Дело № 2-889/2024

44RS0002-01-2024-001124-14

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2024 года г.Волгореченск 

Нерехтский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Соловьёвой Н.Б., при секретаре Поляковой И.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя следующим. 19 августа 2019 года между Банком и ответчиком заключен Кредитный договор №2384663845 (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 547 044,86 рублей под 18,9% годовых на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен Договор залога №2384663909. Предметом залога является жилое помещение общей площадью 28,7 кв.м, расположенное по адресу: (,,,) кадастровый номер №. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п.5.4.1 Общих условий Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. В силу п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. В соответствии с п.8.1 Договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя. На момент заключения Договора залога стоимость предмета залога составляет 912 000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе потребовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20 мая 2020 года, на 07 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 528 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20 мая 2020 года, на 07 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки составляет 487 дней. Заемщик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 761 337,58 рублей. По состоянию на 07 марта 2024 года общая задолженность по кредитному договору составляет 148 715,62 рубля, из которых: комиссия за смс-информирование 596 рублей, просроченные проценты 8 025,95 рублей, просроченная ссудная задолженность 134 833,62 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 376,76 рублей, неустойка на остаток основного долга 2 088,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду 795,21 рубль.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит:

1. Расторгнуть кредитный договор №2384663845 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». 

2. Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 148 715,62 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 174,31 рубль, проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 08 марта 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу, и неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 08 марта 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

3. Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, (данные изъяты), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 912 000 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.100, 101).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась по адресу регистрации, судебная корреспонденция возвращена в суд по истечении срока хранения (л.д.99).

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат (п.67).

Применительно к правилам ч.2 ст.117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

С учетом изложенного, ответчик ФИО1 извещена о времени и месте рассмотрения дела, однако не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

С согласия истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Последствия нарушения заемщиком договора займа регламентированы положениями ст. 811 ГК РФ, в силу которой, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Ч. 2 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом, 19 августа 2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор №2384663845 на сумму 547 044,86 рублей под 21,65% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.35-42). 

По условиям Кредитного договора Заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном Договором (п.7.1.1).

Возврат Заемщиком кредита осуществляется равными аннуитетными по сумме ежемесячными платежами (кроме первого и последнего платежа), в соответствии с Графиком платежей. 

Пунктом 13 Кредитного договора установлена ответственность заемщика за нарушение условий договора – в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. 

В соответствии с п.11 договора Кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является Залог (ипотека) объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности, перечень которого указан в Договоре залога (ипотеки) №2384663909 от 19 августа 2019 года, заключенном между заемщиком и кредитором (п.3.3.Кредитного договора). 

По условиям Договора залога (ипотеки) №2384663909 от 19 августа 2019 года ФИО1 (Залогодатель) передала в залог ПАО «Совкомбанк» (Залогодержателю) принадлежащее ей недвижимое имущество – квартиру, (данные изъяты) (Приложение №1 к Договору залога) (л.д.43об.-48).

По соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего Договора составляет 912 000,00 рублей (пункт 3.1 Договора залога).

В соответствии с п.8.1 Договора залога, Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Договором, Кредитным договором и/или действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем требования Залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору. 

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, путем зачисления денежных средств в размере 547 044,86 рублей со ссудного счета на депозит ответчика (в соответствии с п.3.4 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества), что подтверждается Выпиской по счету (л.д.30-34). 

Согласно представленной Выписке погашение кредита производилось ответчиком с нарушением условий договора, на 20 мая 2020 года ответчик допустил образование просроченной задолженности по ссуде, в последующем ответчик допускал систематические просрочки в погашении ссудной задолженности и процентов, что привело к образованию задолженности. 

По состоянию на 07 марта 2024 года суммарная продолжительность просрочки по основному долгу составляет 528 дней, суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 487 дней.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст.453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Расчетом задолженности подтверждается, что общая задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 07 марта 2024 года составила 148 715,62 рубля, в том числе: комиссия за смс-информирование 596 рублей, просроченные проценты 8 025,95 рублей, просроченная ссудная задолженность 134 833,62 рубля, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 376,76 рублей, неустойка на остаток основного долга 2 088,08 рублей, неустойка на просроченную ссуду 795,21 рубль (л.д.26-29).

Представленный расчет ответчиком не опровергнут. Доказательств возврата указанной суммы задолженности в материалы дела не представлено. 

Исходя из того, что со стороны ответчика имело место существенное нарушение условий кредитного договора, с учетом приведенных норм, суд приходит к выводу, что у истца возникло право требовать расторжения кредитного договора и возврата кредита с причитающимися процентами и неустойки за просрочку исполнения обязательств по уплате основного долга и процентов, всего в сумме 148 715,62 рубля. 

Поскольку кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. 

Исполнение обязательств Заемщика по Договору кредитования обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 28,7 кв.м, расположенной по адресу: (,,,).

Договором залога (ипотеки) от 19 августа 2019 года установлена стоимость залогового имущества 912 000,00 рублей.

В соответствии с п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст.340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

В силу п.1 ст.341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Ответчик не выполнил свои обязательства перед Кредитором, сумма неисполненного обязательства составляет более 5% от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства составляет более трех месяцев, поэтому суд приходит к выводу о том, что оснований, предусмотренных пунктом 2 ст.348 ГК РФ, к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество не имеется. 

Таким образом, у истца имеются основания для предъявления требований о расторжении кредитного договора, взыскании с ответчика задолженности и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Предметом залога является квартира, жилое помещение, (данные изъяты).

Стороны согласовали стоимость заложенного имущества в размере 912 000,00 рублей (п.3.1 Договора залога).

Исходя из требований ст. 350 ГК РФ, а также согласно п.3.1 Договора залога (ипотеки) №2384663909 от 19 августа 2019 года, суд считает возможным применить установленную стоимость, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 912 000,00 рублей.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ доказательств, достоверно свидетельствующих о том, что жилое помещение, являющееся предметом залога, на день рассмотрения дела в суде ответчику не принадлежит, суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах суд признает исковые требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 настоящего Кодекса. 

Истцом, в связи с подачей настоящего иска в суд, понесены расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 174,31 рубль, что подтверждается платежным поручением №8 от 07 марта 2024 года (л.д.6).

На основании вышеизложенного расходы истца по уплате госпошлины в указанном размере подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, гл.22 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №2384663845 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк». 

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору в размере 148 715 (сто сорок восемь тысяч семьсот пятнадцать) рублей 62 копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 174 (десять тысяч сто семьдесят четыре) рубля 31 копейку.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) проценты за пользование кредитом по ставке 21,65% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 08 марта 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 08 марта 2024 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, (данные изъяты), путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 912 000 (девятьсот двенадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Ответчик вправе подать в Нерехтский районный суд Костромской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд Костромской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Н.Б. Соловьёва

Решение принято в окончательной форме 02 ноября 2024 года