Дело № 2-190/2017 

Мотивированное 

решение

 изготовлено в полном объеме 22 февраля 2017 года 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ярославль «26» января 2017 года

Ярославский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Патрунова С.Н.,

при секретаре Грачевой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора недействительным, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда, денежных средств, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (с учетом уточнения состава ответчиков в ходе судебного разбирательства). В иске указал, что 12.11.2013 года между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Банк) заключен кредитный договор на неотложные нужды №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере 142 000 рублей сроком возврата до 14.11.2016 г. по ставке 19,9% годовых. При оформлении кредита кредитный менеджер сообщил истцу, что оформление страхования жизни по кредиту является обязательным, иначе истцу откажут в выдаче кредита. Таким образом, истец вынужден был приобрести дополнительную платную услугу по страхованию жизни в ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее - Страховщик). ООО КБ «Ренессанс Кредит», выступая агентом ООО СК «Ренессанс Жизнь» на основании агентского договора, заключил с истцом Договор страхования жизни заемщиков кредита № от 12.11.2013 г. с условием об оплате страховой премии за счет кредитных средств путем ее единовременного безакцептного списания Банком-агентом и перечисления на счет Страховщика. По условиям Договора страхования Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. В силу положений п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. При этом, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Банк как страховой агент является представителем страховщика, однако согласно п. 3 ст. 182 ГК РФ представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично. Банк, будучи представителем страховщика, не вправе, заключать сделки от его имени в свою пользу, то есть быть выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между Страховщиком и Застрахованным. По условиям пункта 6 договора страхования выгодоприобретателем в пределах ссудной задолженности указан банк, то есть договор страхования по сути своей направлен на обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному соглашению. Имущественный интерес Заемщика в страховании жизни должен быть основан на защите ценных нематериальных благ - его жизни и здоровья. Фактически при заключении кредитной сделки Банком страховался риск неисполнения обязательств по кредитному договору вследствие наступления страхового события. Так же, информация о страховой премии, представленная Банком, не является достоверной, т.е. не соответствует требованиям статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» и вводит в заблуждение заемщика-страхователя относительно условий оказания услуг страхования. В соответствии с пунктом 5 Договора страхования заключенного между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит», страховая сумма устанавливается в размере 142 000 рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. Банком предоставлен кредит в сумме 198 232,00 рубля, превышающей заявленную сумму на 56 232,00 рубля. Банк самостоятельно рассчитал размер страховой премии, указав его в кредитном договоре и перечислив ее страховщику. Включение в условия договора страхования формулы расчета размера страховой премии, а не конкретной суммы, не может быть признано надлежащим информированием истца о данном условии договора и свидетельствовать о согласии истца на страхование при указанном размере страхового взноса. Согласно пункту 3 договора страхования срок действия договора устанавливается на 36 месяцев - на весь срок кредитования. Так же оплата страховой премии в размере 56323 рублей предусмотрена единовременным платежом за весь период страхования без учета досрочного погашения кредита и в случае отказа страхователя от договора страхования не возвращается страхователю (п.8.4 договора). Указанные условия противоречат абзацу 4 подпункта «б» ст. 2 Постановления Правительства РФ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", согласно которому соглашение между кредитными и страховыми организациями признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года. То есть наряду с приобретением основной услуги (кредит) истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых истец не нуждался и приобретать не планировал. При этом истец был лишен права на свободный выбор услуг страхования. Какие-либо альтернативные условия выдачи кредита без страхования истцу не предложили. Также у истца не было возможности выбрать другую страховую компанию. 16.02.2016 года истцом была направлена досудебная претензия в адрес Ярославского филиала Банка, где истец оформлял кредитный договор, в которой истец просил Банк в течение 10 дней с даты получения претензии пересчитать сумму ежемесячного платежа по кредитному договору от 12.11.2013 года № с 12.11.2013 по 14.11.2016 с учетом вычета суммы страховой выплаты в размере 56 232 руб., то есть с реально взятой суммы в 142 000 руб. и зачесть переплаченные суммы в счет погашения задолженности по кредиту. Претензия осталась без удовлетворения, филиал банка уклонился от получения ее по почте в течение всего срока хранения. Претензия возвращена истцу 21.03.2016 года по истечения месячного срока. Ответчик нарушил положения ч.2 ст. 942 ГК РФ, тем самым, нарушив права потребителя, установив необоснованно повышенный тариф для потребителя-заемщика, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без кредита и без участия истца.

