Дело № 2-1968 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 апреля 2017г. г.Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Кирилловой Т.Н.

при секретаре Горшковой М.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С.Е.П. к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании действий незаконными, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

С.Е.П. обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании действий ответчиков в части начисления страховой премии незаконными, о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца страховой премии в размере 60000 руб., компенсации морального вреда – ... руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № по условиям которого ПАО «Совкомбанк» навязал истице услугу страхования в результате чего она должна была заключить договор страхования с ОАО «АльфаСтрахование». В сумму кредита входит страховая премия в размере ... руб., однако данная услуга, как указано истицей, должна быть отдельной, независимой от кредитного соглашения. Истцом в адрес ответчиков были направлены претензия, однако ответа на них не последовало. Как указывает истца, в кредитном договоре и иных документах она своего согласия на списание страховой премии с ее счета не давала. Кроме того, условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляют установленные законом потребительские права и является недействительным и для восстановления ущемленных данным договором ее прав считает необходимым применить последствия недействительности данных условий (л.д. 2-4). 

Истец в судебном заседании на иске настаивал, иск просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела повещены надлежаще, представлено возражение на иск в соответствии с которым в удовлетворении исковых требований истице просят отказать, указав, что одновременно с заключением кредитного договора истице на основании личного волеизъявления включен в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания. В банке существуют два вида кредитования – с подключением к программе страхования и без страхования. В тексте самого кредитного договора заемщик неоднократно подтверждает, что имела право и возможность заключить кредитный договор и без участия в программе страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование. Договор страхования между истцом и ОАО «АльфаСтраховвание» заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования. Заключая договор страхования, и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по письменному поручению заемщика.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела оповещены надлежаще.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков, надлежаще оповещенных о дне и времени слушания дела. 

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Пунктом 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусмотрено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из ст.ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из ч. 18 ст. 5 и ч.ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между С.Е.П. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму ... рубля, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 29,90% годовых.

Разделом 17 кредитного договора предусмотрено право заемщика по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за определенную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита. Для получения данной услуги заемщику необходимо подписать заявление о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядок определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и Общих условиях договора потребительского кредита.

С.Е.П. выразила намерение включения в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в связи с чем, между С.Е.П. и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования в соответствии с прилагаемыми Общими условиями договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков).

Согласно пункту 3.1 Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков) предусмотрено страхование заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случае: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний (при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями Программы добровольного страхования).

Истец самостоятельно выбрала условия предоставления кредита, выразив свое желание застраховать жизнь и здоровье в заявлении о подключении к участию в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Добровольность заключения договора истцом не оспаривалась.

С учетом сформированных истцом условий кредитования был заключен кредитный договор. Тарифами банка было предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка.

С учетом волеизъявления истца по страхованию жизни и здоровья размер процентной ставки по кредиту составил 29,90% годовых.

При заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк довел до истца информацию о праве заемщика осуществлять страхование в любой страховой организации, отвечающей требованиям банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям банка, требования банка к страховым организациям и условия представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна предоставить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

Вопреки доводам истца, из представленных суду документов следует, что до заключения договора потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило ей сделать выбор услуги.

В договоре потребительского кредита, Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий договора потребительского кредита № (с участием заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков), в заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков имеется запись, произведенная собственноручно истцом о том, что предварительно ознакомлена е информацией о полной стоимости кредита и согласна на подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Тем самым, С.Е.П. подтвердила предоставление исчерпывающей информации о предоставляемых услугах, в том числе и дополнительной услуги по страхованию.

Таким образом, на момент подписания кредитного договора и выдачи кредита истец была ознакомлена со всеми существенными условиями договора, которые ей были ясны и понятны. 

При таких обстоятельствах потребителем была получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах - о полной стоимости кредита, порядке погашения кредита и процентов, что позволило осуществить выбор услуги.

Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что страхование С.Е.П. осуществлено исключительно с согласия заемщика, которое выражено в письменной форме. Так, при заполнении заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты С.Е.П. собственноручно поставила галочку и подпись в пункте о желании участвовать в программе добровольной финансовой и страховой защиты.

Как следует из раздела 1 Общих условий договора потребительского кредита, кредитный договор содержит право заемщика на отказ (выход) из программы страхования в течение 30 дней, при этом банк возвращает заемщику уплаченную плату за подключение к программе страховой защиты заемщиков.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части страхования, заемщик была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручная подпись в вышеуказанных документах подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии. При этом при заключении договора истец не была лишена права подробно ознакомиться с условиями договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию. 

Таким образом суд приходит к выводу, что личное страхование не было навязано истице банком в качестве обязательного условия для предоставления кредита. Подпись истицы в заявлении о предоставлении кредита подтверждает то, что она осознанно и добровольно приняла на себя указанные обязательства, в том числе и по уплате страховщику страховой премии за весь период страхования.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, исковые требования С.Е.П. к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании их действий в части начисления страховой премии незаконными, о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда – ... руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований С.Е.П. к ПАО «Совкомбанк», ОАО «АльфаСтрахование» о признании их действий в части начисления страховой премии незаконными, о взыскании с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда – ... руб., штрафа в размере 50% от суммы присужденной судом, отказать.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле могут ознакомиться в Зеленодольском городском суде РТ 28 апреля 2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ в течение одного месяца через Зеленодольский городской суд РТ со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: