дело № 

24RS0054-01-2020-000368-59

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

02 июля 2020 года г. Ужур

Ужурский районный суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Жулидовой Л.В.,

при секретаре Васиной А.А.,

с участием истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Согласие» о защите прав потребителей, с учетом уточнения требования мотивированы тем, что 24.11.2018 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №. Кредит был предоставлен на приобретение транспортного средства - автомобиля автомобиль государственный регистрационный номер №. В соответствии с условиями договора, истцу был предоставлен кредит в размере 1 408 241 рубль 71 копейка, сроком до 24 ноября 2024 года, с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту - 17,25 % годовых. После подписания им заявления о присоединении к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита процентная ставка по кредиту была изменена и установлена в размере 15,75 % годовых. Исполнение обязательств по кредиту обеспечивается залогом автотранспортного средства - автомобиля автомобиль, государственный регистрационный номер №. Согласно п. 18 кредитного договора, истец обязался заключить договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения. При этом п. 4 кредитного договора содержал условие, согласно которому в случае не заключения им договора страхования транспортного средства банк увеличивает процентную ставку по кредиту до 20,25% годовых. В устной форме ему было разъяснено, что без заключения договора страхования транспортного средства кредит ему не будет предоставлен. Договор автотранспортного средства был заключен им непосредственно в автосалоне, при заключении кредитного договора, ему был выдан полис страхования транспортного средства №, подтверждающий заключение договора страхования транспортного средства, страховая премия составила 26 817 рублей. Считает заключенный договор навязанной ему ПАО «Совкомбанк» услугой на невыгодных для него условиях, в связи с чем считает необходимым расторгнуть заключенный с ООО «СК «Согласие» договор страхования транспортного средства. В настоящее время истцом заключен договор ОСАГО с ООО «НСГ «РОСЭНЕРГО», в связи с чем, считает необходимым расторгнуть договор страхования транспортного средства от 24.11.2018, заключенный между ним и ООО «СК «Согласие». Также считает, что условия кредитного договора №, заключенного между ним и ПАО «Совкомбанк» 24.11.2018, должны быть изменены, из договора должен быть исключен пункт о заключении договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения. В настоящее время истец получает смс-сообщения от ООО «СК «Согласие» и ПАО «Совкомбанк» с требованием продлить договор КАСКО. Считает данное требование незаконным и нарушающим его права. Истец также считает, что процентная ставка по кредитному договору, заключенному между ним и ПАО «Совкомбанк» 24.11.2018, после изменения его условий должна быть установлена в размере 15,75 % годовых. ФИО1 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования транспортного средства - автомобиля автомобиль, государственный регистрационный номер №, заключенный 24.11.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Согласие». Также он обратился с заявлением в ПАО «Совкомбанк». В заявлении просил внести изменения в кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 24.11.2018, исключив из него: условие об обязательном заключении договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения; условие о повышении процентной ставки по кредиту до 20,25% годовых, в случае отказа от заключения договора страхования транспортного средства: заключить с ним дополнительное соглашение к кредитному договору № от 24.11.2018, в котором зафиксировать изменение условий договора, и выдать новый график платежей. Однако его требования не были удовлетворены. Ссылаясь на изложенное, ФИО1 просит расторгнуть договор страхования транспортного средства - автомобиля автомобиль, государственный регистрационный номер 

<

***>, заключенный 24.11.2018 между ФИО1 и ООО «СК «Согласие»; обязать ПАО «Совкомбанк» внести изменения в кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 24.11.2018, исключив из него: условие об обязательном заключении договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения; условие о повышении процентной ставки по кредиту до 20,25% годовых, в случае отказа от заключения договора страхования транспортного средства; обязать ПАО «Совкомбанк» снизить процентную ставку по кредитному договору №, заключенному между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» 24.11.2018, до 15,75 % годовых; обязать ПАО «Совкомбанк» заключить с ФИО1 дополнительное соглашение к кредитному договору № от 24.11.2018, в котором зафиксировать изменение условий договора, выдать истцу новый график платежей по кредитному договору №.

