Дело № 2-386/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Липецк 15 февраля 2019 г.

Правобережный районный суд г. Липецка в составе: 

председательствующего судьи Коровкиной А.В.

при секретаре Брежневой А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 17 сентября 2013 г. заключила с ответчиком договор страхования ИМСР50 № 000009774, согласно которому страховщик при наступлении страхового случая, а именно: дожития до 14 октября 2018 г., обязан осуществить страховую выплату застрахованному лицу. Истцом была оплачена страховая премия в размере 279 830 рублей. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. При заключении договора гарантированная норма доходности составляла 3,46%, базовым активом являлись продукты питания. Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком, порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Ссылаясь на то, что, несмотря на направленные в адрес ответчика заявление и претензию, ответчик страховую выплату не произвел, разъяснения о порядке расчета инвестиционного дохода не представил, истец просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежные средства в размере 279 830 рублей, инвестиционный доход, исходя из гарантированной нормы доходности в 3,46%, в размере 48 410 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей и штраф. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в письменных возражениях просил в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что срок принятия страховщиком решения о страховой выплате договором страхования и условиями страхования не определен, полный пакет документов, необходимый для произведения выплаты страхового возмещения, получен ответчиком 27 ноября 2018 г., страховая выплата произведена 16 января 2019 г., что отвечает принципу добросовестности участников гражданских правоотношений. Согласно динамике дополнительного инвестиционного дохода по договору по договору ИМСР50 № 000009774 от 17 сентября 2013 г. за период с 15 марта 2013 г. по 14 октября 2018 г. указанная величина по состоянию на 14 октября 2018 г. составляла 2 207 рублей 59 копеек, произведенная истцу выплата в размере 282 037 рублей 59 копеек включает в себя 100% от страховой суммы в размере 279 830 рублей и инвестиционный доход в размере 2 207 рублей 59 копеек. В удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа просил отказать в связи с отсутствием со стороны ответчика просрочки выплаты страхового возмещения, факта нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу п. 1 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Как следует из материалов дела, 17 сентября 2013 г. между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) заключен договор страхования жизни ИМСР50 № 000009774 по страховым рискам: дожитие застрахованного лица до установленной даты (дожитие), смерть застрахованного лица (смерть), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (смерть НС). 

Размер страховой премии составляет 279 830 рублей, срок уплаты страховой премии – до 30 сентября 2013 г. (включительно). Размер страховой суммы по всем страховым рискам определен в размере 279 830 рублей. 

Согласно разделу 7 договор страхования действует с 15 октября 2013 г. по 14 октября 2018 г. Дата начала срока страхования совпадает с датой начала срока действия договора страхования при условии уплаты страхователем страховой премии в договоре и сроки, указанные в настоящем страховом полисе. 

В соответствии с разделом 8 договора в случае расхождений между положениями настоящего страхового полиса и Условиями и/или заявлением на страхование, преимущество имеет настоящий страховой полис. На момент подписания страхового полиса к нему прилагаются и являются неотъемлемой частью договора страхования следующие положения: Приложение № 1 «Таблица размеров выкупных сумм», Приложение № 2 «Условия договора страхования жизни «СмартПолис»; Приложение № 3 «Инвестиционная декларация «Смартполис». Страхователь подтверждает, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен. 

Согласно п. 3.1 Условий договора страхования жизни «СмартПолис» (Приложение № 2 к договору страхования жизни ИМСР50 № 000009774 от 17 сентября 2013 г., далее – Условия) договор страхования может быть заключен с ответственностью по следующим рискам:

3.1.1. Дожитие застрахованного лица до установленной даты. 

Страховым случаем является дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования. 

3.1.2. Смерть застрахованного лица.

Страховым случаем является смерть застрахованного лица в течение срока страхования.

3.1.3. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Страховым случаем является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, наступившая в течение 180 дней с даты несчастного случая. 

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме, что подтверждается чеком-ордером от 17 сентября 2013 г. 

15 октября 2018 г. истцом ответчику письмом с объявленной ценностью направлено заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, – дожития до 15 октября 2018 г. Данное заявление получено ответчиком 19 октября 2018 г. Согласно описи вложения в письме ответчику истцом направлены: заявление, декларация, страховой полис и копия паспорта. Заявление истца содержит указание на то, что заявитель понимает и соглашается, что в случае отсутствия приложения к заявлению, когда оно необходимо, настоящее заявление не считается поданным страховщику. 

В соответстви с п.п. 6.7.1 – 6.7.3 Условий для получения страховой выплаты страховщику должны быть предоставлены следующие документы: договор страхования; заявление по установленной страховщиком форме, подписанное застрахованным (законным представителем застрахованного, выгодоприобретателем, в случае нескольких выгодоприобретателей – заявление от каждого из выгодоприобретателей); документ, удостоверяющий личность заявителя. 

