66RS0027-01-2020-000071-70 Мотивированное 

решение

 составлено 18.06.2021.

Дело № 2-372/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Североуральск 10 июня 2021 года

Североуральский городской суд Свердловской области в составе председательствующего Сармановой Э.В.,

при секретаре судебного заседания Демченко М.В.,

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 - ФИО2,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.07.2013, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») обратилось в Североуральский городской суд Свердловской области с настоящим иском, указав в обоснование заявленных требований, что ООО «ХКФ Банк» (далее – банк) и ФИО1 заключили кредитный договор от 01.07.2013 №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 01.07.2013 – 200 000 рублей, с 11.08.2015 – 99 000 рублей, с 30.05.2015 – 114 000 рублей.

По предоставленному ответчику банковскому продукту Карта «Польза СВ МС Gold (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по Карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами льготный период по Карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по Карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации Карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца).

Минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с заявкой на открытие и ведение текущего счета. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по Карте, кредит по Карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора.

Если Минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» Заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Ответчик дала поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту. Согласно Тарифам компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена/отключена в любое время по инициативе клиента по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

Ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что отражено в выписке по счету №.

Размер задолженности по договору составляет 75 548,05 рубля, из которых:

- сумма основного долга – 58 146,41 рубля;

- сумма процентов – 8 702,72 рубля,

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 198,92 рубля; 

- сумма штрафов – 5 500 рублей; 

За нарушение сроков погашения кредитной задолженности банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно Тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 рублей, 1 календарного месяца – 500 рублей, 2 календарных месяца – 1 000 рублей, 3 календарных месяцев – 2 000 рублей, 4 календарных месяца – 2 000 рублей, за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

ООО «ХКФ Банк» просил суд взыскать с ФИО1 вышеуказанную сумму кредитной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 466,44 рубля.

В судебное заседание истец, извещённый надлежащим образом о месте, времени и дате рассмотрения дела, представителя не направил, ходатайствовал о проведении судебного разбирательства в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные истцом требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании поддержал позицию своего доверителя, считает, что на момент обращения Банка в суд с настоящим иском истек срок исковой давности. Полагает, что такой срок необходимо исчислять с декабря 2016 года, поскольку последний платеж ответчиком был произведен в декабре 2016 года. Ответчик полагала, что кредит погашен. Платеж от 23.01.2017 ответчиком не вносился. Этот платеж осуществлен на территории г. Москвы, со счета Минбанка на счет кредитной карты ответчика. Однако ответчик в указанный период времени за пределы Свердловской области не выезжала, платеж на территории г.Москвы в погашение кредитных обязательств не совершала.

В материалы дела представлены письменные возражения на иск, содержащие аналогичную правовую позицию.

Заслушав пояснения ответчика и её представителя, изучив доводы иска и возражений на него, исследовав и оценив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно материалам дела, 01.07.2013 между сторонами был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику была выпущена карта к текущему счету №. Кредитный договор состоит из Заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Ответчику банком был установлен лимит овердрафта (кредитования): с 01.07.2013 – 200 000 рублей, с 11.08.2015 – 99 000 рублей, с 30.05.2015 – 114 000 рублей.

Доводы иска об условиях кредитного договора, в том числе, о начислении процентов, о льготном периоды, о платежном и расчетном периодах, о минимальном платеже и его размере, об ответственности заемщика за нарушение условий договора, а также о добровольном страховании подтверждены представленными Условиями договора. 

Согласно Тарифам по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9»:

- процентная ставка по кредиту составляет 29,9%, 

- минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей,

- ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей. 

Кроме того, комиссия за получение наличных денег (в кассах банка операция банка не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков составляет 299 рублей.

При заключении кредитного договора ответчик выразила письменное согласие быть застрахованной по Программе коллективного страхования, а также поручила банку ежемесячно списывать с его счета сумму компенсации расходов банка по оплате страховых взносов в размере 0,77 % от задолженности по кредиту на дату окончания предыдущего расчетного периода.

Кроме того, она выразила согласие на предоставление ей дополнительных возмездных услуг: комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» - 50 рублей (Тарифы по банковскому продукту Карта «CASHBACK 29.9»).

