Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

27 июля 2021 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в составе председательствующего судьи Александровой С.Г.,

при секретаре Прудниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с последнего задолженность по кредитному договору № от 31 января 2018 г. в размере 465087,92 руб., из которых: сумма основного долга – 303450,29 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 27087,84 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2275,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб., а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере 7773,15 руб. 

В обоснование исковых требований указано, что 31 января 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 351480 руб., в том числе 300000 руб. – сумма к выдаче, 51480 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, под 21,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 300000 руб. получены Заемщиком перечислением на счет. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 9742,29 руб. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. В нарушение вышеприведенных условий кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 16 июля 2019 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору до 15 августа 2019 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен 31 января 2023 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 16 июля 2019 г. по 31 января 2023 г. в сумме 124206,10 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности по состоянию на 29 июня 2021 г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 457314,77 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержалось ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. О времени и месте судебного заседания извещался в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, ходатайств не заявил, возражений относительно иска не представил. О времени и месте судебного заседания извещался по адресу места регистрации, согласно адресной справке; конверт с судебной повесткой, возвращен в суд с отметкой «Истёк срок хранения».

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В пунктах 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» даны следующие разъяснения.

Бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия (например, договор считается расторгнутым вследствие одностороннего отказа от его исполнения).

Согласно пункту 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законом не предусмотрено иное.

В силу статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. 

Так в части 2 статьи 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Суд принял все необходимые меры для своевременного извещения ответчика о времени и месте судебного заседания. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии обстоятельств, препятствующих получению ответчиком судебного извещения, не представлено.

Уважительность причин неявки определяется судом на основании анализа фактических обстоятельств. Право суда считать лицо надлежаще извещенным в случае истечения срока хранения судебного извещения вытекают из принципа самостоятельности и независимости судебной власти; лишение суда этих полномочий приводило бы к невозможности выполнения стоящих перед ним задач по руководству процессом. 

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом в соответствии с требованиями статей 113-117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

На основании норм ст. 167 ГПК РФ и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению, исходя из следующего. 

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 31 января 2018 г. между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 351480 руб., под 21,90% годовых, с размером ежемесячного платежа – 9742,29 руб. 

Основанием для заключения данного договора послужило заявление ФИО1, в котором он предлагал истцу заключить с ним договор о кредитовании, предоставив потребительский кредит на условиях, указанных в Заявлении о предоставлении кредита. 

Составной частью кредитного договора, заключенного между сторонами, являются Индивидуальные условия Договора потребительского кредита, а также Общие условия договора. 

ФИО1 до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая информацию о возможных дополнительных расходах.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 руб., а также 51480 руб. – для оплаты страхового взноса на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк».

ФИО1, как заемщик, обязался возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование денежными средствами в соответствии с установленной ставкой, а также оплачивать оказанные дополнительные услуги согласно условиям Договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является смешанным и определяет порядок: предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в Индивидуальных условиях по Кредиту и при условии отсутствия случаев возникновения просроченной задолженности по кредиту до первого дня этого процентного периода – по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту (пункт 1 Раздела II «Процентные ставки по кредитам» Общих условий).

Согласно кредитному договору № от 31 января 2018 г. ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 9742,29 руб. в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом.

Истцом обязательства по кредитному договору № от 31 января 2018 г. выполнены, что подтверждается выпиской по счету №.

Кредитный договор от 31 января 2018 г., соглашение о добровольном страховании подписаны сторонами, и ответчиком не оспорены.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с положениями абзаца первого пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допуская нарушения сроков погашения кредита и полностью прекратив выплаты, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода Клиент не обеспечил возможности её списания со Счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (пункт 2 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела III Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления Банком вышесказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (пункт 4 раздела III Общих условий).

Ответчик обстоятельства заключения кредитного договора на вышеприведенных условиях, а также наличие обязательств по возврату полученной денежной суммы согласно графику погашения и условиям кредитного договора от 31 января 2018 г., не опроверг. 

Кредитный договор, Общие условия договора и Тарифы подписаны сторонами, ответчиком не оспорены.

Истцом предоставлен расчет задолженности, согласно которому по состоянию на 29 июня 2021 г. задолженность ответчика по кредитному договору № от 31 января 2018 г. составляет 457314,77 руб., из которых: сумма основного долга – 303450,29 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 27087,84 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2275,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб. 

