Дело № 2-186/2020

75RS0001-01-2019-008224-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2020 года город Чита

Центральный районный суд г. Читы в составе:

председательствующего судьи Копеистовой О.Н., 

при секретаре Верхушиной О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу СК «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителя, взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилось в суд с указанным выше заявлением, ссылаясь на следующие обстоятельства:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен соглашение №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 848 000 рублей, под 11.25 % годовых, вместе с тем, истец был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно условий договора страхования, истец обязуется уплатить Банку вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, а так же компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии в общей сумме 87 216, 80 руб., где получателем страховой премии является АО СК «РСХБ-Страхование». Так же, была удержана сумма компенсации расходов Банка на оплату страховой премии в размере 17 256,80 руб. Истец полагает, что осуществление страхования определено, как обязанность заемщика, и в отсутствие возможности отказаться от услуги страхования, что противоречит ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя». ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ - Страхование» истцом подано заявление о расторжении страхования и возврате уплаченных сумм, в ответе на которое АО «РСХБ - Страхование» в удовлетворении требований отказано, ответа от Банка не последовало. 

Просит суд, взыскать с АО «Россельхозбанк» сумму страховой платы в размере 87216,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1381,88 руб., неустойку за нарушение ответчиком срока удовлетворения требований потребителя в размере 87216,80 руб., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в размере 44108,40 руб., судебные расходы в размере 5000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Определением Центрального районного суда г. Читы от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Истец ФИО1. в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался судом надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк»ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, представила письменные возражения, в которых в удовлетворении иска просила отказать в полном объеме.

Представитель ответчика АО СК «РСХБ - Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени извещался судом надлежащим образом, представил письменные возражения, просил в иске отказать, и рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Рассмотрев дело в отсутствие не явившихся лиц согласно ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ, выслушав представителя ответчика, изучив доводы сторон, исследовав материалы дела, суд полагает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 931 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Согласно ст. 942 ГК РФ одним из существенных условий договора страхования является условие о сроке страхования.

В силу ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст.329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключен соглашение №, согласно которому был предоставлен кредит в размере 848 000 рублей, под 11.25 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно условий п. 15 настоящего договора, истец выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхобанк» и АО СК «РСХБ - Страхование», на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования в размере 87216,80 руб., а так же компенсации расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику в размере 17256,80 руб., составляет величину страховой платы, которую заемщик единовременно уплатил Банку в соответствии с утвержденными тарифами за весь срок страхования. 

П. 14 Соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, истец также выразил согласие с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Так же ДД.ММ.ГГГГ истец на основании заявления, был присоединен к программе Коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Согласно п. 2 настоящего заявления, истцом подтверждено согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхобанк» и АО СК «РСХБ - Страхование», страховыми рисками по которому является: до достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности I,II группы в результате несчастного случая и болезни, с даты достижения возраста 65 лет: смерть в результате несчастного случая и болезни, возникновение в течение срока действия договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач», вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организаций и оказания таких услуг.

П. 7 Заявления на присоединение к программе Коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от 18 июля 2019 года, истец уведомлен, что присоединение к Программе страхования № 1 не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования № 1 является для истца добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования № 1 является дополнительной услугой, страховщик выбран добровольно. Также уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения Договора страхования.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при подписании Заявления на участие в программе коллективного страхования Банком была предоставлена полная, достоверная и исчерпывающая информация о предоставляемой услуге.

Истец, выражая свою волю на участие в Программе коллективного страхования, состоятельно подписал заявление, тем самым согласился с размером платы за участие в Программе страхования, включая размер комиссии за подключение к Программе страхования. 

Кроме того, заявление на участие в программе страхования содержит все существенные условия страхования: страховые риски, страховую сумму, период страхования. 

Иных доказательств того, что до заключения кредитного договора истец не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо, что кредитной организацией было отказано ему в предоставлении соответствующих разъяснений, в материалах дела не представлено.

Исходя из п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. 

Подключение к Программе коллективного страхования является отдельной услугой, которая, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. 

Согласно заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ, подписанного ФИО1, с его открытого счета №, открытого в ДО г. Чита Читинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» перечислена сумма в размере 87216,80 руб., с назначением платежа «Плата за участие в программе коллективного страхования», что так же подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Суд приходит к выводу, что Банк свою обязанность перед истцом выполнил в полном объеме, перечислив денежные средства на счет истца, при заключении договора страхования заемщика и определяя плату за к подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. 

Указанные фактические обстоятельства установлены в судебном заседании, сторонами не оспаривались и подтверждаются указанными выше и имеющимися в деле письменными доказательствами.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно пункту 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ч.3 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При таких обстоятельствах, учитывая изложенное выше, оценив доказательства по делу и взаимную связь в их совокупности, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку основное требование Истца не законно и не обосновано, требования о взыскании неустойки, штрафа, расходов на оплату услуг представителя и компенсации морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк», акционерному обществу СК «РСХБ - Страхование» о защите прав потребителя, взыскании штрафа, судебных расходов, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Читы путем подачи апелляционной жалобы. 

Решение изготовлено в окончательной форме 20 января 2020 года

Судья О.Н.Копеистова