Дело № 2-827/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июля 2019г. г. Красный Сулин

Красносулинский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Сапожкова Л.В.

при секретаре Дорошенко Г.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте

У С Т А Н О В И Л:

Истец АО «ТинькоффБанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взысканиизадолженностипо договору кредитнойкарты. В обоснование указав, что 07.12.2015года истцом заключен договор кредитнойкарты№ с ФИО1, с лимитомзадолженности 77 000 рублей, который в соответствии с общими условиями комплексного банковского обслуживания в любой момент может быть изменен банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления заемщика. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, которая является составной частью заключенного договора наряду с тарифами по тарифному плану, общими условиями выпуска и обслуживания кредитныхкарт. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров - кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. До заключения договора ответчику была предоставлена вся информация о его предмете и условиях, в том числе о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ответчика в заявлении-анкете. На имя ответчика банк выпустил кредитнуюкартус установленным кредитом задолженности, и исполнил свои обязательства в полном объеме. В нарушение договора ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате обязательных платежей, в связи, с чем банк расторг договор 07.09.2018года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, размерзадолженностибыл зафиксирован, дальнейшее начисление процентов и комиссии не осуществлялось. Просят взыскать с ответчика суммузадолженности65372рубль 23 копеек и уплаченную госпошлину в размер 2161 рублей 17 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, т.к. просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч.5 статьи167 ГПК РФстороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, надлежаще извещен о месте и времени судебного заседания по почте, при этом конверт возвращен по истечении срока хранения. Из сведений отдела по вопросам миграции видно, что ответчик зарегистрирован по адресу, указанному истцом. Ранее ответчик представил возражения по иску из которых следует, что он с исковыми требования не согласился, пояснил, что АО «Тинькофф Банк» не имеет лицензию на выдачу кредитов физических и юридических лиц. АО «Тинькофф Банк» не предоставил суду оригиналы договора займа и оригинал анкеты-заявления, а с копиями он не согласен.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 ст. 428 ГК РФ предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 07.12.2015 между АО "Тинькофф Банк" и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты N № с кредитным лимитом 77 000руб., при погашении кредита минимальными платежами - 34,9% годовых. 

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй паз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% годовых плюс 290 руб.; плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - 2%. Как следует из анкеты-заявления, акцептом настоящей оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты, для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций.

Подписав анкету-заявление, ФИО1 своей подписью подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать.

Судом установлено, что вышеуказанное заявление ответчика было акцептовано Банком путем предоставления ФИО1, кредитной карты, которая была в последующем активирована Банком.

Пунктом 5.11. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, являющихся приложением к Условиям комплексного банковского обслуживания, предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты Минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по Минимальному платежу, при неоплате Минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неуплату Минимального платежа согласно Тарифам, Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные банком в результате использования Кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (п. 4.6). 

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, однако все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты "Тинькофф Кредитные Системы Банк" (ЗАО), подписанной ответчиком, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора.

Таким образом, до заключения договора до ФИО1 была доведена вся необходимая информация о получаемой финансовой услуге, в том числе о размере полной стоимости кредита, процентной ставке по кредиту на дату заключения договора, а также о праве Банка в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Решение о заключении договора кредитной карты ответчик приняла добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, были согласованы между ответчиком и банком при подписании кредитного договора. ФИО1 имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями, при этом доказательств того, что при заключении кредитного договора он был введен в заблуждение относительно условий договора, и кредитный договор был заключен под влиянием угрозы применения негативных последствий, суду не представлено.

Таким образом, стороны приняли на себя вышеназванные обязательства, которые согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. 

Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Между тем, заемщик ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.

07.09.2018г. Банк расторг кредитный договор с ответчиком, путем направления в адрес последнего заключительного счета, который заемщиком в установленный договором 30-дневный срок не оплачен. 

На момент расторжения договора размерзадолженностиответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размерзадолженностиответчика на дату расторжения договора 

банком указан в заключительном счете.В соответствии с 7,4 Общих Условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) 3аключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюсяподоговорузадолженностьв установленный договором кредитнойкартысрок. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком графика погашения кредита при уплате основногодолгаи процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейсязадолженностиначисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченнойзадолженностиначисляется штраф в соответствии с условиями соглашения.

Вместе с тем, судом установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору образовалась задолженность за период с 03.03.2018г. по 07.09.2018г. в размере 65 372 руб.23 коп., из которых: сумма основного долга 41 837 руб. 63 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 18942,04 руб. - просроченные проценты; сумма штрафов 4592,56 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Указанный размер задолженности подтверждается выпиской по договору, представленными счетами-выписками. 

Проверив расчет представленный истцом, суд признает его верным и считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. Возражений по методике расчета и суммезадолженности ответчиком не представлено.

Указание стороны ответчика на то, что в дело не представлены подлинники договора займа и анкеты-заявления, отклоняется. 

В соответствии с ч. 2 п. 2 ст.71 ГПК РФподлинныедокументыпредставляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такимидокументами, когда дело невозможно разрешить без подлинныхдокументовили когда представлены копиидокумента, различные по своему содержанию. Такие обстоятельства при разрешении настоящего спора отсутствовали. При наличии в деле копийдокументов,справка о размерезадолженностиот 15 мая 2019г. на сумму 65 372 руб. 23 коп. представлена в дело вподлиннике.Стороной ответчика не представлено доказательств того, что сторона ответчика располагает оригиналамидокументов, отличающихся от копий, представленных в материалы дела. А потому в этой части доводы ответчика также отклоняются.

Довод ответчика о том, что у ФИО2 осуществление деятельности по выдаче кредитов физическим лицам, суд находит несостоятельным.В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.В силу абз. 2 ст. 1 упомянутого Закона, Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Согласно ст. 13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основаниилицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, за исключением случаев, указанных в частях девятой и десятойнастоящейстатьи.В статье 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" приведен исчерпывающий перечень банковский операций.Из содержания п. 2лицензииБанка следует, что предусмотрено право Банка на осуществление такой операции, как размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических лиц от своего имени и за свой счет. Заключение кредитного договора и выдача кредита, т.е. размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, были осуществлены Банком на основании действующейлицензии.Из материалов дела следует, что 24 марта 2015 года АО "ТинькоффБанк" выданалицензия№ (л.д. 13), в соответствии с которой банку предоставлено право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещение во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам.Судом установлено, что Банк обладал правом заключать кредитный договор, предусматривающий выдачу заемщику денежных средств, в связи, с чем оснований для признания кредитного договора недействительным у суда не имеется.

Доказательств отзывалицензиив соответствии со ст.56 ГПК РФответчиком не представлено.

Поскольку суд пришел к выводу об удовлетворении иска, то в соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 2161,17 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 07.12.2015г. за период с 03.03.2018г. по 07.09.2018г. в размере 65 372 руб. 23 коп.: из которой 41 837 руб. 63 коп. – просроченная задолженность по основному долгу; 18 942 руб. 04 коп.- просроченные проценты; 4592руб. 56 коп. –штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2161 руб. 17коп. 

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Красносулинский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме

Судья Л.В. Сапожкова 

Решение в окончательной форме изготовлено 26 июля 2019г.