РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

6 ноября 2019 года город Тула 

Центральный районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего судьи Жигулиной М.А.,

при секретаре Щукиной А.С.,

с участием истец ФИО13 действующая также в интересах несовершеннолетней ФИО14, представителя истца по ордеру адвоката ФИО8, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО15

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №по иску ФИО1 ФИО4, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО17, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страховой суммы по страховому случаю незаконным, взыскании страховой суммы, штрафа, процентов за просрочку уплаты денежных средств, возложении обязанности произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», признаниипрекращенными обязательств по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ФИО18., действующая также в интересах несовершеннолетней ФИО19., обратилась в суд с иском, впоследствии неоднократно уточненным, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страховой суммы по страховому случаю незаконным, взыскании страховой суммы, штрафа, процентов за просрочку уплаты денежных средств, возложении обязанности произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», признании прекращенными обязательств по кредитному договору.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ее мужем - ФИО20 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор на сумму 327367 руб., и подписано заявление на страхование заемщика по программе добровольного страхования жизни и здоровья с ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В соответствии с п. 4 заявления за подключение к программе ФИО21 была внесенаденежная суммав размере 27367 руб. 88 коп.

В соответствии с п. 1.1 заявления, страховым риском является «смерть застрахованного лица по любой причине».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО22. умер.Причиной смерти ФИО23 являются: 

<

данные изъяты>. 

Согласно п. 2 заявленияна страхование заемщика по программе добровольного страхования жизни и здоровья срок страхования: 48 месяцев. Таким образом, страховой случай наступил в период действия договора. 

ФИО26 и ее несовершеннолетняя дочь ФИО27 являются наследниками имущества, принадлежащего ФИО28

Истец, как наследник имущества ФИО24., ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением о признании заявленного события страховым случаем и выплатеей страховой суммы, приложив все необходимые документы, указанные в п. 3.10 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика.

ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией было отказаноо признании заявленного события страховым случаем и в страховой выплатев связи с тем, что до даты заполнения заявления, в 2010 году ФИО25 был установлен диагноз: 

<

данные изъяты>).

Истец с данным ответом не согласна, считает, что ФИО29 инвалидом 1,2,3 группы не являлся, на медико-социальную экспертизу не направлялся.Заболевания ее мужа не относятся к заболеваниям, перечисленным в п. 1.2 заявления. Полагает, что ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» незаконно необоснованно отказала в признании заявленного события страховым случаем и производствестраховой выплаты.

Ссылаясь в обоснование исковых требований на положения договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ее супругом ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования, ст.ст. 309, 934, 943 ГК РФ, ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ФИО30 просила:

признать отказ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО7 незаконным;

обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО31 в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224454 руб. 87 коп.,

взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в ее пользуоставшуюся после погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую сумму, а также – штраф за необоснованную задержку выплаты страховой суммы в размере 50% от суммы, присужденной судом, проценты за просрочку уплаты денежных средств в размере 15323 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., судебные издержки в сумме 25500 руб.

признать прекращенными обязательства ФИО7 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В судебном заседании:

истец ФИО32., действующая также в интересах несовершеннолетней ФИО33 представитель истца по ордеру адвокат ФИО8 иск с учетом уточнения поддержали, просили удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» не явился, извещен, о причинах своей неявки суд не уведомил. Ходатайств и возражений не заявлено.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО34. иск не признала в части требований о признании кредитных обязательств ФИО35 прекращенными, поскольку смерть заёмщика не является основанием для прекращения обязательств.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства.

Выслушав истца ФИО36., действующую также в интересах несовершеннолетней ФИО37., представителя истца по ордеру адвоката ФИО8, представителя третьего лица ПАО «Сбербанк России» по доверенности ФИО38., допросив эксперта ФИО9, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1ГК РФ (далее по тексту ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8ГК РФ Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст.934 ГК РФпо договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п.2 ст.6 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). 

Таким образом, из содержания указанной нормы следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться страховым случаем, а какое событие не будет являться страховым случаем.

