Дело №2-492/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июля 2018 года г. Нерехта Костромской области 

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Бекеновой С.Т.

при секретаре Романовой Ю.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском, в котором просило взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 431 120 руб. 70 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 511 руб. 21 коп.

Истец заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчице были предоставлены денежные средства в размере 200 000 руб. сроком на № мес., а заемщик обязывалась возвратить кредит путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Подписывая договор, ФИО1 тем самым подтвердила, что она до заключения сделки получила достоверную и полную информацию о предоставленных ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия его возврата, а также, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Однако ответчица свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности, составляющую по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - 431 120 руб. 70 коп., в том числе: 180 257 руб. 94 коп. – основной долг, 165 672 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 85 190 руб. - неустойку, начисленную на просроченный к возврату основной долг. В соответствии с условиями договора ФИО1 ежемесячно уведомлялась банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. До настоящего времени задолженность не погашена. 

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ «Восточный», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия /л.д.№/.

Дело рассматривается в отсутствие ответчицы ФИО1 в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещалась надлежащим образом и своевременно в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ по адресу регистрации: (,,,), повестку получила ДД.ММ.ГГГГ. /л.д. №/.

Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, суд не располагает, возражений против заявленных требований и ходатайств об отложении дела слушанием ответчицей не предоставлено. 

Рассмотрев материалы дела, учитывая представленные суду документы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (п.3).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.2 и п.3ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, что закреплено в ст.433 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п.2 и 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствие со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Статья 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как видно из материалов дела, между истцом и ответчицей ДД.ММ.ГГГГ заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета (далее – договор), на условиях, изложенных в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), Тарифах посредством акцепта ПАО КБ «Восточный» заявления ФИО1 о заключении договора кредитования, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит /л.д.№/.

В соответствии с условиями кредитования ПАО КБ «Восточный» предоставило ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. пенсионный льготный кредит в сумме 200 000 руб. сроком на № месяцев под № годовых ПСК, процентов годовых - №, с датой платежа – № числа каждого месяца, с ежемесячным взносом в сумме 7 496 руб. 00 коп. (основной долг по кредита + проценты за пользование займом), с минимальной суммой для частичного досрочного гашения кредита – (данные изъяты) от ежемесячного платежа, но не менее 5 000 руб., со сроком окончания погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – № за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 руб. за факт образования просрочки /л.д.№/. 

Согласно п.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, они регулируют условия и порядок предоставления и погашения кредита, а также отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком (п.п.2.1). Договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, п.3 ст.433, п.3 ст. 434, ст.438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита (п.п. 2.2) /л.д. 24/.

В соответствие с п.4 Общих условий, кредит считается представленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п.п. 4.1). Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.п.4.2). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п.п.4.2.1). Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п.п. 4.4.). За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка… Датой начисления штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности… (п.п. 4.6).

Пункт 5 Общих условий предусматривает, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних № календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся сумы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления (п.п. ДД.ММ.ГГГГ).

Из материалов дела следует, что стороны банка обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме: открыт счет №, на который ДД.ММ.ГГГГ перечислена денежная сумма в размере 200 000 руб., ответчица воспользовалась заемными средствами. С ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не производит оплату по данному кредитному договору полностью, до этого неоднократно допускала нарушение сроков внесения ежемесячного платежа (ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ., ДД.ММ.ГГГГ.) /л.д.№ - выписка из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ/.

В соответствии с представленным в материалы дела расчетом банка, ответчицей за период с даты выдачи кредита по ДД.ММ.ГГГГ. уплачено в счет: основного долга – 19 742 руб. 06 коп., процентов за пользование из начисленных 249 453 руб. 58 коп. – 83 780 руб. 82 коп.; задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составляет: 180 257 руб. 94 коп. – основной долг, 165 672 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 85 190 руб. - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг, итого - 431 120 руб. 70 коп. /л.д.21-23/.

Судом проверен данный расчет задолженности, произведенный на основе условий кредитного договора, Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета и с учетом размера поступивших платежей. С указанным расчетом суд согласен и считает его правильным. Ответчиком сумма кредитной задолженности в размере 431 120 руб. 70 коп. не оспорена.

Из расчета видно, что со стороны ответчика нарушение условий договора являлось существенным, поскольку кредитная организация в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (своевременное поступление денежных средств в счет погашения основного долга и процентов в соответствии с графиком и в установленном размере).

Таким образом, установлено, что ответчик ФИО1 уклоняется от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности. В этой связи в силу вышеизложенных положений Гражданского кодекса РФ и положений Общих условий имеются основания для досрочного взыскания с ответчицы задолженности по договору, процентов и неустойки.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № г. Нерехта и Нерехтского района Костромской области вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 209 473 руб. 89 коп., госпошлина в сумме 2 647 руб. 37 коп., а всего 212 121 руб. 26 коп. Определением мирового судьи судебного участка № г. Нерехта и Нерехтского района Костромской области от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отменен /л.д. №/.

Из расчета долга и выписки по счету видно, что со стороны ответчицы нарушение условий договора являлось существенным, поскольку кредитная организация в значительной степени лишилась того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (своевременное поступление денежных средств в счет погашения основного долга и процентов в соответствии с графиком и в установленном размере).

Вместе с тем суд считает возможным снизить размер штрафных санкций ввиду их несоразмерности, исходя из следующего.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В силу положений п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, приведенным в п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, следует, что наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Согласно представленному истцом расчету, размер штрафа за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности составляет 85 190 руб.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период просрочки исполнения обязательства, соотношение суммы основного долга и неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца, приходит к выводу о явной несоразмерности вышеуказанных штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, и на основании ст.333 ГК РФ считает необходимым уменьшить размер неустойки до суммы 45 000 руб. Данный размер неустойки способствует восстановлению нарушенных прав истца и не нарушает баланс интересов сторон.

Таким образом, в пользу истца с ответчицы подлежит взысканию: 180 257 руб. 94 коп. – основной долг, 165 672 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитными средствами, 45 000 руб. - неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долга, а всего 390 930 руб. 70 коп.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований. 

Принимая во внимание размер удовлетворённых требований в части кредитной задолженности, а также руководствуясь разъяснениями, данными в п.21 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016г. №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», госпошлина подлежит взысканию с ответчицы в сумме 7 511 руб. 21 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, с у д

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с ФИО1 задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год в размере 390 930 (триста девяносто тысяч девятьсот тридцать) руб. 70 (семьдесят) коп., из которых: 180 257 руб. 94 коп. – задолженность по основному долгу, 165 672 руб. 76 коп. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 45 000 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг и расходы по уплате госпошлины в сумме 7 511 (семь тысяч пятьсот одиннадцать) руб. 21 (двадцать одна) коп.

Копию заочного решения направить ФИО1 и разъяснить, что ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения, с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых ответчик не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Решение суда в полном объеме изготовлено 20 июля 2018 года 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.Т. Бекенова