Дело № 2-131/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 мая 2017 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе:

председательствующего судьи Шмаковой Н.В.,

при секретаре судебного заседания Никулиной Т.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный Экспресс Банк» обратилось в суд с названным иском. Свои требования мотивировало тем, что 16.04.2013 между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ФИО1 заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № 13/8208/00000/400104, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 195000 руб. сроком на 60 месяцев, под 40% годовых. По условиям договора ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить причитающие проценты за пользование денежными средствами. Свои обязательства по предоставлению кредита банк выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий договора ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности. За период с 18.01.2014 по 13.02.2017 задолженность по договору составляет 360218 руб. 91 коп. Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 отменен определением мирового судьи от 31.08.2016 в связи с поступившими возражениями ответчика. Истец просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении кредита № 13/8208/00000/400104 от 16.04.2013 в сумме 360218 руб. 91 коп., в том числе ссудную задолженность в сумме 169736 руб. 26 коп., задолженность по процентам в сумме 131142 руб. 65 коп., задолженность по неустойке в сумме 59340 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 6802 руб. 19 коп.

Представитель ПАО «Восточный Экспресс Банк» №599-ГО от 12.12.2016 ФИО2, действующий в интересах истца на основании доверенности, агентского договора № 95 от 09.02.2017, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении иска настаивал. (л.д.36)

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем до судебного заседания представила заявление. Исковые требования ПАО «Восточный Экспресс Банк» признала частично в размере 169736 руб. 26 коп. Не согласилась с суммой начисленных процентов и неустойкой, просила снизить их размер, указав на тяжелое материальное положение.

В соответствии с ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть данное дело в отсутствии ответчика и представителя истца.

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту-ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 16.04.2013 между ОАО «Восточный Экспресс Банк» (ныне ПАО «Восточный Экспресс Банк») и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, о предоставлении кредита в сумме 195000 руб. 

По условиям договора, содержащихся в заявлении на получении кредита № 13/8208/00000/400104, а также Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, кредит предоставлен под 40% годовых, сроком на 60 месяцев, то есть до 16.04.2018 (л.д.12, 29).

Согласно пункту 1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета проценты по кредиту начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский специальный счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно (л.д. 20). 

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями смешанного договора осуществляется ежемесячно равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты (л.д.12). Размер ежемесячного взноса и сроки погашения задолженности по кредиту стороны согласовали в графике погашения кредита, который является приложением к заявлению о получении кредита № 13/8208/00000/400104 (л.д.13).

В заявлении на получении кредита № 13/8208/00000/400104 ФИО1 согласилась, что акцептом ее оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ей банковского специального счета и зачислении ей всей суммы кредита на открытый банковский специальный счет (л.д.12).

В ответ на оферту ФИО1 ПАО «Восточный Экспресс Банк» открыл на имя ответчика счет № и перечислил на него сумму кредита в размере 195000 руб., что подтверждает выписка из лицевого счета. (л.д.15) 

На момент заключения кредитного договора ФИО1 располагала полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по названному договору, следовательно, приняла на себя все права и обязанности, определенные указанным договором. Кредитный договор был подписан сторонами без разногласий.

Статьи 309 и 310 ГК РФ предусматривают, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В процессе исполнения кредитного договора ответчиком неоднократно допускалась просрочка исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользованием кредитом. Так, согласно выписке, после 16.01.2014 ФИО1 платежи по кредитному договору и проценты за пользование кредитом вносила не регулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность. Последний платеж по возврату кредита имел место 15.03.2016. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если заемщик не исполняет или ненадлежаще исполняет обязательства по договору, не возвращает в предусмотренный договором срок сумму займа и проценты в сроки, обозначенные в договоре, то займодавец имеет право потребовать возврата долга с причитающимися процентами.

Из представленного расчета суммы задолженности по кредитному договору, составленного по состоянию на 13.02.2017, следует, что, расчет основного долга произведен за период с 16.05.2013 (дата первого платежа по кредиту) по 15.03.2016 (дата последнего платежа по кредиту) за минусом фактически уплаченной суммы и составил 195000 руб. – 25263 руб. 74 коп. = 169736 руб. 26 коп.

Задолженность по процентам за пользование кредитными средствами по состоянию на 13.02.2017 произведена за период с 17.04.2013 по 17.01.2017 из расчета 40% годовых по формуле: сумма остатка основного долга по графику погашения * 40% * количество дней в периоде / количество дней в году и за минусом фактически уплаченной суммы процентов, и составила: 236210 руб. 91 коп.- 105068 руб. 26 коп.=131142 руб. 65 коп. (л.д.32,33)

Расчет задолженности основного долга и процентов по кредитному договору, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, как составленный в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, в связи с чем принимается за основу при взыскании кредитной задолженности. Оснований для снижения размера процентов по кредитному договору по доводам ответчика суд не усматривает, поскольку начисление банком процентов за пользование кредитом в размере 131142 руб. 65 коп. соответствует условиям кредитного договора, статьям 809, 819 ГК РФ. Указанные проценты представляют собой плату за пользование кредитом, мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора не являются, в связи с чем, в данном случае статья 333 ГК РФ, предусматривающая возможность снижения штрафных санкций при их явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, применению не подлежит.

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании с ФИО1 суммы основного долга по кредитному договору в сумме 169736 руб. 26 коп. и процентов по нему в сумме 131142 руб. 65 коп. подлежит удовлетворению.

Разрешая требование о взыскания с ответчика неустойки за нарушение сроков внесения платежей по кредиту суд приходит к следующему.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, а под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

При заключении смешанного договора о предоставлении кредита стороны в заявлении на получение кредита и в п. 1.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрели, что в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса, банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере 590 руб. (л.д.12, 20).

Согласно представленному истцом расчету, размер неустойки за период с 16.07.2013 по 16.01.2017 составил 59 340 руб., при этом неустойка за период с 16.07.2013 по 16.06.2014 рассчитана исходя из размера штрафа в сумме 590 руб., что предусмотрено условиями договора. Далее, за период с 16.07.2014 по 16.01.2017 размер штрафа увеличен до 1800 руб., что явно не соответствует указанным выше условиям смешанного договора. Таким образом, сумма неустойки по условиям договора за период просрочки платежа равным 42 месяцам должна составлять 590 руб. * 42 = 24780 руб., а не 59 340 руб., как указано в расчете суммы задолженности.

При указанных обстоятельствах суд не может признать представленный расчет неустойки обоснованным.

Оценив представленные доказательства, сопоставив размер неустойки с суммой задолженности по основному долгу в размере 169 736 руб. 26 коп и процентам за пользование кредитом в сумме 131142 руб. 65 коп., учитывая установленный договором размер процентов за пользование кредитом в размере 40% годовых, суд находит штраф, заявленный к взысканию за период просрочки в сумме 59340 руб. явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору и подлежащим снижению в соответствии со ст. 333 ГК РФ до 5 000 рублей.

Данный размер штрафа (неустойки) суд считает в полной мере соответствующим допущенному ответчиком нарушению обязательств, принципам разумности и справедливости, а также балансу интересов обеих сторон, поскольку неустойка не может являться способом обогащения одной из них.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В связи с частичным удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 6 258 руб. 79 коп. 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный Экспресс Банк» сумму долга по кредиту № 13/8208/00000/400104 от 16.04.2013 в размере 312 137 (триста двенадцать тысяч сто тридцать семь) рублей 70 копеек, в том числе ссудная задолженность в сумме 169736 руб. 26 коп., задолженность по процентам в сумме 131142 руб. 65 коп., неустойка в сумме 5000 руб., судебные расходы в виде уплаченной при подаче иска госпошлины в размере 6 258 руб. 79 коп. В остальной части иска отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в Кировский областной суд в течение месяца с момента его вынесения путем подачи апелляционных жалоб через Зуевский районный суд.

Судья Н.В.Шмакова