РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2024 г. г. Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе председательствующего судьи Болочагина В.Ю., при секретаре Чубенко А.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-830/24 по иску ФИО1 к ООО «Альфастрахование жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд г. Самары с иском к ООО «Альфастрахование жизнь» о расторжении договора страхования, возврате страховой премии. В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключён кредитный договор №№. Между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключён договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №№ на 60 месяцев. Страховая премия составляет 184 765 рублей 20 копеек. Страховая сумма составляет 790 000 рублей. Задолженность по кредитному договору была полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ г., для АО «АЛЬФА-БАНК» как выгодоприобретателя отпал риск невозврата кредита. Это является существенным изменением обстоятельств, которое даёт ему основание для одностороннего расторжения договора страхования и возврата страховой премии в размере, пропорциональном неиспользованной части периода страхования. Он не нуждается в страховании жизни и здоровья с целью гарантии погашения суммы задолженности с ДД.ММ.ГГГГ г. Неиспользованный период страхования составляет 1 792 дня (с ДД.ММ.ГГГГ г.). Он направил заявление о досрочном прекращении договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ г. ответчик отказал ему в удовлетворении требований. Финансовый уполномоченный решением от ДД.ММ.ГГГГ г. в удовлетворении его требований отказал. Просит расторгнуть договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ г. №№, взыскать страховую премию в размере 181 422 рублей 08 копеек и компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г. Брюханов А.О. заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте разбирательства дела извещён, представил письменный отзыв (т.1, л.д. 47-53), в котором иск не признал.

Третье лицо АО «Альфа-банк» представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте разбирательства дела извещено, отзыва на иск не представило.

В судебном заседании объявлялся перерыв до 9 часов 55 минут 12.01.2024 г.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и АО «Альфа-банк» был заключён кредитный договор №№ (т.1, л.д. 9-15), по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере 790 000 рублей на 60 месяцев. Заёмщик обязался ежемесячно, 24 числа каждого месяца, осуществлять возврат кредита и уплату процентов в общем размере 16 400 рублей.

Договором (п.4) установлено, что процентная ставка составляет 21,22% годовых, но в случае заключения заёмщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№, она снижается до 8,99% годовых. В случае незаключения такого договора страхования или его несоответствия указанным в п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ требованиям или непредставления в банк документальных подтверждений заключения договора страхования и уплаты страховой премии по нему процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 21,22% годовых на весь оставшийся срок действия кредитного договора и в дальнейшем не снижается, хотя бы заёмщик и выполнит впоследствии условие о личном страховании.

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ г., истец заключил с АО «АльфаСтрахование жизнь» договор личного страхования №№ (т.1, л.д. 58), по риску смерти, по риску установления инвалидности 1 группы, за исключением инвалидности в результате любого несчастного случая и по риску потери работы. Страховая сумма по договору составляет 790 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 184 765 рублей 20 копеек. Срок страхования составляет 60 месяцев. К отношениям сторон по договору применяются Правила добровольного страхования жизни и здоровья (т.1, л.д. 60-207), на что прямо указано в страховом полисе.

Договора страхования заключён на основании письменного заявления истца (т.1, л.д. 55).

Согласно представленной справке АО «Альфа-банк» от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ (т.1, л.д. 16-17) истец ДД.ММ.ГГГГ г. полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. №№, досрочно возвратил взятый кредит.

ДД.ММ.ГГГГ г. истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. № в связи с исполнением обязательств по кредитному договору и потребовав возврата страховой премии (т.2, л.д. 115).

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ (т.2, л.д. 146) ответчик отказал истцу в возврате уплаченной страховой премии, ссылаясь на п.3 ст.958 ГК РФ.

Согласно п.2, 3 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу п.10, 12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заёмщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заёмщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заёмщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заёмщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заёмщика при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заёмщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключённому в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заёмщика обязан возвратить заёмщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заёмщика при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.2.4 ст.7 того же закона договор страхования считается заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заёмщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчёт полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заёмщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчёту соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Отказывая в возврате страховой премии даже в части, ответчик сослался на то, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ не может быть признан заключённым в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита, поскольку он не удовлетворяет ни первому, ни второму из условий, указанных в п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно, на него не распространяются льготные для страхователя положения п.12 ст.11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», возврат страховой премии при отказе страхователя от договора осуществляется по общим правилам п.3 ст.958 ГК РФ, т.е., если это прямо предусмотрено договором страхования, а договором страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ это не предусмотрено.

