2-166/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2018 года г. Зеленогорск 

Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Доронина С.В.,

при секретаре Федоровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» и просит взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» в ее пользу денежные средства, в размере 43200 рублей, уплаченные в счет оплаты страховой премии; неустойку в размере 43200 рублей; компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей; штраф в размере 50 процентов от взысканной суммы.

Свои требования мотивирует тем, что 30.01.2017 г. между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен Кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 29% годовых сроком до возврата - до востребования. В тот же день Истцом было подано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее Программа страхования). 30.01.2017 года вместе с выдачей денежных средств по кредитному договору было осуществлено списание денежных средств в счет платы за участие в программе страхования в размере 43 200 рублей. 03.02.2017 г. Истец предоставил в адрес Ответчика заявление на исключение из списка застрахованных лиц и произведение возврата уплаченной страховой премии в размере 43200 руб. Указанное заявление получено Ответчиком в этот же день, ответ на заявление ответчик направил посредствам смс уведомления, отказал в удовлетворении заявленных требований. Право и порядок отзыва своего согласия на добровольное страхование в течение 5 рабочих дней путем подачи Истцом письменного документа Ответчику в условиях подписанного данным истцом заявления предусмотрено. Вместе с тем, несмотря на то, что Истец реализовала свое право на отказ от согласия на заключение договора страхования в установленный срок, путем подачи соответствующего заявления Ответчику, последний своих обязательств перед Истцом по возврату ей сумм вышеуказанной страховой премии не выполнил, в связи с чем, данное незаконное бездействие Ответчика повлекло нарушение прав Истца, которое подлежит судебной защите в предусмотренном законом порядке. Ответчик также должен возместить Истцу неустойку за нарушение предусмотренного срока удовлетворения требования потребителя, который истек 13 февраля 2017 года. В связи с тем, что размер неустойки превышает сумму договора, то размер неустойки составляет 43200 руб. Ссылаясь на ст. ст. 15, 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей» полагает, что в ее пользу подлежит возмещению компенсация морального вреда в размере 15 000 руб. и штраф в размере 50% от присужденной денежной суммы.

В судебном заседании истица ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс» ФИО3, действующая на основании доверенности № 103-ГО от 01.01.2017 г., в судебном заседании не участвовала, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, представила отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признала, указала, что по волеизъявлению Истца между сторонами фактически заключен возмездный договор организации страхования клиента на оказание Банком дополнительной платной услуги по страхованию заемщика в страховой компании - ООО СК «ВТБ Страхование». До заключения договора кредитования Банк довел до истца информацию о добровольности страхования, отсутствии влияния страхования на условия кредитования в «Согласии па дополнительные услуги», где Истец, проставлением подписи в строке «Согласен на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «КБ «Восточный» добровольно сделал выбор. В случае отказа от страхования и досрочного прекращения договора кредитования плата за услугу перерасчету или возврату не подлежит. Согласно Договору страхования от несчастного случая и болезней № V00127-000085 от 18.04.2013года, Банк ПАО КБ «Восточный» является страхователем, а физическое лицо ФИО1 застрахованным лицом. Таким образом, условие отказа от страхования в течение 5 дней, не распространяется на застрахованное лицо. Доказательств причинения истцу вреда Банку не представлено. Считают требования о взыскании неустойки необоснованными.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд считает исковые требования ФИО1 обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 4 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, 30.01.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен Кредитный договор №, в соответствии, с условиями которого ей был предоставлен кредит в размере 200 000 руб. под 29% годовых сроком до возврата - до востребования. 

Согласно заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 просила банк включить ее в программу страхования, заключенную между ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование». 

Согласно пункту 5 заявления на присоединение к программе страхования предусмотрена плата в пользу ПАО "Восточный экспресс Банк" в течение 4 месяцев за оказание услуг за включение истца в список застрахованных лиц за фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, необходимую для распространения на него страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления в общем размере 43 200 руб., при этом сумма платы вносится истцом в течение всего периода по 12 022 руб., за последний месяц 7 134 руб.

Согласно выписке из лицевого счета, за период с 30.01.2017 года по 14.12.2017 года ответчик удержал со счета истца сумму в качестве платы за включение в программу страхования в общем размере 43 200 рубля, а именно по 12 021,35 руб. 15.03.2017 года, 14.04.2017 года, 15.05.2017 года, и 7 135,95 руб. 15.06.2017 года. 

03.02.2017 г. в адрес ПАО "Восточный экспресс Банк" истцом направлена претензия об отказе от услуги страхования и произведение возврата уплаченной страховой премии в размере 43 200 руб.

Претензия ПАО "Восточный экспресс банк" была получена 04.02.2017 года, однако возврат денежных средств не осуществлен до настоящего времени.

Согласно пункту 5.3.4 Условий страхования, действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

У ответчика в силу закона возникла обязанность по возврату истцу денежных средств в размере 42 000 руб., уплаченных в счет подключения к программе страхования, за вычетом 1 200 рублей в счет расходов банка на оплату страховых взносов страховщику.

Судом также установлено, что 04.02.2017 г. ФИО1 обращалась к ответчику с письменной претензией о возврате ей денежной суммы в размере 43 200 руб., оплаченной за обслуживание ссудного счета, ответ на данное заявление Банк направил истцу с помощью смс сообщения.

Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона «О защите прав потребителя» потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии со ст. 28 п. 5 Закона «О защите прав потребителя» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цепы выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поэтому с ответчика также подлежит взысканию неустойка в связи с отказом от удовлетворения ее требований о возврате денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счета.

Сумма неустойки истцом рассчитана в соответствии со ст. 28 п. 5 ФЗ «О защите прав потребителей» за период с 14.02.2017 г. по 19.12.2017 г. исходя из размера 3% в день за каждый день просрочки в сумме 400 464 руб.

С учета требований закона, что неустойка не должна превышать цену отдельного вида оказания услуги с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 42 000 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании действительно установлено нарушение прав потребителя - истца, вынужденного оплатить навязанную ему услугу по вине ответчика, ее требования о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб.

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а также расходы по оплате услуг представителя в разумных пределах. 

Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ от уплаты госпошлины при обращении в суд освобождены истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

На основании ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов.

Поэтому с ответчика в доход государства также подлежит взысканию госпошлина в размере 3 020 руб. ((42 000 + 42 000) - 20000 х 3% + 800) по требованиям имущественного характера) + 300 руб. (компенсация морального вреда)). 

В соответствии с ч. 6 ст. 13 вышеуказанного Закона при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца...) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поэтому с ответчика дополнительно в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 43 000 руб. (42 000 + 42 000 + 2 000) х 50 %).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, городской суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства за присоединение к программе страхования в размере 42 000 руб., неустойку в размере 42 000 руб., в счет компенсации морального вреда 2 000 руб., штраф в размере 43 000 руб., а всего 129 000 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета сумму государственной пошлины в размере 3 020 руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ.

Судья С.В. Доронин