Дело № 2-3598/2018

64RS0043-01-2018-004316-85

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2018 года г. Саратов 

Волжский районный суд г. Саратова в составе председательствующего судьи Чванова О.А., при секретаре Ефимовой О.С., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании ордера от 19 июня 2018 года № 10, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) о взыскании стоимости оплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, 

установил

ФИО1 (далее – страхователь) обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» (далее – страховщик) о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

В обоснование исковых требований указал на то, что 14 апреля 2017 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) (далее – банк) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 717.742 рубля под 18,5 % годовых сроком на 60 месяцев.

В этот же день истцом подано заявление на включение его в число участников Программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв», Договора коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 94.742 рубля, которые были оплачены платежным поручением от 14 апреля 2017 года №. Срок страхования определен сторонами с 15 апреля 2017 года по 14 апреля 2022 года. Указанные денежные средства подлежали уплате единовременно и были включены в размер предоставленного кредита.

19 апреля 2017 года истец обратился к банку с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В удовлетворении требований истца банком было отказано.

Полагая свои права нарушенными, истец просил взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» денежные средства, оплаченные за присоединение к программе коллективного страхования в размере 94.742 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы и сумму расходов, связанных с оплатой услуг представителя – 10.000 рублей (л.д. 4-9).

Также истец просил суд взыскать в его пользу с банка проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 мая 2017 года по 05 октября 2018 года по ст. 395 ГК РФ в размере 8.942 рубля 69 коп., а затем взыскивать с 06 октября 2018 года по день фактического исполнения обязательства (л.д. 4-9).

В дальнейшем по ходатайству истца к участию в деле был привлечен Банк ВТБ (ПАО), с учетом произведенных уточнений истец просил взыскать в его пользу солидарно с обоих ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ, за период с 04 мая 2017 года по 12 ноября 2018 года в размере 9.312 рублей 57 коп., а также взыскивать проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, начиная с 13 ноября 2018 года по день фактического исполнения обязательства. 

Остальные исковые требования были оставлены истцом без изменения. 

По мнению истца, банк и страховая компания должны нести солидарную ответственность по делу, взыскание денежных средств должно быть произведено с них солидарно (л.д. 130-138).

Истец ФИО1 обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Его представитель ФИО2, действующая на основании ордера, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) своего представителя в суд не направил, из письменных возражений на иск следует, что основания для удовлетворения предъявленных требований отсутствуют, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком, не является страховщиком, возможность возврата страховой премии может быть установлена только соглашением сторон. Представителем банка также было заявлено о необходимости снижения судом штрафных санкций, в случае удовлетворения предъявленного иска (л.д. 66-123).

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование», несмотря на надлежащее и своевременное извещение, своего представителя в суд не направило, о причинах его неявки суду нее сообщило, возражений на иск не представило.

Выслушав явившуюся сторону, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п. 1 ст. 421 ГК РФ).

На основании п. 4 настоящей статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как было установлено судом и следует из материалов дела, 14 апреля 2017 года между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ 24» заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 717.742 руб. сроком на 60 месяцев по 18,5% годовых.

В день заключения кредитного договора ФИО1 выразил согласие на подключение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», в связи с чем последним подано заявление 14 апреля 2017 года на присоединение к Программе коллективного страхования «Финансовый резерв», страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы.

Подписывая заявление, ФИО1 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут 15 апреля 2017 года по 24 часов 00 минут 14 апреля 2022 года, о страховой сумме в размере 717.742 руб., размере платы за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования в сумме 94.742 руб., из которых 18.948 руб. 40 коп. - комиссия банка за подключение к программе страхования, 75.793 руб. 60 коп. - затраты банка на оплату страховой премии.

Услуга по страхованию осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО).

19 апреля 2017 года ФИО1 обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии (л.д. 24). Банк на заявление ФИО1 ответил, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом страховая премия возврату не подлежит (л.д. 25).

Анализируя имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что присоединением истца к Программе страхования и внесением им соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, соответственно, страхователем по договору является ни банк, а сам заемщик.

Из материалов дела следует, что между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № от 01 февраля 2017 года, объектом которого является причинение вреда здоровью застрахованного, смерть в результате несчастного случая или болезни, неполучение ожидаемых доходов. В соответствии с п. 1.1. предметом настоящего договора является обязанность страховщика (ООО Страховая компания «ВТБ Страхование») за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (Банк ВТБ24 (ПАО), выплатить выгодоприобретателю обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По условиям договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, страховщиком является СК «ВТБ Страхование», а страхователем - ВТБ24 (ПАО).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий участия).

Страхователь (застрахованный) имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит (п. 6.2 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным согласованным страховщиком и выгодоприобретатем способом (п. 10.7 Условий участия).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

По правилам п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

Поскольку присоединение истца к Программе коллективного страхования имело место в апреле 2017 года, то, соответственно, условия договора страхования должны соответствовать Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, предусматривать возможность возврата страховой премии в случае отказа от страхования в пятидневный срок.

