Дело № 2-2160/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 октября 2018 года г.Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Инкина В.А., при секретаре Давыдовой М.С., рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в выплате страхового вознаграждении незаконным, понуждении к выплате страхового возмещения, признание прекращенными обязательств по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным исковым заявлением, указав в обоснование своих требований следующее. Между ФИО2 И.чем и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор №112892 от 03.04.2017. При заключении вышеуказанного договора ответственность заемщика по кредитным обязательствам перед ПАО «Сбербанк» была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При заключении договора страхования жизни застрахованному лицу ФИО2 договор на руки выдан не был. ФИО2 умер (ДАТА). В июле 2018 в адрес ответчика истцом было подано заявление о наступлении страхового случая, а именно смерти застрахованного ФИО2 20.08.2018 письмо получено ООО «Сбербанк страхование жизни». Однако ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по мнению истца необоснованно не признает наступление страхового случая. Истец полагает, что долг по кредитному договору 

<

***> от 03.04.2017 обязан погасить ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Просит суд признать отказ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика ФИО2 незаконным; обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере 251492 руб. 56 коп. по страховому случаю в связи со смертью заёмщика ФИО2 ча в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» для зачисления в счёт полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита №112892 от 03.04.2017; признать прекращёнными обязательства ФИО2 по договору потребительского кредита 

<

***> от 03.04.2017; взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 госпошлину пошлину в размере 2 857 рублей 46 копеек; взыскать с ответчика судебные расходы в пользу истца.

Определением Димитровградского городского суда Ульяновской области от 11.09.2018 в качестве соответчика по делу привлечено ПАО «Сбербанк России».

Истец ФИО1, будучи извещенной о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал суду пояснения, аналогичные, изложенным в иске.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи извещенным о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, направив в суд письменный отзыв на иск, в котором указал следующее. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее «Общество», «Страховщик») и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России», далее также - «Страхователь» или «Банк») 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 № ДСЖ - 3, № ДСЖ - 1 от 17.09.2012 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).ФИО2 являлся застрахованным лицом в рамках соглашения, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». При этом договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). ФИО2 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено. Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк. Сторонами договора страхования является Общество и Банк (Страхователь).Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Банк ежемесячно перечисляет денежные средства по договору за подключенных ранее заемщиков (по добровольному согласию последних), одним платежом и выявить сумму конкретному заемщику у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представляется возможным. Банк (Страхователь) передает сведения о включении в реестр застрахованы лиц. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся Страхователем по договору страхования. ПАО «Сбербанк России», в данном случае, не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Истец не является «потребителем» страховой услуги, поскольку договор страхования заключен между двумя юридическими лицами в рамках их коммерческой деятельности в пользу одной из сторон договора. ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены документы, касающиеся наступлению страхового случая. В отношение страхового полиса ДСЖ-2/1704 по кредитному договору 

<

***> было рассмотрено событие, и направлен в адрес заявителя отказ в произведение страховой выплаты. Наступление смерти ФИО2 не может быть отнесено к страховым случаям, поскольку оно не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования. Факт ознакомления ФИО2 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 03.04.2017. При этом согласно п. 1.2. Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления имело следующее заболевание: Ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Из представленных документов следует, что до даты заключения Договора страхования ФИО2 был установлен диагноз: «ИБС. Стенокардия напряжения III ФК. Постинфарктный кардиосклероз» (Выписка из медицинской карты, выданная ФГБУЗ «Клиническая больница №172»). Следовательно, договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. В то же время, согласно справке о смерти №523 от 30.06.2017, причиной смерти ФИО2 явилось: «Левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца», т.е. смерть наступила в результате заболевания. На основании вышеизложенного, у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. В Заявлении на страхование ФИО2 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которым он был ознакомлен до подписания Заявления. Факт ознакомления ФИО2 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 03.04.2017. Отказ Страховщика основан на том, ФИО2 застрахован только по одному страховому риску, т.е. риск «смерть в результате заболевания» у него отсутствует, так как условиями коллективной программы страхования предусмотрено, что если липа на момент подписания заявления имеют определенные заболевания, то эти лица, застрахованы с ограниченным покрытием. ФИО2 подписав заявление подтвердил, что согласен с такими условиями страхования. Также Страховщик не ссылается на сокрытие информации о состоянии здоровья застрахованного и не обязан собирать сведения о состоянии здоровья, т.к. условия о страховой выплате и страховых рисках для каждой категории лиц уже предусмотрены условиями программы страхования. ФИО1 был дан ответ об отказе в страховой выплате по полису ДСЖ- 2/1704, по остальным договорам страхования решение в произведение страховые выплаты не принято, так как отсутствует заявление о страховом событии. Перечень документов необходимых для принятия решения о страховой выплате, указан в условиях п.4.6.4 условий. Просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, провести судебное заседание в отсутствие представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 ФИО4, действующая на основании доверенности, в ходе судебного заседания исковые требования не признала, суду пояснила следующее. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был предоставлен ответ от 21.07.2017 об отсутствии оснований для признания события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Основанием послужило то, что застрахованное лицо на момент подписания заявления было уведомлено о том, что при наличии заболевания - ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), договор страхования считается заключенным только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Вместе с тем, исходя из документов, до подписания заявления на страхование ФИО2 был установлен диагноз: «ИБС. Стенокардия напряжения III ФК. Постинфарктный кардиосклероз». Следовательно, договор в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти застрахованного лица. Вместе с тем, причиной смерти ФИО2 явилось «левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца», следовательно, смерть наступила в результате заболевания. Истцом не представлено доказательств того, какие условия были нарушены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», равно как и не представлено доказательств того, что страховой случай наступил, и страховое возмещение должно быть выплачено. ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 было подано исковое заявление о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору 