Истец ФИО2 в судебном заседании настаивает на удовлетворении заявленных требований, подтвердив изложенные в иске обстоятельства. Дополнительно суду пояснил, что при заключении кредитного договора документы подписывал, но не читал. Договор страхования транспортного средства был им заключен сроком на 1 год. У него нет финансовой возможности заключить договор ОСАГО на новый срок страхования с ООО «СК «Согласие» на тех же условиях. В связи с этим процентная ставка по кредиту банком была увеличена. В настоящее время ежемесячный платеж по кредиту составляет 32000 рублей, вместо 30000 рублей.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен своевременно, надлежащим образом. От представителя ПАО «Совкомбанк» С.А.А., действующей по доверенности от 12.07.2016 в суд поступил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым исковые требования не признает по следующим основаниям. 24.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и истцом был заключен кредитный договор № на сумму 1408241 рублей 71 копейка под 15,75 % годовых. Истец оформил кредитный продукт «Автостиль-особый экспресс», в соответствии с п. 18 Индивидуальных условий заемщик страхует транспортное средство от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. Истцом был заключен договор страхования транспортного средства с ООО «СК «Согласие» 24.11.2018 сроком на один год. Согласно, заявления истца 24.11.2018 перечислена сумма в размере 26817 рублей 40 копеек в счет оплаты договора страхования ТС от полной гибели и хищения. 23.11.2019 вышеуказанный договор страхования транспортного средства прекратил свое действие. На основании вышесказанного, первое требование истца о расторжении договора, прекратившего свое действие не является законным и обоснованным. Истец акцептовал, подписал вышеуказанный договор и принял на себя полностью обязательство по нему, банк также выполнил свои обязательства и перечислил сумму кредита, согласно кредитного договора на счет клиента, согласно выписке по счету. Также истец ознакомился и подписал график осуществления платежей сроком на 72 месяца, с ежемесячным платежом в размере 30495 рублей 99 копеек. Кредитный договор, заключенный между банком и истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, с которым истец ознакомлен, соблюдена письменная форма кредитного договора. При оформлении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об услугах и условиях предоставления кредита и выплат, которые ему будет необходимо производить. То есть перед подписанием договора истец ознакомился с его текстом и принимаемыми на себя обязательствами. Банк своевременно, в полном объеме выполнил свои обязательства в соответствии с действующим законодательством и согласно условиям кредитного договора, заключенного с истцом. Денежные средства в размере 1408241 рубль 71 копейка перечислены банком на открытый счет, согласно условиям кредитного договора. Банк не понуждал истца вступать в данные договорные отношения. Таким образом, кредитный договор № от 24.11.2018 соответствует требованиям действующего законодательства, и основания для расторжения, изменения кредитного договора отсутствуют. Согласно «п. 18 индивидуальных условий договора потребительского кредита информация о дополнительных договорах, заключаемых заемщиком согласно его волеизъявлению; п. 18.1. договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения доп. оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения (при необходимости) далее - договор страхования; п. 18.1.1. заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования; 18.1.4.1. заемщик обязуется в зависимости от условий программы страхования заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора потребительского кредита, либо заключить договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора потребительского кредита, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять в банк договор и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования…». Поскольку договор страхования транспортного средства окончил свое действие 23.11.2019, то банк направил напоминание заемщику о перезаключении договора страхования на новый период (обеспечив непрерывное действие страховой защиты ТС по рискам КАСКО, в связи с отказом истца от пролонгации договора страхования ТС и согласно п. 4.2 заявления - оферты к договору потребительского кредита № от 24.11.2018 процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, а именно 18,75 процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования). Так как данное условие было нарушено истцом, то банк повысил кредитную ставку до 18,75 % годовых, о чем истцу было направлено смс уведомление, размер ежемесячного платежа по кредиту составил 32496 рублей 84 копейки. Согласно, выписке по счету истец вносил взносы с января 2020 года в размере 33000 рублей, по новому графику платежей. Предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использования дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования имущества и ТС не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, материалы дела не содержат. Волеизъявление на возникновение предусмотренных кредитным договором последствий было добровольным, истец имел возможность не заключать вышеуказанный кредитный договор на указанных условиях, однако истец полностью принял условия банка. Собственноручные подписи в кредитном договоре заявлении на страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства на указанных условиях. Вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге изложена в кредитном договоре, индивидуальных условиях, графике погашения по кредиту. Факт ознакомления и согласия с указанными документами, включая информацию о полной стоимости кредита, порядком кредитования, возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается также собственноручной подписью истца. Истец не выполнил условие кредитного договора п. 18, в связи с чем была повышена процентная ставка по кредиту, в соответствиями с условиями договора. Считает, что отсутствуют снования для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. В суд от представителя В,А.В., действующего на основании доверенности от 31.01.2020 поступил отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым с исковыми требованиями не согласен в полном объеме, считает их незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению в полном объеме. Согласно п. 18 кредитного договора № от 24.11.2018 ФИО1 принял на себя обязательство заключить договор страхования транспортного средства автомобиль, государственный регистрационный знак 

