Дело № 2 – 2461/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2018 года г.Уфа РБ

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Баженовой Е.Г., 

при секретаре Шариповой Л.Р.,

с участием представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующей на основании доверенности, представителя ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2, действующего по доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 обратился в суд с исковым заявлением к АО «Россельхозбанк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 01.06.2017 между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № № на сумму 600 000 руб. сроком исполнения до 01.06.2022 г.

01.06.2017 г. на основании письменного заявления, ФИО3 была включена в число застрахованных лиц ЗАО «СК РСХБ-Страхование» в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1). Из суммы кредита 74 250 руб. были списаны в качестве оплаты страховой премии со счета истца в пользу банка. Срок страхования (окончание действия договора страхования) согласно условий Программы страхования № 1 при полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору определяется датой полного погашения задолженности. Кредит был досрочно погашен ФИО3 16.01.2018 г., что подтверждается справкой АО «Россельхозбанк» от 17.01.2018 г. 

25. 01.2018 г. ответчиком была получена претензия ФИО3, в которой были изложены требования ФИО3 о возврате уплаченной премии в связи с досрочным погашением кредита за неиспользованный период времени услуги страхования. Претензия была оставлена без внимания.

Просит суд признать недействительным условие программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) АО «Россельхозбанк» и АО «СК РСХБ-Страхование» в части не возврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору; взыскать с АО «Россельхозбанк» часть платы за страхование в размере 64938 руб.; взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1319 руб.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.; взыскать штраф в пользу ФИО4 и в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ по 25 % от присужденной суммы.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ – ФИО1, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Истец ФИО3, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте судебного заседания в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в удовлетворении, ссылаясь на условия страхования и условия кредитного договора.

Ответчик АО «СК РСХБ-Страхование», надлежащим образом извещенное о дате, времени и месте судебного заседания, в суд своего представителя не направило, о причинах не явки суду не сообщило.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Отношения по страхованию урегулированы главой 48 ГК РФ, Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также специальными законами об отдельных видах страхования.

Согласно части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Часть 3 статьи 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 так же устанавливает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что 01.06.2017 между ФИО3 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № на сумму 600 000 руб. сроком исполнения до 01.06.2022 г. 

01.06.2017 г. на основании письменного заявления, ФИО3 была включена в число застрахованных лиц ЗАО «СК РСХБ-Страхование» в соответствии с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (программа страхования № 1). 

Из суммы кредита 74250 руб. были списаны в качестве оплаты страховой премии со счета истца в пользу банка. 

Согласно представленной истцом справке АО «Россельхозбанк» от 17.01.2018 года задолженность истца по кредитному договору 

<

***> от 01.06.2017 года по состоянию на 17.01.2018 года полностью погашена.

18.01.2018 года в адрес ответчика АО «Россельхозбанк» была направлена претензия с требованием о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Полученная 25.01.2018 г. претензия была оставлена ответчиком без внимания.

Условиями договора страхования (раздел – срок страхования) предусмотрено, что при полном досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору, при этом уплаченная страховщику страховая премия (либо ее часть ) не подлежит возврату.

Договор страхования в данном случае обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя в результате наступления страховых событий (смерти или утраты трудоспособности заемщика), и не возможности погашения кредитного долга им. После досрочного возврата суммы кредита кредитный договор прекращается, а следовательно прекращается и существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности.

Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В соответствии с условиями договора страхования не подлежит возврату уплаченная страховая премия в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования по собственному желанию (пункт 2 статьи 958 ГК РФ, статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей").

В рассматриваемом же споре, исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору является другим основанием, предусмотренным пунктами 1 и 3 статьи 958 ГК РФ для прекращения договорных правоотношений.

Таким образом, по условиям договора страхования его действие прекращается с прекращением обязательств заемщика по возврату кредита, что свидетельствует об обеспечительной роли договора личного страхования по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения - защита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.

Поэтому с досрочным исполнением и прекращением в связи с этим кредитного обязательства договор страхования прекратил свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что дает истцу право на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора. 

Доводы ответчика о том, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит является несостоятельным, поскольку основанием обращения истца с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии послужило досрочное погашение последним кредита, то есть прекратилось существование страхового риска.

Поскольку кредит погашен в полном объеме, то утрачен интерес в страховании, поскольку при наступлении страхового случая размер страхового возмещения будет равен нулю, что исключает возможность обеспечения возврата кредита.

Из условий договора страхования (раздел «Размер страховой выплаты» Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) прямо следует, что при наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями программы страхования № 1

Согласно условиям договора страхования (раздел «Страховая сумма» Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней) страховая сумма по конкретному застрахованному лицу определяется на день распространения на него действия договора страхования и ее размер равен: 1) сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов; 2) сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 процентов, на дату присоединения заемщика/созаемщика к программе страхования № 1 в течение срока действия кредитного договора. При этом страховая сумма, определенная на конкретное лицо, застрахованное по условиям программы страхования № 1 на начало срока страхования не может превышать 3300000 руб. Страховая сумма, определенная для конкретного застрахованного лица на начало срока страхования, указывается в Бордеро. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору.

Указанные условия прямо свидетельствуют о том, что при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Таким, образом, условие программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) в части не возврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору нарушают права потребителя ФИО3

В силу положений статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца о признании условия программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) в части не возврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору недействительным, применении последствий недействительности, взыскании с ответчика в пользу ФИО3 в части страховой премии за неиспользованный период.

Согласно представленному истцом расчету, размер страховой премии, подлежащей возврату, исходя из времени действия договора страхования пропорционально срока пользования договором страхования, составляет 64938 руб. 

Расчет части страховой суммы, подлежащей возврату: 74250-(74250*229/1826)=64938 рублей.

Ответчиком возражений против представленного истцом расчета не представлено. Представленный истцом расчет проверен судом и признан верным.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1319 рублей за период с 16.01.2018 года до 23.04.2018 года.

Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен истцом правильно, ответчиком не оспорен, соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1319 рублей подлежат удовлетворению.

В части требования о компенсации морального вреда суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований по следующим основаниям. 

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При решении судом вопроса о компенсации потерпевшему морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание, что материалами дела подтвержден факт нарушения прав потребителя отказом в возврате страховой премии, исходя из степени вины ответчика, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1000 рублей.

Истцом заявлены требования о взыскании штрафа в размере 25% в пользу РОО ЗПП «Форт Юст» и 25% в пользу ФИО3 от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым удовлетворить требования потребителя и взыскать штраф в размере 16 484,50 руб. в пользу ФИО3 и 16 484,50 руб. в пользу РОО ЗПП «Форт Юст».

В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. 

Таким образом, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 148,14 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в защиту интересов ФИО3 к АО «Российский сельскохозяйственный банк», АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Признать недействительным условие программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 1) в части не возврата платы за страхование в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО3 страховую премию в размере 64938 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1319 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 16 484,50 руб.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 16 484,50 рублей.

В удовлетворении остальной части заявленных исковых требований отказать.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2148,14 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена 08 мая 2018 года.

Решение в окончательной форме изготовлено 14 мая 2018 года.

Судья: Баженова Е.Г.