Дело № 2-1383/2020

УИД 18RS 0009-01-2020-001887-74

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 ноября 2020 года г. Воткинск Воткинский районный суд Удмуртской Республики в составе судьи Безушко В.М., при секретаре Стрелковой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета, судебных расходов, 

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту - истец, банк, кредитор, АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) в котором просит взыскать задолженность по соглашению о кредитовании счета №*** от 15 мая 2018 года по состоянию на 14 июля 2020 года в размере 63 651 руб. 12 коп., из них: просроченный основной долг - 46 366 руб. 67 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 11 437 руб. 40 коп.; пени на основной долг - 4 217 руб. 74 коп.; пени на просроченные проценты - 1 629 руб. 31 коп.; а также пени из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 366 руб. 67 коп. и просроченных процентов в размере 11 437 руб. 40 коп., с учетом ее последующего уменьшения, за каждый календарный день просрочки, начиная с 15.07.2020 года по дату фактического погашения задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 109 руб. 53 коп. 

Требования мотивированы тем, что между АО «Россельхозбанк» в лице Удмуртского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1 15.05.2018 г. заключено Соглашение №*** (далее - Соглашение), согласно которому Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства (кредит) - лимит кредитования в размере 100 000 руб., а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 14 Соглашения Заемщик соглашается с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования. Процентная ставка (плата за пользование Кредитом) устанавливается в размере 23,9 годовых (п.4 Соглашения). Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет Заемщика №***, открытый у Кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств (подп. 17 Договора). П. 6 Договора установлен способ и периодичность (сроки) платежа: ежемесячно 25 числа дифференцированными платежами. Кредитор исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Однако, ответчик, в нарушение своих обязательств по договору, не производит платежи по кредиту, несмотря на неоднократные напоминания Банка о просрочках. П. 12 Договора устанавливается ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств). В связи с тем, что заемщик не исполнял принятые на себя обязательства надлежащим образом и в установленные сроки, 27.03.2020 года истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита с начисленными процентами, неустойками и установлен срок не позднее 25.05.2030 г. Однако, в установленные сроки, заемщиком требование истца не исполнено. Таким образом, с момента получения заемщиком требования установлен новый срок возврата кредита и уплаты процентов - 27 мая 2020 года. По состоянию на 14.07.2020 г. задолженность ответчика составляет 63 651 руб. 12 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк», извещенный о дате, времени и месте судебного заседания, не явился, в просительной части искового заявления содержится ходатайство, согласно которого просил о рассмотрении дела без участия представителя истца. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк».

В судебном заседании ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив и проанализировав материалы гражданского дела, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение для дела, а именно:

- 15 мая 2018 года АО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемый в дальнейшем как «Кредитор», и ФИО1, именуемый в дальнейшем как «Заемщик», заключено соглашение о кредитовании счета №***, согласно индивидуальных условий которого: сумма кредита составила 100 000 руб. (п.1), срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 15 мая 2020 года (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых (п.4.1), периодичностью платежа - ежемесячно (п.6.1), способ платежа - дифференцированными платежами. (п.6.2), дата платежа - по 25-м числам (п.6.3), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.8), цели использования заемщиком потребительского кредита - кредит, предоставленный на неположенные нужды (п.11), в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.2.2), размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором составляет 1 000,00 за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (п.12.2), согласие заемщика с общими условиями договора - согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (п.14), способ выдачи кредита - выдача Кредите, производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредите (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №*** (п.17). Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. В случае если 25 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний льготный период заканчивается за 15 календарных дней до истечения срока, на который установлен кредитный лимит. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата окончания последнего льготного периода переносится на ближайший следующий за ним рабочий день (п. 18), способ платежа - дифференцированный (п. 19).

