Дело №2- 204/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации 

23 мая 2019 года г.Инза, суд

Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Гельвер Е.В.,

при секретаре Зудилиной М.В.,

рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указала, что 17 декабря 2013 года был заключен с ответчиком кредитный договор *** на приобретение готового жилья в сумме 1183000 руб. под 13% годовых. Кредитным договором (п.4.9) предусмотрено право заемщика производить досрочное гашение кредита. При досрочном гашении заемщику предоставляется право выбора вариантов погашения кредита: 1) уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества; 2) уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (сокращение срока возврата кредита). От того, какой вариант выбран, зависит сколько заемщик уплатит процентов за пользование. Она четырежды вносила крупные суммы для досрочного погашения кредита: 11.11.2016 года 700.000 рублей; 25.12.2017 года 100.000 рублей; 02.11.2018 года 50.000 рублей; 19.11.2018 года 150.000 рублей.

Во всех случаях банк пересчитал графики с уменьшением размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества, на что она согласия не давала. У нее вызывает сомнение сам факт подписания заявлений. Во-первых, в заявлениях нет отметки о выбранном варианте погашения кредита (галочка или другой знак в предусмотренной для этого ячейке), и банк выбрал заведомо выгодный для себя вариант. Она же, если бы действительно подписывала заявления, не пропустила бы такую важную отметку. Во-вторых, она не узнает свои подписи в заявлениях, они не похожи на те, что стоят в приходных кассовых ордерах. В результате ответчиком ей причинены убытки в сумме 13812,85 рублей.

Кредитным договором определен аннуитетный способ погашения кредита - равными друг другу денежными платежами, выплачиваемыми через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» дает определение аннуитетного платежа: ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период. Размер аннуитетного платежа определяют по формуле ОСЗ х ПС/(1 — (1 +ПС)-(ПП-1)), где: ОСЗ — остаток ссудной задолженности (суммы обязательства) на расчетную дату;

ПС — месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной на сумму обязательства в соответствии с договором (в долях единицы); ПП— количество процентных периодов, оставшихся до окончательного погашения ссудной задолженности. По ее кредитному договору аннуитетный платеж составил фиксированную денежную сумму 13859,74 рублей, в составе которой в первую очередь учитываются проценты за весь указанный в договоре срок пользования кредита.

Между тем, законодательством не запрещен дифференцированный платеж - способ погашения кредита, при котором заемщик выплачивает основную сумму займа равными долями, а проценты начисляются лишь на остаток задолженности.

Банк Российской Федерации в письме от 05.11.2013 № 012-41-2/5150 прямо указывает, что банки обязаны доводить до заемщиков информацию о слагаемых периодического платежа.

В соответствии со ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей», исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 3.5 Положения Банка России от 26.06.1998 N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Базой для расчета процентов в каждом из платежей выступает остаток основной суммы долга, однако при аннуитетном платеже такой остаток больше, поскольку сумма погашаемого кредита (основного долга) составляет незначительную часть, что позволяет банку рассчитывать проценты на больший непогашенный остаток кредитной задолженности. Поскольку в графике погашения задолженности по кредитному договору все платежи по кредиту разделены на равные части, в каждой из которых представлена минимальная сумма основного долга, а большую часть составляют проценты, банк получает наибольшую выгоду. При дифференцированном платеже, наоборот, сумма погашаемого кредита в его составе (сумма основного долга) больше, поэтому проценты после каждого, погашения начисляются на меньшую сумму остатка кредита, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Аннуитетный платеж выгоден банку, поскольку за предоставление кредитных средств при такой системе он получает больше выгоды. Заемщику, наоборот, аннуитетный платеж невыгоден, поскольку, несмотря на то что он вносит ежемесячно фиксированные платежи равными долями и может оставлять себе больше средств, фактически он переплачивает за кредит больше, чем заплатил бы, используя систему дифференцированных платежей. Таким образом, условия кредитного договора о погашении кредита аннуитетными платежами приводят к удорожанию для заемщика пользования кредитными ресурсами банка.

При заключении кредитного договора, пользуясь ее финансовой безграмотностью, банк не предоставил ей достоверную информацию о способах погашения кредита. В результате злоупотребления, банком взысканы с нее излишние денежные средства. По состоянию на 27.03.2019 года ей причинен убыток в сумме 83285,78 рублей излишне начисленных процентов за пользование при одной и той же процентной ставке при применении разных способов исчисления. По аннуитетному способу по состоянию на 27.03.2019 года банк начислил и взыскал с меня проценты в сумме 551619,37 рублей, при этом на 18.03.2019 года остаток задолженности по кредиту (только основной долг) составляет 146040,59 рублей. Если бы она имела возможность выбрать дифференцированный способ начисления процентов, то кредит был бы погашен уже 27.11.2018 года, а сумма процентов составила бы за все время пользования 468333,59 рублей.

