Дело № 2-149/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года

Свердловский районный суд г. Костромы

в составе председательствующего судьи Морева Е.А., 

при секретаре Носковой А.Д., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании недействительными положений Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что 06 июня 2018 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составила 233 984 рубля, кредит предоставлен на срок 57 месяцев. Данное кредитное соглашение обусловлено наличием договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому сумма в размере 29 184 руб. была оплачена истцом в качестве страховой премии по договору страхования №. 14.02.2019 г. кредит закрыт досрочно, о чем свидетельствует справка о закрытии ссудной задолженности перед ООО КБ «Ренессанс Кредит» от 14.02.2019 г. В связи с погашением кредитной задолженности договор страхования прекратил действие досрочно по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем, что в соответствии с положениями п. 1 и абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ является основанием для возвращения соответствующей части страховой премии. В связи с чем истцом в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 03.06.2019г. было направлено заявление, в соответствии с которым истец выразила отказ от услуги добровольного страхования и возврата денежных средств за неиспользованный период страхования пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования На момент подачи искового заявления ответа на заявление истца не поступало. Пунктом 11.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования. Согласно п. 11.5. названных Правил страхования Административные расходы Страховщика составляют до 99 % от оплаченной страховой премии. Указанный пункт Правил страхования о том, что часть страховой премии выплачивается страхователю за вычетом административных расходов, не соответствует положениям пункта 3 статьи 958 ГК РФ, тогда как пунктом 1 статьи 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с чем, истец полагал, что вышеназванные условия Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (пункты 11.3 и 11.5 Правил) в части удержания из страховой премии административных расходов страховщика недействительны. Кроме того ответчик обязан возместить истцу часть уплаченной страховой премии в размере 24926 руб. 01 коп. за 1481 день неиспользованного периода страхования от несчастных случаев. Со ссылкой на положения п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» истец полагал необходимым взыскать с ответчика неустойку, которая на дату написания настоящего искового заявления (30 июля 2019 года) составила 29 911,21 руб. (24 926,01 *3%*40). Поскольку сумма взысканной с ответчика неустойки (пени) не может превышать сумму, подлежащей взысканию части страховой премии окончательно взысканию подлежит 24 926 руб. 01 коп. Исходя из вышеизложенного, истец просит признать п. 11.3. и 11.5. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными; взыскать с ответчика в пользу истца сумму комиссии за предоставление договора страхования от несчастных случаев в размере 24 926 руб. 01 коп., неустойку в размере 24 926 руб. 01 коп., штраф в размере 12 463 руб. 00 коп., моральный вред в размере 3 000 рублей, оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. 

В судебном заседании истец ФИО1 не присутствовала, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности ФИО2 в судебном заседании не присутствует, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя, направила письменные возражения, полагала, что исковые требования не подлежат удовлетворению, поскольку в силу положений ст.958 ГК РФ, полисных условий страхования досрочное погашение кредита как и отказ от договора страхования не является основанием для возврата страховой премии. Кроме того, полагала, что полисные условия страхования, на основании которых был заключен договор страхования требованиям действующего законодательства не противоречат. Договор истцом заключен добровольно. В связи с чем оснований для признания полисных правил страхования на основе которых был заключен договор страхования не имеется. 

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, в отзыве возражали против удовлетворения заявленных требований.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст. 3 Закона).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений названной статьи ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, 06.06.2018 года между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 233984 рублей под 23,7% годовых на период 57 месяцев.

На основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01.06.2018 между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) был заключен договор страхования № сроком действия 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, а именно с даты списания со счета страхователя страховой премии в сумме 29184 рублей.

Страховые риски по договору: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность застрахованного I группы (п.5 договора). Выгодоприобретателем по договору страхования являются застрахованный, а в случае его смерти наследники застрахованного лица.

В договоре страхования истец собственноручно удостоверила своей подписью факт ознакомления до подписания договора с Полисными условиями страхования жизни и здоровья.