- Согласно Правил предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования (далее - Правила), договором является договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты с льготным периодом кредитования, состоящий из Соглашения, содержащего все существенные условия сделки, и настоящих Правил, заключаемый путем присоединения Клиента к настоящим Правилам посредством подписания Соглашения. Настоящие правила определяют порядок открытия и ведения счета, предоставления и обслуживания карты, предоставления кредитных средств в пределах установленного кредитного лимита, а также устанавливают права и обязанности Клиента и Банка, возникающие у них в связи с заключением Договора (п. 2.1). Согласно п. 2.2. Договор заключается путем присоединения Клиента к настоящим правилам посредством подписания Соглашения, содержащего все существенные условия договора. Банк предоставляет клиенту кредитные денежные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность (полученные кредитные средства) и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами в соответствии с условиями Договора (п. 2.3). Кредитный лимит устанавливается на 2 календарных года с даты заключения Договора. Срок действия кредитного лимита продлевается в случае и порядке, предусмотренных настоящими правилами. Согласно п.3.1 Правил, для осуществления операций с использованием и без использования электронных средств платежа в рамках настоящего договора, Банк открывает Клиенту счет в валюте кредита. Номер счета указывается в соглашении. На остаток денежных средств на счете Банк проценты не начисляет (п. 3.4). Согласно п. 3.7 Клиент/его представитель самостоятельно осуществляет расходование денежных средств по счету в пределах доступного остатка. Закрытие счета и возврат остатка денежных средств со счета производится после исполнения клиентом всех обязательств по договору на основании письменного заявления клиента с указанием даты закрытия счета, переданного клиентом/его представителем в подразделение банка, обслуживающее счет, не позднее чем за 45 календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета. Одновременно с заявлением Клиент возвращает банку все выпущенные к Счету карты либо подает заявление об утрате (п. 3.13). Кредитные денежные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счета клиента. Согласно п. 5 начисление процентов осуществляется в порядке предусмотренном п. 5.4.1-5.4.4 Правил). В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислять неустойку в размере, определенном в Соглашении (п. 5.10). Согласно п. 5.10.1 неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. 

- согласно выписки из лицевого счета по соглашению о кредитовании №*** от 15 мая 2018 года, Банком, заемщику ФИО1 предоставлен овердрафт;

- 27 марта 2020 года, истцом АО «Россельхозбанк» в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее 25 мая 2020 года. 

До настоящего времени задолженность по соглашению о кредитовании не погашена, обязательства ответчиком не исполнены.

Указанные обстоятельства установлены материалами гражданского дела и сторонами не оспариваются.

Оценивая представленные по делу доказательства, суд пришел к выводу, что требования истца законны, обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Таким образом, положения пункта 1 статьи 807, пункта 1 статьи 809, статьи 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на нее.

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании достоверно установлено, что 15 мая 2018 года между АО «Российский Сельскохозяйственный банк», именуемый в дальнейшем как «Кредитор», и ФИО1, именуемый в дальнейшем как «Заемщик», заключено кредитное соглашение №***, согласно индивидуальных условий которого: сумма кредитного лимита составила 100 000 руб. (п.1), срок действия договора - до полного исполнения обязательств по договору, дата окончательного срока возврата кредита - не позднее 15 мая 2020 года (п.2), процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых (п.4), периодичностью платежа - ежемесячно (п.6.1), способ платежа - дифференцированными платежами (п.6.2), дата платежа - по 25-м числам (п.6.3), способы исполнения заемщиком обязательств по договору по месту нахождения заемщика - путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (п.8), цели использования заемщиком потребительского кредита - кредит предоставленный на неотложные нужды (п.11). Согласно п. 12 предусмотренного ответственность клиента за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, п. 12.1 размер неустойки за просроченную задолженности по основному долгу и (или процентам, п. 12.1.1 в период с даты предоставления Кредита по Дату окончания, начисления процентов составляет 20 % годовых (п.12.1.1), в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства) (п.12.2.2), размер неустойки за неисполнение (ненадлежащее исполнение) Заемщиком обязательств по представлению в срок документов и сведений, а также неисполнение (ненадлежащее исполнение) иных обязательств, в случаях, предусмотренных договором, составляет 1 000,00 за каждый факт неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательства (п.12.2), согласие заемщика с общими условиями договора - согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления и использования кредитных карт АО (п.14), способ выдачи кредита - выдача Кредите, производится в безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на Счет Заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств, либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Заемщик обязуется открыть текущий счет в валюте кредите (в случае их отсутствия). Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №*** (п.17). Льготный период начинается с даты, следующей за датой возникновения льготной задолженности, и заканчивается 25 числа календарного месяца, следующего за месяцем, в котором возникла льготная задолженность. В случае если 25 число календарного месяца приходится на нерабочий день, то платежная дата переносится на ближайший следующий за ним рабочий день. Последний льготный период заканчивается за 15 календарных дней до истечения срока, на который установлен кредитный лимит. В случае если указанная дата приходится на нерабочий день, то дата окончания последнего льготного периода переносится на ближайший следующий за ним рабочий день (п. 18), способ платежа - дифференцированный (п. 20).