Как следует из материалов дела и установлено судом,ДД.ММ.ГГГГ ФИО39 были подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита», согласно которым ПАО Сбербанк ФИО40 потребительский кредит на сумму 327367 руб. под процентную ставку 16,9% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, платежная дата - 22 числа каждого месяца, а ФИО41. обязался выполнить свои обязанности по его погашению в порядке, установленном указанными индивидуальными условиями.

Тогда же ДД.ММ.ГГГГ ФИО42 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, в котором ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

ПАО Сбербанк заключен в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и «Условиях участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», страховщиком по которому являлось ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Согласно п. 1 заявления страхование предусматривало два варианта страхового покрытия: расширенное покрытие и базовое покрытие.

Базовое страховое покрытие распространялось на лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование, а именно:

- лица, возраст которых составляет на дату начала срока страхования менее 18 полных лет и более 65 полных лет; 

- лица, имевшие или имеющие следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; 

- лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й и 3-й группы, либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Страховой случай в рамках базового покрытия - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Расширенное покрытие предусматривалось для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 заявления на страхование. 

Страховыми случаями по расширенному покрытию признаются:

-смерть застрахованного лица по любой причине; 

- установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая и болезни;

- установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая; 

- установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни (п.1.1 заявления).

Срок страхования по договору страхования составлял 48 месяцев (п. 2 заявления).

Страховая сумма является единой и составляет 327367 руб., за исключением случая по риску «установление застрахованному лицу инвалидности 2-ой группы в результате болезни», при котором страховая сумма устанавливается равной половине суммы задолженности застрахованного лица по кредиту на дату подписания застрахованным лицом заявления настрахование.

На основании указанного заявления на страхование (п. 4) выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания заявления на страхование потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

Заявление на страхование и условия страхования разработаны страховщиком таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять страховщика об имеющихся заболеваниях. Застрахованное лицо ознакомившись с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования, подписав заявление, соглашается быть застрахованным по расширенному или базовому покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него заболеваний, перечисленных в заявлении на страхование.

ФИО43 был ознакомлен с условиями страхования жизни, получениеУсловий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщикаподтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, а также представленными стороной истца доказательствами. 

ФИО44 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии № №, выданным ДД.ММ.ГГГГ комитетом ЗАГС администрации 

<

адрес>.

В соответствии с медицинским свидетельством о смерти серии № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО45 произошла от заболевания.

Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Комитетом записи актов гражданского состояния администрации 

<

адрес>, причиной смерти ФИО46 являлось заболевание: 

<

данные изъяты>.

В соответствии с посмертным эпикризом ГУЗ ТГКБСМП им ФИО10(номер истории болезни №, хирургическое отделение), выписным эпикризом того же лечебного учреждения (номер истории болезни 10806, кардиологическое отделение)ФИО47. в 2010 году было перенесено заболевание 

<

данные изъяты> В соответствии с анамнезом жизни ФИО48 наследственность отягощена по 

<

данные изъяты> Около 9 лет, предшествующих поступлению в больницу ДД.ММ.ГГГГ отмечалось повышенное артериальное давление (максимальное 180/100 мм рт. столба), с того же времени отмечал давящие, жгучие боли за грудиной при ходьбе, подъеме по лестнице до 4-го этажа, переходе из теплого помещения в холод. Последняя госпитализация в данное (кардиологическое) отделение в 2012 году с диагнозом стенокардия напряжения ФК2.

Анамнез лечебным учреждением собран со слов больного, данных амбулаторной карты, врача кареты скорой помощи.

Согласно выписному эпикризу № МУЗ «

<

адрес> больница» пациента ФИО49., который находился на стационарном лечении в неврологическом отделении лечебного учреждения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, основной клинический диагноз: 

<

данные изъяты>) от ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты>

Из выписного эпикриза МУЗ «Городская больница №» 

<

адрес> (кардиологическое отделение), где ФИО50. проходил стационарное лечение в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ему был установлен диагноз: основной – 

<

данные изъяты>. Последствия 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> До поступления в лечебное учреждение наблюдался у кардиолога с диагнозом 

<

данные изъяты>.Назначено лечение. Выписан домой под наблюдение кардиолога.

