Дело № 2-1626/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Переславль-Залесский 16 октября 2018г.

Переславский районный суд Ярославской области в составе: 

судьи Охапкиной О.Ю., 

при секретаре Рубищевой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в Переславский районный суд с иском к ФИО1 Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. в размере 678 999,26 рублей, в том числе: сумму основного долга – 293 945,49 рублей, сумму процентов – 273 295,59 рублей, сумму штрафных санкций – 111 758,18 рублей; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9 989,99 рублей.

Требование мотивирует тем, что решением Арбитражного суда г.Москвы от 28.10.2015г. ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении банка открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 

<

дата скрыта>. заключен кредитный договор 

<

номер скрыт> на срок до 

<

дата скрыта>. на сумму 

<

данные изъяты> рублей, под 0,09% за пользование кредитом за каждый день. Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением. В адрес ответчика Конкурсным управляющим направлено требование о необходимости погашения образовавшейся задолженности по кредиту, которое оставлено без ответа. По состоянию на 26.06.2018г., с учетом добровольного снижения истцом неустойки, задолженность по кредиту составляет 678 999,26 рублей. 

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещался судом надлежаще, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовала, судом извещена надлежаще по правилам ст. 113 ГПК РФ. Согласно информации, предоставленной отделом по вопросам миграции МО МВД России «Переславль-Залесский», ФИО1 зарегистрирована по адресу: 

<

адрес скрыт> (л.д. 62). Судебное извещение направлялось по месту регистрации ответчика. Конверт возвращен в адрес суда за истечением срока хранения. В силу ст. 117 ГПК РФ отказ принять судебную корреспонденцию свидетельствует о надлежащем извещении лица, участвующего по делу.

Суд определи рассмотреть дело в порядке заочного производства. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015г. АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом) и в отношении него введена процедура конкурсного производства сроком на 1 год (л.д. 39). Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Как следует из выписки ЕГРЮЛ АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) находится в стадии ликвидации на дату судебного разбирательства (л.д. 40, 46-58).

Согласно п.4 ч.3 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженности перед кредитной организацией, требование о её взыскании.

В силу п. 2 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 

<

дата скрыта>. заключен кредитный договор 

<

номер скрыт>ф (далее – Кредитный договор) на сумму 

<

данные изъяты> рублей, на 

<

данные изъяты> месяцев года под 0,09% за пользование кредитом за каждый день (л.д. 22-23). Порядок возврата основного долга и процентов за пользование кредитом установлен графиком платежей, подписанным ответчиком (л.д. 24). Согласно п. 2.1 Кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет Заемщика в Банке 

<

номер скрыт> или выдается наличными через кассу Банка (л.д. 22). Сумма кредита в размере 400 000 рублей зачислена на счет ответчика №

<

номер скрыт> 

<

дата скрыта>. (л.д.26), т.е. в соответствие со ст. 819, 820 ГК РФ кредитный договор является между его сторонами заключенным.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч. 2 ст 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствие с п. 3.1.1 Кредитного договора заемщик обязуется до 28 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2013 года обеспечить наличие на Счете или внесение в кассу Банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в Графике платежей (Приложение № 1 к Договору), который является неотъемлемой частью Договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга (л.д. 15, об.сторона). В графике платежей установлены конкретные даты каждого платежа. График платежей сторонами подписан, т.е. ответчик был ознакомлен и согласился с условиями предоставления, использования и возврата по кредиту, что подтверждается его подписью (л.д. 24).

Согласно представленному истцом расчету задолженность заемщика по кредитному договору на 26.06.2018г. составляет 678 999, 26 руб., в том числе: сумма просроченного основного долга – 293 945, 49 руб., сумма просроченных процентов – 156 797, 28 руб., сумма процентов на просроченный основной долг – 116 498, 31 руб., штрафные санкции на просроченный основной долг – 61 467, 19 руб., штрафные санкции на просроченные проценты – 50 290, 99 руб. (л.д. 8-20). 