Как установлено в судебном заседании истец исполнил перед ответчиком свои обязательства по соглашению о кредитовании №*** от 15 мая 2018 года, предоставил овердрафт ФИО1, зачислив заемщику денежные средства на его корреспондирующий счет №***, что подтверждается представленными истцом выписками по лицевому счету заемщика.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил ФИО1 кредит, что подтверждается выпиской по счету с указанием даты и сумм зачисления банком денежных средств. 

Заемщик неоднократно допускал просрочку по оплате части кредита, начисленных на сумму кредита процентов, сумм страховых взносов и комиссий, чем нарушал условия кредитного договора, что подтверждается представленным расчетом задолженности по договору, выпиской по счету заемщика. 

Неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору явилось основанием для предъявления банком требования о возврате суммы кредита, уплате причитающихся процентов за пользование кредитом, пеней. 

Суд приходит к выводу, что соглашение о кредитовании заключено между банком и ответчиком в порядке, предусмотренном законом, с соблюдением письменной формы, содержат в себе все существенные условия, предусмотренные статьями 819, 820, 845, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

От исполнения обязательств по соглашению о кредитовании заемщик уклоняется, что выражается в невнесении платежей по кредиту, в порядке и сроки, установленные договором. Согласно выписке по счету, заемщик допускал систематические нарушения сроков и размеров по внесению платежей.

Ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по соглашению о кредитовании явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.

В соответствии с п. 7.3.10 Правил, стороны устанавливают, что Банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит надлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные денежные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты ( в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение) и при этом просроченная задолженность по основному долгу и (или) процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Аналогичное право за кредитором закреплено нормами п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ.

В качестве обеспечения исполнения обязанностей заемщика по Соглашению о кредитовании счета предусмотрено, в частности п. 5 начисление процентов осуществляется в порядке, предусмотренном п. 5.4.1-5.4.4 Правил. В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно), банк вправе начислять неустойку в размере, определенном в Соглашении (п. 5.10). Согласно п. 5.10.1 неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ненадлежащее исполнение ФИО1 денежного обязательства, а именно неуплата суммы кредита, процентов за пользование им в сроки, предусмотренные договором, повлекли обязанность ответчика и право требования у истца уплаты неустойки в размере 20 % годовых, а также 0,1% - с 16.05.2020 (согласно представленного расчета) от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки исполнения обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование кредитом, что также не противоречит положениям ст. 330, 331 ГК РФ.

Данный расчет проверен судом и признан верным, поскольку произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом фактически внесенных платежей ответчика, а также рассчитан на период просрочки платежа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Оснований для уменьшения размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, с учетом размера установленной договором неустойки, периода просроченной задолженности, судом не установлено.

Размер установленной договором неустойки соответствует положениям ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

На основании положений кредитного соглашения п. 12, ст. 330 ГК РФ требование истца о взыскании неустойки по дату фактического погашения задолженности в полном объеме обосновано и подлежит удовлетворению.

Представленный истцом расчет задолженности по состоянию на 14 июля 2020 года, проверен судом в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ч.3 ст. 196 ГПК РФ, признан арифметически верным. 

Задолженность в соответствии с данным расчетом, по состоянию на 14 июля 2020 года составляет 63 651 руб. 12 коп., из них: просроченный основной долг - 46 366 руб. 67 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 11 437 руб. 40 коп., пени на основной долг - 4 217 руб. 74 коп., пени на просроченные проценты - 1 629 руб. 31 коп.

Требования истца о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в соответствии с расчетом истца, подлежат удовлетворению.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика в свою пользу расходов по оплате госпошлины в размере 2 109 руб. 93 коп. 

В соответствии с положениями статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковые требования удовлетворены в полном объеме, следовательно, согласно ст. 98 ГПК РФ необходимо взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2 109 руб. 53 коп.

руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Удмуртского регионального филиала Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета №*** от 15 мая 2018 года по состоянию на 14 июля 2020 года в размере 63 651 руб. 12 коп., в том числе: сумма просроченного основного долга - 46 366 руб. 67 коп., просроченные проценты за пользование кредитом - 11 437 руб. 40 коп., пени на основной долг - 4 217 руб. 74 коп., пени на просроченные проценты - 1 629 руб. 31 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 109 руб. 53 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» пени из расчета 0,1% за каждый день просрочки, начисляемые на остаток просроченной задолженности по основному долгу в размере 46 366 руб. 67 коп. и суммы просроченных процентов в размере 11 437 руб. 40 коп., с учетом их уменьшения в случае погашения, начиная с 15 июля 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Воткинский районный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 03 ноября 2020 года. 

Судья В.М. Безушко