Дело № 2-650/2024

УИД 52RS0038-01-2024-000125-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Володарск 14 октября 2024 года

Володарский районный суд Нижегородской области в составе:

председательствующего судьи Моисеева С.Ю.,

при секретаре Бабаевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «ФЕНИКС» обратился в Лукояновский районный суд Нижегородской области с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключили кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. 

Истец указал, что ответчик, воспользовавшийся предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 

<

данные изъяты> руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Также истец указал, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на основании договора уступки прав требования № уступил права требования задолженности ответчика, которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - ООО «Феникс».

Истец предъявляет требования о взыскании задолженности в размере 

<

данные изъяты> руб., образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Феникс» направило должнику требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

В связи с изложенным, истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ФЕНИКС», задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 

<

данные изъяты> руб., которая состоит из: 

<

данные изъяты> руб. - основной долг, 

<

данные изъяты> руб. - проценты на непросроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. - проценты на просроченный основной долг, 

<

данные изъяты> руб. - комиссии, 

<

данные изъяты> руб. - штрафы, а также государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты> руб., а всего взыскать 

<

данные изъяты> руб.

Определением Лукояновского районного суда Нижегородской области от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору передано на рассмотрение в Володарский районный суд Нижегородской области по подсудности. 

Истец ООО «ФЕНИКС» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствие, применить срок исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО КБ «Ренессанс Кредит» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц. 

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст.ст. 55, 59, 60 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 309, пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или иными правовыми актами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заявления ФИО1 о предоставлении карты, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанск Кредит» (ООО) и ФИО1 был заключен договор о карте №.

В соответствии с договором о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, банк выпускает клиенту карту № с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> рублей на срок один месяц с даты заключения договора о карте. В случае, если первоначальный лимит не был использован, банк прекращает действие договора о карте. В случае, если первоначальный лимит был использован не в полном объеме, по истечению одного месяца с даты заключения договора о карте размер первоначального лимита становится равным использованному клиентом лимиту. Последующий лимит – 

<

данные изъяты> рублей. 

Согласно п.2 договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, срок действия договора установлен до полного исполнения сторонами своих обязательств. Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата. 

Пунктом 4 договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг составляет 

<

данные изъяты>%, процентная ставка в процентах годовых на операцию по снятию наличных денежных средств составляет 

<

данные изъяты>%; после установления последующего лимита. 

В соответствии с п.6 договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, кредит погашается ежемесячно не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 

<

данные изъяты>%, граница минимального платежа: 

<

данные изъяты> руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). При погашении последующего лимита: минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж: 

<

данные изъяты>%, граница минимального платежа: 

<

данные изъяты> руб. (но не более суммы полной задолженности на конец расчетного периода). Сумма и дата оплаты минимального платежа указываются в отчете, направляемом клиенту банком. Льготный период кредитования при использовании первоначального лимита не действует. Продолжительность платежного периода: 25 календарных дней. 

Пунктом 12 договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик выплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу. 

Банк открыл клиенту банковский счет №, выдал ФИО1 кредитную карту, и ДД.ММ.ГГГГ перевел на счет ФИО1 денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей, что подтверждается Выпиской по счету, и не оспаривается ответчиком. 

В нарушение своих договорных обязательств ФИО1 не осуществляла внесение денежных средств на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита.

В соответствии с п.1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно п.13 договора о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, банк вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору о карте третьим лицам. 

ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №, в соответствии с которым к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности с ФИО1 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ к договору об уступке прав (требований) (цессии) № от ДД.ММ.ГГГГ, к ООО «Феникс» перешло право требования задолженности с ФИО1 по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., из которых: просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., проценты – 

<

данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., штрафы – 

<

данные изъяты> руб.

ООО «Феникс» в адрес ФИО1 направлено уведомление об уступке права требования, а также требование о полном погашении долга. Сведений о том, когда направлены уведомление и требование ООО «Феникс» в адрес ФИО1, истцом суду не представлено. 

Вследствие неисполнения ответчиком взятых на себя договорных обязательств, ООО «Феникс» обращался к мировому судье судебного участка № 2 Лукояновского судебного района Нижегородской области с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Лукояновского судебного района Нижегородской области был вынесен судебный приказ по делу №, в соответствии с которым с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> руб., проценты на непросроченный основной долг – 

<

данные изъяты> руб., проценты на просроченный основной долг и штрафы – 

<

данные изъяты> руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты> руб., а всего 

<

данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 Лукояновского судебного района Нижегородской области вынесено определение об отмене судебного приказа. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абз. 2 п. 26 указанного Постановления, разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Как следует из п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части оставшейся суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

Согласно ст.203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В соответствии с пунктом 18 данного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Таким образом, период судебной защиты при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа в случае его последующей отмены осуществляется со дня обращения в суд с таким заявлением и до отмены судебного приказа.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. 

Как следует из материалов дела, заемщику по условиям договора выдана кредитная карта. При этом особенности кредитования при выдаче кредитной карты заключаются в том, что заемщик, оплачивая при помощи кредитной карты товары, услуги или снимая с карты наличные денежные средства, по существу при каждой такой операции получает от банка кредит на соответствующую сумму операции, который должен быть возвращен в сроки и в порядке, установленные договором. 

Материалами дела подтверждено, что ФИО1 заключен кредит в форме овердрафта. Из условий договора следует, что заемщик обязан возвращать задолженность ежемесячными платежами не позднее последнего дня платежного периода минимальными платежами. При погашении первоначального лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 

<

данные изъяты>%, граница минимального платежа – 

<

данные изъяты> рублей; при погашении последующего лимита минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж составляет 

<

данные изъяты>%, граница минимального платежа – 

<

данные изъяты> рублей. Продолжительность платежного периода – 25 календарных дней. Однако дата внесения последнего, окончательного платежа договором не определена. 

Между тем, в Главе II Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предусмотрено, что в случае нарушения клиентом условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней, банк вправе потребовать от клиента полного досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами и полного погашения задолженности по договору. Соответствующее требование направляется клиенту по почте, вручается лично клиенту при его обращении в банк, передается иным способом по усмотрению банка.

Как следует из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), глава IV «Порядок предоставления и обслуживания банковских карт», кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан, - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

Таким образом, Общими условиями предусмотрен срок возврата кредита моментом востребования, а и именно направления заемщику письменного требования погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 60 (шестидесяти) календарных дней.

Как следует из материалов дела, доказательств направления заемщику требования о возврате всей имеющейся задолженности первоначальным кредитором, суду не представлено. 

Исходя из представленной Выписки по счету, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере первоначального лимита 

<

данные изъяты> рублей были переведены на карту, выданную ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 внесла на счет денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей для погашения задолженности по договору о карте. Как следует из расчета задолженности по договору, денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей были внесены в расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в последующие расчетные периоды денежные средства от ФИО1 в счет уплаты задолженности не поступали. Следующий расчетный период – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Соответственно, следующий минимальный платеж должен быть внесен не позднее ДД.ММ.ГГГГ. В указанный срок обязательство по уплате минимального платежа заемщиком исполнено не было, в связи с чем банк, зная о наличие просроченной задолженности, по истечении 60 календарных дней, то есть после ДД.ММ.ГГГГ должен был потребовать от ответчика полного погашения всей задолженности по договору, чего банком исполнено не было.

Требование Банка должно было быть исполнено заемщиком в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс Кредит» узнало (должно было узнать) о нарушении своего права (возникновение просроченной задолженности), то банк имел право выбора способа защиты нарушенного права: требовать от ФИО1 возврата всей суммы задолженности в порядке, указанном в Общих Условиях, и в договоре о карте. При этом выбор способа защиты права не должен приводить к возможности изменения исчисления срока исковой давности или делать его неопределенным. Иной подход позволил бы манипулировать институтом исковой давности в ущерб принципу правовой определенности в гражданско-правовых правоотношениях.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что с ДД.ММ.ГГГГ начинается исчисление срока исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности по договору о карте, и данный срок истек ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исполнения. 

Таким образом, на момент передачи прав требования по договору цессии от ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности для обращения в суд был пропущен. Истец ООО «Феникс» обратился к мировому судье с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте в марте 2023 года, уже с пропуском срока исковой давности. 

Истцу на момент заключения договора цессии было известно об имеющейся задолженности ответчика и о сроках ее образования, поскольку по договору цессии банком передавалась именно просроченная сумма долга и процентов.

Уведомление о состоявшейся уступке прав требования, направленное истцом ответчику, не является требованием о возврате задолженности по кредитному договору, поскольку данное уведомление констатирует уже имеющуюся задолженность. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о необходимости отказа истцу в иске, ввиду пропуска им срока исковой давности.

Принимая во внимание положения статьи 98 ГПК РФ, учитывая, что исковые требования оставлены без удовлетворения, расходы по оплате государственной пошлины надлежит отнести на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «ФЕНИКС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в Нижегородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Володарский районный суд Нижегородской области.

Судья С.Ю. Моисеев

Резолютивная часть объявлена 14 октября 2024 года

Полный текст решения изготовлен 23 октября 2024 года