Дело № 2-1049/2024 

УИД № 42RS0042-01-2024-001370-19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г.Новокузнецк 14 августа 2024 года 

Новоильинский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе судьи Захаровой Е.Е., 

при секретаре судебного заседания Федотовой Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору 1 445 132,12 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 425,66 рублей.

Требования мотивированы тем, что ..... ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ..... (дистанционным образом) на сумму 937 252 рублей, в том числе 572 000 руб. сумма к выдаче, 137 276 руб. оплата страхового взноса на личное кредитование, 227 976 руб. - страховой взнос от потери работы, при этом процентная ставка по кредиту составила 2,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно договору. Однако, воспользовавшись денежными средствами, ответчик взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита не исполнял, в результате чего образовалась задолженность. ..... банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени не исполнено. Просит взыскать с ответчика в пользу банка 1 445 132,12 рубля, из которых: сумма основного долга – 937 252 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 59 845,05 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 443 400,56 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3639,51 рубля, комиссии 995 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 68), представила возражения (л.д. 46), из которых следует, что в ..... под влиянием мошенников ею были оформлены кредиты, в том числе в ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк”. ..... она обратилась в полицию, по факту мошенничества было возбуждено уголовное дел. В настоящее время погасить образовавшуюся задолженность перед ООО “Хоум Кредит энд Финанс Банк” она возможности не имеет, поскольку ее заработная плата составляет 25 014,60 рублей, кроме того, с дохода производится удержание по исполнительным производствам. Просит суд рассмотреть гражданское дело в свое отсутствие.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (ч.1). Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (ч.2). При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (ч.3). 

Согласно ст.307.1 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III) (ч.1). 

Согласно ст.308.3 ГК РФ в случае неисполнения должником обязательства кредитор вправе требовать по суду исполнения обязательства в натуре, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, иными законами или договором либо не вытекает из существа обязательства. Суд по требованию кредитора вправе присудить в его пользу денежную сумму (пункт 1 статьи 330) на случай неисполнения указанного судебного акта в размере, определяемом судом на основе принципов справедливости, соразмерности и недопустимости извлечения выгоды из незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1) (ч.1). Защита кредитором своих прав в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи не освобождает должника от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (глава 25) (ч.2). 

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований, - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст.807-818 ГК РФ, если иное не вытекает из данного параграфа или из существа кредитного договора. 

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ч.2). 

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч.10. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2). … В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (ч.4). 

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1). … Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (ч.3). 

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (ч.1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2). 

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен Кредитный договор ..... (л.д. 7-8), на сумму 937 252 рублей, в том числе сумма к выдаче составила 572 000 руб., за присоединение к Договору коллективного страхования, оплата страхового взноса на личное кредитование составила 137 276 руб., за услугу страхования «Защита семьи» 20 000 рублей в год, сумма за программу «Гарантия оптимальной ставки» составила 227 976 руб. за срок кредита, при этом процентная ставка по кредиту составила 2,90 % годовых, срок возврата кредита 60 мес. 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк».

Все условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договором, состоящего, в том числе, из Заявления о предоставлении кредита (л.д.9), Индивидуальных условий договора (л.д.7-8), подписанных заемщиком, Графика погашения (л.д. 6-7) и Общих условий договора (л.д.16-19).

Согласно условиям кредитного договора ..... от ..... ФИО1 приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него путем выплаты ежемесячно равными платежами в размере 24 345,58 рублей, в соответствии с Графиком платежей (л.д. 6-7).

Подписывая Договор, ответчик подтвердила, что до заключения Договора предоставлена информация о предоставляемых ей услугах, включая условия получения Кредитов и возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

Вместе с тем, заемщик неоднократно нарушала График погашения кредита.

Пунктом 12 Договора предусмотрено право банка требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения условий договора уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня. 

В соответствии с Общими условиями договора, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания с текущего счета. (п. 2 раздела III Общих условий). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 раздела II Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: - при наличии просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, - при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части, - при обнаружении несоответствия информации, указанной заемщиком при заключении договора, его реальному положению, - при получении банком информации, свидетельствующей о том, что предоставленный заемщику кредит (кредит по карте) не будет возвращен в срок. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4 раздела III Общих условий).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3 раздела III Общих условий).

В связи с нарушением ФИО1 сроков погашения кредитной задолженности, ..... банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 26), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.

Из расчёта задолженности (л.д. 23-25), предоставленного истцом, усматривается, что по состоянию на ....., задолженность заемщика по договору составляет: 1 445 132,12 рубля, из которых: сумма основного долга – 937 252 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 59 845,05 рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 443 400,56 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3639,51 рубля, комиссии 995 руб.

