Дело №2-191/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2020 года пгт. Верховье 

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Глебовой Т.В., при секретаре судебного заседания Беловой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении зала судебных заседаний районного суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 739 747 рублей 27 копеек, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк (далее - ПАО Сбербанк) в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 737 747 рублей 27 копеек и расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 597 рублей.

В обоснование исковых требований указывает, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдано ответчику кредит в сумме 813 958 рублей на срок 60 месяцев по 16,9% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты по кредиту ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей, с уплатой неустойки в размере 20,00% годовых в случае несвоевременного внесения ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом. Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня даты образования задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения просроченной задолженности. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Заёмщик обязательств по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполняет надлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 739 747 рублей 27 копеек, в том числе: 79 810 рублей 51 копейка – просроченные проценты, 647 382 рубля 94 копейки – просроченный основной долг, 7 408 рублей 93 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 144 рубля 89 копеек – неустойка за просроченные проценты.

Ссылаясь на положения статей 307, 309, 314, 401, 811, 819, 334, 348, 349 ГК РФ истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 739 747 рублей 27 копеек, расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк по доверенности ЦЧБ/66-Д от ДД.ММ.ГГГГ БАО в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, месте и времени судебного заседания, просила рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом судебной повесткой с уведомлением, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, ходатайств об отложении судебного разбирательства либо о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представила.

Из почтового уведомления усматривается, что направленная ФИО1 повестка возвращена в суд без вручения за истечением срока хранения. 

В соответствии с ч.2 ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

Согласно ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и на условиях, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии с п. 2 и п. 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

С учетом ст. 29 названного Федерального закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 813 958 рублей на срок 60 месяцев под 16,9% годовых (л.д.14-16).

В тот же день Банк выдал Заемщику кредит в сумме 813 958 рублей, что подтверждается копией лицевого счета (л.д.21).

Согласно п. п. 3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительского кредита - погашение кредита и уплата процентов производятся Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (л.д. 17-19).

Пунктом 6 Индивидуальных условий потребительского кредита установлено, что заемщиком должно быть произведено 60 ежемесячных платежей в размере 20 185 рублей 21 копейка. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита (л.д 14 об).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий потребительского кредита при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов Заемщик (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 15).

Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (л.д.15).

В соответствии с п. 4.2.3 Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов Банк имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки.

Как следует из копии лицевого счета, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено, что банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик не выполнял обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов, установленную индивидуальными условиями кредитного договора, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности не позднее ДД.ММ.ГГГГ в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору (л.д. 20). 

В установленный срок Заемщик задолженность не оплатил.

В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) составляет 739 747 рублей 27 копеек, в том числе: 79 810 рублей 51 копейка – просроченные проценты, 647 382 рубля 94 копейки – просроченный основной долг, 7 408 рублей 93 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 144 рубля 89 копеек – неустойка за просроченные проценты (л.д.7).

Изучив представленный стороной истца расчет, суд считает возможным согласиться с данным расчетом, поскольку расчет произведен арифметически верно, в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями предоставления кредита, установленного порядка погашения задолженности, с учетом сумм внесенных ответчиком платежей, размера процентов. 

Ответчик расчет задолженности не оспорил, мотивированные возражения либо свой расчет не представил.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, начисление неустойки предусмотрено законом в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и является мерой имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

По общему правилу, установленному ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п.2 Определения от 21.12.2000 №23-О, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право на снижение неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств; предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств

Таким образом, уменьшение неустойки является правом, а не обязанностью суда. Суд может воспользоваться данным правом при установлении обстоятельств, подтверждающих, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства.

Ответчик ходатайств об уменьшении размера неустойки не заявил.

Имеющиеся в деле доказательства не свидетельствуют о том, что неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, суд не находит оснований для уменьшения размера неустойки.

Рассматривая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк, не расторгнут и до настоящего времени ответчиком задолженность по кредитному договору не погашена в полном объеме, принимая во внимание условия кредитного договора относительно обязательства заемщика по уплате процентов на сумму кредита и срока действия данного договора, срок неисполнения обязательств, суд полагает, что кредитный договор подлежит расторжению в порядке ч. 2 ст. 450 ГК РФ в связи с существенными нарушениями заемщиком обязательств. Следовательно, требование истца в данной части подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. 

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина размере 16 597 рублей, оплаченная истцом по платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5,6).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в размере 739 747 рублей 27 копеек удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и Публичным акционерным обществом Сбербанк.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг., сложившуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ. (включительно) в размере 739 747 (семьсот тридцать девять тысяч семьсот сорок семь) рублей 27 копеек, в том числе: 79 810 рублей 51 копейка – просроченные проценты, 647 382 рубля 94 копейки – просроченный основной долг, 7 408 рублей 93 копейки – неустойка за просроченный основной долг, 5 144 рубля 89 копеек – неустойка за просроченные проценты

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 597 (шестнадцать тысяч пятьсот девяносто семь) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 11 сентября 2020 г.

Председательствующий Т.В.Глебова