Дело № 2-4706/2024

42RS0019-01-2024-006147-02 копия 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд 

<

адрес>

в составе председательствующего судьи Воронович О.А.

при секретаре Пинкальской А.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании

в 

<

адрес> 15 октября 2024 г. 

гражданское дело по заявлению КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, 

УСТАНОВИЛ:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением и просит отменить решение Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24- 63100/5010-005 о частичном удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 79650,00 рублей, за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом Б» в размере 159 192,88 руб., вынести новое решение, в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании денежных средств с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать в полном объеме.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 обратилась с обращением № У-24-63100 от ДД.ММ.ГГГГ к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу «Подключение к Сертификату- Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б». ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный ФИО2 приняла решение № У-24- 63100/5010-005 об частичном удовлетворении требований ФИО1 и взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО1 уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А» в размере 79 650,00 рублей, за подключение к сервис- пакету «Управляй кредитом Б» в размере 159 192,88 рублей. Заявитель - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным следующим основаниям. Договор подписан аналогом собственноручной подписи - простой электронной подписью - направлением соответствующего кода путём СМС-сообщения. Возможность заключения кредитного договора в электронном виде, по удаленному каналу обслуживания, предусмотрена договором комплексного банковского обслуживания, с условиями которого согласился заявитель. ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Б. с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, и заявлением о Подключении к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А». В заявлении о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ Заявитель электронной подписью подтвердил согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Б., их стоимостью. Информация о стоимости услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А» была доведена до Заявителя надлежащим образом и в полном объеме. Подписав заявления от ДД.ММ.ГГГГ Заявитель выразил согласие с условиями о дополнительных услугах и желание их приобрести. В результате приобретения платных дополнительных услуг Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом Б» и Сервис-Пакету «Управляй Кредитом А» Заявитель получил возможность пользования опциями, входящими в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» и «Управляй кредитом А». Как следует из Заявления о выдаче кредита, заключенного сторонами договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - общие условия) Б. получает единовременное вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям - Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б» и сервис-пакету «Управляй кредитом А», дальнейшее пользование заемщиком любыми опциями данного сервис-пакета является безвозмездным. Подписывая заявление о выдаче кредита и приобретения дополнительных услуг, Заявитель подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. Кроме того, Заявитель изъявил желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью в заявлении Заявитель также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б» и услуга Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А» ему не навязана, выбрана им добровольно. На основании вышеуказанных заявлений Заявителя Б. сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Заявителю для согласования и подписания. В тот же день Заявитель в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы), являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Б. путем подписания и предоставления в Б.. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и Б. был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды (далее - Кредитный договор или Договор) №. К. полностью согласился и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил Дистанционного Банковского Обслуживания, Тарифов. Кроме того, Условия, Тарифы и Правила размещены в режиме свободного доступа во всех офисах Б. и на официальном сайте Б. www.rencredit.ru. В условиях кредитного договора Б. принял на себя обязательства по подключению К. к услуге Сервис - пакет «Управляй кредитом А», а Заявитель обязался уплатить Б. комиссию за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» в размере 79 650,00 рублей, а так е Б. принял на себя обязательства по подключению К. к услуге Сервис-пакет «Управляй Кредитом Б», а Заявитель обязался уплатить Б. комиссию за услугу «подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в размере 159 300.00 рублей. Заключение К. кредитного договора означает принятие К. Условий полностью и согласие К. со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» подробно изложен в разделе 7.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Так, согласно п. 7.5.2 Условий на основе заявления К. о подключении к выбранному им Сервис-Пакету в Кредитный договор включается условие о предоставлении Услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б», в рамках которых меняются параметры (условия) Кредитного договора (далее также - Опции). Изменение параметров (условий) Кредитного договора (использование Опций) осуществляется Б. по запросу К.. В рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по Кредитному договору Б. предоставляет К. следующие возможности (Опции) (п. 7.5.3 Условий), «Периодическое изменение даты платежа» (п. 7.5.4 Условий), «Кредитные каникулы» (п. 7.5.7 Условий). В рамках Сервис-пакета «Управляй кредитом Б» по Кредитному договору Б. предоставляет К. следующие возможности (Опции) (п. 7.5.3 Условий»): «Пропуск платежа» (п. 7.5.5 Условий), «Временное уменьшение суммы платежа» (п.7.5.6 Условий). Услуга «смс-оповещение». Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» по Кредитному договору можно через Мобильный Б. либо, обратившись в Службу Поддержки К. Б. (п. 7.5.8 Условий). Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия К. и не является обязательным условием выдачи Кредита. Нежелание К. воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Б. в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора, (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий). В соответствии с ДД.ММ.ГГГГ Условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б. взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Б.. Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится К. за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет К. в Б. или, при наличии волеизъявления К., ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. Б. предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия К.. Б. вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения К. на такое списание. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому К. выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету. Подключение к Сервис-Пакету Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-пакету «Управляй Кредитом Б» осуществляется Б. по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия К. на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Б., дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения К. обратился в Б. с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-пакету «Управляй кредитом Б», в порядке, предусмотренном настоящими Условиями (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий). К. вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», предоставив соответствующее заявление по форме Б. в офис Б. в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия К. на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. При попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Б., дата переносится на ближайший Операционный день. В этом случае уплаченная комиссия за подключение к соответствующему Сервис-Пакету подлежит возврату К. в полном объеме в течение 7 (Семи) рабочих дней с даты получения Б. заявления (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий). Законом о потребительском кредите установлен "Период охлаждения" для дополнительных услуг. С ДД.