<

***> от 03.04.2017 в пределах принятого наследства после смерти ФИО2 Решением Димитрвоградского городского суда (дело № 2-735/2018) исковые требования банка были удовлетворены, кредитный договор №112892 от 03.04.2017 был расторгнут, с ФИО1 была взыскана сумма задолженности по указанном кредитному договору. На указанное решение ФИО1 была подана апелляционная жалоба. Апелляционным определением Ульяновского областного суда от 21.08.2018, решение суда было оставлено без изменений. Учитывая вышеизложенное, оснований для признания прекращенными обязательств ФИО2 по кредитному договору №112892 от 03.04.2017 не имеется. Просила в удовлетворении исковых требований ФИО1, отказать в полном объеме.

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав представителя истца ФИО3, представителя ПАО «Сбербанк России» ФИО4, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (далее «Общество», «Страховщик») и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России», далее также - «Страхователь» или «Банк») 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 № ДСЖ - 3, № ДСЖ - 1 от 17.09.2012. (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк).

ФИО2 являлся застрахованным лицом, поскольку присоединился к вышеуказанному соглашению, заключенному между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», что подтверждается заявлением на подключение к программе добровольного страхования жизни от 27.05.2014, 29.06.2016, 03.04.2017.

Согласно вышеуказанного соглашения договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Страховой полис оформляется Страховщиком и Страхователем (ПАО Сбербанк) ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра).

ФИО2 были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Оформление иных документов при подключении к Программе страхования не предусмотрено.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу в пользу которого заключен договор, т.е. ПАО Сбербанк. Сторонами договора страхования является Общество и Банк (Страхователь).

Из письменных отзывов представителей ответчиков на исковое заявление следует, что оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Банк ежемесячно перечисляет денежные средства по договору за подключенных ранее заемщиков (по добровольному согласию последних), одним платежом и выявить сумму конкретному заемщику у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представляется возможным.

Согласно соглашения, заключенного между ответчиками Банк (Страхователь) передает сведения о включении в реестр застрахованы лиц.

Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся Страхователем по договору страхования.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Согласно ГК РФ, в случае смерти застрахованного лица страховую сумму выплачивают его наследникам только когда договор личного страхования не содержит иных выгодоприобретателей (ч. 2 ст. 934 ГК РФ). 

Таким образом, истец ФИО1 не является субъектом в спорных страховых правоотношениях, поскольку она не является страхователем, выгодоприобретателем, застрахованным лицом, никаких прав и обязанностей по данному договору у нее нет.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.

Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), выплата страховой суммы следует только в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Требования, которые предъявляет закон к определению страхового риска, сводятся к случайности и вероятности его наступления. Таким образом, страховым случаем считается событие, о котором стороны страхового договора условились как таковом.

ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» были направлены документы, касающиеся наступлению страхового случая.

В отношение страхового полиса ДСЖ-2/1704 по кредитному договору 

<

***> от 03.04.2017 было Страховщиком рассмотрено заявление истца о наступлении страхового события и направлен в адрес заявителя отказ в произведение страховой выплаты, поскольку наступление смерти ФИО2 не отнесено к страховым случаям, не соответствует описанию страхового случая, данному в договоре страхования.