<

***>, а также дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения. В целях исполнения п. 18 кредитного договора № от 24.11.2018, между ООО «СК «Согласие» и истцом заключен договор (полис) страхования транспортного средства серии 2012033 №-ТФ от 24.11.2018. Настоящий договор заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 16.02.2018. Срок действия полиса с 10:01 часов 24.11.2018 по 23:59 часов 23.11.2019. Страховые риски Автокаско (Ущерб и Угон). Страховая сумма 1019900 рублей. Страховая премия 26817 рублей 40 копеек. Безусловная франшиза 15000 рублей. При заключении договора страхования, было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, страхователю ФИО1 были вручены Правила страхования, с условиями которых он, на момент заключения договора, был согласен в полном объеме. ФИО1 собственноручно, без какого-либо физического, морального давления со стороны сотрудников банка/страховщика, подписал договор потребительского кредита № от 24.11.2018, договор (полис) страхования транспортного средства серии 2012033 №-ТФ от 24.11.2018, на тех условиях, которые ему были предложены, не выражал каких-либо письменных возражений относительно установленных определенных условий. В случае если ФИО1 полагал, что предложенные ПАО «Совкомбанк», ООО «СК «Согласие» условия, являются для него кабальными, ничего не мешало отказаться от заключения договора, обратиться в иные кредитные/страховые учреждения, с более выгодными условиями кредитования/страхования. Согласно п.1.6.38. Правил страхования транспортных средств от 16.02.2018, установлен период охлаждения - период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь - физическое лицо вправе отказаться от договора страхования (в одностороннем внесудебном порядке расторгнуть договор страхования) на условиях, изложенных в пунктах 6.5.6, 6.5.7, 6.5.8 настоящих Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней. В силу п. 6.5.6 Правил страхования, страхователь - физическое лицо имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии с возвратом указанному страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящими Правилами, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В указанном случае договор считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, предусмотренного «периодом охлаждения» в соответствии с настоящими Правилами. При этом, возврат страхователю страховой премии осуществляется страховщиком по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 (десять) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. Согласно п. 6.5.7 в случае получения страховщиком в срок, установленный «периодом охлаждения» и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, соответствующего заявления страхователя об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Согласно п. 6.5.8 в случае получения страховщиком в срок, установленный «периодом охлаждения», но после даты начала действия страхования соответствующего заявления страхователя об отказе от договора страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договору страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования. ФИО1 не соблюден принцип статей 309, 310 ГК РФ. Соглсно условий возврата страховой премии в рамках договора (полиса) страхования транспортных средств серии 2012033 №-ТФ от 24.11.2018, ФИО1 не воспользовался в том числе и законодательным правом периода «охлаждения», установленным Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У/21 августа 2017 года № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», так согласно названному документу, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Исходя из указанного и относительно данного спора, в соответствии с условиями договора страхования/Правилами страхования/действующего законодательства России, предусмотрено одно исключительное основание, для возврата страховой премии в пользу страхователя, такое как «период охлаждения». ФИО1 утратил право на досрочный отказ от договора страхования, на сегодняшний день истек срок действия договора страхования, исковое заявление в суд подано 06.04.2020 спустя значительное время после истечения срока действия страхового полиса (23.11.2019). ФИО1 в полном объеме использовал установленный срок действия страхового полиса, равно как и страховщик нес бремя обязательств в период действия полиса страхования. Истцу никто не чинил препятствий реализовать условия Правил страхования, Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У 21 августа 2017 года № 4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в части возврата страховой премии. На сегодняшний день, ФИО1 не имеет правового основания требовать расторжения договора страхования транспортного средства, в виду того, что он на данный момент прекратил свое действие в 23:59 часов 23.11.2019. На сегодняшний день, ФИО1 в обоснование заявленных требований не приведено ни одного доказательства в правомерности и обоснованности заявленных требований, на основании какой нормы права ПАО «Совкомбанк» должно произвести изменения в условиях договора потребительского кредита. Просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований ФИО1 в полном объеме, рассмотреть гражданское дело без участия представителя компании.

