РЕШЕНИЕ

ИФИО1

26.07.2019 года 

<

адрес>

Автозаводский районный суд 

<

адрес> в составе: 

судьи Лапиной В.М.,

при секретаре ФИО6,

с участием представителя истца: ФИО7, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к САО «ВСК», ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к САО «ВСК», ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и САО «ВСК» филиал Самарский был заключен договор страхования №RNF000042 от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в размере 45 360 рублей 00 копеек (выгодоприобретатель ПАО «Совкомбанк»). Выгодоприобретателем первой очереди является ПАО «Совкомбанк» в части фактической задолженности застрахованного лица на дату возникновения страхового случая по кредитному договору между мною и ФИО5. Своё право на отказ от исполнения договора страхования истец реализовал, подав ДД.ММ.ГГГГ досудебную претензию. 18 февраля она была получена страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ истекал срок для удовлетворения требований потребителя. ДД.ММ.ГГГГ была возвращена сумма страховки в размере 45 360 рублей. С 1 марта по ДД.ММ.ГГГГ имеется просрочка удовлетворения законных требований потребителя.

Истец считает, что поскольку списанная ФИО5 сумма в размере 45 360 рублей вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (ДД.ММ.ГГГГ) и на дату возврата страховки (ДД.ММ.ГГГГ) включительно (48 дней) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 16,80 % годовых, в связи с чем, ответчик (ФИО5) обязан возместить истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (45 360 руб. * 16,80 % / 365) * 47 дней = 981, 26 рублей.

В исковом заявлении ФИО2 просит взыскать с ПАО «Совкомбанк», САО ВСК в его пользу неустойку за нарушение прав потребителя в размере 32 630 рублей с каждого; компенсацию морального вреда, в размере 50 000 рублей с каждого; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя с каждого. Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» 981,26 руб. — убытки ФИО2 по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 458,95 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами ФИО2 за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца ФИО7 уточнил исковые требования (л.д. 44-45). Просит взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца денежные средства, выплаченные в качестве неустойки за нарушение прав потребителя в размере 45 360 рублей; 981,26 руб. — убытки истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 458,95 рублей — проценты за пользование чужими денежными средствами ФИО2 за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В остальной части первоначальные исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования. Пояснил, что в претензии (обращении) от ДД.ММ.ГГГГ не были указаны банковские реквизиты истца. Полагает, что страховая компания САО «ВСК» должна была перечислить страховую премию по имеющимся реквизитам, а если их у страховой компании не было, самостоятельно запросить в ПАО «Совкомбанк» банковские реквизиты истца для перечисления страховой премии. Не отрицает, что ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» в ответ на обращение истца от ДД.ММ.ГГГГ просила истца предоставить реквизиты. После предоставления реквизитов САО «ВСК», в течение 10 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ истцу была возвращена страховая премия в полном размере 45360 рублей. Страховая премия в размере 45360 рублей в ПАО «Совкомбанк» возвращена истцом не была. Полагает, что САО «ВСК» нарушены сроки возврата страховой премии, срок выплаты которой считает с даты получения первоначальной претензии без банковских реквизитов. Полагает, что ПАО «Совкомбанк» необходимо доказать, что в результате заключения договора страхования у него не возникло необоснованной выгоды. Она возникла так как сумма в размере 45 360 рублей была предоставлена в кредит, и ФИО5 начисляет проценты по настоящее время, что подтверждается возражением на исковое заявление ПАО «Совкомбанк». Поддержал доводы, изложенные в исковом заявлении и уточнении иска. Просит иск удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о причине неявки не сообщил, о времени, месте и дате рассмотрения дела уведомлен телеграммой (л.д. 55), представил возражения на иск (л.д. 41-61). В отзыве на иск указано, что ФИО5 не является стороной договора страхования. Условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о заключении договора страхования жизни истца в САО «ВСК», решение ФИО5 о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на данный вид услуг. Денежные средства в размере 45360 рублей были переведены ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию на основании распоряжения истца. В связи с чем у ФИО5 отсутствует обязанность по возврату истцу страховой премии в размере 45360 рублей. В ответ на претензию истца (поступила в ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ) а номер телефона, указанный истцом в анкете, ФИО5 направил смс-сообщение следующего содержания: «ФИО3! Ваше обращение № рассмотрено. Вами был заключен индивидуальный договор страхования жизни. Для его расторжения и возврата денежных средств рекомендуем Вам обратиться в страховую компанию». Считает, что со стороны ФИО5 отсутствует сам факт причинения истцу убытков. Истец не предоставил ни одного доказательства нарушения его прав со стороны ФИО5. Просит в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явился, причину неявки не сообщил, уведомлен надлежащим образом (л.д. 54). В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» ФИО8 возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что в претензии, которую истец получил ДД.ММ.ГГГГ не были указаны реквизиты истца. После получения реквизитов от истца, страховая компания перечислила истцу страховую премию в полном объеме в размере 45360 рублей. Обязанность по предоставлению реквизитов возложена на истца Правилами страхования. С момента получения всех документов, в том числе и реквизитов, начинается течь срок для возврата страховой премии. Считает, что со стороны страховой компании нарушений прав истца не было. Просит в иске отказать в полном объеме.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд считает иск подлежащим отклонению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита на сумму 669738,20 рублей, срок кредита 72 мес. до ДД.ММ.ГГГГ, под 16,80 % годовых (л.д. 32-34).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «ВСК» заключен договор №NF000042 страхования от несчастных случаев и болезней на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от ДД.ММ.ГГГГ на следующих условиях: срок страхования с 00 ч. 00 м. ДД.ММ.ГГГГ до 24.00 ч. ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма 630000 рублей, страховая премия – 45360 рублей (л.д. 40-41).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 написала заявление, согласно которому он просит ПАО «Совкомбанк» осуществить списание денежных средств с его счета № в сумме 45360 рублей по реквизитам получателя ИП ФИО4. В платежном поручении в поле «Назначение платежа» указать: Страховая премия по договору страхования жизни (л.д. 42).

