Дело № 2-220/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 февраля 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Беспаловой Т.Е., 

при секретарях Каретниковой Ю.С., Конгуновой С.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления достоверной информации об отсутствии задолженности, взыскании убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» об обязании изменить кредитную историю путем направления в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» достоверных сведений об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании убытков в размере 580 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании № на сумму 39 924 руб. 78 коп. со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Истец добросовестно исполняла условия названного кредитного договора. Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего направил в бюро кредитных историй информацию о задолженности ФИО1 перед Банком «СИБЭС» (АО), то есть передал информацию не соответствующую действительности, чем создал отрицательную кредитную историю. Истец полагает, что размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй ответчиком нарушены его права как потребителя финансовых услуг, созданы препятствия для получения кредитов в других банках, причинены нравственные страдания, который истец оценивает в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования.

Ответчик Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», третьи лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро», ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не направили представителей для участия в судебном заседании.

В письменных возражениях на исковое заявление представитель ответчика Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» просил в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме мотивируя тем, что ФИО1 безосновательно перестала погашать задолженность по кредитному договору при условии, что Банк «СИБЭС» (АО) не сообщал ей о замене кредитора. Квитанции, представленные истцом в подтверждение исполнения обязательств по договору не могут быть учтены так как оплата производилась не по реквизитам Банка СИБЭС, то исполнение было предоставлено должником ненадлежащему кредитору. Банк возражает о внесении изменений в кредитную историю ФИО1 путем исключения сведений о наличии задолженности по договору потребительского кредитования. ФИО1 выразила согласие на предоставление кредитной истории по указанному кредитному договору в бюро кредитных историй, поэтому не может отозвать согласие на предоставление персональных данных в бюро кредитных историй. Истцом не обоснованы требования о компенсации морального вреда.

В письменных объяснениях представитель третьего лица ЗАО «Объединенное кредитное бюро», просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ЗАО «ОКБ», удовлетворение требований истца оставляет на усмотрение суда.

Изучив материалы дела, заслушав пояснения истца, оценив имеющиеся по делу доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований на основании следующего:

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между кредитором Банком «СИБЭС» (АО) и заемщиком ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в сумме 39 924 руб. 78 коп. сроком на 18 месяцев под 74,82% годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ, с даты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка определена в 20,00%. Суммы и даты платежей по договору указаны в графике платежей, который является неотъемлемой частью настоящего договора. Графиком предусмотрено внесение заемщиком 17 ежемесячных платежей по 2 686 руб. 52 коп., одного платежа на сумму 2 685 руб. 71 коп. 

Пунктом 8 названного договора определено, что исполнением заемщиком обязательств по договору может осуществляться как в наличном, так и безналичном порядке. Реквизиты для исполнения обязательств по договору в безналичном порядке, адреса касс приема наличных платежей кредитора, а также адреса касс банковского платежного агента указаны в Приложении № 2 к договору, которое содержит, помимо прочего адрес и сведения о пункте приема денежных средств банковского платежного агента ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство». Доказательств изменений указанных условий договора ответчиком в суд не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключено соглашение о приеме платежей физических лиц платежным агентом, в соответствии с которым ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» является привлеченной организацией в целях осуществления деятельности по приему наличных денежных средств физических лиц. 

ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» заключен договор цессии, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа, в том числе и по договору о потребительском кредитовании, заключенным с ФИО1

За период после ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 3000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 4000 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 6540 руб. 17 коп.

Таким образом, при рассмотрении дела установлено, что ежемесячные платежи ФИО1 вносились наличными денежными средствами в кассу ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство», являющегося банковским платежным агентом Банка «СИБЭС» (АО). Однако, ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство» не перечислило Банку «СИБЭС» (АО) указанные, уплаченные ФИО1 платежи ввиду заключения договора цессии от ДД.ММ.ГГГГ. 