Вместе с тем, Договор коллективного страхования между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование» не содержит таковых условий.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 12 названного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Судом достоверно установлено, что истец 19 апреля 2017 года направил ответчику заявление об отказе от страхования, которые было им получено, однако заявление не было удовлетворено.

Таким образом, поскольку из имеющихся в деле доказательств, в том числе Условий страхования не следует, что до истца была доведена информация о его праве отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения; при обращении истца к ответчику уплаченная истцом сумма ему не возвращена, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания суммы страховой премии, удержанной ответчиком ПАО «Банк ВТБ» при получении кредита.

Пунктом 5.7 Договора коллективного страхования предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Таким образом, страховщик обязан возвратить страховую премию в банк, а банк обязан возвратить ее застрахованному лицу.

В связи с чем, суд полагает, что надлежащим ответчиком по делу является банк и отказывает ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» в полном объеме. Предусмотренные законом основания для возложения на ответчиков солидарной ответственности отсутствуют. 

На основании вышеприведенных норм права суд взыскивает с банка в пользу ФИО1 денежные средства, уплаченные в виде страховой премии в сумме 94.742 рубля.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда вред причинен жизни или здоровью гражданина источником повышенной опасности.

На основании ст. 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, моральный вред компенсируется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Размер возмещения морального вреда определяется судом в решении, исходя из степени тяжести травмы, иного повреждения здоровья, других обстоятельств, свидетельствующих о перенесенных потерпевшим физических и нравственных страданиях, а также с учетом имущественного положения причинителя вреда, степени вины потерпевшего и иных конкретных обстоятельств.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом данных норм права, нарушений прав ФИО1 как потребителя, учитывая степень его физических и нравственных страданий, степень вины причинителя вреда, суд взыскивает с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 500 рублей и отказывает истцу в удовлетворении остальной части этих исковых требований.

Согласно ч. 1, 2, 3 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если убытки, причиненные кредитору неправомерным пользованием его денежными средствами, превышают сумму процентов, причитающуюся ему на основании пункта 1 настоящей статьи, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В соответствии с п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования

Учитывая отсутствие в договоре коллективного страхования срока, в течение которого страховщик обязан вернуть страховую премию или её часть, в рамках рассматриваемого спора часть страховой премии подлежала возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения заявления истца, а именно 4 мая 2017 года. Таким образом, начиная с 4 мая 2017 года, ответчик, уклонившись от обязательства по возврату части страховой премии, неправомерно пользовался денежными средствами, что свидетельствует о праве истца на получение процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 4 мая 2017 года по 12 ноября 2018 года (день вынесения решения), а также начиная с 13 ноября 2018 года по день фактического возврата страховой премии, взысканной судом.

Согласно расчету истца за период с 04 мая 2017 года по 12 ноября 2018 года, исходя из ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, проценты по ст. 395 ГК РФ, исходя из суммы долга – 94.742 рубля и периода просрочки – 449 дней, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составит 9.312 рублей 57 коп. Данный расчет суд находит правильным и обоснованным, соответствующим вышеприведенным нормам права. Правильность данного расчета ответчиком не оспорена.

В связи с чем, суд взыскивает с банка в пользу ФИО1 сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 04 мая 2017 года по 12 ноября 2018 года в размере 9.312 рублей 57 коп., а также взыскивает данные проценты начиная с 13 ноября 2018 года по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая данные требования закона, гражданско-правовую природу штрафа, который по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, наличие соответствующего заявления ответчика, суд взыскивает с банка в пользу истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере двадцати пяти процентов от сумм, присужденных судом в пользу потребителя – 26.138 рублей 64 коп. ((94.742 рубля + 9.312 рублей 57 коп. + 500 рублей) х 25% = 26.138 рублей 64 коп.).

В силу ст. 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом было заявлено о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в сумме 10.000 рублей, подтвержденных соответствующим договором и квитанцией (л.д. 26-28). 

Руководствуясь принципами разумности и справедливости, учитывая незначительную сложность дела, количество проведенных судебных заседаний, объем оказанной юридической помощи, суд приходит к выводу, что разумная сумма расходов на оплату услуг представителя будет составлять 7.000 рублей.

В силу положений ст. 103 ГПК РФ, суд взыскивает с банка госпошлину в доход государства в сумме 3.581 руб. 10 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 12, 56, 67, 88, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 плату за участие в программе коллективного страхования в размере 94.742 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04 мая 2017 года по 12 ноября 2018 года в размере 9.312 руб. 57 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 26.138 руб. 64 коп.., компенсацию морального вреда в размере 500 руб.; сумму расходов на оплату услуг представителя – 7.000 рублей.

Взыскивать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами, исходя из суммы долга равной 94.742 руб. и ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды времени, начиная с 13 ноября 2018 года по день фактического исполнения обязательства.

В остальной части иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) - отказать.

В иске ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) госпошлину в доход государства в сумме 3.581 рубль 10 коп. 

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Волжский районный суд г. Саратова в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья