38RS0034-01-2021-000171-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 марта 2021 года г. Иркутск 

Ленинский районный суд города Иркутска Иркутской области в составе председательствующего судьи Трофимовой Э.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Соболь О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

в отсутствие истца, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-951/2021 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Нестеровой ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Общество с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Нестеровой ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование указало, что ****год между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 298 608 рублей, в том числе: 240 000 рублей - сумма к выдаче, 58 608 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 26.90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 298608 рублей на счет заемщика, с которого денежные средства в размере 240 000 рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса банка, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 58 608 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое, свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), общих условий договора, графика погашения.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: общие условия договора, памятка по услуге "смс-пакет" и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

При заключении договора ответчиком были получены как индивидуальные условия договора потребительского кредита, так и график погашения по кредиту. В графике погашения по кредиту до сведения заемщика доводится информация о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма кредита, основного долга, сумма причитающихся банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Своей подписью в кредитном договоре ответчик подтвердил, что он согласен на подключение его к дополнительной услуге "смс-пакет".

Подписывая договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения кредитов и возврата задолженности по договору, а также информация о дополнительных расходах.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности, списание суммы ежемесячного платежа).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк ****год выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка не исполнено.

Просило взыскать по состоянию на ****год задолженность по договору в размере 511319,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 288703,79 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 25428,47 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 195409,82 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности- 1541,78 рублей; сумма комиссии за направление извещений -236 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 8313,20 рублей.

Представитель ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования признала частично в части взыскания суммы основного долга и процентов, просила отказать в удовлетворении требований о взыскании убытков. 

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

В силу ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности сторон. В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те факты и обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений. Из приведенных положений закона следует, что стороны обязаны сообщить суду имеющие существенное значение для дела юридические факты, указать или представить доказательства, подтверждающие или опровергающие эти факты.

Из положений ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно статье 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ****год между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 298 608 рублей, в том числе: 240 000 рублей - сумма к выдаче, 58 608 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 26.90% годовых. Срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 60 календарных месяцев. Оплата производится ежемесячно равными платежами в размере 9163,57 руб. в соответствии с графиком по гашения по кредиту. Дата ежемесячного платежа 10 число каждого месяца.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются общие условия договора, с которыми ФИО1 была ознакомлена, согласилась с ними, о чем указано в кредитном договоре (п. 14 индивидуальных условий), а также график погашения кредита, который выдан заемщику до заключения договора.

В эту же дату (****год) ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование по программе страхования «Комбо+» № по страховому случаю «смерть застрахованного по любой причине», «инвалидность 1 или 2 группы». По договору страхования страховая сумма составила 264000 руб, срок страхования 1826 дней, страховая премия в размере 58608 руб. оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика (ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь) с расчетного счета заемщика в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк".

Факт зачисления за банковский счет ответчика кредитных средств подтверждается выпиской по счету и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, а также п. 1.4 общих условий, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно, равными платежами в размере 9163,57 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Пунктом 12 индивидуальный условий договора потребительского кредита, а также п. 1 раздела III общих условий предусмотрено, что за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Пунктом 4 раздела III общих условий предусмотрено право банка потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору.

ФИО1 в соответствии с условиями кредитного договора приняла на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом. Информация о полной стоимости кредита, график погашения кредита были доведены лично заемщику, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре и графике платежей.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, банк ****год выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту до ****год. 

Ответчик не отрицала факт получения требования и то обстоятельство, что оплата по кредиту, как суммы основного долга, так и процентов за пользование заемными денежными средствами, ею после получения требования не производилась. Размер суммы основного долга и процентов за пользование кредитом ответчик не оспаривала.

Проверив предоставленный истцом расчет, суд признает его верным, в связи с чем приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с Нестеровой АА. Задолженности по кредиту в виде основного долга в сумме 288 703,79 рублей; процентов за пользование кредитом в сумме 25 428,47 рублей за период с ****год по ****год, комиссии за направление извещений в сумме 236 рублей. 

Разрешая вопрос о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 1541,78 рублей, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Взыскание неустойки носит компенсационный характер и применяется, как мера ответственности к лицу, не исполнившему денежное обязательство.

Обращаясь в суд с требованием о взыскании неустойки кредитор должен доказать неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должником, которое согласно закону или соглашению сторон влечет возникновение обязанности должника уплатить кредитору соответствующую денежную сумму в качестве неустойки (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Суд приходит к выводу, что сумма заявленной истцом неустойки вследствие неприменения своевременных мер по взысканию задолженности, соразмерна последствиям нарушения обязательств, поэтому полагает возможным взыскать с ответчика задолженность в размере 1541,78 руб.

