УИД №

Дело № 2-110/2025

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

г. Комсомольск Ивановской области 07 апреля 2025 года

Комсомольский районный суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Гвоздаревой Ю.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гарбузовой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Комсомольский районный суд Ивановской области с иском к ПАО «МТС-Банк» (далее – банк) о защите прав потребителей – признании ничтожным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – кредитный договор) в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования по программе 31А; признании ничтожным условия акции банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от страхования по программе 28А, а также о взыскании компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в сумме 30 000,00 рублей, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

Ссылаясь на положения статей 421, 422, 435 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), статью 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Федеральный закон № 395-1), статьи 10, 15, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в качестве основания заявленных требований истец указывает, что между истцом и банком 15 апреля 2024 года путем согласования индивидуальных условий заключен договор потребительского кредита № ПНН833750/810/24 на сумму 448 328,00 рублей, процентная ставка по кредиту 23,9 % годовых, при этом пункт 4 договора содержит условие об ее увеличении в случае прекращения страхования жизни и здоровья; по условиям акции «Плати меньше» (со второго года действия платная) процентная ставка составила 10,9 % при соблюдении условий дополнительного страхования и отсутствия задолженности. Потребитель лишен права указать на свое согласие или несогласие с акцией, что, по мнению истца, незаконно, в результате потребителю навязаны два договора страхования на общую сумму 139 928,00 рублей, возможность заключения кредита на иных условиях потребителю не разъяснена, а включение в договор условий о страховании нарушает права потребителя, если имеется возможность заключить договор на иных условиях.

Истец и ее представитель в судебное заседание не явились, дело просили рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, на рассмотрении дела в присутствии представителя ответчика не настаивал, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступило.

От представителя ответчика поступили письменные пояснения, согласно которым исковые требования не признал. Пояснил, что до заключения кредитного договора истец являлась клиентом банка. Вышеуказанный кредитный договор заключен посредством дистанционных каналов банковского обслуживания, согласование условий кредитного договора и подписание кредитных документов подтверждено одноразовым смс-кодом, введенным истцом. После зачисления кредитных средств на счет по распоряжению истца денежные средства в счет оплаты договора страхования списаны банком со счета и перечислены страховщику ООО «АльфаСтрахование Жизнь». Обязанность клиента заключить договор страхования кредитной документацией не предусмотрена. Решение о заключении договора страхования принято заемщиком самостоятельно, банк во взаимоотношениях между истцом и страховщиком выступал как агент на основании агентского договора. Истцом также принято решение о подключении платного пакета услуг «Управляй кредитом». Для отключения услуг по страхованию истец в банк и к страховщику не обращалась. Одновременное получение клиентом кредита по сниженной ставке и признание ничтожным условий, увеличивающих размер процентной ставки при несоблюдении установленных требований, может свидетельствовать о злоупотреблении правом. Договор страхования по программе 28А не влиял на ставку по кредиту.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание также не явился, ходатайств и заявлений не представил.

При указанных обстоятельствах на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета №, кредит просила предоставить на следующих условиях: сумма 448 328,00 рублей на срок 60 месяцев с просьбой погашать задолженность по договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ. Разделом 2 банк информирует клиента об опциях и услугах, доступных при заключении настоящего договора: содействие банка в оформлении услуги добровольного страхования клиентов, однако услуга не является обязательным условием получения кредита и возможен отказ от услуги при условии возмещения стоимости фактически оказанных услуг (программа 31А), на что ФИО1 выразила согласие. 

Кроме того, ею представлено заявление на предоставление дополнительных опций и услуг, не являющихся фактическими условиями предоставления кредита и (или) фактически не влияют на условия кредитного договора – страховая программа 28А (т. 1 л.д. 20-21).

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора размер полной стоимости кредита составил 29,696 % или 371 176,95 рублей, ежемесячный платеж согласован в размере 12 806,00 рублей. Процентная ставка по договору – 23,9 % годовых, в случае прекращения страхования по программе 31А – 28,9 % годовых; также указано, что процентная ставка может быть снижена в рамках проводимых банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте банка, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций (т. 1 л.д. 24-25). 

Заемщику не только сформирован график платежей исходя из условий заключенного кредитного договора, но и указаны условия погашения кредита с применением условий акции «Плати меньше», согласно которых ежемесячный платеж составляет 9 706,00 рублей, процентная ставка 10,9 % годовых (т. 1 л.д. 23, 25).

Банком представлены скрин-шоты личного кабинета клиента банка, содержащего условия договора кредитования на условиях сниженной процентной ставки (акция «Плати меньше»), а также последствия невыполнения условий участия в акции. При этом размер ежемесячного платежа определен в сумме 9 706,00 рублей, процентная ставка – 10,9 % годовых (т. 1 л.д. 95).