Действиями банка ей причинен не только материальный ущерб (убыток), но и нравственные страдания и моральный вред.

25.01.2019 года она направила претензию ответчику, которая по существу им не рассматривалась, а дан формальный отказ. За период с 26.01.2019 года по 08.04.2019 года размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 1505,03 рублей, исходя из расчета: 13812,85 х 7,75% / 365 х 73 = 214,10 руб. и 83285,78 х 7,75% / 365 х 73 = 1290,93 рублей.

Ссылаясь на ст.ст. 395 ГК РФ, ст. ст. 131, 132 ГПК РФ, ст. 13, 15, 16, 17, 28, 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд взыскать с ответчика 97098,63 рублей убытков (13812,85 рублей +83285,78 рублей), неустойку за каждый день пропущенного срока для добровольного исполнения требований потребителя в сумме 212646,08 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки ЦБ РФ в сумме 1505,03 рублей (214,10 рублей +1290,93 рублей); моральный вред в сумме 50000 рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в размере пятидесяти процентов от взыскиваемой суммы, то есть 180624,87 руб.

Истица ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные требования, уточнив их на день рассмотрения, просит суд взыскать с ответчика убытки при перерасчете графиков платежей при частичном досрочном погашении в сумме 13812,85 рублей и от применения аннуитетного способа гашения кредита по сравнению с дифференцированным в сумме 84890,34 рублей; неустойку за каждый день пропущенного срока для добровольного исполнения требований потребителя за период с 26.01.2019 года по 23.05.2019 года в сумме 346448,70 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ключевой ставки ЦБ РФ за период с 26.01.2019 года по 23.05.2019 года в сумме 2452,03 руб., моральный вред в сумме 50000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взыскиваемой суммы, то есть 248801,96 руб., всего 746405,88 руб. Дополнительно пояснила, что в представленных ответчиком подлинниках заявлений о досрочном погашении кредита она расписывалась. 

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании полностью поддержала исковые требования ФИО1 Пояснила, что у истца при заключении договора не было ни малейшей возможности включить в договор или изъять из текста договора те или иные положения, изменить неприемлемые для себя условия. Ответчик не оспаривает, что порядок погашения кредита является существенным условием договора. Пунктом 4.1. договора установлено, что погашение кредита производится в соответствии с графиком платежей, следовательно, график является неотъемлемой частью договора и на него распространяются требования закона к оформлению сделок. По ст. 162 ГК РФ, несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. Кроме того, ответчиком нарушен п. 4.9. кредитного договора *** от 17.12.2013 года. Этим положением договора предусмотрено, что созаемщики вправе досрочно погасить кредит или его часть при условии подписания любым из созаемщиков нового графика платежей не позднее дня осуществления досрочного погашения и списания денежных средств в погашение обязательств по договору. При неисполнении вышеуказанного условия сумма, превышающая установленный ежемесячный платеж, не принимается кредитором к исполнению. Просит удовлетворить заявленные требования ФИО1 в полном объеме. 

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело без его участия. 

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности, с исковыми требованиями ФИО1 не согласился и пояснил, что 17.12.2013г. между Банком и ФИО1, ФИО3 (далее - Созаемщики) был заключен кредитный договор ***. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора Банк предоставил Созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья (Молодая семья)» в сумме I 183 000,00 рублей под 13,0 % годовых на приобретение объектов недвижимости; земельного участка и жилого дома по адресу: ***, на срок 240 месяцев. По данному кредитному договору созаемщиками осуществлялись досрочные погашения задолженности, а именно (согласно заявлений ФИО1) 28.11.2016г. в размере 686 140,26 руб., 27.12.2017г. в размере 94 476,03 руб., 02.11.2018г. в размере 50 000,00 руб., 19.11.2018г. в размере 150 000,00 руб., что подтверждается отчетом о всех операциях за период с 01.01.2014г. по 23.04.2019 г.