Исходя из смысла ст. 330, ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий заключенного сторонами договора, начисленные на сумму займа проценты, являются платой за пользование предоставленными денежными средствами. Они начисляются независимо от неустойки, которая взыскивается при нарушении обязательства. После окончания срока договора в случае просрочки уплаты суммы долга кредитор имеет право требовать исполнения этого главного обязательства и в отношении основной суммы долга, и в отношении предусмотренных договором процентов. Подлежащая взысканию сумма, определяется за период истекший со дня, когда заемщик должен был возвратить полученные по договору займа деньги и до дня, когда эта обязанность фактически была исполнена.

В судебном заседании из расчета задолженности, выписки по счету видно, что 25.07.2015г. ответчиком произведен платеж по кредиту в сумме 14 000 рублей, из которых 5 695,74 рублей учтены Банком как оплата суммы основного долга, и 7 960,26 рублей учтены как оплата суммы просроченных процентов, 344,01 рублей перечислены в счет комиссии по тарифу. 31.08.2015 произведен платеж в сумме 13 700 рублей, из которых 5 349,67 рублей учтены Банком как оплата суммы основного долга, и 8 350,33 рублей как оплата суммы просроченных процентов, иные платежи в счет погашения задолженности в соответствие с графиком заемщиком не вносились (л.д. 8-19, 26-28).

Судом установлено, что по сведениям официального интернет – сайта Центрального банка Российской Федерации лицензия у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) отозвана приказом Банка России №ОД-20171 от 12.08.2015г.

В соответствии с ч. 8 ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфа 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 09.11.2005 N 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Руководствуясь ст.ст. 309,310, 810, 819 ГК РФ, суд полагает, что отзыв у банка лицензии не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств, равно как и не лишает конкурсного управляющего на обращение в суд с иском о взыскании суммы кредита и процентов по ранее выданным кредитам.

Сумма основного долга, процентов за пользование кредитом, а также сумма неустойки рассчитана истцом по состоянию на 26.06.2018 года (л.д. 8). Сумма основного долга, процентов за пользование подлежит взысканию в заявленном размере, в том числе сумма просроченного основного долга – 293 945,49 рублей, сумма просроченных процентов – 156 797,28 рублей, сумма процентов на просроченный основной долг – 116 498,31 рубль. Расчет суммы задолженности судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям договора. 

Ответчиком размер задолженности не оспорен, доказательства погашения задолженности по кредиту после 12.08.2015г. ответчиком суду не представлены.

Истец просит взыскать штрафные санкции в размере 111 758,18 рублей, из них: 61 467,19 руб.– штрафные санкции на просроченный основной долг; 50 290,99 руб. – штрафные санкции на просроченные проценты. 

Согласно расчету сумма штрафных санкций на просроченный основной долг рассчитана истцом за период с 29.08.2015г. по 31.08.2015г., с 29.09.2015г. по 26.06.2018г. и составила 2 588 850,97 рублей (л.д.13-14). 

Расчет суммы штрафных санкций на просроченные проценты произведен истцом за период с 29.08.2015г. по 31.08.2015г., с 29.09.2015г. по 26.06.2018г. и составил 2 049 601,70 рублей (л.д.15-16). 

Расчет неустойки соответствует условиям кредитного договора (п. 4.2. Кредитного договора). Расчет произведен истцом на 26 июня 2018г.

Согласно п. 4.2. Кредитного договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3). Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 2 (два) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу со ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу ч.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Кредитор же согласно ч. 1 ст. 406 ГК РФ считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанных положений закона, а также с учетом положений ст.401 ГК РФ, определяющей основания ответственности за нарушение обязательства, суд полагает, что просрочка исполнения обязательства в период с 12.08.2015 года была обусловлена поведением истца, не сообщившего ответчику банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита. 

Суду не представлено каких-либо доказательств, что конкурсный управляющий или временная администрация банка направила заемщику или поручителю сведения о счете, на который следует направлять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору. Требование о погашении суммы задолженности по кредитному договору в размере суммы основного долга 293 945,49 рублей с указанием реквизитов датировано 16.04.2018г. Указанное требование направлено в адрес ответчика 18.04.2018г. С учетом пробега почты должно быть получено ответчиком не ранее 28.04.2018г. (л.д. 29, 30-37). Сведения об иных требованиях, извещениях, направленных в адрес ответчика, в материалах дела отсутствуют и истцом на момент рассмотрения дела суду не представлены.

