Дело № 2-1-185/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухиничи 24 июля 2017 года

Сухиничский районный суд Калужской области в составе председательствующего судьи Федорова М.А. при секретаре судебного заседания Филоненко Л.В., с участием истца ФИО1, представителя ответчика - ПАО Сбербанк ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, просил взыскать с ответчика 78188,5 руб., уплаченных им при подключении к программе страхования, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы за оказанную ему юридическую помощь в размере 500 руб., а также штраф на основании Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» в размере 50% от присужденной судом суммы. 

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что им досрочно был выплачен предоставленный ответчиком 09.12.2015 года кредит в размере 523000 руб. При этом ФИО1 ссылается на то, что на срок кредитного договора между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования на основании заявления на страхование № от 09.1.2015 года по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Стоимость подключения к названной программе составила 78188,5 руб.

Согласно п. 5.2. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы» (применяемых в отношении лиц, принятых на страхование с ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Условия участия) если застрахованное лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращается застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк. 

Истец считает, что ответчик неправомерно не возвращает ему сумму денежных средств за подключение к программе страхования в размере 78188,5 руб., поскольку им была направлена в адрес ПАО Сбербанк претензия на отключение от программы страхования с требованием вернуть страховую премию за вычетом 13%, то есть в размере 68023,99 руб.

Отказа ПАО Сбербанк в выполнении указанных в претензии требований послужил основанием для обращения в суд с настоящим иском. 

В судебном заседании истец поддержал заявленные требования в полном объеме. 

Представитель ответчика - ПАО «Сбербанк» ФИО2, возражал против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на неверное толкование истцом положений раздела 5 Условий участия.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явилось.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица. 

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения сторон, суд приходит к следующему. 

Как видно из материалов дела, 09.12.2015 года между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор № на сумму 523000 руб., который на 21.02.2017 года (л.д. 18) был досрочно погашен. 

Также между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования на основании заявления на страхование № от 09.1.2015 года по программе страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Стоимость подключения к названной программе составила 78188,5 руб. 

30 марта 2017 года ФИО1 обратился с претензией к ПАО Сбербанк, в которой содержалось требование о возвращении ему страховой премии за вычетом 13%, то есть 68023,99 руб.

ПАО Сбербанк в ответе на данную претензию от 31.03.2017 года указало, что по договорам страхования жизни и здоровья заемщика, заключенным после 06.04.2015 года возврат части суммы, уплаченной клиентом за подключение к программе страхования, не предусмотрен. Возврат денежных средств по кредитному договору от 09.12.2015 года не представляется возможным. 

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Как указано в п. 5.2. «Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы» (применяемых в отношении лиц, принятых на страхование с 28 сентября 2015 года) (л.д. 19-24), если застрахованное лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того как в отношении данного застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращается застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом ПАО Сбербанк. 

В заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в свиязи с недобровольной потерей работы заемщика (л.д. 9-11) содержится просьба истца заключить с ним договор, в том числе, в соответствии с Условиями участия. 

Разногласия сторон сводятся к тому, что они по-разному толкуют положения указного выше пункта Условий. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. 

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. 

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Суд, толкуя условия Условий участия в соответствии с положениями вышеназванной нормы права, приходит к выводу о необходимости системного толкования приведенного истцом в исковом заявлении п. 5.2. Условий участия с п. 5.1. раздела 5 Условий участия, которым предусмотрены два случая возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, в случае отказа физического лица от страхования:

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении данного лица заключен;

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования. 

Суд считает, что условия п. 5.1. Условий участия являются нормой более общего действия по отношению к условиям, содержащимся в п. 5.2. Условий участия и содержат все возможные случаи (два) возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования.

По мнению суда, в п. 5.2. Условий участия содержится разъяснение относительно первого возможного случая возврата денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, указанного в п. 5.1. Условий участия в части размера выплачиваемой суммы в случае заключения договора страхования в отношении названного лица (за минусом 13%).

Данный пункт нельзя толковать отдельно от других условий договора, содержащихся в разделе 5 Условий участия, поскольку в силу противоречия между буквальным толкованием п. 5.1. и 5.2. Условий участия согласованные сторонами условия договора подлежат установлению путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При этом суд принимает во внимание, что пункты 5.1. и 5.2. Условий участия находятся в одном разделе 5.

Как установлено судом, договор страхования в отношении истца был заключен и с момента обращения ФИО1 с претензией к Банку о возврате суммы денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к программе страхования, он обратился по истечении 14 календарных дней. 

Таким образом, осуществление выплаты истцу не может быть осуществлено ни на основании первого подпункта п. 5.1. Условий участия, ни на основании второго подпункта п. 5.1. Условий участия. 

Необходимо обратить внимание на то, что, независимо от толкования п. 5.2. Условий участия, размер заявленной истцом ко взысканию суммы не соответствует ни одному из пунктов раздела 5 Условий участия. 

Кроме того, суд считает, что ПАО Сбербанк является ненадлежащим ответчиком по требованию о возврате страхового возмещения, так как данное требование вытекает из заключенного в отношении ФИО1 договора страхования, то есть получателем страховой премии по договору является ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Возврат всей или большей части страховой премии по прошествии значительного промежутка времени не отвечает цели заключения договора страховой компанией, являющейся коммерческой организацией, то есть преследующие извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности (ст. 50 ГК РФ). С учетом данного обстоятельства суд приходит к выводу, что действительная воля ООО СК «Сбербанк страхование жизни» при заключении договора в соответствии с Условиями участия была направлена на возврат денежных средств лишь в строго ограниченных п. 5.1. Условий участия случаях. 

Таким образом, правовых оснований для удовлетворения иска не имеется. 

Заявленные истцом требования о компенсации морального вреда, взыскании расходов за оказанную ему юридическую помощь, а также предусмотренного Законом РФ от 07.02.1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» штрафа являются производными от требования о взыскании суммы, уплаченной за подключение к программе страхования и в связи с отказом в удовлетворении данного требования также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о возврате суммы, уплаченной за подключение к программе страхования, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калужского областного суда в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме, через Сухиничский районный суд Калужской области. 

Мотивированное решение составлено 31.07.2017 года. 

Председательствующий