На основании распоряжения истца 06.06.2018 года банк перечислил ответчику страховую премию в размере 29184 рублей, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета ФИО1

Согласно справке от 14.02.2019 года КБ «Ренессанс Кредит» по состоянию на 14.02.2019 года ФИО1 погасила кредитные обязательства по кредитному договору №174750438623 в полном объеме.

03.06.2019 года ФИО1 обратилась в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с требованием расторгнуть договор страхования № от 06.06.2018 года, в течение 10 календарных дней возместить убытки в сумме уплаченной страховой премии за оставшийся неиспользованный период страхования в размере 24 926 руб. 01 коп.. 

Ответа на претензию не поступило, что послужило основанием обращения истца в суд. 

Согласно п.6.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01.06.2018 ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее Полисные условия) страхователю предоставляется 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при условии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течении которого возможно аннулирование договора страхования. Желание страхователя аннулировать Договор страхования должно быть подтверждено письменным заявлением, подписанным Страхователем собственноручно и поданным в офис Страховщика или направленным в адрес Страховщика по адресу, указанному в договоре страхования, средствами почтовой либо курьерской связи.

Вопросы прекращения действия договора урегулированы гл.11 Полисных условий.

В силу п.11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В случае досрочного прекращения Договора страхования в соответствии с п.11.1.3 Полисных условий, Страхователю выплачивается часть страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного строка страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течении 30 календарных дней с даты расторжения Договора страхования (п.11.3 Полисных условий).

Согласно п. 11.4 Полисных условий в иных случаях досрочного расторжения либо прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия Страхователю не возвращается.

В случае признания договора страхования недействительным в соответствии с п.п. 4.2, 4.3, 5.4 Полисных условий, Страхователю возвращается оплаченная страховая премия в полном объеме (п.11.5).

Согласно п.11.6 Полисных условий, если договор страхования аннулируется в соответствии с п.6.3 Полисных условий, то оплаченная страховая премия возвращается Страхователю в течении 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При этом договор страхования аннулируется с даты заключения договора страхования и уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком Страхователю в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из анализа вышеназванных положений гражданского законодательства и полисных условий следует признать, что исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, инвалидность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Поэтому полное исполнение истцом своих обязательств по кредитному договору не повлекло досрочного прекращения договора страхования, заключенного с ответчиком. При этом следует отметить, что Банк в любом случае не является выгодоприобретателем по договору страхования. 

Полисными условиями предусмотрен возврат части страховой премии только в случае, когда возможность страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случае аннулирования договора в течение 14 дней со дня его заключения или признания договора недействительным. Данные условия согласуются с положениями вышеназванных нормативных документов. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Учитывая, что договор страхования был расторгнут в связи с отказом истца от договора правовые основания, предусмотренные полисными условиями, для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствовали. Указанный вывод также подтверждается положениями п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Полисными условиями предусмотрен возврат части страховой премии при условии досрочного погашения кредита. 

Доводы истца о том, что досрочное погашение кредита относится к случаям, предусмотренным положений ч.1, абз. 1 ст. 3 ст. 958 ГК РФ и должно расцениваться именно как обстоятельство, исключающее в дальнейшем возможность наступления страхового случая и существования страхового риска основаны на неправильном толковании вышеназванных положений кодекса. 

Вопреки доводам истца исполнение договора страхования не обусловлено исполнением кредитного договора, поскольку он имеет самостоятельное основание – наступление страхового риска (смерть или инвалидность застрахованного лица), банк не является выгодоприобретателем по договору страхования. Из материалов кредитного дела следует, что получение истцом заемных денежных средств не было обусловлено заключением договора страхования. Несмотря на погашение кредита договор страхования продолжал действовать, а страховой риск продолжал иметь место, что подразумевало наступление страхового случая. 

Погашение кредита нельзя рассматривать как прекращение обязательств по договору страхования по следующим основаниям. 

Согласно п.7.1. Полисных условий страховая сумма определяется по соглашению сторон между страховщиком и страхователем и указывается в договоре страхования.