Проверив расчет задолженности, суд соглашается с ним в части суммы основного долга в размере 937 252 рублей; суммы процентов за пользование кредитом в размере – 59 845,05 рублей. В указанной части расчет задолженности, представленный истцом, является правильным и обоснованным. При проведении расчета истцом были учтены все платежи ответчика. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

Поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части взыскания суммы основного долга, суммы процентов за пользование кредитом являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применение данной нормы является правом суда, а не обязанностью. Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма штрафа составляет 3639,51 рублей. Руководствуясь положениями ст.333 ГК РФ и принимая во внимание соотношение суммы штрафа и размера основного долга, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд не усматривает ее явной несоразмерности и, соответственно, оснований для ее уменьшения.

Разрешая требования банка о взыскании заявленных убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с ..... по ..... (при условии надлежащего исполнения обязательств), суд приходит к выводу о том, что указанные убытки фактически представляют собой проценты за пользование кредитом, рассчитанные по графику погашения задолженности.

В соответствии с пп. 2, 3 ст. 809 ГК РФ размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных норм, проценты подлежат уплате заемщиком ежемесячно до момента полного возврата суммы кредита, их расчет производится в соответствии с согласованной сторонами в договоре процентной ставкой.

В данном случае истцом заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, которая рассчитана путем сложения сумм процентов, из графика погашения задолженности по кредиту.

Учитывая, что взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен, определение, таким образом, подлежащих уплате заемщиком процентов противоречит пп. 2 и 3 ст. 809 ГК РФ.

..... банк потребовал полного досрочного погашения задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления требования, в том числе, задолженности по основному долгу в размере 937 252 рублей, тем самым, в одностороннем порядке изменив срок исполнения обязательства. Указанная сумма подлежала уплате ФИО1 до ...... Сведений о внесении денежных средств в счет погашения образовавшейся задолженности, в материалы дела ответчиком не представлено.

Начиная с ....., на указанную сумму подлежат начислению проценты в размере 2,9 % годовых до полного погашения задолженности, за период с ..... по ..... (день вынесения решения) сумма процентов за пользование кредитом составит - 21 251,26 рублей, из расчета: 

с ..... по .....: 937 252 руб. (сумма основного долга) * 2,9% / 365 * 59 (дн). = 4393,53 руб.;

с ..... по .....: 937 252 руб. (сумма основного долга) * 2,9% / 366 * 227 (дн). = 16 857,73 руб.

Итого: 4393,53 руб.+ 16 857,73=21 251,26 руб.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат проценты за пользование кредитом за период с ..... по ..... в размере 21 251,26 рубля.

Кроме того, в соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ на оставшуюся часть кредита заемщиком подлежат уплате проценты до полного его погашения.

По смыслу ст. 809 ГК РФ досрочное взыскание кредитной задолженности по требованию кредитора в связи с нарушением срока возврата ежемесячных платежей в погашение кредита не свидетельствует о прекращении обязательств заёмщика по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по дату фактического возврата последнего.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, проценты начисляются по дату фактического возврата кредита включительно.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае принятия решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

На основании разъяснений, данных в п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом до дня фактического его возврата предусмотрено действующим законодательством, в связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика проценты по ставке 2,9 % годовых на сумму основного долга 937 252 рубля за период с ..... по ....., исходя из заявленных истцом требований. 

Также с ответчика подлежит взысканию комиссия за направление извещения в общем размере 995 рублей (199 руб. х 5 месяцев (с ..... включительно) (л.д. 9).

Доводы ответчика на невозможность своевременно произвести оплату по кредитному договору ввиду возникших объективных обстоятельств, не является основанием для отказа в удовлетворении заявленного Банком требования, поскольку заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Также в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, подлежат удовлетворению требования истца о возмещении расходов по оплате госпошлины, соразмерно от удовлетворенных требований в сумме 13 314,91 руб. = ((937 252 руб. + 59 845,05 руб. + 21 251, 26 руб. + 3639,51 руб. + 995 руб.) – 1 000.000 руб.) х 0,5% + 13 200 руб.) в соответствии со ст. 333.19 НК РФ (л.д.20).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1,, родившейся ..... в ..... (паспорт .....) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН .....) сумму задолженности по кредитному договору ..... от ....., в размере 1 022 982 (один миллион двадцать две тысячи девятьсот восемьдесят два) рубля 82 копейки, состоящую из основного долга в размере 937 252 рубля, процентов за пользование кредитом в размере 59 845 рублей 05 копеек, процентов за пользование кредитом за период с ..... по ..... в размере 21 251 рубль 26 копеек, штрафа в размере 3639 рублей 51 копейка, комиссия за направление извещения в размере 995 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 314 (тринадцать тысяч триста четырнадцать) рублей 91 копейка.

Взыскать с ФИО1,, родившейся ..... в ..... (паспорт .....) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН .....) проценты по ставке 2,9 % годовых, начисляемые на сумму фактического остатка просроченного основного долга в размере 937 252 рубля, с учетом его уменьшения на день исполнения, начиная с ..... по ......

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд ..... в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ...... 

Судья: Е.Е.Захарова