Страхование ФИО1 рисков утраты трудоспособности, госпитализации, недобровольной потери работы произведено на основании полиса-оферты № программа 28А, страховая премия определена в размере 88 819,00 рублей, срок действия 60 месяцев (т. 1 л.д. 30-39). Заявление на страхование оформлено посредством информационного сервиса банка (т. 1 л.д. 125-127).

Страхование ФИО1 жизни, здоровья произведено на основании полиса-оферты добровольного страхования № Программа 31А, страховая премия определена в сумме 51 109,00 рублей, срок действия 60 месяцев (т. 1 л.д. 40-44). Заявление на страхование оформлено посредством информационного сервиса банка (т. 1 л.д. 121-123).

Как следует из ключевых информационных документов, подготовленных на основании правил добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», при отказе от основных страховых рисков по программе 31А процентная ставка по кредиту увеличится на 5 % и составит 28,9% годовых, по программе 28А – отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит (заем).

Согласно справке о заключении вышеуказанного кредитного договора банк располагает хеш-преобразованными вышеуказанным согласием на страхование и заявлением на предоставление кредита ФИО1, подписанными аналогом собственноручной подписи заемщика (т. 1 л.д. 119).

Акция «Плати меньше» представляет собой маркетинговое мероприятие, проводимое на условиях публичной оферты, участник имеет право отказаться от участия в акции, направив банку заявление в произвольной форме. Согласно правилам проведения акции «Плати меньше» клиент присоединяется к ней в том числе при условии, если в совокупности оформлены договоры страхования по программам 26А и 31А. Акцией предусмотрены условия применения сниженной ставки по кредиту. Правила акции опубликованы на сайте банка, согласно которым участник акции за свой счет оплачивает все расходы, связанные с его участием в акции, банком указанные расходы не компенсируются и не возмещаются. Ежемесячный платеж в течение 12 периодов применения акции рассчитывается с учетом процентной ставки в рамках акции без уплаты комиссии, продление акции на следующие 12 периодов предусмотрено при аналогичных условиях с уплатой комиссии. Правилами также предусмотрены условия прекращения применения сниженной ставки, в том числе при неуплате комиссии, наличии задолженности по кредиту, расторжении договоров страхования, необходимых для присоединения к акции (т. 1 л.д. 45-46).

Общие условия комплексного банковского обслуживания допускают возможность заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов обслуживания (пункт 2.5 условий) (т. 1 л.д. 192-195).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Договор личного страхования пунктом 1 статьи 934 ГК РФ определен как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Пунктом 11 той же статьи предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Пунктом 1, подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей) установлено, что недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся в том числе условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий вышеуказанного кредитного договора процентная ставка в процентах годовых составляет 23,9 % годовых, в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 31А (риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не предоставил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахована на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % и составляет 28,9 % годовых. Процентная ставка может быть снижена в рамках проводимых банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте банка, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций.

Заявляя о ничтожности такого условия, истец указывает, что ей не была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе: без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения банку, от истца не получено добровольное согласие на заключение договора страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний.

Данные доводы истца опровергаются материалами дела. Заключение договора добровольного страхования по программе 31А являлось условием снижения процентной ставки на 5 % без применения акции «Плати меньше» (для применения последней в свою очередь необходимо соблюдение и иных дополнительных условий). О содействии банка в оформлении данной услуги ФИО1 заявила при определении параметров банковского продукта (т. 1 л.д. 20-21). В этом же документе ФИО1 подтверждает свое уведомление об отсутствии обязанности заключения договора страхования при получении кредита и о своем праве заключить договор страхования с любой страховой компанией.

В заявлении на предоставление дополнительных опций и услуг, которые не являются фактическими условиями предоставления кредита и (или) фактически не влияют на условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтвердила о разъясненном ей праве отказаться от дополнительных услуг, которые она просила активировать, в том числе, услуги по оформлению страхования по программе 28А (л.д. 21).

Опции, с которыми ФИО1 не согласилась или которые просила не применять, она никак в кредитной документации не обозначила, а напротив, согласилась с активацией дополнительных услуг.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 надлежащим образом была проинформирована банком об условиях предоставления кредита, процентной ставке и условиях ее уменьшения по желанию заемщика, программах страхования и акциях, и, действуя разумно, очевидно должна была предвидеть перспективы и последствия принятия на себя тех или иных обязательств, сопоставив их со своими намерениями при заключении кредитного договора; изложенное также подтверждает, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Действия ФИО1 по активации условий акций и дополнительных услуг являлись результатом добровольного выбора заемщика, обусловили формирование приемлемых для истца индивидуальных условий кредитного договора и не носили принудительного или вынужденного характера. Выбранные ФИО1 условия позволяли максимально снизить ставку по кредиту в первый год пользования им без взимания комиссии банка как за услуги агента по договору личного страхования, так и за применение акции «Плати меньше» (с 23,9 % годовых до 10,9 % годовых), а при отсутствии намерения продлевать за плату участие в акции «Плати меньше» наличие договора страхования по программе 31А обеспечило сохранение ставки 23,9 % годовых и не допускало ее повышения до 28,9 % годовых, как предусмотрено кредитным договором. 

При этом информация об отказе от условий страхования ФИО1 не представлена, как и о намерении обеспечить страхование обязательных рисков в другой страховой компании, отличной от той, которая предложена при заключении кредитного договора ответчиком по делу, чтобы сохранить сниженную процентную ставку. 

Оснований полагать, что указанные в кредитном договоре формулировки ввели ФИО1 в заблуждение и не позволили оценить реальную стоимость кредита и приемлемость для нее условий кредитного договора у суда не имеется. Истцом представлены сведения, что ФИО1 ранее при получении кредита указывала, что работает бухгалтером у индивидуального предпринимателя, что также дает суду основания полагать реальное понимание истцом согласованных условий кредитного договора; отсутствие юридических познаний, на которые указывает истец, не является безусловным основанием для признания отдельных согласованных сторонами условий кредитного договора и акции банка ничтожными.

Вопреки доводам истца отказ от программы страхования 28А не влияет на условия кредитного договора, а является одним из условий участия в акции «Плати меньше», что не тождественно одностороннему повышению банком процентной ставки 23,9 % годовых, определенной кредитным договором, а исключает участие в акции, обеспечивающей существенное по сравнению с обычными условиями снижение процентной ставки по кредиту до 10,9 % годовых. Само по себе применение условий акции «Плати меньше» при наличии совокупности необходимых для этого условий не нарушает прав и законных интересов истца в сфере потребительского кредитования, кроме того, правилами акции предусмотрен порядок отказа от участия в акции, чего ФИО1 сделано не было. Право банка снизить ставку в рамках проводимых акций вопреки доводам истца указано в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

В обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, отражено, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Вышеуказанные полисы-оферты фактически обеспечили страхование имущественных интересов сторон, связанных с наступлением определенных жизненных обстоятельств, которые могут повлиять на возможность возврата кредита. Разница ставки по кредиту в размере 5 % годовых (между 23,9 % годовых и 28,9 % годовых) не является дискриминационной и в целом не могла вынудить заемщика заключить вышеуказанные договоры страхования на исключительно невыгодных для себя условиях.

Как следует из пункта 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Индивидуальный набор необходимых кредитных условий первоначально определен истцом при формировании заявления о предоставлении кредита и согласия на страхование, затем отражен в индивидуальных условиях кредитного договора, что отвечает изложенным требованиям закона.

При таких обстоятельствах оснований считать заключение кредитного договора и договоров страхования нарушающим или ухудшающим положение истца не имеется.

Истец в качестве оснований иска указывает на то, что банк сумму страховых премий по договору страхования включил в стоимость кредита и начисляет проценты. Действительно, при определении параметров банковского продукта ФИО1 активировала опцию 2.1.1, по которой банк перечисляет страховой компании оплату по договору страхования с текущего счета для погашения кредита по реквизитам страхователя, итоговая сумма кредита согласно графика платежей составила 448 328,00 рублей, такой же размер кредита указан в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, с чем ФИО1 была согласна и о чем проставила аналог собственноручной подписи.

Учитывая изложенное, доводы истца о том, что ответчик включил в кредитный договор условия о приобретении одних товаров при наличии обязательного приобретения других и об установлении штрафных санкций, к числу которых истец отнес повышение процентной ставки по кредиту при отсутствии обеспечения исполнения обязательства, не состоятельны.

Вопреки доводам истца ответчик не является страховщиком и оснований полагать нарушение им требований пункта 1 указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не имеется. Вместе с тем условие о возврате страховой премии в случае отказа от договора страхования предусмотрено вышеуказанными полисами (пункт 8.10), страховщиком данная обязанность исполнена. 

Таким образом, оснований для признания пункта 4 вышеуказанного кредитного договора, а также правил акции «Плати меньше» ничтожными не установлено, как не установлено и нарушений ответчиком прав потребителя. При таких обстоятельствах взыскание компенсации морального вреда по основаниям, предусмотренным статьей 15 Закона о защите прав потребителей, как следствие – взыскание потребительского штрафа не отвечает требованиям закона.

Оснований для взыскания с ответчика государственной пошлины при изложенных обстоятельствах не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1, ИНН № к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк», ИНН №, ОГРН № о признании ничтожным пункта 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования по программе 31А, а также условий акции Публичного акционерного общества «МТС-Банк» «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от страхования по программе 28А, взыскании компенсации морального вреда и потребительского штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Комсомольский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Гвоздарева Ю.В.

Мотивированное решение изготовлено 17 апреля 2025 года