Дело № 2-397/2020

74RS0028-01-2020-000052-68 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

03 февраля 2020 года 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

Председательствующего Лебедевой А.В.,

при секретаре Алиевой З.З., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, расторжении кредитного договора. В обоснование требований указано, что 23.11.2018 года между банком и ФИО1 был заключен договор кредитования НОМЕР, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 756 000 рублей, сроком на 96 месяцев, под 24% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Кроме того, 23.11.2018 года между сторонами заключен договор ипотеки НОМЕР, на основании которого у истца возникло право залога на квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность. По состоянию на 05.12.2019 г. задолженность ответчика по договору составляет 840 278 рублей 86 копеек, из которых: основной долг – 738 511 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 92 341 рубль 14 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 291 рубль 49 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 1 509 рублей 03 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 7 625 рублей 34 копейки. На основании изложенного, просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. в размере 840 278 рублей 86 копеек; проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке 24% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере 738 511 рублей 86 копеек, начиная с 06.12.2019 года по дату вступления в законную силу решения суда; расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 603 рубля, обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость в размере 759 800 рублей; расторгнуть договор кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» о дне слушания дела извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Согласно адресной справке УВМ ГУ МВД России по Челябинской области зарегистрирован по месту жительства по адресу АДРЕС. Конверт возвращен с отметкой «истек срок хранения».

В соответствии с ч.1 ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Применительно к положениям п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утверждённых постановлением Правительства РФ от 15 апреля 2005 года № 221, и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чём свидетельствует его возврат отправителю, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии с п.1 ст.165.1 ГК РФ (введена Федеральным законом от 07 мая 2013 года №100-ФЗ и действует с 01 сентября 2013 года) заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции, изложенной в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам, либо его представителю (п.1 ст.165.1 ГК РФ). При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу (п.63).

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ ( в редакции ФЗ№41 от 23.07.2013 года) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 23.11.2018 года между ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования на неотложные нужды, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в сумме 756 000 рублей, сроком на 96 месяцев, под 24 % годовых, с оплатой кредита ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 060 рублей, за исключением последнего платежа в размере 19 012 рублей 68 копеек (л.д. 23-32).

Факт получения ФИО1 денежных средств по кредитному договору подтверждается выпиской по счету (л.д. 46-48). 

В силу п.3.1. договора кредитования за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты (л.д.25).

Из п.3.14 договора кредитования следует, что в случае нарушения заемщиком очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) заемщик уплачивает банку неустойку в размере, установленном настоящим договором. Неустойка начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. 

Кроме того, судом установлено, что подписав договор кредитования НОМЕР от 23.11.2018 года ФИО1 выразил согласие на страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе страхования жизни в размере 0,17 % от страховой суммы, равной сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования (л.д. 43-45).

В ходе судебного разбирательства установлено, что со стороны заемщика имеет место неоднократное нарушение условий кредитного договора о своевременном и полном внесении ежемесячных платежей, что является основанием для предъявления кредитором требований о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на 05.12.2019 г. задолженность ответчика по договору составляет 840 278 рублей 86 копеек, из которых: основной долг – 738 511 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 92 341 рубль 14 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 291 рубль 49 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 1 509 рублей 03 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 7 625 рублей 34 копейки. 

Суд считает возможным принять за основу представленный истцом расчет суммы долга, так как находит его правильным. Ответчиком указанный расчет не оспаривается.

В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, или доказательства наличия иной суммы задолженности, суду не представила.

10 сентября 2019 года истец направил ответчику заключительное требование о досрочном погашении задолженности (л.д.50). До настоящего времени требования истца не исполнено.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. по состоянию на 05.12.2019 г. в сумме 840 278 рублей 86 копеек, из которых: основной долг – 738 511 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 92 341 рубль 14 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 291 рубль 49 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 1 509 рублей 03 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 7 625 рублей 34 копейки.

Также суд находит обоснованным требование о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. в размере 738 511 рублей 86 копеек, начиная с 06 декабря 2019 года по дату вступления в силу решения суда. Указанное право займодавца предусмотрено п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Кроме того, судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. между истцом и ответчиком был заключен договор ипотеки НОМЕР от 23.11.2018 г., в соответствии с которым у банка возникло право залога на квартиру по адресу: АДРЕС. 

Согласно пункта 1 статьи 77 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости») жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

На основании части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ч. 1-3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Принимая во внимание, что в судебном заседании установлен факт неисполнения ответчиком условий кредитного договора, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: АДРЕС, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст.350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Факт нахождения в залоге недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: АДРЕС, сторонами не оспаривается. 

Согласно Выписке из Единого государственного реестра недвижимости, право собственности на вышеуказанную квартиру зарегистрировано за ФИО1 с обременением в виде залога. 

В силу п. 1.6 договора ипотеки НОМЕР от 23.11.2018 г. стороны определили стоимость предмета залога в размере 759 800 рублей.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что следует обратить взыскание на предмет ипотеки: квартиру по адресу: АДРЕС, с кадастровым номером НОМЕР, установив начальную продажную цену в размере 759 800 рублей, путем продажи с публичных торгов.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая, что судом установлено существенное нарушение условий договора со стороны ФИО1, при этом истцом направлены досудебные требования о расторжении договора, суд считает, что требование истца о расторжении договора кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23 603 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

Расторгнуть договор кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г., заключенный между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. по состоянию на 05.12.2019 г. в сумме 840 278 рублей 86 копеек, из которых: основной долг – 738 511 рублей 86 копеек, проценты за пользование кредитом – 92 341 рубль 14 копеек, неустойка за нарушение сроков погашения основного долга – 291 рубль 49 копеек, неустойка за просроченные к уплате проценты – 1 509 рублей 03 копейки, задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 7 625 рублей 34 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом по ставке 24% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга по договору кредитования НОМЕР от 23.11.2018 г. в размере 738 511 рублей 86 копеек, начиная с 06 декабря 2019 года по дату вступления в силу решения суда

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23 603 рубля.

Обратить взыскание путем продажи с публичных торгов на недвижимое имущество – квартиру с кадастровым номером НОМЕР по адресу: АДРЕС, установив начальную продажную цену в размере 759 800 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: А.В. Лебедева