ММ.ГГГГ в силу вступили изменения в статье 7 в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ Закон «О потребительском кредите (займе)» дополнен положениями, предусматривающими, что в тех случаях, когда при предоставлении кредита заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором или третьим лицом, условия оказания такой услуги должны предусматривать право заемщика отказаться от нее в течение 14 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание. В случае отказа заемщика от услуги ему должны быть возвращены уплаченные за нее денежные средства за вычетом стоимости фактически оказанной части услуги (Федеральные законы от ДД.ММ.ГГГГ № 327-ФЗ, № 328-ФЗ и № 329-ФЗ). В кредитном договоре № и его неотъемлемых частях (Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила Дистанционного банковского обслуживания) изложена подробная информация о добровольной платной услуге Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», их стоимости, праве и порядке отказа от нее, и порядке возврата денежных средств в полном соответствии с нормами Закон «О потребительском кредите (займе)». Так как договор был оформлен дистанционно с использованием приложения Б., Заявитель самостоятельно осуществлял выбор услуг и параметры кредита. Согласие на получение дополнительных платных услуг по договору № Заявителем дано ДД.ММ.ГГГГ, услуги оплачены им ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ в Б. поступило Заявление ФИО1 об отказе от дополнительных услуг Сервис-пакета «Управляй кредитом А», Сервис-пакета «Управляй кредитом Б», т.е. спустя 14-цать дней после заключения договора. Следовательно, правовые основания для возврата стоимости Сервис-пакетов отсутствовали. Б. не согласен с выводом Финансового уполномоченного о том, что подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Условиями договора между К. и Б. четко, понятно и недвусмысленно определено, что в результате подключения к сервис-пакету К. приобретает дополнительные (не установленные законом) права/ возможности, а именно: пользоваться определенными привилегиями по сравнении с заемщиками, не подключенными к такому сервис-пакету, при наступлении определенных обстоятельств в течение всего срока действия договора до полного его погашения (весь установленный договором срок пользования кредитом, либо до полного досрочного погашения, либо до прекращения действия кредитного договора по иным основаниям). При этом важно учитывать, что необходимость пользования такими возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущим потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий (потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения, смерть). Само подключение к Сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй Кредитом Б» представляет собой предложенное Б. и принятое К. платное соглашение сторон сделки (КД), предусматривающее право К. в одностороннем порядке изменять условия сделки (КД) в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом. Полезный эффект сервис-пакета для потребителя - является альтернативой Закона РФ № 106-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о кредитных каникулах, устанавливающего послабления для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию в связи с пандемией, но ограничивающего пользователей размером оставшегося долга по кредиту; а также Закона РФ № 76-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ об ипотечных каникулах (призван защищать от потери жилья тех, кто попал в сложную жизненную ситуацию), устанавливающего послабления исключительно для ипотечных заемщиков. При этом Б. предлагая К. возможности Сервис-пакета «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» не ограничивает круг пользователей в зависимости от суммы и цели кредита. При ином толковании положения Законов РФ № 106-ФЗ и № 76-ФЗ следует считать не несущими полезного эффекта для физических лиц. Подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А», «Управляй Кредитом Б» по сути является предоставлением права потребителю в одностороннем порядке вносить изменения в Кредитный договор под меняющиеся у него обстоятельства в пределах, установленных разделом 7.5 Общих условий. При этом такие изменения условий не подлежат дополнительному согласованию с Кредитором. Действия Б. по подключению к Сервис-пакету «Управляй кредитом А», «Управляй Кредитом Б» являются дополнительными, Кредитный договор на первично заключенных условиях может действовать и без них. Их совершение не предписано в силу закона. Это факультативное добровольное платное действие. В рассматриваемом же случае заявителю оказывается самостоятельная услуга. Соответственно, опции, входящие в сервис-пакет «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа, предоставлению кредитных каникул, смс-оповещение, прекращение договора в случае смерти) создают для К. отдельное благо. Тем самым, подключение Сервис-Пакета «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является обоснованным. Таким образом, для разрешения данного спора необходимо определить природу комиссий, взимаемых Б. с заемщика, и по смыслу ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации плата взимается за действие, являющееся услугой. Совершение таких действий, которые непосредственно не создают для заемщика какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключением сторонами кредитного соглашения, услугой как таковой не является. Вместе с тем предоставление потребителю предусмотренных сервис-пакетом «Управляй кредитом» опций способно рассматриваться в качестве отдельной услуги и не является необходимым, сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по такому договору, в связи с чем подлежит соответствующей оплате заемщиком. Соответственно, по результатам анализа содержания кредитного договора и Общих условий, при подключении к сервис-пакету «Управляй кредитом» К. предоставляется возможность внесения изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита. При таких обстоятельствах установление и взимание кредитором комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» является правомерным, так как в этом случае банковская услуга, оплачиваемая К., заключается в предоставлении Б. возможности в одностороннем порядке изменить условия кредитного обязательства, что свидетельствует о создании для заемщика дополнительного блага (полезного эффекта), прямо законом не предусмотренного. В сущности, в рассматриваемом случае спорные правоотношения сторон оформлены по модели опциона на заключение соглашения об изменении договора (опциона на изменение договора): потребитель, в отступление от общих правил о недопустимости одностороннего изменения условий договора, наделяется секундарным правомочием по ограниченному дискреционному преобразованию условий кредитного договора в части порядка его исполнения исходя из текущих собственных интересов, а Б. обязуется претерпевать соответствующие изменения содержания договорного правоотношения, на внесение которых он дал предварительное согласие, рассчитывая на получение компенсации - вознаграждения в виде опционной премии, обусловленной асимметрией правомочий сторон, правовой неопределенностью и известным финансовым риском. Таким образом, предусмотренные сервис-пакетом опции представляют для потребителя самостоятельную ценность и потому требуют эквивалентного встречного предоставления со стороны заемщика. Соответственно, решение финансового уполномоченного, которым с ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскана плата за предоставление дополнительных услуг в полном объеме, является неправомерным.

В судебное заседание представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребительских услуг в сфере страхования в суд не явился, о дате и месте судебного заседания извещен, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Заинтересованное лицо ФИО1 в суд не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена, причину неявки не сообщила.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявление не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ч.3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

В силу ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления. Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом. В случае обращения финансовой организации в суд потребитель финансовых услуг вправе вступить в дело в качестве третьего лица в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. На финансового уполномоченного судом не может быть возложена имущественная ответственность за отмену решения финансового уполномоченного, за исключением случаев вынесения им заведомо незаконного решения.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Статья 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Как установлено статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным ФИО2 принято решение № У-24-63100/5010-005 на основании обращения ФИО1 о взыскании с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) уплаченной комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом А». 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в Б. с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, и заявлением о Подключении к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А». 

В заявлении о выдаче кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заявитель электронной подписью подтвердил согласие на приобретение услуги с набором приобретаемых дополнительных услуг Б., их стоимостью. 

Информация о стоимости услуги Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» и «Управляй Кредитом А» была доведена до Заявителя надлежащим образом и в полном объеме. 

Подписав заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила согласие с условиями о дополнительных услугах и желание их приобрести. 

В результате приобретения платных дополнительных услуг Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом Б» и Сервис-Пакету «Управляй Кредитом А» Заявитель получил возможность пользования опциями, входящими в Сервис-Пакет «Управляй кредитом Б» и «Управляй кредитом А». 

Как следует из Заявления о выдаче кредита, заключенного сторонами договора, Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) Б. получает единовременное вознаграждение именно за услугу предоставления доступа к дополнительным возможностям - Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б» и сервис-пакету «Управляй кредитом А», дальнейшее пользование заемщиком любыми опциями данного сервис-пакета является безвозмездным. 

Подписывая заявление о выдаче кредита и приобретения дополнительных услуг, Заявитель подтвердил, что ознакомился с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), возражений не имеет, обязуется выполнять. 

Кроме того, ФИО1 изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовался возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств. Своей подписью в заявлении Заявитель также подтвердил, что дополнительная услуга Подключение к Сервис - Пакету «Управляй кредитом Б» и услуга Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А» ему не навязана, выбрана им добровольно. 

На основании вышеуказанных заявлений Б. сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Заявителю для согласования и подписания. 

В тот же день Заявитель в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора, акцептовал оферту Б. путем подписания и предоставления в Б.. 

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Б. был заключен Договор предоставления кредита на неотложные нужды №. 

В условиях кредитного договора Б. принял на себя обязательства по подключению К. к услуге Сервис - пакет «Управляй кредитом А», а Заявитель обязался уплатить Б. комиссию за услугу «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» в размере 79 650,00 рублей, а так же Б. принял на себя обязательства по подключению К. к услуге Сервис-пакет «Управляй Кредитом Б», а Заявитель обязался уплатить Б. комиссию за услугу «подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в размере 159 300.00 рублей. 

Указывает, что Заключение кредитного договора означает принятие К. Условий полностью и согласие К. со всеми его положениями (п. 14 Индивидуальных условий). Порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Управляй кредитом» подробно изложен в разделе 7.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). 

В рамках Сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по Кредитному договору Б. предоставляет К. следующие возможности (Опции) (п. 7.5.3 Условий), «Периодическое изменение даты платежа» (п. 7.5.4 Условий), «Кредитные каникулы» (п. 7.5.7 Условий). 

В рамках Сервис-пакета «Управляй кредитом Б» по Кредитному договору Б. предоставляет К. следующие возможности (Опции) (п. 7.5.3 Условий»): «Пропуск платежа» (п. 7.5.5 Условий), «Временное уменьшение суммы платежа» (п.7.5.6 Условий). Услуга «смс-оповещение». 

Воспользоваться Опциями «Периодическое изменение даты платежа», «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», «Кредитные каникулы» по Кредитному договору можно через Мобильный Б. либо, обратившись в Службу Поддержки К. Б. (п. 7.5.8 Условий). 

Услуга «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом» оказывается исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия К. и не является обязательным условием выдачи Кредита. 

Нежелание К. воспользоваться указанными услугами не может послужить причиной отказа Б. в предоставлении Кредита. Подключение к услуге «Сервис-Пакет «Управляй кредитом А» влияет на размер % ставки по Кредиту, при отказе от подключения к услуге и возврате комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. % ставка по Кредиту будет увеличена в соответствии с условиями Кредитного договора, (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий). 

В соответствии с ДД.ММ.ГГГГ Условий за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б. взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в Кредитном договоре и/или Тарифами Б.. 

Оплата комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету производится К. за счет собственных средств путем внесения на соответствующий Счет К. в Б. или, при наличии волеизъявления К., ему может быть предоставлен Кредит на оплату комиссии за подключение. 

В случае предоставления Кредита на оплату комиссии за подключение к «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», сумма комиссии включается в общую сумму Кредита. 

Б. предоставляет Кредит на оплату комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету исключительно по желанию и с согласия К.. Б. вправе списать со Счета денежные средства (часть Кредита) в оплату комиссии за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-Пакету «Управляй кредитом Б» в соответствии с условиями Кредитного договора и Договора счета, на основании письменного распоряжения К. на такое списание. Комиссия за подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б», уплачивается по каждому Кредитному договору, по которому К. выразил желание подключиться к соответствующему Сервис-Пакету. Подключение к Сервис-Пакету Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-пакету «Управляй Кредитом Б» осуществляется Б. по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней с даты согласия К. на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету (при попадании последнего дня указанного срока на дату, не являющуюся Операционным днем Б., дата переносится на ближайший Операционный день), за исключением случая, если до даты подключения К. обратился в Б. с заявлением об отказе от услуги «Подключение к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-пакету «Управляй кредитом Б», в порядке, предусмотренном настоящими Условиями (п. ДД.ММ.ГГГГ Условий). 

К. вправе отказаться от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», предоставив соответствующее заявление по форме Б. в офис Б. в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты согласия К. на подключение и оплаты комиссии за подключение к соответствующему Сервис-Пакету. 

В кредитном договоре № и его неотъемлемых частях (Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила Дистанционного банковского обслуживания) изложена подробная информация о добровольной платной услуге Подключение к Сервис- Пакету «Управляй кредитом А», «Управляй кредитом Б», их стоимости, праве и порядке отказа от нее, и порядке возврата денежных средств в полном соответствии с нормами Закон «О потребительском кредите (займе)».

Заявителем дано ДД.ММ.ГГГГ, услуги оплачены им ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ в Б. поступило Заявление ФИО1 об отказе от дополнительных услуг Сервис-пакета «Управляй кредитом А», Сервис-пакета «Управляй кредитом Б», т.е. спустя 14-цать дней после заключения договора. 

КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) полагает, что оснований для удовлетворения финансовым уполномоченным требований ФИО1 не имелось, поскольку подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Установление и взимание кредитором комиссии за подключение к сервис-пакету «Управляй кредитом» является правомерным, так как в этом случае банковская услуга, оплачиваемая К., заключается в предоставлении Б. возможности в одностороннем порядке изменить условия кредитного обязательства, что свидетельствует о создании для заемщика дополнительного блага (полезного эффекта), прямо законом не предусмотренного. Предусмотренные сервис-пакетом опции представляют для потребителя самостоятельную ценность и потому требуют эквивалентного встречного предоставления со стороны заемщика. 

Указывая на изложенные обстоятельства, КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) просил отменить решение финансового уполномоченного, которым с ООО КБ «Ренессанс Кредит» взыскана плата за предоставление дополнительных услуг в полном объеме, является неправомерным.

Суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При этом в пункте 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена обязанность заказчика оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Пунктом 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В силу положений пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено названным Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Предоставление физическому лицу потребительского кредита является финансовой услугой, которая относится к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Анализ названных положений закона в их совокупности позволяет прийти к выводу о том, что в рассматриваемом случае ФИО1 имела право в любое время отказаться от исполнения договора об оказании дополнительных услуг.

Кроме того, право на отказ от использования сервис-пакета Пакету «Управляй кредитом А» и Сервис-пакету «Управляй Кредитом Б» прямо предусмотрено пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий.

Пунктами 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 1103 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку иное не установлено указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством.

На основании пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Приведенное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (пункт 2 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Б. у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Б. расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Б. неосновательного обогащения.

Поскольку оплата за услугу подключения к сервис-пакету по своей природе является дополнительной, и от пользования этой услугой потребитель отказался, то оставление кредитной организацией у себя всей стоимости оплаченных, но не исполненных фактически дополнительных услуг после отказа от них потребителя свидетельствует о возникновении на стороне Б. неосновательного обогащения.

Установленный Общими условиями (пункт ДД.ММ.ГГГГ Условий) четырнадцатидневный срок для отказа от дополнительной услуги сторонами установлен лишь для отказа от подключения к сервис-пакету, в то время как срок для отказа от использования данного сервис-пакета сторонами не устанавливался и не согласовывался.

Таким образом, исходя из буквального толкования условий договора во взаимосвязи с положениями статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", если отказ от подключения к сервис-пакету был совершен в течение десятидневного срока, то потребителю уплаченная комиссия возвращается в полном объеме в соответствии с условиями договора, а при отказе от использования данного сервис-пакета комиссия возвращается в силу Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Оценивая условия заключенного между сторонами договора, судебная коллегия приходит к выводу, что содержанием дополнительной услуги сервис-пакета является предоставленные заемщику на период действия кредитного договора дополнительных возможностей. Само по себе подключение пакета какого-либо материального блага для заемщика не несло, представляя выгоду лишь для Б., взимающего за это плату. Для потребителя собственно услугой в рамках данного договора являлось появление у него дополнительных возможностей к заключенному кредитному договору.

Указание заявителя о том, что действующее законодательство не содержит запрета на оказание Б. дополнительных услуг и что подключение к сервис-пакету осуществлено на основании волеизъявления самого заемщика, не могут служить основаниями для отмены решения финансового уполномоченного, поскольку требования ФИО1 предъявлявшиеся к Б., обосновывались не навязанностью предоставленной услуги, а неосновательностью удержания комиссии после отказа от дополнительных услуг.

Учитывая, что потребитель вправе в любое время отказаться от услуги; гарантированное законодательством право потребителя на отказ о договора оказания услуг не может быть ограничено за исключением случаев, предусмотренных законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ФИО1 имела право на отказ от договора дополнительного оказания услуг.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, следует отказать. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отказать. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд 

<

адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий (подпись) Воронович О.А.

Верно. Судья. Воронович О.А.

Решение вступило в законную силу «______» ______________20__г.

Судья. __________________

Подлинный документ подшит в деле _______Центрального районного суда 

<

адрес>.