ФИО1 была ознакомлена с информацией об условиях предоставления, использовании, возврата кредита и тарифах банка, согласилась с ними, о чем поставила собственноручно подписи в документах.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на ее имя текущий счет и осуществлял его кредитование в пределах установленного лимита. В свою очередь ФИО1 активировала кредитную карту и пользовалась кредитными денежными средствами, осуществляя приходно-расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету и ответчиком не оспаривается.

В период действия договора ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего у нее образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

Согласно расчету банка общая сумма долга составляет 75 548,05 рубля, в том числе, сумма основного долга – 58 146,41 рубля, сумма процентов – 8 702,72 рубля, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 198,92 рубля, штрафы – 5 500 рублей.

По сведениям, предоставленным истцом в материалы дела, последний платеж ответчиком осуществлен 23.01.2017 

Согласно платежному поручению № от 23.01.2017 плательщиком ПАО «МинБанк» через Банк плательщика ПАО «Минбанк» г.Москва на счет получателя ООО «ХКФ Банк» г.Москва зачислены денежные средства в сумме 4 000 руб. по договору № №.

Доказательств того, что указанный платеж был совершен ответчиком ФИО1, материалы дела не содержат. Ответчик ФИО1 утверждает, что 23.01.2017 никакого платежа в погашение кредита не совершала.

В обоснование доводов о том, что ФИО1 не вносила 23.01.2017 платеж по кредиту, представителем ответчика представлена заверенная истцом ООО «ХКФ Банк» копия платежного от 23.01.2017 №, в котором плательщиком указано ПАО «Минбанк» г. Москва, получателем платежа – истец, назначение платежа – зачисление по договору №.

Стороной ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным исковым требованиям, в связи с чем сторона ответчика просит отказать истцу в удовлетворении иска.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям договора ФИО1 обязана погашать свои обязательства по кредиту путем внесения минимальных платежей в течение установленных для этого платежных периодов.

Согласно заявлению на выпуск Карты и ввод в действие Тарифов банка по банковскому продукту, начало платежного периода 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 25 числа включительно.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из разъяснений, изложенных в п. 18 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Последний платеж по кредитному договору, совершенный непосредственно ответчиком ФИО1, имел место 27.06.2016. Следующий платеж, согласно графику платежей, должен быть осуществлен ФИО1 08.07.2016, но, согласно последним сведениям, представленным истцом ООО «ХКФ Банк» по запросу суда, указанный платеж совершен не был.

Таким образом, последним днем срока исковой давности является 08.07.2016.

Из материалов дела следует, что банк 03.08.2017 (почтовый штемпель на конверте) обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по спорному кредитному договору.

Вынесенный мировым судьей судебный приказ от 14.08.2017 был отменен 30.08.2017 определением мирового судьи на основании заявления ФИО1

Выдача судебного приказа, в соответствии с п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации прервала течение срока исковой давности, а продолжилось его течение после отмены судебного приказа. Срок, на который течение срока исковой давности прервалось, составляет 27 дней (с 03.08.2017 по 29.08.2017 включительно).

Соответственно, банк имел возможность обратиться в суд с данным иском в пределах срока исковой давности до 06.08.2019.

Исковые требования к ФИО1 предъявлены банком в Ивдельский городской суд Свердловской области 04.02 2020 (штемпель на почтовом конверте) путем направления документов через почтовое отделение Почта России, то есть за пределами срока исковой давности.

Вместе с тем ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что последний платеж по кредиту она совершила 21.12.2016, что согласуется с выпиской по счету, приложенной истцом к исковому заявлению. Исходя из указанной даты банк имел возможность обратиться в суд с данным иском в пределах срока исковой давности до 18.01.2020, а обратился, как уже было указано 04.02.2020.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным исковым требованиям, поскольку срок исковой давности истек 18.01.2020, а истец обратился в суд 04.02.2020, то есть за пределами установленного законом трехлетнего срока.

Указанное обстоятельство является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска.

С учетом изложенного заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, соответственно не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы в связи с рассмотрением настоящего дела.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 01.07.2013 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Североуральский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: Э.В.Сарманова

Копия верна.