Факт ознакомления ФИО2 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 03.04.2017.

При этом согласно п. 1.2. Заявления, если Застрахованное лицо на дату заполнения Заявления имело следующее заболевание: Ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), то Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Базового страхового покрытия: только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Из имеющихся в материалах дела документов следует, что до даты заключения Договора страхования ФИО2 был установлен диагноз: «ИБС. Стенокардия напряжения III ФК. Постинфарктный кардиосклероз» (Выписка из медицинской карты, выданная ФГБУЗ «Клиническая больница №172»). 

При этом договор страхования в отношении ФИО2 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справке о смерти №523 от 30.06.2017, причиной смерти ФИО2 явилось; «Левожелудочковая недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца», т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Данные обстоятельства представителем истца не оспаривались.

В Заявлении на страхование ФИО2 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которым он был ознакомлен до подписания Заявления.

Факт ознакомления ФИО2 с Условиями страхования жизни, а также получения данных Условий подтверждается его собственноручной подписью в заявлении на страхование от 03.04.2017.

ФИО2 подписав заявление, подтвердил, что согласен с такими условиями страхования.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимаете во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Таким образом, исходя из буквальных слов договора, произошедшее событие не отнесено к страховым случаям, что означает отсутствие оснований для страховой выплаты.

Отказ Страховщика основан на том, ФИО2 был застрахован только по одному страховому риску, т.е. риск «смерть в результате заболевания» у него отсутствует, так как условиями коллективной программы страхования предусмотрено, что если липа на момент подписания заявления имеют определенные заболевания, то эти лица, застрахованы с ограниченным покрытием.

Таким образом, суд приходит к выводу, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты. Страховщиком правомерно был дан ответ об отказе в страховой выплате.

Истцом и его представителем не представлено доказательств того, какие условия были нарушены ООО СК «Сбербанк страхование жизни», равно как и не представлено доказательств того, что страховой случай наступил, и страховое возмещение должно быть выплачено.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании выше изложенного суд приходит к выводу, что не подлежат удовлетворению исковые требования истца о признании отказа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика ФИО2 ча незаконным и понуждении ООО СК «Сбербанк страхование жизни» произвести выплату страхового возмещения в размере 251492 руб. 56 коп. по страховому случаю в связи со смертью заёмщика ФИО2 ча в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк» для зачисления в счёт полной оплаты суммы задолженности по договору потребительского кредита №112892 от 03.04.2017.

Рассматривая исковые требования истца о признания прекращенными обязательств ФИО2 по договору №112892 от 03.04.2017 суд исходит из следующего.

В силу ст. 13 ГПК РФ вступившие в законную силу судебные постановления, а также законные распоряжения, требования, поручения, вызовы и обращения судов являются обязательными для всех без исключения органов государственной власти, органов местного самоуправления, общественных объединений, должностных ли, граждан, организаций и подлежат неукоснительному исполнению на всей территории РФ.

По правилам ч. 2 ст. 69 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

ПАО Сбербанк в лице Ульяновского отделения №8588 было подано исковое заявление о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору №112892 от 03.04.2017 в пределах принятого наследства после смерти ФИО2 Решением Димитрвоградского городского суда (дело №2-735/2018) исковые требования банка были удовлетворены, кредитный договор №112892 от 03.04.2017 был расторгнут с ФИО1, была взыскана сумма задолженности по указанному кредитному договору в сумме 251492 рубля 56 копеек. Апелляционным определением Ульяновского областного суда от 21.08.2018 решение суда было оставлено без изменений.

Таким образом, признание обязательств ФИО2 по кредитному договору №112892 от 03.04.2017 прекращенными недопустимо, поскольку отсутствующие права не могут обеспечиваться судебной защитой.

Учитывая вышеизложенное, оснований для удовлетворения исковых требований о признании прекращенными обязательств ФИО2 по кредитному договору 

<

***> от 03.04.2017 не имеется.

Поскольку в удовлетворению исковых требований судом истцу отказано в полном объеме, не подлежат взысканию с ответчиков и понесенные истцом расходы по оплате госпошлины по настоящему делу. 

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании отказа в выплате страхового вознаграждении незаконным, понуждении к выплате страхового возмещения, признание прекращенными обязательств по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд Ульяновской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 29 октября 2018 года.

Председательствующий судья В.А.Инкин