Ответчик указывает, что в соответствии с п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ по договору страхования для целей применения дисконта к процентной ставке должны быть застрахованы риски смерти застрахованного (заёмщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования и установления застрахованному (заёмщику) инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. При этом в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма должна быть не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора. Допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заёмщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора). Страхование должно действовать на территории всего мира, за исключением, быть может, территорий боевых действий, зон военных конфликтов. Срок страхования должен быть не менее 13 месяцев и не более срока возврата кредита. Договор страхования должен быть заключён не позднее 44 дней с даты заключения кредитного договора, но страхование должно покрывать период со дня заключения кредитного договора. Страховая премия должна быть уплачена в полном объёме при заключении договора страхования. Документальные подтверждения заключения договора страхования и уплаты страховой премии должны быть представлены в банк в день заключения договора.

Действительно, по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ не были застрахованы риск установления заёмщику инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, а также риск смерти в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Следовательно, этот договор не соответствует требованиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ и его заключение не было основанием для дисконтирования процентной ставки по кредиту.

Однако из материалов дела усматривается, что в действительности банком в отношениях с истцом применялась льготная процентная ставка в размере 8,99% годовых. Следовательно, указанный договор страхования был принят банком как основание для снижения процентной ставки в соответствии с п.4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№.

Соответственно, в силу п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ должен рассматриваться как заключённый в целях обеспечения исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ г. №№.

Ответчик в ходе разбирательства дела ссылался на то, что в день заключения вышеуказанного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ г. между ним и истцом был заключён ещё один договор – договор личного страхования №№ (т.2, л.д. 149 об.-150), по рискам смерти в результате «внешнего события» и по риску установления инвалидности 1 группы в результате «внешнего события». Страховая сумма по договору составляет 790 000 рублей. Страховая премия по договору составляет 4 857 рублей 71 копейку. Срок страхования составляет 13 месяцев. К отношениям сторон по договору применяются Условия добровольного страхования жизни и здоровья №№ (т.2, л.д. 120-141), на что прямо указано в страховом полисе.

Истец в ходе разбирательства дела факт заключения этого договора отрицал.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключён путём составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Договор страхования может быть также заключён путём составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п.1 ст.160 ГК РФ.

Суду не было представлено должных доказательств заключения договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ ни одним из перечисленных выше способов. Так, ответчик, несмотря на прямой запрос суда, как при первоначальном, так и при повторном рассмотрении дела не представил ни экземпляр страхового полиса, подписанный истцом, ни письменное заявление истца о заключении договора (в отношении спорного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ такое заявление было представлено), ни расписку истца в получении страхового полиса. Между тем, в силу п.1 ст.940 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы договора страхования влечёт его недействительность.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований или возражений.

Следует также отметить, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ также не соответствует требованиям п.18 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ – риски смерти и установления инвалидности застрахованы по нему не от всех несчастных случаев, например, такой распространённый вид несчастных случаев, как связанные с занятием большинством видов спорта, этим договором не покрывается. Также страховое покрытие по этому договору не включает полёты и то же радиоактивное заражение, на которое в своём отзыве акцентирует внимание ответчик.

При таких обстоятельствах следует признать за истцом право на возврат части страховой премии по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ пропорционально времени, на которое срок страхования был сокращён.

В силу п.1 ст.450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения одной из сторон уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора), если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором.

Из материалов дела неясно, когда страховщик получил уведомление истца об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ однако это имело место не позднее ДД.ММ.ГГГГ г. (даты направления ответа страховщиком). Поскольку бремя доказывания факта направления уведомления и даты его получения лежит на истце, который таких доказательств не представил, суд исходит из того, что датой прекращения действия договора следует признать № г. Следовательно, договор действовал 50 дней из предусмотренных им 1 826 дней, истец имеет право на возврат 1 776 / 1 826 от страховой премии в 184 765 рублей 20 копеек, что составляет 179 705 рублей 91 копейку.

На отношения сторон распространяется законодательство о защите прав потребителей.

В силу ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец имеет право требовать компенсации морального вреда. Размер компенсации определяется судом с учётом характера причинённых потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости в 3 000 рублей. Отсутствие вины ответчика в нарушении обязательства не доказано.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя. До дня принятия решения по делу ответчик имел возможность рассмотреть и удовлетворить требования истца в добровольном порядке, однако этого не сделал, в связи с чем штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежит взысканию. Оснований для уменьшения его размера суд не усматривает.

Исходя из изложенного, руководствуясь ст.ст.194, 196-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование жизнь» (ОГРН №) в пользу ФИО1 (паспорт серии №) часть страховой премии страхования от ДД.ММ.ГГГГ г. №№ в размере 179 705 рублей 91 копейки, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей и штраф за отказ от добровольного исполнения требований потребителя в размере 91 352 рублей 96 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Альфастрахование жизнь» в доход бюджета городского округа Самара государственную пошлину в размере 4 794 рублей 12 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 14.01.2024 г.

Судья (подпись) В.Ю. Болочагин

Копия верна

Судья

Секретарь