Дело № 2-719/2021

УИД № 22RS0067-01-2021-000151-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2021 года г. Барнаул

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Фурсовой О.М.,

при секретаре Слепушкиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Алтайского регионального филиала (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено Соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, подтверждающее факт заключения между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к «Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» (далее - Правила), в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 126718,67 руб., а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 26,9 % годовых. Окончательный срок возврата (погашения) кредита: 24 месяца со дня выдачи. 

Статья 5 Правил предусматривает ответственность Заемщика и Банка и включает Соглашение о неустойке. Согласно п. 5.10 Правил за неисполнение или ненадлежащее исполнение какого-либо денежного обязательства по Договору Заемщик несет ответственность в порядке и размере, предусмотренном указанной статьей 5.

В соответствии с пунктом 7.3.10 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в суммы и сроки, установленные договором.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику банком было направлено требование о возврате задолженности, однако до настоящего времени требования банка не исполнены.

Сумма просроченной задолженности по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 150161,04 руб.

Кроме того, поскольку п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа (кредита) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, то это дает основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором с их начислением на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день исполнения обязательств по возврату основного долга. 

В качестве правового основания заявленных требований истцом указаны положения ст.ст. 8, 9, 309, 310, нормы глав 23, 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, истец АО «Россельхозбанк» просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 150 161 руб. 04 коп., в том числе: основной долг – 100 611 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 23 904 руб. 17 коп.; проценты за пользование кредитом – 23 121 руб. 96 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1 401 руб. 34 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1121 руб. 63 коп.; взыскать проценты за пользование кредитом по договору по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму неисполненных обязательств по основному долгу, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 203 руб. 22 коп. 

Лица, участвующие в деле, извещены о судебном заседании в установленном порядке, участия не принимали.

Истцом АО «Россельхозбанк» заявлена просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п. 1 ст. 807 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 было заключено соглашение №, подтверждающее факт заключения между Банком и Заемщиком путем присоединения Заемщика к «Правилам предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования» (далее - Правила), в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 126718,67 руб. с уплатой процентов за пользование по ставке 26,9 % годовых. Окончательный срок возврата (погашения) кредита: 24 месяца со дня выдачи (пункты 1, 2, 4, соглашения (Индивидуальных условий кредитования)). 

Кредитный договор (соглашение) состоит из Индивидуальных условий кредитования (далее по тексту – Индивидуальные условия), Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту – Правила кредитования). Указанные документы являются неотъемлемыми частями кредитного договора. 

В каждом из указанных документов (Индивидуальных условиях, Правилах кредитования) значится подпись заемщика ФИО1 

В ходе рассмотрения дела судом нашла подтверждение совокупность юридически значимых обстоятельств, свидетельствующих о надлежащем заключении кредитного договора, его исполнении со стороны банка в полном объеме, а также о поступлении в собственность заемщика кредитных средств, прекращении в нарушение условий договора исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита.

Как установлено, в п. 17 Индивидуальных условий кредитования сторонами был определен способ выдачи кредита, порядок распоряжения им заемщиком и предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц; номер счета, на который осуществляется выдача кредита, - №. 

Как следует из представленных по делу письменных доказательств, выдача АО «Россельхозбанк» кредита ФИО1 осуществлена в согласованном сторонами порядке, зачисление банком кредитных денежных средств произведено на счет заемщика в размере 126718,67 руб., что подтверждается представленными в деле банковским (мемориальным) ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету. 

В силу положений ст. ст. 809, 819 ГК РФ, с момента зачисления денежных средств на счет кредитные средства поступили в собственность заемщика ФИО1

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца (включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от суммы задолженности.

В п. 8 Индивидуальных условий соглашения сторонами определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору: путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/ реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт. 

Нормами ст. ст. 309, 310 ГК РФ императивно предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 821.1 ГК РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с пунктом 7.3.10 Правил Банк вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов. Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Как установлено в ходе рассмотрения дела судом, обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнялись ФИО1 надлежащим образом; выполнение кредитных обязательств ответчиком не производится, внесение платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование им прекратилось.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету ответчика.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по кредитному договору банком в его адрес ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. 

Таким образом, обращение банка в суд за взысканием кредитной задолженности является обоснованным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по основному долгу, просроченному основному долгу и неуплаченным процентам за пользование кредитом. С ФИО1 подлежат взысканию задолженность по основному долгу в размере 100 611 руб. 94 коп., по просроченному основному долгу в размере 23 904 руб. 17 коп., по процентам за пользование кредитом в размере 23 121 руб. 96 коп.

Согласно с п. 1 ст. 811 ГК РФ, законом или договором могут быть предусмотрены иные, чем данной нормой, последствия нарушения заемщиком договора займа.

В силу 330 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства и способом обеспечения его исполнения. 

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Сторонами последствия нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору предусмотрены в п. 12 Соглашения (Индивидуальных условий), которым установлена обязанность заемщика при просрочке выполнения обязательств по погашению кредита по уплате неустойки, начисляемой на просроченный основной долг и проценты, в размере 20 % годовых в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов, 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме. 

Начисленная по условиям договора неустойка составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: 1401,34 руб. – неустойка на основной долг, 1121,63 руб.– неустойка на проценты за пользование кредитом.

В соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в Определении от 14 марта 2001 г. N 80-О "Об отказе в принятии к рассмотрению жалобы граждан Б.А., Б.И. и Б.С. на нарушение их конституционных прав статьей 333 ГК РФ" указал, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Не ограничивая сумму устанавливаемых договором неустоек, ГК РФ вместе с тем управомочивает суд устанавливать соразмерные основному долгу их пределы с учетом действительного размера ущерба, причиненного стороне в конкретном договоре. Это является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая вышеизложенное, проанализировав период допущенного нарушения обязательств, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, величину ключевой ставки Банка России (составляющей за период просрочки исполнения обязательств 4,25 % - 7,25 % годовых), исходя из того, что размер начисленной неустойки должен носить компенсационный характер, являться способом обеспечения исполнения обязательства должником, неустойка не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, в связи с чем должна соответствовать последствиям нарушения, снижение ее размера не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по договору, нарушать баланс интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, суд полагает необходимым применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер подлежащей взысканию с заемщика неустойки, учитывая при этом требования п. 6 ст. 395 ГК РФ, за нарушение сроков оплаты основного долга до 1200 руб., за нарушение сроков оплаты процентов – до 1 000 руб. Оснований для большего снижения неустойки суд не усматривает.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 149 838 руб. 07 коп., в том числе: основной долг – 100 611 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 23 904 руб. 17 коп.; проценты за пользование кредитом – 23 121 руб. 96 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1 200 руб. 00 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1 000 руб. 00 коп.

Наряду с указанным подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых, подлежащих начислению на основной долг начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга включительно.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Учитывая данные нормы закона, а также поскольку истец не просил расторгнуть кредитный договор на основании ст. 450 ГК РФ, договор судом не расторгнут, при этом соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения.

На основании вышеуказанного исковые требования АО «Россельхозбанк» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Исходя из данных норм гражданского процессуального закона, а также положений ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4203,22 руб.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 149 838 руб. 07 коп., в том числе: основной долг – 100 611 руб. 94 коп., просроченный основной долг – 23 904 руб. 17 коп.; проценты за пользование кредитом – 23 121 руб. 96 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга – 1 200 руб. 00 коп.; неустойка за неисполнение обязательств по уплате процентов – 1 000 руб. 00 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом по ставке 26,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга (который на ДД.ММ.ГГГГ составляет 124 516 руб. 11 коп.), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического возврата долга включительно.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 203 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.М. Фурсова