В качестве обоснования заявленных требований ФИО1 указывает на то, что в случае погашения задолженности по кредиту дифференцированными платежами, кредитный договор был бы уже закрыт, а имеющаяся переплата процентов по кредиту подлежит возврату, также приводит расчеты, якобы подтверждающие такой вывод. Однако данный вывод и расчеты противоречат условиям Кредитного договора, порядку начисления процентов, предусмотренному Положением ЦБ РФ №39-П и Положением ЦБ РФ № 446-П от 22.12.2014г.. а также фактическим обстоятельствам дела. Аннуитетный платеж не предполагает авансового порядка оплаты процентов за пользование денежными средствами по кредитному договору. Проценты, входяшие в состав аннуитетного платежа, начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период. В соответствии с пунктами 4.1., 4.2. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Пунктом 1.3. Кредитного договора установлено, что аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом. Аннуитетный платеж складывается из двух составляющих: суммы, направляемой на погашение основного долга (кредита); процентов за пользование кредитными средствами.

Пунктом 4.2.1 Кредитного договора предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Согласно пункту 4.2.2 Кредитного договора периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в I (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

В соответствии с пунктом 4.4. Кредитного договора при исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году-действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).

Определенные сторонами условия Кредитного договора полностью соответствуют правилам начисления процентов, установленным Центральным Банком РФ как в Положении от 26.06.1998 №39- П. так и в Положении от 22.12.2014г. № 446-П.

Так, пунктами 3.5., 3.6. Положения ЦБ от 26.06.1998 №39-П и п. 1.6. Положения о порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций» от 22.12.2014г. № 446-П предусмотрено, что проценты на привлеченные и размещенные денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Банк обеспечивает программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов.

При начислении суммы процентов по привлеченным и размещенным денежным средствам в расчет принимаются величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое привлечены или размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 соответственно). В рамках аннуитетного платежа проценты начисляются на остаток основного долга; часть погашаемого кредита рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Материалами настоящего дела подтверждается, что Банк начислил, а Заемщик уплатил проценты за пользование кредитом в составе аннуитетного платежа исключительно за фактический период пользования кредитом. 

Пунктом 4.1. Кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится Заемщиком в сроки, определенные Графиком платежей, одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом. В рамках аннуитетного платежа часть погашаемого основного долга рассчитывается таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

При расчетах по Кредитному договору путем внесения аннуитетных платежей сумма кредита (основного долга) уменьшается с каждым платежным периодом за счет той части аннуитетного платежа, которая идет на его погашение. Одновременно с этим уменьшается сумма процентов, поскольку проценты начисляются на сумму основного долга, полученную в результате погашения в предыдущий расчетный период.

Таким образом, при определении размера аннуитетного платежа срок, на который предоставляется кредит, влияет непосредственно на размер погашаемого основного долга в составе такого платежа и, соответственно, на размер ежемесячного (аннуитетного) платежа.

Размер процентов за пользование кредитными средствами полностью соответствует размеру, определенному в Графике платежей, а также представленному в материалы дела расчету задолженности. Так, в Графике платежей отражена дата и размер ежемесячного аннуитетного платежа, структура ежемесячного платежа, согласно которой сумма процентов рассчитывается исходя из непогашенной суммы основного долга и времени, оставшегося до ее погашения. Считают, что Банк начислил проценты за пользование денежными средствами по Кредитному договору на остаток ссудной задолженности по кредиту за фактическое количество дней, в течение которых Заемшик пользовался кредитными средствами, что соответствует условиям Кредитного договора и Положению Банка России от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета». Основания для пересчета процентов за пользование денежными средствами в составе аннуитетного платежа отсутствуют.

Заемщик пользовался в каждый из расчетных периодов денежными средствами, размер которых уменьшался каждый расчетный период за счет произведенных погашений в рамках уплаченных аннуитетных платежей, а также с учетом досрочных погашений. Учитывая, что фактическое начисление процентов за пользование кредитом осуществлялось в полном соответствии с условиями Кредитного договора, предъявляемое ФИО5 требование о перерасчете уплаченных ей процентов является по существу требованием об изменении существенных условий Кредитного договора (размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом). Сами положения кредитного договора устроили Истца, о чем свидетельствует сам факт подписания кредитного договора на имеющихся условиях. При подписании договора истцу была предоставлена информация о полной стоимости кредита, рассчитанная на основе примерного графика платежей по кредиту. Истица была ознакомлена с размером ежемесячного платежа по кредиту, его составляющими, о чем свидетельствуют подписи созаемщиков. 

Помимо этого за весь период пользования заемными денежными средствами ФИО1 не обращалась с предложением изменить условия кредитного договора, не пыталась оспорить их. Оснований для изменения существенных условий Кредитного договора по требованию ФИО1, предусмотренных законом или самим договором, по настоящему делу не имеется.