Решением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) Банк «СИБЭС» (АО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыта процедура конкурсного производства сроком на 1 год (до ДД.ММ.ГГГГ), функции конкурсного управляющего банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Определением Арбитражного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (резолютивная часть определения объявлена ДД.ММ.ГГГГ) признан недействительной сделкой договор цессии (уступки права требования) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО МК «Горно-Алтайское кредитное агентство».

Отчет бюро кредитных историй ЗАО «Объединенное кредитное бюро» от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о наличии у истца ФИО1 просроченной задолженности: в сумме 23 082 руб. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, с просрочкой более 6 месяцев, с отметкой о последнем платеже по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ.

Из письменных объяснений ЗАО «Объединенное кредитное бюро» следует, что информация о кредитных обязательствах истца ФИО1 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № предоставлена в бюро источником формирования кредитной истории – АО Банк «СИБЭС». 

Поскольку ФИО1 исполнила условия договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в порядке, установленном договором, путем внесения через кассы банковского платежного агента, то направление Банком «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений о такой задолженности нельзя считать правомерным.

Не перечисление ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» принятых от ФИО1 платежей по кредиту Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом № от ДД.ММ.ГГГГ или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования) № от ДД.ММ.ГГГГ, а также после направления в адрес ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» уведомления о прекращении исполнения договора цессии и последующее признание арбитражным судом данного договора недействительным по иску конкурсного управляющего, свидетельствует о спорных отношениях между данными лицами и не должны привести к нарушению прав и законных интересов заемщика ФИО1 в кредитном правоотношении, возникшем с банком.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. 

Аналогичным способом происходит внесение изменений и исключение сведений их кредитной истории. 

Источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита) и представляющая информацию, входящую в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй (п. 4 ст. 3 ФЗ «О кредитных историях»).

Пунктом 2 ч. 3 ст. 4 ФЗ «О кредитных историях» предусмотрено, что в отношении обязательства заемщика в кредитной истории производится указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иная информация, официально полученная из государственных органов.

При таких обстоятельствах Банк «СИБЭС» (АО) как источник формирования кредитных историй должен направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в письменном виде достоверную информацию об отсутствии у ФИО1 задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб., суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред. 

Согласно ст. 1100 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда: вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности; вред причинен гражданину в результате его незаконного осуждения, незаконного привлечения к уголовной ответственности, незаконного применения в качестве меры пресечения заключения под стражу или подписки о невыезде, незаконного наложения административного взыскания в виде ареста или исправительных работ; вред причинен распространением сведений, порочащих честь, достоинство и деловую репутацию; в иных случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в данном случае имеет место нарушение ответчиком прав истца, что выражается в направлении недостоверной информации в бюро кредитных историй о наличии просроченной кредитной задолженности, по вине банка истец испытывала нравственные страдания, связанные с размещением недостоверной информации в бюро кредитных историй, характеризующей ее как недобросовестного заемщика, учитывая требования разумности и справедливости, полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб. суд находит чрезмерной, не соответствующей требованиям разумности и справедливости, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований о компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. 

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы, при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом в подтверждение доводов о наступлении убытков в связи с действиями ответчика о размещении информации о наличии у нее задолженности по кредитному обязательству представлен чек по операциям Сбербанк онлайн, подтверждающих оплату в сумме 580 рублей в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» для предоставления информации, в связи с чем, суд считает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании соответчика указанной суммы как убытков, согласно ст.15 ГК РФ.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 

<

данные изъяты> к Банку «СИБЭС» (АО) в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично. 

Обязать Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» изменить кредитную историю ФИО1 

<

данные изъяты>, путем направления в Закрытое акционерное общество «Объединенное кредитное бюро» достоверной информации об отсутствии у ФИО1 

<

данные изъяты> задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу ФИО1 

<

данные изъяты> убытки в размере 580 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) руб.

Отказать ФИО1 

<

данные изъяты> в удовлетворении исковых требований к Банку «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Т.Е. Беспалова

Решение в окончательной форме принято 18 февраля 2019 года