В уточненном исковом заявлении истец дополнительно указал, что при подписании договора страхования не мог тщательно прочесть и воспринять все условия данной сделки, поскольку текст договора страхования жизни от несчастных случаев от 12.11.2013 года был выполнен шрифтом, который крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что является нарушением статей 8, 10 Федерального закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей». Мелкий шрифт крайне затрудняет визуальное восприятие текста договора, что не позволяет потребителю получить полную информацию и сделать правильный выбор.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований, истец просил:

- признать договор страхования жизни заемщиков кредита № от 12.11.2013 года, заключенный между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» через агента - ООО «КБ Ренессанс кредит» недействительным, сделку ничтожной и применить последствия недействительности ничтожной сделки;

- обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» снизить сумму кредита на сумму страховой премии в размере 56 232 рубля, то есть со 198 232 рублей до фактически выданных 142000 рублей, и пересчитать кредит по фактически уплаченным ежемесячным платежам в размере 7400 рублей согласно выписке от 30.06.2016 в соответствии с приведенным расчетом аннуитетного платежа кредитного калькулятора под 19.9% годовых;

- компенсировать моральный вред в размере 30000 рублей;

- взыскать в пользу истца с ООО «КБ «Ренессанс Кредит» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 15000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 заявленные требования поддержали в полном объеме по указанным основаниям. 

Ответчики в судебное заседание представителей не направили. Извещались надлежаще. Дело рассмотрено в их отсутствие. 

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просило рассмотреть дело в свое отсутствие. Представило отзыв, в котором считало исковые требования не подлежащими удовлетворению. Доводы отзыва сводятся к тому, что при заключении кредитного договора и договора страхования нарушений действующего законодательства не допущено. Принцип свободы договора соблюдался. 

Заслушав участников процесса, явившихся в судебное заседание, исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Из материалов дела усматривается, что 12.11.2013 года между истцом и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор (л.д.9-10). Сумма кредита определена в размере 198 232,00 руб. (п. 2.2. Кредитного договора), срок кредита – 36 месяцев, тарифный план – без комиссий 19,9%. Согласно п. 3.1.5 Кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 56 232 руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по соответствующему добровольно заключенному Клиентом договору страхования жизни заемщиков кредита. Договор подписан истцом и ответчиком. 

В тот же день между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №. Из выписки по лицевому счету (л.д. 19) следует, что истцу выдан кредит в сумме 198 232 руб., из которых 56 232 руб. перечислены на основании поручения истца в оплату страховой премии. 

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была навязана истцу при заключении кредитного договора, что нарушен принцип свободы договора, что страхование не было для него добровольным, а являлось вынужденным, обязательным, не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. 

Ответчиком представлено заявление о добровольном страховании, подписанное истцом 12.11.2013 года. В данном заявлении указано: 

«Банк обращает Ваше внимание, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе (по Вашему желанию и с Вашего согласия) и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Страховая премия может быть оплачена Вами любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму Кредита. Вы вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной ниже, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Вам Кредита или ухудшить условия Вашего Кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Полисных условий (Правил страхования), иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. При желании заключить оба договора страхования Вам необходимо подписать настоящее заявление внизу в графе «подпись клиента». При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 1 настоящего заявления, Вам необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования, указанного в п. 2 заявления, в соответствующей графе п. 2. При желании заключить только договор страхования, указанный в п. 2 настоящего заявления, Вам необходимо проставить отметку об отказе от заключения договора страхования указанного в п. 1 заявления, в соответствующей графе п. 1. В случае нежелания заключить оба договора страхования, Вам необходимо проставить отметки об отказе от заключения обоих договоров страхования в соответствующих графах п. 1 и п 2. При желании назначить иного выгодоприобретателя по программе страхования жизни заемщиков кредита укажите ФИО выгодоприобретателя в п.1 настоящего заявления. При желании оплатить страховую премию за счет кредита, ее стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму Кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств. 