Рассматривая и разрешая требование о взыскании убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования за период с ****год по ****год в размере 195 409,82 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При определении размера упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления (пункт 4 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В то же время в обоснование размера упущенной выгоды кредитор вправе представлять не только доказательства принятия мер и приготовлений для ее получения, но и любые другие доказательства возможности ее извлечения.

Согласно разъяснениям п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ****год N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" по смыслу статей 15 и 393 ГК РФ кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками.

В пункте 16 Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенных в п. 15 Постановления от ****год № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» даны разъяснения о том, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, проценты за пользование займом, начисленные в соответствии со ст. 809 ГК РФ и в порядке, определенном договором, могут быть взысканы в размере, установленном договором до момента фактического исполнения обязательств заемщиком.

При таких обстоятельствах, требование банка о взыскании с ответчика убытков в виде неоплаченных процентов по графику платежей являются правомерными. 

Однако суд не может согласиться с периодом, за который истец произвел расчет убытков 

Истцом заявлены ко взысканию убытки в размере 195409,82 руб., расчет которых произведен путем суммирования размера процентов за пользование кредитом, предусмотренных графиком платежей за период с 9 платежа (****год, платеж после выставления требования) и заканчивая 60 платежом (****год): 6 348,89+6285,93+5619,45+6141,91+5878,28+6000,51+5738,32+5852,69+5778,40+5518,46+5620,47+5362,14+5455,37+5372,00+4775,11+5187,81+4933,86+5003,04+4750,97+4809,87+4711,75+4462,63+4505,34+4258,32+4285,76+4168,03+3793,90+3934,55+3693,64+3693,48+3455,02+3441,47+3312,44+3077,87+3043,16+2811,34+2764,11+2624,38+2236,68+2319,42+2094,58+2004,25+1782,61+1674,75+1505,00+1288,43+1152,80+939,81+784,60+594,51+361,37+200,34.

Однако, взыскание процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме. Поэтому требование о взыскании процентов после даты принятия решения суда по ****год не может быть удовлетворено, поскольку такое бездействие ответчика еще не возникло и не доказано. При этом истец не лишен права обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период, после вынесения решения суда по день фактического погашения суммы основного долга по кредиту. 

По указанным мотивам суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов по графику платежей за период с даты выставления требования по дату вынесения решения суда в размере 178707,35 руб. = 6 348,89+6285,93+5619,45+6141,91+5878,28+6000,51+5738,32+5852,69+5778,40+5518,46+5620,47+5362,14+5455,37+5372,00+4775,11+5187,81+4933,86+5003,04+4750,97+4809,87+4711,75+4462,63+4505,34+4258,32+4285,76+4168,03+3793,90+3934,55+3693,64+3693,48+3455,02+3441,47+3312,44+3077,87+3043,16+2811,34+2764,11+2624,38+2236,68.

Во взыскании с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» убытков и расходов по уплате государственной пошлины в большем размере следует отказать. Это не препятствует истцу в дальнейшем предъявить иск о взыскании убытков за более поздний период (после даты принятия решения суда первой инстанции), если будет установлено, что и в этот (последующий) период ответчик не возвращал основной долг.

В этом случае на основании статья 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований (494617,39 = 288703,79 + 25428,47+ 178707,35 + 1541,78 + 236), размер которой составит 8041,36 руб. (8313,20 * ((494617,39/511 319,86*100)).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс банк» с Нестеровой ФИО8 задолженность по кредитному договору № от ****год в размере 315 910 (Триста пятнадцать тысяч девятьсот десять) рублей 04 копейки, из которых: сумма основного долга – 288703 (Двести восемьдесят восемь тысяч семьсот три) рубля 79 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25428 (Двадцать пять тысяч четыреста двадцать восемь) рублей 47 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности – 1541 (Одна тысяча пятьсот сорок один) рубль 78 копеек, комиссия за направление извещений – 236 (двести тридцать шесть) рублей.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственность «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Нестеровой ФИО9 расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 135 (Пять тысяч сто тридцать пять) рублей 89 копеек.

В удовлетворении требований о взыскании убытков в размере 195409 (Сто девяносто пять тысяч четыреста девять) рублей 82 копейки, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.В.Трофимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено ****год.