Дело № 2-224/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2019 года Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего Банниковой Ю.Б.

при секретаре Сахаровой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратилась в суд с названным иском к ПАО «Почта Банк», указывая на то, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от 25.07.2018 г., на следующих условиях: сумма кредита - 273 800 руб. 00 коп., процентная ставка по кредиту — 22,90 % годовых, срок возврата кредита — 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 25.07.2018 г. Кроме того, было подписано Заявление об участии в программе коллективного страхования в рамках заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за участие в программе страхования в размере 60000 руб. 00 коп. Срок действия договора страхования - 60 мес. Истец обращался к Ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать с ПАО «Почта Банк» в пользу истца часть суммы платы за подключение Программе коллективного страхования в размере 57 634 руб. 17 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2360 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1 и ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ПАО «Почта Банк» в судебное заседание представителя не направил, будучи надлежаще извещенным о месте и времени его проведения, в представленных возражениях иск не признал, указывая, что предоставление услуги «Участие в программе страховой защиты» производилось с согласия истца, до которого доведена информация о том, что подключение услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора.

Третье лицо ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание представителя также не направило, о месте и времени его проведения извещено надлежаще.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 25 июля 2018 года между истцом ФИО1 и ответчиком – банком ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 273800 рубль на срок 60 месяцев под 22,9% годовых (л.д.12).

При заключении кредита, 25 июля 2018 года ФИО1 обратилась к банку с заявлением на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», в котором выразила согласие на включение ее в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ страхование" (л.д.21).

Из упомянутого заявления (пункт 7) следует, что истец ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату единовременно при подписании заявления. Комиссия за оказание Услуги (включая НДС) рассчитывается от страховой суммы и срока участия в Программе страховой защиты в соответствии с Тарифами по Услуге (0,25 % от Страховой суммы в месяц).

Из названного заявления усматривается также, что сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования составляет 60000 руб., исходя из размера страховой суммы 400000 рублей, срока участия в программе страховой защиты с 25.07.2018 на 60 месяцев.

Как следует из условий договора коллективного страхования от 23.08.2012, заключенного между банком и страховой компанией, в редакции дополнительного соглашения №13 от 20.02.2017, сумма страховой премии составляет 0,015 % от страховой суммы в месяц (л.д.49-50). Следовательно, исходя из размера страховой суммы 400000 рублей, срока участия в программе страховой защиты 60 месяцев, сумма страховой премии составила 3600 рублей (400000*0,015/100*60).

Таким образом сумма комиссии банка составила 56400 рублей (60000-3600).

Материалами дела установлено, что сумма платы за подключение к программе страхования в размере 60000 руб. удержана банком ПАО «Почта Банк» из кредитных средств, страховая премия в размере 3600 руб. перечислена банком страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" (выписка по счету – л.д.68об., банковский ордер – л.д.69). 

Исходя из буквального толкования условий кредитного договора и содержания заявления на включение в программу страхования, суд приходит к выводу о том, что подключение к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением истицы, заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от личного страхования.

В частности согласно пункту 17 индивидуальных условий истец своей подписью подтверждает, что согласна на оказание услуг и на оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

В пункте 6 заявления на включение в программу страхования истец указывает, что ознакомлена и согласна с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком или возникновения иного кредитного обязательства. Подписанием настоящего Заявления подтверждает, что подключение Услуги является добровольным.

Предоставленная банком услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ, подпись в заявлении на включение в программу страхования подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку комиссии за оказание упомянутой услуги.

Как следует из содержания искового заявления, истица добровольно пользовалась услугами по страхованию в период 25.07.2018 по 05.10.2018 (72 дня).

Ссылаясь на положения статьи 782 ГК РФ и статьи 32 Закона о защите прав потребителей, истица заявила об отказе от предоставления услуг по личному страхованию, в связи с чем полагает, что банк обязан возвратить часть платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему периоду страхования, в размере 57634,17 руб.

В пункте 1 статьи 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившим в силу 2 марта 2016 г. (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования пункт 3 статьи 958 ГК РФ относит к договорному регулированию, соответственно при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

В данном случае условия договора страхования не предусматривают права на возврат страховой премии в случае отказа от исполнения договора по истечении 14-дневного срока; пунктом 5.5 договора коллективного страхования от 23.08.2012 установлено, что при досрочном отказе застрахованного от договора, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату (л.д. 62-4).

Как следует из материалов дела, истица отказалась от договора страхования по истечении предусмотренного Указанием ЦБ Российской Федерации 14-дневного срока, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в размере 3600 рублей, перечисленной банком страховой компании из удержанной с истицы суммы оплаты за подключение программе страхования, – оснований не имеется; кроме того, в части взыскания данной суммы надлежащим ответчиком является ООО СК "ВТБ Страхование", требований к которому не предъявлено.

Разрешая иск в части взыскания с ответчика оставшейся суммы, являющейся комиссией банка, суд исходит из следующего.

Согласно п.7 заявления на включение в программу страхования, истец соглашается с тем, что Услуга считается оказанной в дату фактического подключения страховой защиты в соответствии с Договором коллективного страхования.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что услуга по подключению заемщика к Программе страховой защиты банком фактически оказана истице в полном объеме по добровольному волеизъявлению последней, при заключении кредитного договора.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" не предусматривает возможность возврата оплаты по исполненной сделке.

При таких обстоятельствах суд полагает требования истца о взыскании с ответчика платы за подключение к программе коллективного страхования не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда и суммы штрафа являются производными от основного требования; поскольку нарушений прав истца как потребителя со стороны ответчика судом не установлено, – оснований для удовлетворении данных требований также не имеется.

Соответственно, расходы на оплату нотариальных услуг, о взыскании которых просит истица, также возмещению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении иска отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Ю.Б. Банникова