Дело № 2-1249/19

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июля 2019 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Панковой А.С.

при секретаре Ждановой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о нарушении прав потребителя непредставлением информации,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с названным выше иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», указывая в обоснование, что является клиентом ООО КБ «Ренессанс Кредит» (кредитный договор 

<

***> от 26.11.2016). На момент обращения за юридической помощью в споре с банком заемщик ФИО1 не имела документов на руках. Заемщик не помнит, получала ли она документы от кредитора вообще, получала ли их (кредитные документы) при получении кредита, знакомилась ли с их содержанием. 27.05.2019 ФИО1 обратилась к ООО КБ «Ренессанс Кредит» с запросом информации о текущем состоянии дел по указанному кредитному договору. В частности, у ООО КБ «Ренессанс Кредит» были запрошены надлежащим образом заверенные копии документов, непосредственно касающиеся самого заемщика, состояние обязательств заемщика перед ООО КБ «Ренессанс Кредит». Обращение подано заемщиком нарочным способом. До настоящего времени надлежащим образом оформленные копии документов в адрес заемщика не представлены. Никакой корреспонденции от имени ответчика, содержащей ответ на поставленные истцом вопросы, в адрес истицы не поступало. У ФИО1 отсутствует какая-либо информация, подтверждающая отправку ответа в ее адрес заказным почтовым отправлением. В случае ссылки ответчика на то обстоятельство, что им якобы был отправлен ответ на запрос истицы простым письмом, считает не соответствующим ст. ст. 56, 71 ГПК РФ, так как ответчик в силу указанных статей ГПК РФ обязан подтвердить свои доводы доказательствами: доказать отправку в адрес истца конкретных документов, а не открытки с очередным праздником, что можно подтвердить только предоставлением описи вложения в ценное письмо. Действия ответчика, выражающиеся в отказе предоставления информации, нарушают права ФИО1 как заемщика и потребителя. Считает факт непредставления информации, предусмотренной законом к предоставлению по требованию заемщика, доказанным, что ведет к применению норм Закона «О защите прав потребителей». Просит обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить информацию и надлежащим образом заверенные документы: справку о наличии либо отсутствии обязательств по указанному договору у заемщика перед ответчиком. Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в связи с отказом банка от добровольного исполнения законных требований потребителя (требование о предоставлении информации) в пользу ФИО1 сумму в размере 30 000 руб., из которой: 20 000 руб. - компенсация морального вреда; 10 000 руб. - штраф (50% от всех взысканных сумм).

В судебное заседание ФИО1 не явилась, была извещена надлежащим способом, в заявлении просила рассмотреть иск без ее участия.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариальной доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела ответчик извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв, в котором указал, что банк считает исковые требования незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п.1.1 кредитного договора, заключенного между сторонами, кредитный договор включает в себя договор предоставления потребительского кредита и договор о предоставлении и обслуживании карты. Все приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемыми частями были получены клиентом на руки, о чем свидетельствует подпись клиента в кредитном договоре. Относительно Условий кредитования и Тарифов, являющимися приложением к договору, банк сообщает, что они являются также общедоступными, с ними можно ознакомиться на сайте Банка www.rencredit.ru. Обязанность банка выдавать копии документов, которые клиентом были получены на руки в момент заключения кредитного договора и впоследствии, вероятно, утрачены, отсутствует. Банк выполнил в полном объеме все свои обязанности по доведению до клиента необходимой информации и исковые требования не подлежат удовлетворению. В банке существует услуга по выдаче дубликатов утраченных клиентом документов, однако, эта услуга платная. Все досье клиентов (экземпляры банка) хранятся в архиве, расположенном в г. Москва (по юридическому адресу банка). Выписку по счету клиент свободно может получить при обращении в офис банка, в соответствии с законом эта услуга предоставляется бесплатно. Банком действительно были получены претензии от истца, на которые банк отправил ответы 22.02.2018 и 31.05.2019 года. Выписка по счету, справку о состоянии задолженности также были направлены с ответом на претензию о предоставлении документов.

Заслушав объяснения представителя истца, изучив письменные возражения ответчика, материалы гражданского дела и представленные сторонами доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем присуждения к исполнению обязанности в натуре, в том числе иными способами, предусмотренными законами. Выбор способа защиты нарушенного права принадлежит истцу.

Способы защиты прав подлежат применению в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Исходя из общих положений гражданского законодательства Российской Федерации, гражданин может требовать не только пресечения действий, нарушающих его право, но и принудить к выполнению, предусмотренной законом, обязанности, однако при этом лицо желающее защитить свои права обязано доказать факт их нарушения другими лицами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как было разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (подпункт "д" пункта 3).

Согласно части 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 указанной статьи потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.

В соответствии со статьей 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, вся запрашиваемая информация по кредитному договору должна быть предоставлена заемщику по его первому требованию.

В судебном заседании установлено и не оспаривается сторонами, что 26.11.2016 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>. На основании чего заемщику был отрыт банковский счет ... и выдан кредит в размере 200 000 руб. на срок 36 месяцев под 25,90% годовых.

При этом из Индивидуальных условий кредитного договора следует, что ФИО1 была лично ознакомлена с условиями, тарифами. График платежей также был предоставлен истцу, о чем имеется подпись ФИО1 в графике погашения кредита от 26.11.2016.