В соответствии с клинико-патологоанатомическим эпикризом, больной ФИО51 страдал заболеванием 

<

данные изъяты>. Заболевание осложнилось 

<

данные изъяты>, что и явилось непосредственной причиной смерти.

Как следует из заключения эксперта № от ДД.ММ.ГГГГ, выполненного ГУЗ ТО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» в рамках судебной экспертизы, смерть ФИО52 ДД.ММ.ГГГГ года рождения наступила от заболевания сердца (атеросклеротическая болезнь сердца с мелко-крупноочаговым кардиосклерозом.атеросклерозом коронарных артерий, гипертрофии миокарда) в сочетании с обострением заболевания 

<

данные изъяты>

Данные заболевания имеют прямую причинную связь с наступлением смерти, впервые зафиксированы в представленных медицинских документах:

<

данные изъяты> в 2012году;

<

данные изъяты> в 1996 году.

Одно из заболеваний (

<

данные изъяты>) приведшее к смерти ФИО53 тождественно заболеваниям, перечисленным в заявлении о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>).

Согласно показаниям эксперта ФИО9, в медицинской документации, представленной на исследование экспертов, имеются документы, подтверждающие факт обращения ФИО54 в медицинское учреждение в связи с заболеваниями сердца (оригинал карты стационарного больного МУЗ «

<

адрес> больница» 2010 год, копия выписного эпикриза, из которого следует, что ФИО55 находился в 2012 году на лечении в ГБ № в связи с 

<

данные изъяты> болезнью сердца со 

<

данные изъяты>.Излечение данных заболеваний невозможно, можно только поддерживать стабильное состояние пациента с помощью лекарственных препаратов. Имеющаяся медицинская документация, протокол патологоанатомического вскрытия отражают длительный характер развития и течения заболевания 

<

данные изъяты> приведшего к смерти пациента.

Аналогичные пояснения были даны в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ специалистом ФИО11 

Анализируя совокупность исследованных по делу доказательств, с учетом положений ст.ст. 59, 60, 97 ГПК РФ суд приходит к выводу об их относимости, допустимости по делу.

Указанные доказательства в их совокупностиподтверждают обоснованность позиции ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отсутствии оснований для производства страховой выплаты, поскольку на момент заполнения и подписания заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика страхователь (застрахованный) ФИО56 достоверно знал о наличии у него заболевания – 

<

данные изъяты>, и, следовательно, согласился при заключении договора страхования на базовое страховое покрытие по одному риску: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Поскольку смерть застрахованного лица – ФИО57 в рассматриваемом случае наступила вследствие заболевания, оснований для признания случая страховым по договору добровольного страхования жизни и здоровья данного заемщика не имеется.

При изложенных обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2о признании отказа ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» № от ДД.ММ.ГГГГ в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО7 незаконным; обязании ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО7, в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 224454 руб. 87 коп.; взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца страховой суммы, оставшейся после погашения ссудной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за просрочку уплаты денежных средств в размере 15323 руб. 50 коп., -не имеется.

Поскольку требования истца о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, являются производными от основных требований о взыскании страхового возмещения, оснований для их удовлетворения у суда также не имеется.

Разрешая требования истца о признании прекращенными обязательства ФИО7 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд пришел к следующему.

По данным наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО7, наследниками по завещанию к его имуществу являются: его жена – ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, и дочь – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которыми получены свидетельства о праве на наследство по завещанию серии 

<

адрес>7 и серии 

<

адрес>8.

Статьей 1112 ГК РФ установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. 

Согласно ст. 418 ГК РФ, а также п.п. 58, 60 постановления Пленума Верховного Суда РФ №9 от 29.05.2012 года «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ).

Как разъяснено в п. 14 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, в состав наследства входят также имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

В силу изложенного, требования истца о признании прекращенными обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований и в силу положений ст. 98 ГПК РФ судебные издержки, понесенные истцом в связи с рассмотрением настоящего спора взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО3, к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании отказа в выплате страховой суммы по страховому случаю незаконным, взыскании страховой суммы, штрафа, процентов за просрочку уплаты денежных средств, возложении обязанности произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России», признание прекращенными обязательства по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме постановлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: