2-2290/2019

УИД: 77RS0011-01-2019-002811-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 ноября 2019 года г. Железногорск

Железногорский городской суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Красевич Е.И., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца, по доверенности ФИО2, 

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Горбуновой И.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о возврате страховой премии, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований указала, что **.**.** между ней и Банком ВТБ 24(ПАО) был заключен кредитный договор № *** на сумму 1 341 745,46 рублей под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев, до **.**.**. 

В тот же день она заключила договор страхования с ООО «СК КАРДИФ» №**.**.**.621/1751-0003027 от несчастных случаев и болезней, со сроком действия с **.**.** по **.**.** Страховая премия по договору составила 177 110,30 руб. 

24.03.2019 года она досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, в связи с чем считает, что ответчик обязан возвратить ей часть страховой премии, размер которой пропорционально времени, в течение которого страхование не действовало в размере 112169,92 руб.

**.**.** она направила в адрес ответчика письмо, в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и вернуть ей неиспользованную часть страховой премии, однако ответчик отказался возмещать ей сумму в размере 112169,92 руб. 

Уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила суд считать расторгнутым договор страхования № *** от **.**.**, взыскать с ответчика неиспользованную страховую премию в размере 112169,992 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 112 169,92 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца, по доверенности ФИО2 уточненные исковые требования поддержала, просила считать расторгнутым договор страхования, заключенный между истцом ФИО1 и ООО СК «КАРДИФ» поскольку кредит погашен досрочно, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную страховую премию в размере 112169,92 рублей, поскольку срок фактического пользования договором страхования составил 1 год 10 месяцев. Кроме того, руководствуясь законом РФ «О защите прав потребителей», просила компенсировать истцу моральный вред в размере 10 000 руб., а также взыскать в пользу истца с ответчика неустойку за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения её требований в размере 112 169,92 руб.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в отзыве просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика, в иске отказать. 

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Изучив представленные материалы дела, выслушав доводы представителя истца, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено и подтверждается материалами дела, что **.**.** между истцом и Банком ВТБ 24(ПАО) был заключен кредитный договор № *** на сумму 1 341 745,46 рублей под 14,9% годовых сроком на 60 месяцев, до **.**.**.

При заключении кредитного договора, истцом с ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № *** от несчастных случаев и болезней, со сроком действия с **.**.** по **.**.** Страховая премия по договору составила 177 110,30 руб. 

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО) ФИО1 досрочно погасила кредитный договор № *** от **.**.** **.**.**. 

ФИО1 **.**.** направила в адрес ООО «СК КАРДИФ» претензию с требованием о расторжении договора страхования от **.**.** и возврате неиспользованной части страховой премии. 

Как следует из письма ООО «СК КАРДИФ», направленного в адрес истца, досрочное погашение кредита не рассматривается как обстоятельство, подтверждающее тот факт, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Поскольку обстоятельств, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то оснований для возврата уплаченной по Договору страхования страховой премии в случае досрочного отказа (прекращения) Договора страхования по инициативе страхователя, не имеется. Кроме того, предложено истцу продолжить действие Договора страхования. 

Как указала истец в судебном заседании, Договор страхования в настоящее время не расторгнут. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из материалов дела следует, что договор страхования от несчастных случаев и болезней № *** заключен со сроком действия с **.**.** по **.**.** По условиям договора страхования № *** от **.**.**, заключенного на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней **.**.** страховая премия составляет 177 110,4 руб.

Пунктом 13 договора страхования к страховым случаям отнесены, в том числе: 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни. 

Досрочное погашение кредита и не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. 

Более того, договор страхования является самостоятельной сделкой и заключается между страхователем и страховщиком, и не связан с окончанием исполнения кредитного обязательства.

Поскольку договором страхования не предусмотрены условия возврата страховой премии как при досрочном погашении кредита, так и при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, то заемщик досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, а сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования.

При таких обстоятельствах, когда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании части страховой премии по договору страхования, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать.

Поскольку истцу в удовлетворении иска о защите прав потребителей отказано, то правовых оснований предусмотренных законом «О защите прав потребителей» для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК КАРДИФ» о возврате страховой премии отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Курский областной суд в течение месяца.

Председательствующий Красевич Е.И.