Дело № 2-1272/2024

73RS0002-01-2024-001143-08

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 28 марта 2024 года 

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при секретаре Камзиной И.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском, впоследствии уточненным, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. 

В обоснование иска указали, что между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» и ФИО1 (должник) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор потребительского кредита 

<

***> (далее - кредитный договор) с предоставлением кредита в сумме 761 594,99 руб., с процентной ставкой 14% годовых. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. В дальнейшем между ПАО «БыстроБанк» и ПАО КБ «УБРиР» заключен договор об уступке прав (требований), в соответствии с которым право требования по указанному кредитному соглашению перешло к истцу, о чем клиент был уведомлен надлежащим образом. При передаче кредитного договора от цессионария к цеденту указанному кредитному договору присвоена унифицированная форма номера договора №№. Согласно п.п.10.11 индивидуальных условий договора потребительского кедита, кредит предоставляется заемщику на приобретение товара: Ид. N (VIN): №, LADA, LADA, год изготовления 2019, регистрационный №. С момента перехода к заемщику права собственности на товар он признается находящимся в залоге у кредитора для обеспечения исполнения обязательств, установленных кредитным договором. Обязательства по указанному кредитному соглашению не исполняются надлежащим образом. Указанное заложенное имущество зарегистрировано в реестре уведомлений о залоге движимого имущества. В нарушение положений ГК РФ, кредитного договора заемщик допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ним числится задолженность в размере 389 972 руб. 19 коп., в том числе: 363 359 коп. - сумма основного долга, 24 817 руб. 38 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 795 руб. 42 коп. - пени. 

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 389 972 руб. 19 коп., в том числе: 363 359 коп. - сумма основного долга, 24 817 руб. 38 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 795 руб. 42 коп. - пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 099 руб. 72 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки LADA, год выпуска 2019, (VIN): №, принадлежащий ответчику на праве собственности, установить начальную продажную цену заложенного имущества - данного автомобиля в размере 529 462 руб. 80 коп. 

Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела судом извещалсь надлежащим образом. Одновременно в исковом заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие, не возражая против вынесения по делу заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела судом извещался надлежащим образом. 

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору. 

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от ДД.ММ.ГГГГ «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) на осовании заявления последнего от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита заключен договор потребительского кредита 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, в соответстии с которым ответчику был выдан кредит в размере 761 594 руб. 99 коп. под процентную ставку в размере 14.00% годовых для приобретения автомобиля LADA XRAY, 2019 года выпуска, имеющего идентификационный номер (VIN): №, кузов №, а также на безналичную оплату с открытого в банке счета дополнительных услуг третьих лиц, в том числе указанных заемщиком в Заявлении о предоставлении кредита (пункты 1, 3, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, срок возврата кредита: заемщик обязуется возвращать долг по частям ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей по кредитному договору. Окончательный срок возврата кредита (дата последнего платежа заемщика по кредитному договору) указываается в Графике платежей. 

Стороны договорились, что возврат кредита и уплата процентов по договору осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (за исключением последнего платежа) (пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно Графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 15 693 руб. 23 коп., последний (36-й) платеж - ДД.ММ.ГГГГ руб.

ФИО1 обязался заключить с банком договор банковского счета для открытия банковского счета; застраховать товар, являющийся предметом залога, от рисков утраты (гибели) и повреждения на страховую сумму не менее чем 588 292 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно; не позднее ДД.ММ.ГГГГ предъявить банку: а) оригинал страхового полиса, б) документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования (не требуется, если оплата произведена со счета, откртыого в банке); ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита; направить нотариусу уведомление о возникновении в пользу банка залога движимого имущества, являющегося, являющегося обеспечением по кредитному договору, не позднее дня подписания кредитного договора (п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Заемщик обязался в день заключения кредитного договора предоставить (обеспечить предоставление) поручительство фиического или юридического лица на срок по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) с лимитом ответственности поручителя в размере 380 797 руб. 50 коп. (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Кредитным договором предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора: неустойка за просрочку платежей: 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что публичным акционерным обществом «БыстроБанк» обязательства по кредитному договору были исполнены, сумма кредита ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена ответчику в порядке, предусмотренном условиями данного договора.

ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО1, открытого в ПАО «БыстроБанк», были перечислены денежные средства в размере 587 292 руб. на счет ООО «АвтоРай» в качестве оплаты за указанный автомобиль.

Согласно Акту приема-передачи автомобиля от ДД.ММ.ГГГГ к договору купли-продажи № от ДД.ММ.ГГГГ, продавец ООО «АвтоРайи» передал покупателю ФИО1 легковой автомобиль LADA, GAB110 XRAY, 2019 года выпуска, имеющий идентификационный номер (VIN): №, кузов №, П№, выданный АО «АВТОВАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. Свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование должник исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается Расчетом задолженности, представленным суду истцом. 

Как указал истец и следует из указанного Расчета, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по указанному кредитному договору перед ПАО КБ «УБРиР» составляет 389 972 руб. 19 коп., из которых: 363 359 коп. - задолженность по основному долгу, 24 817 руб. 38 коп. - проценты за кредит за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 795 руб. 42 коп. - пени. 

Каких-либо законных оснований сомневаться в доводах истца о наличии у ответчика перед ним задолженности в указанном размере, подкрепленных соответствующими документами, у суда не имеется. 

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору, необоснованности произведенного банком расчета задолженности стороной ответчика ФИО1 не предоставлено, факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности им не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с него в пользу истца.

ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» (цедент) и ПАО КБ «УБРиР» (цессионарий) был заключен договор об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права (требования) по кредитным и иным обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных цедентом с физическими лицами на приобретение транспортного средства, обеспеченные залогом данного автотранспортного средства, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав (требований). Перечень кредитных договоров, должников, состав и объем требований к ним содержится в реестрах, подписываемых сторонами по форме Приложении №, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. Помимо прав (требований) цедента к должникам, вытекающих из кредитных договоров, к цессионарию в соответствии со ст.384 ГК РФ переходят и права (требования) по обеспечительным сделкам, заключенным цедентом с должниками и/или третьими лицами в обеспечение выполнения должниками кредитных договоров. Перечень обеспечительных сделок по каждому кредитному договору приводится в реестрах, составленных по форме Приложении № к настоящему договору.

Из материалов дела следует, что цедент передал цессионарию по договору об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ права (требования), возникшие из кредитного договора 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ФИО1, номинальная сумма уступаемых прав (требований) 575 095,84 руб., из которых: основной долг - 574 026,42 руб., начисленные проценты за пользование кредитом, в т.ч. срочные - 1 069,42 руб.

Согласно п.2 ст.382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В соответствии с п.2 ст.385 ГК РФ кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

В соответствии с п. 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом РФ «О защите прав потребителей» не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

Следовательно, уступка банком своих прав требования третьему лицу, не равноценному банку (иной кредитной организации) по объему прав и обязанностей в рамках лицензируемого вида деятельности, в соответствии с п. 2 ст. 388 ГК РФ допускается только с согласия должника.

Заключая названный кредитный договор, стороны пришли к соглашению, что уступка банком третьим лицам прав (требований) по кредитному договору разрешается (пункт 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

При таких обстоятельствах, договор об уступке прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «БыстроБанк» (цедент) и ПАО КБ «УБРиР» (цессионарий), не противоречит положениям ст.ст.382, 388 ГК РФ.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ПАО КБ «УБРиР» является надлежащим истцом, и обладает правом требовать взыскания с ответчика задолженности по договору займа.

Как следует из искового заявления, при передаче кредитного договора от цессионария к цеденту указанному кредитному договору присвоена унифицированная форма номера договора №№.

Учитывая изложенные обстоятельства, исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу ПАО КБ «УБРиР» надлежит взыскать задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 389 972 руб. 19 коп.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 предоставил ПАО «БыстроБанк» в залог транспортное средство - легковой автомобиль LADA, GAB110 XRAY, 2019 года выпуска, имеющий идентификационный номер (VIN): №, кузов №, П№, выданный АО «АВТОВАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. 

Материалами дела подтверждается, что на момент заключения кредитного договора право собственности на спорный автомобиль принадлежал ФИО1, что подтверждается копией договора купли-продажи автомобиля № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним (покупателем) и ООО «АавтоРай» (продавец), представленной суду письмом № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным заместителем начальника МРЭО УГИБДД УМВД России по Ульяновской области.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Ранее действовавший Закон Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О залоге», предусматривающий необходимость установления начальной продажной цены предмета залога, с которой начинаются торги, утратил силу с ДД.ММ.ГГГГ в связи с введением в действие Федерального закона №367-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов Российской Федерации».

Тем самым, необходимость указания в судебном постановлении начальной продажной цены заложенного имущества отпала, ее отсутствие не препятствует реализации этой процедуры в рамках исполнительного производства в соответствии с положениями статьи 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 «Об исполнительном производстве».

В соответствии с п. 1 ст. 85 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 89 Федерального закона №229-ФЗ от 02.10.2007 реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, действующее законодательство не предусматривает обязательное установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при принятии решения об обращении взыскания на такое имущество, поскольку для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной стоимости при его реализации на торгах.

В силу приведенных норм закона начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в сумме 13 099 руб. 72 коп. 

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 389 972 руб. 19 коп., в том числе: 363 359 коп. - сумма основного долга, 24 817 руб. 38 коп. - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1 795 руб. 42 коп. - пени, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 099 руб. 72 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль LADA, GAB110 LADA XRAY, 2019 года выпуска, имеющий идентификационный номер (VIN): №, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В остальной части в удовлетворении иска публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества - отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 02.04.2024