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик длительное время допускает нарушение взятых на себя обязательств по договору. 

Из выписки по номеру счета № следует, что ФИО1 получил денежные средства в размере 300000 руб., после заключения договора исполнял обязательства по кредитному соглашению, вместе с тем допускал нарушение условий кредитного договора в части суммы и сроков внесения ежемесячного платежа, полностью прекратив выплаты по кредиту с февраля 2019 г. 

Требованием о полном досрочном погашении долга от 16 июля 2019 г., направленным ответчику ФИО1, банк проинформировал последнего о наличии просроченной задолженности и предложил в течение 30 календарных дней с момента направления требования погасить задолженность в сумме 457314,77 руб. 

Ответчик ФИО1 на требование о погашении кредиторской задолженности не отреагировал, денежные средства в счет погашения кредита не внес.

Принимая во внимание, что ФИО1 в период действия договора от 31 января 2018 г. неоднократно нарушал условия кредитного соглашения в части сроков и размера, подлежащего уплате ежемесячного платежа, суд находит обоснованными требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 31 января 2018 г. в части основного долга в сумме 303450,29 руб., процентов в сумме 27087,54 руб. 

Разрешая требование о взыскании с ответчика в пользу истца убытков (начисленных процентов после выставления требования), начисленных за период с 14 июня 2018 г. по дату возврата кредита в соответствии с условиями договора (то есть по 31 января 2023 г. включительно), суд учитывает следующее. 

Из искового заявления усматривается, что требование о взыскании убытков основано на положениях пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающего право заимодавца потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами в размере, установленном договором до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

В соответствии с пунктом 6 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В силу положений абзаца первого пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды по правилам пункта 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемом случае, как следует из первоначального графика платежей, период действия договора от 31 января 2018 г. согласован сторонами на срок с 31 января 2018 г. по 31 января 2023 г. включительно. 

Суд учитывает, что заявленные истцом ко взысканию убытки по своей правовой природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, которые банк получил бы с ответчика в случае возврата суммы кредита в соответствии с установленным договором графиком платежей при отсутствии факта досрочного возврата ответчиком суммы кредита.

При таких обстоятельствах, исходя из объема заявленных требований, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с 16 июля 2019 г. по 31 января 2023 г. в размере 124206,10 руб.

Истец просит также взыскать с ответчика комиссию за направление извещений в размере 295 руб., а также штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 2275,54 руб. 

Из копии заявления о предоставлении кредита усматривается, что ответчик добровольно изъявил желание активировать дополнительные услуги: SMS-пакет в размере ежемесячного платежа (стоимость услуги 59 руб.).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки (штрафа) кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Банком предусмотрены штрафные санкции: 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которые банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до дня полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам (п. 12 Индивидуальных условий).

Начисленная неустойка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком.

С учетом изложенного, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, с ответчика подлежащей взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору № от 31 января 2018 г. в размере 457314,77 руб., из которых: сумма основного долга – 303450,29 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 27087,84 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 124206,10 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2275,54 руб., сумма комиссии за направление извещений – 295 руб.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в общей сумме 7773,15 руб., что подтверждается платежными поручениями № 0140 от 29 июня 2021 г. (3886,58 руб.) и № 1808 от 18 августа 2020 г. (3886,57 руб.). 

Учитывая удовлетворение исковых требований, исходя из положений п.п 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, денежные средства в сумме 7773,15 руб., исходя из размера удовлетворённого требования имущественного характера, подлежащего оценке.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 31 января 2018 г. в размере 457314 (четыреста пятьдесят семь тысяч триста четырнадцать) рублей 77 копеек, в том числе: 

- основной долг – 303450 (триста три тысячи четыреста пятьдесят) рублей 29 копеек;

- сумма процентов за пользование кредитом – 27087 (двадцать семь тысяч восемьдесят семь) рублей 84 копейки;

- убытки в виде неоплаченных процентов после выставления требования – 124206 (сто двадцать четыре тысячи двести шесть) рублей 10 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 2275 (две тысячи двести семьдесят пять) рублей 54 копеек; 

- комиссия за направление извещений –295 (двести девяносто пять) рублей. 

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> года рождения, уроженца 

<

данные изъяты>, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 7773 (семь тысяч семьсот семьдесят три) рубля 15 копеек в счёт возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.Г. Александрова

.

УИД: 69RS0006-01-2021-001847-64

1версия для печати