Заслушав участника процесса, исследовав обстоятельства и материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 30 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа второго главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 и п. 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пунктов1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статьей 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно абз. 2 и абз. 3 п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

Согласно п. 4 ст. 935 ГК РФ в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительном документе юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ).

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ» (в ред. от 09.04.2009 года) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (пп. «д» п. 3).

Согласно ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации

В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением на получение потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 1 408 241 рублей 71 копейка, на 72 месяца, под 17,25 % годовых, в котором просил заключить договор банковского счета, открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства. Сумму в размере 1 119 900 рублей просил перечислить ООО «Ангар», за оплату за а/м CheryT21FL. Просил рассмотреть его заявление как его предложение (оферту) о заключении с банком договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге для включения в реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующего законодательства. 

24.11.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № под залог транспортного средства. Как следует из индивидуальных условий договора потребительского кредита: сумма кредита составляет 1408241 рубль 71 копейка (п. 1); срок кредита 72 месяца, срок возврата кредита - 24 ноября 2024 года (п. 2); процентная ставка - 17,25 % годовых; процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 20,25 процентов годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования) (п. 4), размер платежа по кредиту - 31516 рублей 90 копеек (п.6).

Пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено право заемщика, по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Как следует из заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, ФИО1 выразил свое желание и попросил банк включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Был ознакомлен, что программа является платной услугой, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, уведомлен, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в банке не обусловлено участием в Программе. Подробно проинформирован о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающий включение в Программу и уплату Платы за Программу Банку. Был уведомлен, что при участии в Программе, Банк снизит ему процентную ставку по кредиту, указанную в разделе Б заявления (17,25%), в случаях предусмотренных Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Осознавал, что выбор Банком страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу.

После ознакомления с заявлением о включении Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита ФИО1 просил заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты Дополнительное соглашение № 1 к Договору потребительского кредита, согласно которого просил изменить п. 4 и п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, изложив следующей редакции: п. 4 процентная ставка - 15,75 годовых; 4.1. процентная ставка по кредиту действует в период пользования заемщиком Программой добровольной финансовой и страховой заемщиков и увеличивается до 18,75 процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; п. 4.2. процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, в указанном пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 18,75 процентов годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования); п. 4.3. в случае наступления событий, описанных в п. 4.1. и п. 4.2., соответственно Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку до 21,75 процентов годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет заемщику новый график гашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 настоящих Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по договору потребительского кредита; п. 6. размер платежей по кредиту - 30346 рублей 99 копеек.

Акцептом Банка предложенных в настоящем заявлении-оферте условий является: снижение процентной ставки, предоставление нового графика. При подписании настоящего заявления-оферты ФИО1 подтвердил, что настоящее заявление-оферта является неотъемлемой частью договора потребительского кредита.

Банк выполнил свое обязательство, зачислив сумму кредита на открытый на имя ФИО1 банковский счет.

24.11.2018 ФИО1 был заключен договор страхования транспортного средства автомобиль №, страховые риски Автокаско (ущерб и угон), страховая сумма составила 1019900, страховая премия 26817 рублей 40 копеек. Срок действия полиса с 10:01 24.11.2018 по 23:59 23.11.2019.

На основании заявления ФИО1, с его счета ПАО «Совкомбанк» осуществило списание денежных средств в сумме 26817 рублей 40 копеек и перечислило их ООО «СК «Согласие» согласно договора страхования транспортных средств от полной гибели и хищения № от 24.11.2018, что подтверждается также выпиской по счету.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 заключил договор страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и/или повреждения. При этом в указанном пункте указано, что заемщик осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключением договора страхования. Заемщик осознанно и добровольно принял индивидуальное решение и, действуя в своем интересе, выбрал программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования с целью покрытия обозначенных рисков.

При заключении кредитного договора, до истца была доведена полная информация о предоставляемых ему услугах и условиях страхования.

Подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредитования, ФИО1 был ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласился с ними и обязался неукоснительно соблюдать.

Согласно заявленным исковым требованиям, истец просит расторгнуть договор страхования транспортного средства - автомобиля автомобиль, государственный регистрационный номер №, заключенный между ФИО1 и ООО «СК «Согласие».

Согласно п. 6.4.1 Правил страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие», договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, заключается сроком на один год. Срок действия договора страхования может определяться в том числе путем указания моментов времени и/или календарных дат, которые определяют его начало и окончание (п. 6.4.1.1. Правил).

Как установлено судом, срок действия договора (полис) страхования транспортного средства, заключенного 24.01.2018 ФИО1 с ООО «СК» Согласие» истек 23.11.2019 в 23:59.

При заключении договора страхования транспортного средства, ФИО1 был ознакомлен с Правилами страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие», и обязался их выполнять, правила получил, с ними был согласен, что подтверждается проставленной им собственноручной подписью.

Учитывая, что ФИО1 в период охлаждения, который в соответствии с Правилами страхования транспортных средств ООО «СК «Согласие» составляет 14 календарных дней, от договора страхования не отказался, кроме того договор страхования прекратил свое действие 23.11.2019, страховая компания надлежащим образом несла бремя обязательств в период действия полиса страхования, исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обязании ПАО «Совкомбанк» внести изменения в кредитный договор № от 24.11.2018, исключив из него: условие об обязательном заключении договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения) от рисков хищения, утраты и/или повреждения; условие о повышении процентной ставки по кредиту до 20,25 % годовых в случае отказа от заключения договора страхования транспортного средства, а также снизить процентную ставку до 15,75 % годовых, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Согласно заявления - оферте к договору потребительского кредита № от 24.11.2018, которое является неотъемлемой частью договора потребительского кредита, п. 4 и п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложены в другой редакции. Процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 18 настоящих Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, Банк вправе увеличить процентную ставку, в указанном пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанных в п. 18 настоящих Индивидуальных условий, а именно до 18,75 процентов годовых, начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договоров страхования). В случае наступления событий, описанных в п. 4.1. и п. 4.2., соответственно Банк вправе последовательно увеличить процентную ставку до 21,75 процентов годовых начиная со дня следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений.

Пунктом 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемщик обязуется заключить договор страхования в день выдачи кредита на весь срок действия договора потребительского кредита, либо заключать договор страхования на ежегодной основе с обязательной пролонгацией в течение срока действия договора потребительского кредита, обеспечив непрерывное действие договора страхования, а также предоставлять банку договор страхования и документ, подтверждающий оплату страховых премий, не позднее 3 рабочих дней с даты окончания срока действия предыдущего договора страхования.

ФИО1 был ознакомлен и согласен с указанными условиями договора потребительского кредита, однако отказался от пролонгации договора страхования транспортного средства, то есть п. 18 Индивидуальных условий был нарушен истцом, в таком случае банк был вправе повысить кредитную ставку до 18,75% годовых, о чем истец был уведомлен, и данный факт не оспаривал.

Довод ФИО1 о том, что без заключения договора страхования транспортного средства, кредит ему бы не предоставили, а также то, что договор заключен на не выгодных для него условиях, суд признает несостоятельным, нечем не подтвержденным, опровергается материалами дела.

Включение в договор кредита условия о страховании не нарушает прав потребителя, заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без такого страхования, но на иных условиях, которые не носят явно дискриминационный для заемщика характер. 

Перед подписанием Индивидуальных условий ФИО1 был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения договора страхования, что подтверждено проставленной им в кредитном договоре подписью.

При заключении кредитного договора ответчиком были предоставлены полные и достаточные сведения о кредитном договоре и о сопутствующих ему услугах. Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования транспортного средства, судом не установлено.

Принимая во внимание изложенное, поскольку нарушения прав потребителя судом не установлено, требования истца об обязании ПАО «Совкомбанк» заключить с ним дополнительное соглашение к кредитному договору № от 24.11.2018, в котором просит зафиксировать изменение условий договора и выдать истцу новый график платежей по кредитному договору, является производным, суд не находит правовых оснований для удовлетворения указанных требований. 

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», обществу с ограниченной ответственностью «СК «Согласие» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Л.В. Жулидова

Решение в окончательной форме изготовлено и подписано07 июля 2020 года.