Дело №2-2187/2021 64RS0004-01-2021-003824-87

Решение

именем Российской Федерации

29 июля 2021 года город Балаково 

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Курцевой И.А,

при секретаре судебного заседания Ермаковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк, ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 31.03.2017 по состоянию на 21.04.2021 в сумме 818 151,57 руб., в том числе: 479 360,95 руб. – основной долг, 36 817,43 руб. –проценты за пользование кредитом, 299 470,26 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 2 272,87 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, комиссия за направление извещения в сумме 236 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 381,58 руб., указав в обоснование требований, что 31.03.2017 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (впоследствии изменила фамилию на Сыромицкая) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит на цели личного потребления в сумме 561 180 руб., на срок 84 месяцев, под 23,30 % годовых, в том числе 501 000 руб. – сумма к выдаче, 60 180 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 561 180 руб. на счет заемщика № 42301810140120495820, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 501 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 60 180 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). В соответствии с разделом II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со чета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 66763 руб. В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные слуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 28.07.2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.08.2019. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 31.03.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.07.2019 по 31.03.2024 в размере 299 470,26 руб., что является убытками Банка. 

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность в вышеуказанном размере.

Истец просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 8).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения (л.д. 55-56), из которых следует, что по кредитному договору за 2 года заемщиком исполнены обязательства по возврату кредита и уплате процентов на 328 023,12 руб. Остаток долга перед Банком составлял 171 976,88 руб. С марта 2019 ответчик заболела, осталась без работы и финансовой поддержки супруга, с которым брак расторгнут, с 18.06.2019 находилась на стационарном лечении, затем неоднократно проходила курсы стационарного и амбулаторного лечения, с 15.10.2019 ей установлена инвалидности. В настоящее время она находится на реабилитации, ждет вторую операцию, получает страховую пенсию по инвалидности в размере 4 099,81 руб., из который в состоянии уплачивать Банку 20 %.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО «Хоум Кредит Страхование» извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил.

Руководствуясь частями 3-5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие сторон и третьего лица.

Исследовав письменные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Исходя из пунктов 1, 2 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании представленных истцом письменных доказательств установлено, что 31.03.2017 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 (впоследствии изменила фамилию на Сыромицкая) был заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк выдал ответчику кредит на цели личного потребления в сумме 561 180 руб., на срок 84 месяцев, под 23,30 % годовых, в том числе 501 000 руб. – сумма к выдаче, 60 180 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 561 180 руб. на счет заемщика № 42301810140120495820), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 10, 11-12,13, 14, 15-18, 19-22, 34-36).

Денежные средства в размере 501 000 руб. перечислены на счет заемщика в соответствии с Распоряжением заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 60 180 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Кредитный договор состоит, в том числе из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита. 

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласился с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы «Финансовая защита» и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). 

По договору Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). 

В соответствии с разделом II Общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. 

Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со чета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). 

В соответствиями с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 667.63 руб. договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня). 

Таким образом, договор соответствует требованиям статей 432, 434, 820 ГК РФ, составлен в письменной форме, содержит все существенные условия. Ответчик договор не оспорила.

Суд приходит к выводу о том, что в соответствии со статьями 307, 309, 310 ГК РФ из указанного кредитного договора возникли взаимные обязательства сторон, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона.

В нарушение условий заключенного договора ответчиком допускались неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

28.07.2019 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 27.08.2019. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено (л.д. 28). 

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению (л.д. 23-25) по состоянию на 21.04.2021 задолженность заемщика по договору составляет 818 157.51 руб., из которых: сумма основного долга - 479 360,95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 36 817, 43 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 299 470,26 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 272.87 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 236 руб. 

Суд проверив данный расчет, считает его обоснованным, за исключением включения в него убытков Банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования в размере 299 470,26 руб.

В силу статьи 811 ГК РФ в редакции от 05.12.2014, действующей на момент заключения кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, не имеется правовых оснований для взыскания убытков Банка в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом после выставления требования по дату окончания срока действия кредитного договора, то есть с 28.07.2019 по 31.03.2024 в размере 299 470,26 руб., поскольку это противоречит действующему законодательству.

Как отмечалось выше, 31.03.2017 ответчик по заявлению 

<

***> в оффертно акцептной форме заключила с ООО «Хоум Кредит Страхование» договор личного страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, изложенных в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «АКТИВ+» ООО «Хоум Кредит Страхование», утвержденных 01.09.2016 (л.д. 33). При этом по соглашению сторон страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 3.2.1 Правил страхования); установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая (п. 3.2.6 Правил страхования) со страховой суммой в размере неисполненного ответчиком обязательства по кредитному договору 

<

***> в соответствии с Графиком погашения задолженности по кредитному договору, увеличенному на 10 % на срок 2557 дней, страховая сумма составляет 551 100 руб. 

Ответчик в своем письменном отзыве и представленных письменных доказательствах указывает на наличие у неё инвалидности второй группы на период с 15.10.2019 по 01.11.2020 (л.д. 70), третьей группы на период с 01.05.2021 бессрочно (л.д. 60), в связи с чем, ответчику с 15.10.2019 установлена пенсия по инвалидности (л.д. 69).

Доказательств установления ответчику инвалидности 2 группы в результате несчастного случая материалы дела не содержат.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие выполнение им своих обязательств по кредитному договору по состоянию на 21.04.2021 в размере 518 687,25 руб., из которых: сумма основного долга - 479 360.95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 36 817.43 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 272.87 руб., сумма комиссии за направление извещений - 236 руб. 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в указанном размере.

В соответствии со статьёй 98 ГПК РФ, в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 388,87 руб. из оплаченной при подаче иска в суд, в размере 11 381,58 руб. (л.д. 4).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

частично удовлетворить исковые требования.

Взыскать ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес> области, зарегистрированной по адресу: 

<

адрес>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Энд Финанс банк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 31.03.2017 по состоянию на 21.04.2021 в сумме 518 687,25 руб., из которых: сумма основного долга - 479 360.95 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 36 817.43 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 2 272.87 руб., сумма комиссии за направление извещений - 236 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 388,87 руб. 

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Саратовского областного суда через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.А. Курцева

В окончательной форме решение изготовлено 05.08.2021

Судья И.А. Курцева