На официальном Интернет-сайте Агентства по страхованию вкладов, в разделе «Ликвидация банков» в настоящее время размещены платежные реквизиты Агентства для погашения задолженности по кредитам ликвидируемых банков, в том числе в отношении АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО). Вместе с тем, достоверных сведений о том, когда именно была размещена информация об этих реквизитах, в материалах дела не имеется. 

Согласно ч. 1 ст. 312 ГК РФ, если иное не предусмотрено соглашением сторон и не вытекает из обычаев или существа обязательства, должник вправе при исполнении обязательства потребовать доказательств того, что исполнение принимается самим кредитором или управомоченным им на это лицом, и несет риск последствий непредъявления такого требования.

Суд полагает, что применение в данной ситуации ст. 327 ГК РФ не допустимо. Согласно ч. 1 ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено; недееспособности кредитора и отсутствия у него представителя; очевидного отсутствия определенности по поводу того, кто является кредитором по обязательству, уклонения кредитора от принятия исполнения или иной просрочки с его стороны.

Вместе с тем, согласно ч. 3 ст. 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Из толкования ст. 327 ГК РФ следует, что внесение денег в депозит нотариуса является правом должника, а не обязанностью. Наравне с этим правом у ответчицы имелось право приостановить исполнение обязательств по кредитному договору до получения информации о реквизитах для внесения платежей. Ответчик выбрал предусмотренный законом способ поведения.

В силу изложенного, основания для взыскания неустойки, начисленной за период с 29.08.2015г. по 31.08.2015г., с 29.09.2015г. по 28.04.2018 г. (с учетом пробега почты) не имеется, поскольку просрочка исполнения обязательств была обусловлена поведением истца, не сообщившего ответчику банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита.

Из расчета, представленного истцом следует, что до 29.08.2018г. просрочка платежей в счет погашения кредитной задолженности, ответчиком не допускалась, что следует, из расчета задолженности, представленной истцом (л.д.8-20). 

За период с даты получения требования от 16.04.2018г. по 26.06.2018г. размер неустойки на просроченный основной долг составит: 173 952,13 рублей + 164 609,47 рублей =338 561,60 рублей (л.д.14); размер неустойки на просроченные проценты за тот же период составит: 96982,91+87806,48=184 789,39 рублей (л.д.16). 

Размер неустойки, начисленной истцом, признается судом несоразмерным заявленным требованиям. Суд полагает, что заявленная ко взысканию сумма неустойки подлежит снижению на основании ст. 333 ГК РФ. При снижении суммы неустойки суд принимает во внимание соотношение суммы основного долга, просроченных процентов и размера начисленной неустойки, учитывает, что при подаче иска самим истцом размер неустойки был снижен до двукратного размера ключевой ставки Банка России. 

При применении двукратного размера ключевой ставки Банка России размер неустойки на просроченный основной долг подлежит снижению до 8 000 рублей, размер неустойки на просроченные проценты – до 4 000 рублей. Общий размер неустойки за период с 28.04.2018г. по 26.06.2018г. подлежит снижению до 12 000 рублей. Требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению частично. 

В силу ст.98 ГПК РФ при удовлетворении исковых требований частично понесенные судебные расходы подлежат взысканию в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям. Факт уплаты государственной пошлины в сумме 9 989,99 рублей при цене иска 678 999,29 рублей подтверждается материалами дела (л.д.4). 

С суммы, взысканной в пользу истца (579 241,08 рубля) подлежит уплате государственная пошлина в размере 8 992,41 рубль, в указанной части расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в его пользу с ответчика ФИО1 

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору 

<

номер скрыт> от 

<

дата скрыта>. в размере 579 241 рубль 08 коп., в том числе: сумма основного долга – 293 945 рублей 49 коп., сумма процентов – 273 295 рублей 59 коп., неустойка – 12 000 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 8 992 рубля 41 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения. 

Ответчик вправе подать в Переславский районный суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья: Охапкина О.Ю.