Согласно п. 6.7.4 Условий при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного лица до установленной даты» страховщику должна быть предоставлена также копия паспорта (или заменяющего его документа) застрахованного лица. При этом дата заверения копии должна быть не раньше даты окончания срока страхования. 

Все документы предоставляются в оригинале или в копии, заверенной нотариально, на русском языке или с нотариально заверенным переводом на русский язык (п. 6.8 Условий). 

Установлено, что 20 ноября 2018 г. истец направила ответчику письмом с объявленной ценностью претензию, в которой просила дать разъяснения о порядке расчета причитающегося ей инвестиционного дохода, произвести страховую выплату в полном объеме, приложив согласно описи вложения к претензии копия паспорта, заверенную нотариально. Данное письмо получено ответчиком 26 ноября 2018 г.

Согласно п. 6.2 Условий страховая выплата по рискам «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного лица» осуществляется при наступлении страхового случая единовременно, в размере 100% от страховой суммы, установленной для данных рисков, увеличенном на размер начисленного страховщиком дополнительного инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 6.13 Условий в случае принятия положительного решения о страховой выплате страховая выплата производится в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения о страховой выплате. 

В силу п. 6.14 Условий страховая выплата производится путем перечисления денежных средств на банковский счет выгодоприобретателя (застрахованного, наследников застрахованного) или иным способом по согласованию сторон.

Из анализа условий заключенного сторонами договора, письменных объяснений ответчика следует, что срок принятия страховщиком решения о страховой выплате договором страхования и условиями страхования не определен.

В силу п. 5 ст. 10 ГК Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Установлено, что получив от истца полный пакет документов, необходимый для произведения выплаты страхового возмещения, 26 ноября 2018 г., ответчик перечислил истцу страховую выплату 16 января 2019 г. в размере 282 037 рублей 59 копеек, что подтверждается платежным поручением № 6712 от 16 января 2019 г. Так как срок принятия страховщиком решения о страховой выплате договором страхования и условиями страхования не определен, суд приходит к выводу о том, что действия страховщика отвечают принципу добросовестности участников гражданских правоотношений. 

Оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховой выплаты в размере 279 830 рублей не имеется. 

Из материалов дела следует, что в состав страховой выплаты вошли 100% от страховой суммы в размере 279 830 рублей и инвестиционный доход в размере 2 207 рублей 59 копеек.

Порядок получения дополнительного инвестиционного дохода регламентирован разделом 7 Условий, а также инвестиционной декларацией «СмартПолис» (Приложение № 3 к договору страхования жизни ИМСР50 № 000009774 от 17 сентября 2013 г.).

Так, согласно п. 7.1 Условий на дату начала срока страхования страховщик размещает средства страхового резерва в гарантийный и рисковый фонды, определение и состав которых определены в п. 1.2 Приложения № 3 к настоящему договору.

В соответствии с п. 1.2 инвестиционной декларации «СмартПолис» гарантийный фонд – набор консервативных инструментов (облигации федерального займа, облигации, обязательства по которым гарантированы Российской Федерацией, государственные ценные бумаги субъектов Российской Федерации, облигации внутреннего государственного валютного облигационного займа, другие инструменты), обеспечивающий выполнение обязательств страховщика по выплате страховых сумм и гарантированной выкупной суммы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации по размещению средств страховых резервов.

Рисковый фонд – набор инвестиционных инструментов, привязанных к динамике стоимости базового актива, выбранного страхователем при заключении договора страхования. В целях настоящей декларации под базовым активом понимается:

«Индекс РТС» – композитный индекс российского фондового рынка акций, рассчитываемый на основании информации о торгах на бирже РТС в соответствии с «Методикой расчета Индекса РТС», действующей на дату расчета индекса;

«Золото» – стоимость 1 (одной) тройской унции в долларах США, определенной в соответствии с официальными данными The London Market Fixing Limited;

«ФИО2 – Индекс PTC и Золото» – синтетический индекс, состоящий из базовых активов «Индекс РТС» и «Золото» в равных долях;

«Акции Сбербанка» – цена 1 (одной) обыкновенной акции ОАО «Сбербанк России»;

«Продукты питания» – композитный индекс, включающий цены биржевых товаров, относящихся к категории продуктов питания.

Согласно заявлению ФИО1 на заключение договора страхования жизни на условиях «СмартПолис» № 000009774 от 17 сентября 2013 г. базовым активом по договору являются «Продукты питания».

Пунктом 7.2 Условий предусмотрено, что стоимость гарантийного фонда рассчитывается страховщиком на каждый день срока действия договора страхования как аккумулированная первоначальная стоимость гарантийного фонда (стоимость на дату начала срока страхования) с использованием значения целевой нормы доходности. Целевая норма доходности – годовая норма доходности, обеспечивающая рост стоимости гарантийного фонда от первоначального значения на дату начала срока страхования (или от даты внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7 настоящих Условий) до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие Застрахованного лица до установленной даты» за срок от даты начала срока страхования (или от последней даты внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7 настоящих Условий) до даты окончания срока действия договора страхования. В случае если по согласованию сторон производились изменения, предусмотренные п. 4.7 настоящих Условий, значение целевой нормы доходности может быть изменено.