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на дату его заключения. Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого Банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту). 

В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек=ССнач * (1 – МП/МВ), где ССтек – размер страховой суммы, ССнач – размер страховой суммы на дату заключения договора страхования (даты выдачи Полиса), указанный в договоре страхования, МП – количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора (даты выдачи Полиса), МВ – количество месяцев срока действия договора, указанное в договоре.

Аналогичные положения нашли свое отражение и в договоре страхования. 

В пункте 5 договора страхования страховая сумма определена в размере 204800 рублей, как разница между размером кредита и страховой премией, выплаченной за счет кредитных средств. 

Этим же пунктом договора предусмотрено, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, фактический размер которой указан в приложении №2 к договору страхования, но не более первоначальной суммы. 

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Согласно правовой позиции, отраженной в вопросе 7 Обзора Верховного Суда РФ по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.12.2017, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая. 

Из обстоятельств дела следует, что стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу. 

Также, исходя из правовой позиции, отраженной в вопросе 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно. 

При этом буквальное толкование условий договора страхования позволяет прийти к выводу, что выплата страхового возмещения не поставлена в зависимость от фактического остатка задолженности по кредитному договору. 

В данном случае уменьшения страховой суммы зависит не от фактического остатка задолженности по кредитному договору, а от суммы задолженности по кредиту, установленной в графике платежей и продублированном в приложении №2 к договору страхования.

Уменьшение страховой выплаты в течение срока действия договора предусмотрено условиями договора страхования по соглашению сторон. При этом досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не лишает возможности при наступлении предусмотренных договором личного страхования страховых случаев на получение соответствующего страхового возмещения. В данном случае размер страхового возмещения не обусловлен остатком долга по кредиту, рассчитывается исходя из графика платежей, являющегося приложением к договору, в том числе, после погашения кредитной задолженности. Таким образом, снижение страховой суммы в течение срока действия договора страхования предусмотрено условиями договора страхования.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и прекращении действия кредитного договора действие договора страхования продолжается на согласованных в нем условиях.

С заявлением об отказе от договора страхования истец в течение 14 дней со дня заключения договора страхования, согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, не обращался.

Нельзя признать в данном случае состоятельной ссылку истца на положения ст.32 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Аналогичное положение закреплено в п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вышеназванными положениями действующего законодательства не предусмотрено право потребителя требовать возврата денежных средств по договору возмездного оказания услуг (в том числе страховой премии).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии по договору страхования. 

Пунктом 11.3. Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных 31.08.2017 года исполнительным вице-президентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» предусмотрено, что в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора страхования в отношении Страхователя (Застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного Застрахованного, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного Застрахованного, за вычетом административных расходов Страховщика, если иное не предусмотрено Договором страхования. 

Согласно п. 11.5. названных Правил страхования административные расходы Страховщика составляют до 99 % от оплаченной страховой премии.

Обращаясь в суд с иском, истец указывала на то, что условия договора страхования, предусмотренные п. 11.3 и 11.5 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не соответствуют требованиям закона, вследствие этого не подлежат применению.

Согласно п. 3 ст. 943 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Таким образом, стороны вправе включать в договор страхования различные условия, в том числе способы расчета убытков, при условии, если они не противоречат действующему законодательству, в частности, ст.958 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласие страхователя с условиями договора должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор страхования.

Статья 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд полагает, что оспариваемые истцом пункты Правил не противоречат правовым нормам Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кроме того, как следует из материалов дела (в том числе договора страхования) оспариваемые правила не являются неотъемлемой составляющей договора и непосредственно правоотношения сторон по договору страхования не регулируют. В данном случае стороны согласовали, что договор заключен на основании полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита положения которого приведены выше.

Таким образом, удовлетворение заявленных требований не приведет к восстановлению нарушенных прав истца, что также является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований. 

Поскольку основания для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии отсутствуют, не подлежат удовлетворению и производные требования к страховой компании о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита недействительными, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать. 

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня вынесения судом решения.

Судья