КОПИЯ

Дело: № 2-455/2018г.

32RS0008-01-2018-000802-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Дятьково 10 октября 2018 года 

Дятьковский городской суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Кайдалова А.А., 

при секретаре Смирновой В.П., 

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО3, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ОТП Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между ней и АО «ОТП Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ей были предоставлены денежные средства в размере 54 000 рублей, сроком на 74 месяца. Вследствие невозможности исполнения взятых на себя обязательств образовалась кредитная задолженность.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 27 Дятьковского судебного района Брянской области №г. от ДД.ММ.ГГГГ с истца в пользу АО «ОТП Банк» взыскана кредитная задолженность в сумме 82124 руб. 98 коп. и расходы по уплате госпошлины в размере 1331 руб. 87 коп.

На основании вышеуказанного судебного приказа в отношении ФИО5 возбуждено исполнительное производство №-ИП.

ДД.ММ.ГГГГ. истец погасила всю сумму долга по исполнительному производству.

Летом 2017г. ей стали поступать смс-сообщения и звонки от АО «ОТП Банк», с требованиями оплатить задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика ею направлялись заявления о списании задолженности в связи с ее полным погашением и претензия.

В ответ на заявление банк сообщил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма задолженности составляет 55 806, 33 руб., в том числе: комиссии — 1940,98 руб.; штрафы — 3300 руб.; просроченный долг и просроченные проценты — 50 015 руб.; проценты на просроченную задолженность — 550,35 руб.

В обосновании своих требований ссылается на то, что при обращении с заявлением к мировому судье ответчик указал всю сумму задолженности по кредитному договору. К исполнению судебный приказ был предъявлен в январе 2017г., хотя ответчик имел реальную возможность предъявить данный приказ к исполнению непосредственно при его вынесении. 

Считает, что ответчик необоснованно и незаконно предъявляет требования об оплате задолженности и нарушает ее права как потребителя финансовых услуг.

Истец просит суд признать исполненным Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «ОТП Банк» и ФИО5 Обязать АО «ОТП Банк» выдать справку об отсутствии задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с АО «ОТП Банк» в ее пользу компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей.

В ходе рассмотрения дела истец неоднократно уточняла исковые требования.

По последним уточненным исковым требованиям от 13.08.2018г. истец просила кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между АО «ОТП Банк» и ФИО5 признать исполненным. Обязать АО «ОТП Банк» выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать действия АО «ОТП Банк» и ООО «Кредитэкспресс финанс», направленные на взыскание просроченной задолженности не законными. Взыскать с АО «ОТП Банк» и ООО «Кредитэкспресс финанс» компенсацию морального вреда в размере по 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец и представитель истца, последние уточненные исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель АО «ОТП Банк» в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. От представителя ФИО6 поступили возражения на исковое заявление, в которых она просит отказать в удовлетворении требований истца в полном объеме. В случае неявки, рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

Представитель ООО «Кредитэкспресс финанс» в судебное заседание не явился, хотя был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания. Никаких заявлений от них не поступило.

Суд считает возможным в порядке п.3 ст.167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Выслушав объяснения истца и её представителя, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в АО «ОТП Банк» с заявлением на получение потребительского кредита.

АО «ОТП Банк» совершил акцепт оферты полученной от истца и заключил договор № от ДД.ММ.ГГГГ., выпустил кредитную карту № на имя истца, установил кредитный лимит по карте и открыл счет № для отражения операций, совершаемых с использованием карты. Кредитная карта была направлена истцу.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется соблюдать «Условия кредитного договора». Ознакомлена и согласна с полным текстом Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк». Дает согласие на обработку Банком её персональных данных (любой информации, относящейся к ней), в том числе на их передачу финансовым организациям, в целях заключения и исполнения кредитного договора, в том числе путем осуществления прямых контактов с ней с помощью средств связи. Она уведомлена о её праве отозвать согласие путем подачи в Банк письменного заявления.

Согласно п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт, настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются Договором между Банком и Клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к настоящим Правилам осуществляется путем подписания Клиентом Заявления.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств истцом по погашению кредита, АО «ОТП Банк» обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.

Судебным приказом №г. от ДД.ММ.ГГГГ. взыскана с ФИО5 в пользу АО «ОТП Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 82124 руб. 98 коп., в том числе: 62309 руб. 20 коп. – основной долг, 19815 руб. 78 коп. – проценты за пользование денежными средствами, расходы по оплате госпошлины в размере 1331 руб. 87 коп.

Согласно свидетельства о заключении брака I-МР № от 24.11.2017г. ФИО2 и ФИО5 заключили брак 24.11.2017г. После заключения брака жене присвоена фамилия ФИО1.

Из материалов дела следует, что сумму, взысканную по судебному приказу, истец оплатила 01.03.2017г.