Согласно п. 7.3 Условий стоимость рискового фонда рассчитывается страховщиком на каждый день срока действия договора страхования как суммарная рыночная стоимость инвестиционных инструментов, составляющих рисковый фонд, за вычетом расходов на управление фондом на день, предшествующий дате расчета. Если день, предшествующий дате расчета, является нерабочим днем, стоимость рискового фонда на дату расчета принимается равной стоимости рискового фонда на последний рабочий день, предшествующий дате расчета.

На основании п. 7.4 Условий фактический инвестиционный доход рассчитывается на каждый день срока действия договора страхования как разница между суммарной стоимостью гарантийного фонда и рискового фонда, определенной на дату расчета, и суммарной стоимостью гарантийною фонда и рискового фонда, определенной на дату вступления договора в силу или дату последнего внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7 настоящих Условий

Гарантированная норма доходности – норма доходности обеспечивающая, с учетом вероятности наступления страхового случая по рискам «Смерть застрахованного лица» «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая» рост размера страхового резерва, сформированного страховщиком по договору страхования, от первоначального значения до 100% от страховой суммы по риску «Дожитие» за период от даты вступления договора в силу до даты окончания срока действия Договора. Гарантированная норма доходности – 3,46% (п. 7.5 Условий). 

Согласно п. 7.6 Условий гарантированный доход рассчитывается на любой день срока действия договора страхования как приращение размера страхового резерва на дату вступления договора в силу (или от даты внесения изменений в договор страхования, предусмотренных п. 4.7. настоящих Условий) с использованием гарантированной нормы доходности.

В силу п.п. 7.7 – 7.9 Условий дополнительный инвестиционный доход определяется как разница между фактическим доходом и гарантированным доходом и начисляется страховщиком по состоянию на одну из следующих дат;

– в случае наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до установленного срока» – дата окончания срока действия договора страхования;

– в случае наступления страхового случая по риску «Смерть застрахованного» – дата утверждения страхового акта страховщиком;

– в случае досрочного прекращения договора – дата досрочного прекращения договора;

– в дату внесения изменений в договор страхования в части увеличения размеров страховых сумм в соответствии с п. 4.7 настоящих Условий.

Дополнительный инвестиционный доход увеличивает обязательства страховщика по страховым выплатам, связанным со страховыми случаями по рискам «Дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования» и «Смерть застрахованного лица по любой причине».

Дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком: при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие застрахованного лица до установленного срока», «Смерть застрахованного лица» – в составе страховой выплаты; в случае досрочного расторжения договора страхования – в составе выкупной суммы. 

Согласно п. 6 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Как следует из письма Банка России от 19 ноября 2015 г. № 015-53/9867 «О формировании резерва дополнительных выплат (страховых бонусов) по договорам страхования жизни, предусматривающим участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика», величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно представленному ответчиком отчету о динамике дополнительного инвестиционного дохода по договору по договору ИМСР50 № 000009774 от 17 сентября 2013 г. за период с 15 марта 2013 г. по 14 октября 2018 г. указанная величина по состоянию на 14 октября 2018 г. составляла 2 207 рублей 59 копеек. Инвестиционный доход в указанном размере выплачен истцу одновременно со страховой суммой 16 января 2019 г. 

Расчет инвестиционного дохода в размере 48 410 рублей 60 копеек, произведенный истцом, не соответствует условиям договора и ничем не подтвержден. Оснований для взыскания с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца инвестиционного дохода в заявленном в иске размере не имеется. 

Поскольку установлено, что ответчиком истцу произведены выплаты как страховой суммы в размере 279 830 рублей, так и инвестиционного дохода в размере 2 207 рублей 59 копеек согласно условиям заключенного сторонами договора, при этом конкретный срок принятия страховщиком (с момента получения необходимых документов от выгодоприобретателя) решения о страховой выплате ни договором страхования, ни условиями страхования не определен, принимая во внимание срок производства ответчиком указанных выплат истцу (16 января 2019 г.) с даты получения от неё полного пакета необходимых документов (27 ноября 2018 г.) недобросовестности в действиях страховщика не выявлено, суд приходит к выводу о том, что действия страховщика отвечают принципу добросовестности участников гражданских правоотношений. Нарушений ответчиком прав истца как потребителя судом не установлено, а потому в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Правобережный районный суд г. Липецка в течение месяца после вынесения судом решения в окончательной форме.

Председательствующий 

Мотивированное решение составлено 20 февраля 2019 г.