Настоящим Я, ФИО1 … 

1. Я изъявляю желание и прошу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить со мной договор страхования жизни заемщиков кредита. С Полисными условиями страхования по программе страхования жизни заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имею, обязуюсь выполнять. 

Я назначаю Выгодоприобретателем по указанному договору страхования при наступлении любого страхового случая КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (если далее не указан иной выгодоприобретатель) Иной выгодоприобретатель (указать ФИО иного выгодоприобретателя) ______________________________________________________ 

Я прошу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) перечислить с моего счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключаемому мною договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика. При нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте отметку в этом поле ______... 

В случае выбора добровольного страхования, я подтверждаю, что дополнительная услуга по добровольному страхованию мне не навязана, выбрана мной добровольно. Подтверждаю, что не был ограничен в выборе страховой компании и могу выбрать любую страховую компанию».

Факт подписания указанного заявления истцом не опровергнут. Из содержания заявления следует, что истцу была предоставлена полная свобода выбора в заключении договора страхования, выдача кредита не ставилась в зависимость от заключения договоров страхования, услуга страхования не навязывалась. Истец самостоятельно выбрал страхование жизни. Доводы иска о том, что сотрудник банка пояснял, что без оформления страхования жизни здоровья в выдаче кредита будет отказано, голословны и ничем не подтверждены. Также не подтверждены достаточными доказательствами доводы истца о том, что он был введен в заблуждение, что не имел возможности ознакомиться с подписываемыми документами, выбрать иную страховую компанию. Сам кредитный договор не содержит условий, возлагающих на истца обязанность осуществить страхование жизни; наоборот, банк принимает на себя обязанность перечислить страховую премию в связи с добровольно выбранным истцом страхованием жизни. 

Учитывая изложенное, судом не установлено нарушения каких-либо прав потребителя, оснований для признания договора недействительным, применения последствий недействительности сделки, а следовательно, оснований для удовлетворения производных требований истца – о снижении суммы кредита, пересчете задолженности, взыскании компенсации морального вреда и штрафа. Отсутствуют основания для применения ст. 168, 395, 935, 1101 ГК РФ, п. 2 ст. 16, п. 3 ст. 31, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Кроме того, требования о снижении суммы кредита, пересчете задолженности фактически сводятся к требованию изменить условия кредитного договора в одностороннем порядке. В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенного нарушения условий кредитного договора со стороны Банка не имеется; законодательством или Кредитным договором не предусмотрена возможность изменения Кредитного договора потребителем в одностороннем порядке. 

Суд не принимает доводы истца о нарушении п. 2 ст. 934 ГК РФ. В договоре страхования указан выгодоприобретатель – ООО КБ «Ренессанс Кредит». Письменное согласие застрахованного лица имеется. 

Суд не принимает доводы истца о нарушении п. 3 ст. 182 ГК РФ, так как Банк заключал сделку страхования не в отношении себя, а в отношении истца. Кроме того, в силу п. 3 ст. 182 ГК РФ «представитель не может совершать сделки от имени представляемого в отношении себя лично, а также в отношении другого лица, представителем которого он одновременно является, за исключением случаев, предусмотренных законом. Сделка, которая совершена с нарушением правил, установленных в абзаце первом настоящего пункта, и на которую представляемый не дал согласия, может быть признана судом недействительной по иску представляемого, если она нарушает его интересы». Истец не относится к лицам, уполномоченным на оспаривание сделки по данному основанию. 

Доводы о том, что истцу не предоставлена информация о размере страховой премии не принимаются. Информация о страховой премии доведена до истца в п. 3.1.5 Кредитного договора. Понятная формула определения размера страховой премии содержится также в Договоре страхования. Доводы о том, что ответчик установил необоснованно повышенный тариф для потребителя-заемщика, поставил его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут застраховать жизнь и здоровье без кредита и без участия истца, какими-либо доказательствами не подтверждены. 

Нарушения требований абз. 4 пп. «б» ст. 2 Постановления Правительства РФ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" суд не усматривает, так как указанный пункт регулирует случаи, когда заключение договора страхования является обязательным, в то время как в рассматриваемом деле заключение договора страхования обязательным не являлось. 

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено достаточных доказательств того, что при заключении кредитного договора и договора страхования были нарушены принципы свободы договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ). 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ярославский районный суд Ярославской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Патрунов С.Н.