РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2017 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куреновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Рыковой А.А.,

с участием ответчика, истца по встречному иску Е.В.Н.,

в отсутствие представителя истца, ответчика по встречному иску,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-186/2017 по иску Публичного акционерного общества Банк «......» к Е.В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, встречному исковому заявлению Е.В.Н. к Публичному акционерному обществу Банк «......» о расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Банк «......» обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Е.В.Н., в котором просит взыскать Е.В.Н. в пользу истца ПАО Банк «......» задолженность по кредитному договору № № от **/**/**** в размере ~~~ руб., взыскать с г Е.В.Н. в пользу истца ПАО Банк «......» судебные расходы по уплаченной государственной пошлине при подаче искового заявления имущественного характера и требования об обращении взыскания в сумме -~~~ руб.: обратить взыскание на заложенное имущество: право требования по договору участия в долевом строительстве № от **/**/****, заключенному между Е.В.Н. и ООО «Н-В», а именно на имущественное право требования передачи 1-комнатной квартиры № №, площадью ~~~ кв.м. (по проекту), находящейся в блок-секции № №, корпус № №. В № подъезде на № этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ...., ...., ...., на земельных участках кад. №, №, №, №, №, №, №, №, №, после окончания строительства в установленном порядке по соответствующему акту сдачи-приемки, принадлежащей на праве собственности Е.В.Н. с установление первоначальной продажной цены в размере ~~~ руб.

В обоснование исковых требований истец Публичное акционерное общество Банк «......» указал на то, что **/**/**** между ОАО «Н-Б» и Е.В.Н. был заключен кредитный договор (при ипотеке в силу договора) № №. В соответствии с п. 1.1 договора, заемщикам предоставлен кредит в размере ~~~ руб. сроком на **/**/**** месяцев с начислением процентов за пользование кредитом в размере ~~~ % годовых (п. 1.1). В соответствии с п. 1.3 договора, кредит предоставляется для целевого использования, а именно, для строительства заемщиком 1-комнатной квартиры № №, площадью ~~~ кв.м. (по проекту), находящейся в блок- секции №, корпус №, в № подъезде на № этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ...., ...., .... (далее и везде по тексту предмет залога, при этом до момента государственной регистрации права собственности на указанное недвижимое имущество под предметом залога понимаются права требования по договору долевого участия в строительстве № от **/**/****). Кредит был предоставлен **/**/**** по заявлению заемщика от **/**/**** путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет заемщика (согласно п. 2.1 договора) №, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Таким образом, банк исполнил свои обязательства в полном объеме. В соответствии с п. 3.2 договора, проценты начисляются ежемесячно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита и по день окончательного возврата кредита. Погашение задолженности осуществляется заемщиком в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора. Заемщик обязалась возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом. В течение срока действия кредитного договора заемщик недобросовестно исполняла свои обязательства по гашению кредита, а после **/**/**** перестала полностью исполнять обязательства по погашению основного долга. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения денежных обязательств по уплате ежемесячного платежа заемщик должна уплатить банку неустойку в размере ~~~% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки по дату уплаты непогашенной суммы включительно (п. 5.2). Согласно п.4.4 договора, банк вправе требовать полного досрочного погашения задолженности при просрочке платежа по кредиту более чем на **/**/**** календарных дней. Таким образом, по состоянию на **/**/**** задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет ~~~ руб., в том числе: задолженность по основному долгу в сумме - ~~~ руб.; проценты за пользование кредитом в сумме - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - ~~~ руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов в сумме ~~~ руб. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное нарушение заемщиком условий договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения. Кредитором в адрес должника направлено требование о досрочном погашении кредита и расторжении договора, которое осталось без исполнения. Как следствие, порядок, предусмотренный п. 2 ст. 452 ГК РФ, истцом соблюден. Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечивается залогом права требования по договору участия в долевом строительстве № от **/**/****, а именно: квартиры 1-комнатной квартиры № №, площадью ~~~ кв. м. (по проекту), находящейся в блок- секции №, корпус №. В № подъезде на № этаже многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ...., ...., ..... Заемщик уклоняется от оплаты по кредиту, а также от предоставления сведений и документов на зарегистрированную квартиру. Однако, согласно сведениям из сети интернет, квартира уже введена в эксплуатацию в **/**/**** г. В соответствии с ДДУ № от **/**/**** и кредитного договора денежная оценка предмета ипотеки составляет ~~~ руб. На дату подачи искового заявления сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге, а период просрочки исполнения обязательства по кредитному договору, обеспеченного залогом, превышает предусмотренный статьей 348 ГК РФ трехмесячный срок. В уточнениях от **/**/****, указав, что по состоянию на **/**/**** задолженность ответчика перед истцом по кредитному договору составляет: ~~~ рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов – ~~~ рублей, и уменьшив размер пени за несвоевременную уплату процентов до ~~~ рублей, размер пени за несвоевременную уплату основного долга до ~~~ рублей, просил взыскать задолженность по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов –~~~ рублей. В остальной части исковые требования оставлены без изменения.

**/**/**** Е.В.Н. обратилась с встречными исковыми требованиями о расторжении кредитного договора, указав в его обоснование о том, что положения ст. 450 ГК РФ не связывают право на односторонний отказ от исполнения договора с наличием каких-либо оснований для такого отказа, предусмотренных законом или соглашением сторон. Для одностороннего отказа от исполнения договора достаточно самого факта указания в законе или соглашении сторон на возможность одностороннего отказа. Односторонний отказ от исполнения договора, осуществляемый в соответствии с законом или договором, является юридическим фактом, ведущим к расторжению договора. Так, согласно спорному кредитному договору, заключенного между истцом и ответчиком, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты, причитающихся процентов за его пользование. Досрочно истребовав полную сумму кредита с процентами, ответчик лишил заемщика права пользования заемными денежными средствами и отказался от своего обязательства в предоставлении заемщику кредита на срок до окончания срока действия кредитного договора, тем самым прекратив договорные отношения между сторонами и расторгнув кредитный договор. Направив исковое заявление о досрочном взыскании всей суммы задолженности, Банк тем самым в одностороннем порядке расторг кредитный договор, но такое требование в заявлении не ставит.

Представитель истца в судебное заседание не явился. Согласно заявлению от **/**/**** представитель Б.А.П., действующий на основании доверенности от **/**/****, сроком действия три года, просил судебное заседание провести в отсутствие представителя истца, против удовлетворения встречного иска возражал.

Ответчик Е.В.Н. в судебном заседании с расчетом истца не согласилась, исковые требования не признала, просила в иске отказать, встречные исковые требования удовлетворить.

Выслушав пояснения лиц, участвующих в деле, исследовав и оценив представленные суду доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со статьями 807, 808 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с требованиями статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. Сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих средств на его банковский счет. 

Согласно Уставу, в соответствии с решением общего собрания акционеров (протокол № от **/**/****) наименование банка «Н-Б» изменено на ОАО Банк «......».

В соответствии с условиями кредитного договора № № от **/**/**** ОАО «Н-Б» обязался предоставить заемщику Е.В.Н. кредит в размере ~~~ рублей на **/**/**** месяцев под ~~~% годовых, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с условиями договора кредит предоставлен на строительство однокомнатной квартиры № №, общей площадью ~~~ кв.м. в блок-секции № в седьмом подъезде многоквартирного жилого дома, расположенного по адресу: ...., стоимостью ~~~ рублей.

Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечены залогом имущественных прав на указанную квартиру, залогом (ипотекой) квартиры.

Факт получения заемщиком кредитных средств подтверждается представленным суду мемориальным ордером № от **/**/****, выпиской по лицевому счету заемщика.

Факт приобретения Е.В.Н. квартиры, расположенной по адресу: ...., подтверждается договором участия в долевом строительстве № от **/**/****, заключенным с ООО «Н-В» **/**/****, дополнительным соглашением к нему от **/**/****, свидетельством о государственной регистрации права от **/**/****, согласно которому квартира, расположенная по адресу: .... находится в обременении: ипотека в силу закона, о чем имеется запись о регистрации №.

Согласно представленному суду расчету задолженность ответчика по кредитному договору № № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** составила в размере ~~~ рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ~~~ рублей, проценты за пользование кредитом – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату основного долга – ~~~ рублей, пеня за несвоевременную уплату процентов –~~~ рублей.

Истец направил в адрес заемщика требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки.

Ответчик не представил суду доказательств надлежащего (в полном объеме) исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору. Представленный ответчиком расчет не опровергает расчета истца, поскольку расчет истцом произведен с учетом внесенных ответчиком в **/**/**** году денежных средств.

Учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере ~~~ рублей обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом суд не соглашается с доводами Е.В.Н. о снижении размера неустойки, поскольку истцом добровольно уменьшена неустойка, размер которой соответствует последствиям нарушения обязательства. 

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. 

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное (п. 1).

Согласно ст. 51 данного ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 54 этого ФЗ принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно п. 1 ст. 54.1 ФЗ № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Как следует из материалов дела, сумма неисполненного ответчиками обязательства составила более ~~~% от стоимости заложенного имущества по договору о залоге, вынос ссуды на просрочку начался с **/**/**** года, то есть период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составил более трех месяцев. 

Таким образом, оба условия, при которых обращение взыскания допускается, присутствуют.

В связи с чем суд приходит к выводу, что залоговое имущество подлежит реализации с публичных торгов.

Согласно заключению судебной экспертизы № от **/**/****, проведенной МУП «БТИ г. Иркутска» по определению суда от **/**/****, рыночная стоимость спорной квартиры по состоянию на **/**/**** составляет ~~~ рублей.

Таким образом, с учетом положений пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ, суд устанавливает начальную продажную цену залогового имущества в размере ~~~ рублей, что составляет ~~~% от рыночной стоимости квартиры, определенной судебным экспертом.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28.06.2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", по смыслу положений ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" к отношениям, вытекающим из договора кредита с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 НК РФ. Правовые последствия нарушений условий таких договоров определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

При этом ГК РФ и специальное банковское законодательство не предусматривают права заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора в любое время.

Доказательств того, что условия кредитного договора содержат право заемщика на одностороннее расторжение кредитного договора суду также не представлено.

При таких обстоятельствах, с учетом изложенных выводов, суд считает, что встречные требования заявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежному поручению № от **/**/****, платежному поручению № от **/**/**** истец уплатил государственную пошлину в размере ~~~ рублей, которая на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с Е.В.Н. в пользу Публичного акционерного общества Банк «......» задолженность по кредитному договору № № от **/**/**** по состоянию на **/**/**** в размере ~~~ рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ~~~ рублей, всего ~~~ рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество на объект недвижимости, принадлежащий на праве собственности Е.В.Н.: квартиру, расположенную по адресу: ...., кадастровый №, общей площадью ~~~ кв.м., установив начальную продажную цену в размере ~~~ рублей. Реализацию имущества произвести путем продажи с публичных торгов. 

В удовлетворении встречных исковых требований Е.В.Н. к Публичному акционерному обществу Банк «......» о расторжении кредитного договора отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья подпись А.В. Куренова