Просят в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании убытков в виде излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей по ипотечному кредиту в связи с досрочными погашениями, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Заслушав стороны, свидетеля, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. 

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона "О защите прав потребителей" в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условий оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

Кроме того, в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось и возврата их части, если таковая будет установлена.

Судом установлено, что 17 декабря 2013 года между ФИО1, ФИО3 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор обязался предоставить созаемщикам кредит «Приобретение готового жилья (молодая семья) в сумме 1183000 руб. сроком на 240 месяцев с начислением на сумму кредита 13% годовых, а заемщик обязался возвращать кредит Банку путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13859,74 руб., кроме первого и последнего платежей, 27 числа каждого месяца. 

По условиям пункта 4.2.1 кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали ежемесячному начислению на остаток подлежащей возврату суммы кредита (л.д. 20).

С условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее статьи Гражданского кодекса Российской Федерации приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных отношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу названных норм, в случае досрочного исполнения кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Как установлено судом, ФИО1 11.11.2016 года было досрочно внесено 700.000 рублей для погашения кредита; 25.12.2017 года - 100.000 рублей; 02.11.2018 года - 50.000 рублей; 19.11.2018 года- 150.000 рублей. ФИО1 в указанные даты были написаны заявления. 

После частичного досрочного погашения кредита 11.11.2016, 25.12.2017, 02.11.2018, 19.11.2018 по просьбе истца был пересчитан аннуитетный платеж, срок возврата кредита не был сокращен. Банк снижал размер ежемесячного аннуитетного платежа, при этом проценты начислялись за фактическое пользование кредитом.

Доводы истицы о том, что она в заявлении не указывала каким способом изменить график платежей после частичного погашения, суд считает несостоятельными.

Истица была ознакомлена с графиком платежей, копия была выдана ей на руки, однако никаких возражений ни в 2016, ни в 2017 и 2018 г. от нее не поступило. 

Данные обстоятельства подтвердила в судебном заседании свидетель Ш.Н.М. 

Из графика платежей следует, что проценты за пользование кредитом за весь период пользования кредитом составили 2142524,77 руб. 

После частичного погашения кредита 11.11.2016 проценты составили 690981,79 руб.; после 25.12.2017 проценты составили 489281,07 руб., после 02.11.2018 проценты составили 246118,34 руб.; после 19.11.2018 проценты составили 123597,57 руб. 

Исходя из названных выше норм права, проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. 

Как следует из предоставленного ответчиком расчета, сумма процентов за пользование кредитом рассчитана с учетом частичного погашения кредита по 27.03.2029 года. 

Как следует из материалов дела, заключенный сторонами кредитный договор предусматривал начисление процентов за пользование кредитом на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату, при этом исполнение заемщиком своих обязанностей в последующие месяцы должно было осуществляться путем уплаты кредитору ежемесячных аннуитетных платежей в размере 13859,74 руб., включающих в себя как проценты за пользование кредитом, так и сумму основного долга. Перерасчет размера аннуитетного платежа предусмотрен только в случае частичного досрочного исполнения обязательств заемщиком.

Таким образом, в соответствии с приведенными выше нормами права и условиями кредитного договора проценты за пользование ФИО1 предоставленными денежными средствами должны начисляться исходя из количества дней в каждом процентном периоде (месяце) и исключительно на сумму остатка по основному долгу, имеющемуся на начало соответствующего периода.

Доводы истицы и ее представителя о том, что при заключении кредитного договора не был предложен дифференцированный платеж по погашению кредита, не могут быть приняты во внимание в связи с тем, что при подписании договора ФИО1 была ознакомлена с условиями предложенными Банком, согласилась с ними. По порядку погашения кредита возражений не высказала. 

Оценивая совокупность исследованных судом обстоятельств суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении иска, поскольку при заключении кредитного договора стороны предусмотрели возврат кредита в виде аннуитетных (равных) платежей, банк правомерно начислял ФИО1 за пользование кредитными средствами проценты, проценты за пользование кредитом начислялись только за время фактического пользования кредитом, расчет процентов ответчиком произведен правильно, в соответствии с условиями кредитного договора и действующего законодательства. 

С учетом исследованных материалов, представленный истцом расчет переплаченных процентов противоречит как графику платежей, так и выписке по счету заемщика, в связи с чем исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, судья 

р е ш и л а:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья 

Решение изготовлено в окончательной

форме 24.05.2019