Дело № 2-946/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2018 г. г. Орел

Заводской районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Сивашовой А.В.,

при секретаре Махутдиновой Н.А.

с участием ответчика ФИО1, его представителя ФИО2 

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего– Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

открытое акционерное общество АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что (дата обезличена) между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен)ф, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. сроком погашения до (дата обезличена), а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составил 0,0832% за каждый день. ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов не исполняет, в связи с чем по состоянию на (дата обезличена) у него образовалась задолженность в размере 3 130 520 руб. 53 коп., из которой: сумма основного долга - 263641,83 руб., сумма процентов - 203337,45 руб., штрафные санкции – 2663541,25 руб. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по Кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 26 октября 2017 г. по делу № А40-154909/15-101-162 конкурсное производство в отношении ОАО АКБ «Пробизнесбанк» продлено на шесть месяцев. Просило взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по Кредитному договору (номер обезличен)ф от (дата обезличена) в размере 3 130 520 руб. 53 коп., в том числе: основной долг - 263641,83 руб., проценты - 203337,45 руб., штрафные санкции – 2663541,25 руб., взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 23852,6 руб.

В судебное заседание представитель истца открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

В судебном заседании ответчик ФИО1, его представитель ФИО2 возражали против удовлетворения заявленных требований, пояснили, что с момента заключения договора и до момента отзыва лицензии у Банка ФИО1 добросовестно исполнял принятые на себя обязательства. После отзыва лицензии у Банка ответчик не мог исполнять обязательства по возврату кредита, уплате процентов, поскольку не был уведомлен об ином месте исполнения обязательств. Иные способы исполнения обязательств, например, внесение денежных средств на депозит нотариуса, не могут быть признаны разумными, поскольку возлагают на ответчика дополнительные расходы, которые не могут быть возложены на ФИО1 как потребителя банковских услуг, в т.ч. при наличии просрочки кредитора. В связи с чем, отсутствуют основания для досрочного взыскания долга в порядке ст. 811 ГК РФ, процентов на просроченный основной долг. В случае признания требований истца обоснованными просили о применении к неустойке положений ст. 333 ГК РФ с учетом периода просрочки, добросовестного поведения ответчика, а также материального положения ФИО1, полагали разумным размер неустойки в 10 000 руб.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом или договором.

На основании ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. Проценты уплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из ст. ст. 329, 330 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения обязательств. Неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что (дата обезличена) между истцом и ФИО1 был заключен кредитный договор (номер обезличен)ф, по условиям которого истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 300 000 руб. сроком погашения до (дата обезличена)

Согласно п. 1.3 договора заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом 0,0832 % в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем представления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту. 

Заемщик обязался обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (п. 3.1.1. договора).

В соответствии с п.4.2 Договора в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, но не менее 400 руб. за каждый факт просрочки. 

Пунктом 5.2, 5.2.1 договора предусмотрено, что Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при просрочке в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 календарных дней. 

В договоре приведены реквизиты Банка, указано, что для погашения кредита ФИО1 вправе обратиться в любой из доп.офисов и внести денежные средства в кассу либо осуществить безналичный перевод на свой счет из любого другого банка, номер счета указан в договоре либо воспользоваться электронным банком или позвонить в Центр телефонного обслуживания (для того, чтобы воспользоваться услугами дистанционного обслуживания необходимо подать заявку в любом из доп.офисов Банка).

На кредитном договоре имеется подпись ФИО1

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, перечислил заемщику денежные средства, предусмотренные договором, что подтверждается выписками по лицевым счетам, не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Согласно материалам дела, после получения ФИО1 кредита им до (дата обезличена) г. обязательства по возврату кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами исполнялись, однако истцом допускались просрочки внесения платежа, в том числе имела место однократная задержка платежа на срок более 10 календарных дней (платеж от (дата обезличена) должен был быть внесен (дата обезличена)).

С учетом изложенного, являются обоснованными и правомерными требования истца о досрочном взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, включая проценты на просроченный основной долг по состоянию на (дата обезличена) в общей сумме 466 979,28 руб. (263641,83 руб. + 203337,45 руб.) согласно расчету истца (иного расчета ответчиком не представлено).

Приказом Банка России от (дата обезличена) № ОД-2028 у кредитной организации ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций, после чего, как следует из объяснений ответчика ФИО10 (отца заемщика, поручителя) в судебном заседании, офис банка в г.Орле, где обслуживался ответчик, прекратил свою деятельность, в том числе по приему платежей по кредиту, при этом новые реквизиты для перечисления денежных средств банку заемщику сообщены не были, как и дальнейший порядок их внесения.

В связи с чем ответчиком платежи по графику погашения в период с (дата обезличена) г. по (дата обезличена) г. внесены не были.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 г. по делу №А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

(дата обезличена) ГК «АСВ» направило в адрес ответчика требование о погашении задолженности по кредитному договору от (дата обезличена) в размере 3 130 520 руб. 83 коп., из которой: 263 641 руб. 83 коп. – основной долг, 203 337 руб. 45 коп. – проценты, 2 663 541 руб. 25 коп. – штрафные санкции.

Согласно приложенному к исковому заявлению почтовому реестру указанное уведомление было получено ФИО1 (дата обезличена), то есть за пределами периода начисления задолженности и неустойки. 

На основании ст. 20 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций: прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

В силу п.1 ст. 189.78 Федерального закона от 26 октября 2012 г. №127-ФЗ«О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. 

В соответствии с п.1 ст. 189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте РФ – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты – необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Пункт 3 ст. 406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора, содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств.

Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. 

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 47 Постановления №7 от 24 марта 2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету неустойка начислена за период с (дата обезличена) по (дата обезличена) (за ранее имевшие место просрочки платежей ответчик неустойку погасил до отзыва лицензии у Банка, что также следует из расчета истца).

Учитывая положения законодательства о банкротстве, у АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) существует единственный расчетный счет, на который могли быть перечислены денежные средства, и конкурсный управляющий обязан был предоставить сведения о реквизитах указанного счета ответчику. 

Вместе с тем, истцом не представлено доказательств, что до 27 февраля 2018 г. конкурсный управляющий предпринимал меры по извещению ответчика, об отзыве лицензии у Банка на осуществление банковских операций у кредитной организации, о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам.

Доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения реквизитов на сайте конкурсного управляющего, суду не представлено. 

Таким образом, истец до направления требования о погашении задолженности от (дата обезличена) не исполнил в соответствии с действующим законодательством обязательство по информированию заемщика и поручителя, добросовестно исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, об отзыве лицензии на осуществление банковских операций у кредитной организации АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО), реквизиты для осуществления ежемесячных платежей по кредиту не сообщил, что свидетельствует о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

В связи с чем, необоснованными являются требования истца о взыскании с ФИО1 неустойки за просрочку оплаты основного долга, процентов за пользование кредитом до (дата обезличена) В удовлетворении указанной части требований следует отказать.

Доводы ответчика о том, что ввиду просрочки кредитора Банк не вправе требовать уплаты начисленных процентов на просроченный основной долг не основан на нормах права, поскольку исходя из приведенных ранее положений закона и разъяснений о порядке их применения, просрочка кредитора является основанием для освобождения должника от уплаты процентов, начисляемых за нарушение обязательства, а не от уплаты договорных процентов, к которым относятся заявленные ко взысканию проценты на просроченный основной долг.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд с настоящим иском ОАО АКБ «Пробизнесбанка» была оплачена государственная пошлина в размере 23 852 руб. 60 коп.

Учитывая частичное удовлетворение требований истца на сумму 466 979,28 руб. против 3 130 520 руб. 53 коп. (заявленных истцом), то пропорционально удовлетворенным заявленным требованиям подлежат взысканию с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 554,04 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

решил:

исковые требования акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному (номер обезличен)ф от (дата обезличена) по состоянию на (дата обезличена) в общем размере 466 979 руб. 28 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3554 руб. 04 коп., а всего 470 533 (четыреста семьдесят тысяч пятьсот тридцать три) руб. 32 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 09 июня 2018 г. 

Судья А.В. Сивашова