Согласно выписке по счету № на 28.03.2017г., из взысканных 83 456 руб. 85 коп., на погашение просроченных процентов пошла сумма в размере 61 004 руб. 90 коп.; на погашение задолженности - 22 451 руб. 95 коп.

На 25.09.2018г. сумма задолженности составляет 67 914 руб. 20 коп.

В соответствии с п.3.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам ОАО «ОТП Банк» установлена очередность погашения кредитной задолженности: 

В первую очередь – просроченные проценты за пользование Кредитом;

Во вторую очередь – проценты за пользование Кредитом;

В третью очередь – сверхлимитная задолженность;

В четвертую очередь – сумма Кредита.Таким образом, денежные средства, взысканные с истца на основании судебного приказа, были списаны в счет погашения кредитной задолженности согласно указанной очередности.

За период с 18.05.2015г. по настоящее время истец плановых платежей по кредитному договору не производила и поэтому на 25.09.2018г. сумма задолженности составила уже 67 914 руб. 20 коп.

Таким образом, истец надлежащим образом не исполнила обязательство по погашению кредита, и оно не может быть прекращено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования в части признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. исполненным и обязании АО «ОТП Банк» выдать справку об отсутствии задолженности по кредитному договору № от 27.10.2009г. не подлежат удовлетворению.

Согласно Агентского договора №-/14 от 08.08.2013г. в редакции Дополнительного соглашения №, заключенному между АО «ОТП Банк» и ООО «КЭФ» 13.01.2017г., ООО «КЭФ» (Агент) по поручению и в интересах АО «ОТП Банк» (Принципал) принимает на себя обязательства от имени Принципала и за его счет совершать действия, направленные на возврат просроченной задолженности Заемщиков Принципала, возникшей по выданным Принципалом кредитам, в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

ООО «КЭФ» выслало истцу уведомление о начале обработки персональных данных.

Согласно ч.1 ст.4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" - при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

В соответствии с ч.5 ст.4 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

Согласно п.8.4.4.5. Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» - Банк имеет право передавать третьим лицам информацию о Клиенте, а также использовать ее в целях коммерческих предложений при нарушении Клиентом обязательств по Договору.

Согласие истца с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» было выражено в подписанном ею заявлении на получение потребительского кредита.

Третьими лицами не выражено несогласие на осуществление с ними взаимодействия.

В соответствии с ч.1 ст.5 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности, способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, вправе осуществлять только:

1) кредитор, в том числе новый кредитор, при переходе к нему прав требования (с учетом ограничений, предусмотренных частью 2 настоящей статьи);

2) лицо, действующее от имени и (или) в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр.

Из сведений ЕГРЮЛ следует, что основным видом деятельности ООО «КЭФ» является деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации.

Согласно ч.ч.3,4 ст.6 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Согласие, указанное в части 3 настоящей статьи, должно быть дано в виде согласия должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа.

Согласие истца на обработку её персональных данных было выражено в подписанном ею заявлении на получение потребительского кредита.

В соответствии с п.3 ч.3 ст.7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается непосредственное взаимодействие с должником: посредством телефонных переговоров:

а) более одного раза в сутки;

б) более двух раз в неделю;

в) более восьми раз в месяц.

В ходе рассмотрения дела, истцом не было представлено доказательств нарушения сотрудниками ООО «КЭФ» требований п.3 ч.3 ст.7 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

Согласно ч.ч.1,2 ст.8 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ должник вправе направить кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, заявление, касающееся взаимодействия с должником способами, предусмотренными пунктами 1 и 2 части 1 статьи 4 настоящего Федерального закона, с указанием на:

1) осуществление взаимодействия только через указанного должником представителя;

2) отказ от взаимодействия.

Форма указанного в части 1 настоящей статьи заявления утверждается уполномоченным органом. Такое заявление должно быть направлено через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку.

В судебном заседании было установлено, что истец не направляла ответчикам заявлений в порядке ч.1 ст.8 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ.

В соответствии с ч.1 ст.9 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ кредитор в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с должником взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, обязан уведомить об этом должника путем направления соответствующего уведомления по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения уведомления под расписку либо иным способом, предусмотренным соглашением между кредитором и должником.

В судебном заседании было установлено, что истец получала от ООО «КЭФ» уведомление о начале обработки персональных данных.

Оценивая в совокупности все доказательства по делу, суд не находит оснований для признания действий АО «ОТП Банк» и ООО «КЭФ», направленных на взыскание просроченной задолженности незаконными, а также отсутствуют основания для взыскания компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к АО «ОТП Банк», ООО «Кредитэкспресс финанс» о признании кредитного договора исполненным, обязании выдачи справки об отсутствии задолженности по кредитному договору, признании действий, направленных на взыскание просроченной задолженности незаконными, взыскании компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Брянский облсуд через Дятьковский горсуд.

Председательствующий: 

<

данные изъяты> А.А. Кайдалов

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 10 октября 2018 года.