27.05.2019 ФИО1 обратилась в банк с запросом о предоставлении надлежащим образом заверенных оригиналов и копий следующих документов: справки о наличии либо отсутствии обязательств перед банком по договору 

<

***> от 26.11.2016 с указанием сумм задолженности по договору по состоянию на день формирования ответа; кредитных документов, предшествующих и сопровождающий кредитный договор (заявление на получение кредита, кредитный договор, информация о ПСК, график платежей и т.п.), заявлений ФИО1 и их акцепта кредиторам о частичном/полном досрочном погашении кредита, с которым ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; информацию о валюте, в которой выданы кредитные денежные средства, ее код и классификацию; расходных и приходных документов, подтверждающих получение и гашение кредитных средств денежных средств; заявлений о страховании, договоров страхования, страховых полисов, условий страхования, с которыми ознакомлен заемщик и на которых имеется его подпись; приходных кассовых ордеров, подтверждающих внесение денежных средств для оплаты страховок; подробную, развернутую выписку движения денежных средств по каждому из счетов заемщика, открытых для сопровождения и исполнения указанного договора с расшифровкой сумм поступления и списания каждой из частей внесения сумм, включая подробное описание разбивки платежей по страховкам; тарифы, действовавшие на момент получения займа и после получения займа; данные о внесенных суммах (основного долга, процентов по кредитному договору, штрафов, комиссий банка); информацию о суммах денежных средств, списанных с банковских счетов заемщика, не имеющих отношения к счетам, открытым для погашения заемных денежных средств и ссудных процентов; письменные распоряжения заемщика, имеющие его подпись о перечислении денежных средств с его банковских счетов в счет погашения кредитных обязательств по указанному договору, по каждому случаю без акцептного списания; информацию о лицензии банка; выписку из Реестра, о лицензии ФСТЭК банка; полные контактные данные нового кредитора при наличии договора цессии; полную вертикаль документов (доверенностей), работников, полномочных подписывать кредитные и иные документы; адрес места заключения договора (л.д. 5). Запрос в банк был сдан представителем истца, что подтверждается подписью представителя истца в запросе, а также отметкой сотрудника банка о получении запроса и регистрации его за № 29685796 от 27.05.2019. В запросе представитель истца ФИО1 - ФИО2 просит предоставить ответ письменно в течение 7 дней на его адрес: ....

В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО2, в обоснование заявленных требований ссылается на то обстоятельство, что ответчик не представил запрашиваемую информацию и документы именно в его адрес, таким образом, считает, что ответчиком были нарушены права истца как потребителя.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. 

Аналогичные положения содержатся и в ст. 26 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела в адрес представителя ФИО2 был направлен письменный ответ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) от 31.05.2019 № 02/05193155ИК (л.д. 6), в котором было указано, что для получения информации по счету ФИО1, совершения операций по счету, рекомендовано предоставить в банк оригинал нотариальной доверенности (нотариально заверенную копию доверенности, в которой будет указано право на получение информации по счету клиента в банке) право на совершение операций по счету клиента в банке, а также копию паспорта.

В соответствии с положениями ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону. Указанная обязанность по соблюдению банковской тайны закреплена в ст. 26 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности». Предоставляя соответствующие сведения, банк, кредитная организация должны идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

При этом законом установлена ответственность за разглашение (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Учитывая прямое требование закона, договор займа и приложения к нему, график платежей, выписка по лицевому счету, содержащие информацию о банковском счете, операций по нему и сведений о клиенте, могут быть предоставлены только самому истцу либо его представителю при предъявлении документов, удостоверяющих личность и полномочия (в случае обращения представителя заемщика), что предполагает непосредственное обращение указанных лиц к ответчику.

Представленная в материалы дела копия доверенности (от 16.02.2018 58 АА 1272845), выданная ФИО1 на имя ФИО2, не содержит сведения, подтверждающие полномочия ФИО2, на получение информации по счету клиента в банке (л.д. 10). Доказательств предоставления в банк оригинала доверенности с оговоренными полномочиями ФИО2 суду не представил. 

Вместе с тем, из представленных банком документов усматривается, что 31.05.2019 в адрес истца ФИО1 по адресу: ..., был направлен подробный ответ (исх. № 02/05193154ИК) на ее обращение 27.05.2019, содержащий запрашиваемую информацию (л.д.22-23), представлена справка о задолженности по договору (л.д. 24); график платежей по договору (л.д. 24, оборот); выписка по счету (л.д. 26-27).

Кроме того, в материалах дела содержатся сведения об ответе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (от 22.02.2018 исх. № 02/02183409ИК) на ранее поданную истицей претензию и направлении документов в ее адрес (л.д. 17-21). Таким образом, банк исполнил требования истца, по запросу направил в его адрес запрашиваемые сведения, поэтому нарушения прав потребителя со стороны банка судом не усматривается.

Довод представителя истца о нарушении прав ФИО1 непредставлением запрашиваемой информации в адрес представителя, не является основанием для удовлетворения исковых требований, поскольку доказательств предоставления ФИО2 в банк оригинала нотариальной доверенности с оговоренными полномочиями на получения сведений, содержащих банковскую тайну, суду не предоставлено. В качестве подтверждения доводов личной явки в банк и предоставления оригинала доверенности ФИО2 предоставлялась видеозапись, которая судом не была приобщена к материалам гражданского дела. Поскольку время события, запечатлённого на видеозаписи невозможно идентифицировать, кроме этого, из записи невозможно определить место события, а также обстоятельства предоставления оригинала нотариальной доверенности от имени ФИО1

Из анализа ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что именно истица должна была представить доказательства того, что ее права или законные интересы нарушены и что используемый ею способ защиты влечет пресечение нарушения и восстановление права. Установив, что истицей не представлено доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком ее прав на получение информации как потребителя предоставляемых услуг, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по предоставлению ей указанных в иске документов.

В связи с вышеизложенным суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о нарушении прав потребителя непредставлением информации следует оставить без удовлетворения.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о нарушении прав потребителя непредставлением информации оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г. Пензы.

Мотивированное решение составлено 15.07.2019 года.

Судья: А.С. Панкова