В соответствии с кредитным договором и договором страхования со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ИП ФИО4 для дальнейшего перечисления страховой компании САО «ВСК» перечислена сумма страховой премии в размере 45360 рублей (платежное поручение – л.д. 27), что не оспаривается сторонами.

В силу прямого указания ч. 2. ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. 

В соответствии с ч. 2 ст. 428 ГК РФ, присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договором №NF000042 страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии или ее части производится согласно ст. 958 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных п. 8.2ю Правил страхования № (л.д. 40).

В пункте 1 Указаний Центрального ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» определено, что: при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт в данной редакции действует с ДД.ММ.ГГГГ). 

В соответствии с п. 5 Указания ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ №-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая обычно премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В силу п. 7 Указания Центрального ФИО5 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком ФИО2 заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения ФИО2 заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8 Указаний).

Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «ФИО5» (пункт 9 Указаний). В ФИО5 Указание от ДД.ММ.ГГГГ №-У опубликовано ДД.ММ.ГГГГ в номере №.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, Указание Центрального ФИО5 Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У в части вновь заключаемых кредитных договоров и договоров страхования является обязательным и для САО «ВСК» и для ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ответчиков САО «ВСК» и ПАО «Совкомбанк» претензию с отказом от исполнения договора страхования и требованием о возврате страховой премии 45360 рублей (л.д. 56), которое САО «ВСК» получило ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 4).

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» направил в адрес истца ответ на обращение (л.д. 6), в котором ответчик указывает о предоставлении информации о реквизитах получателя, а именно выписки из ФИО5, в котором открыт расчетный счет для перевода денежных средств, после чего процедура расторжения Договора страхования будет произведена. Указанные истцом реквизиты некорректны.

Поскольку договор страхования между истцом и ответчиком САО «ВСК» заключен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в данном случае истец не пропустил срок для отказа от заключения договора страхования, поскольку обратился с соответствующим заявлением на 9 день (ДД.ММ.ГГГГ) после заключения договора.

После получения от САО «ВСК» ответа на обращение, истец ДД.ММ.ГГГГ направил в страховую компанию заявление с указанием банковских реквизитов для перечисления на его счет страховой премии (л.д. 61, 63).

В течение 10 дней с момента получения банковских реквизитов от истца ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» перечислили истцу страховую премию, что не отрицается истцом (указано в иске (л.д. 2, оборотная сторона).

Обращаясь с настоящим иском, представитель истца полагает, что САО «ВСК» нарушило сроки выплаты страховой премии, который он исчисляет с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 10 дней с момента получения ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией претензии от ДД.ММ.ГГГГ Представитель истца полагает, что у страховой компании имелись банковские реквизиты истца для перечисления страховой премии, а в случае их отсутствуя страховая компания должна была запросить в ПАО «Совкомбанк» банковские реквизиты истца.

Между тем, суд считает, указанные доводы представителя истца несостоятельными, основанными на неверном толковании норма материального права.

В соответствии со ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О ФИО5 и банковской деятельности» кредитная организация, ФИО5, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ, ФИО5 гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В случае разглашения ФИО5 сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от ФИО5 возмещения причиненных убытков.

Таким образом, доводы представителя истца ФИО7 о том, что страховая компания САО «ВСК» должна была запросить в ПАО «Совкомбанк» банковские реквизиты истца, являются необоснованными и незаконными, поскольку противоречат положениям ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О ФИО5 и банковской деятельности» о банковской тайне, к которой относится, в том числе сведения (реквизиты) банковского счета и банковского вклада.

В соответствии с пунктом 8.5. Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода возврат страхователю причитающейся согласно пп. 8.3., 8.4. Правил страхования суммы страховой премии или ее части производится в течение 10-ти рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

Возврат производится Страхователю на основании его заявления, Полиса (Договора), документа, удостоверяющего личность получателя.

Возврат производится наличными денежными средствами в кассе Страховщика либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставленные Страхователем в ФИО2 виде. Если банковские реквизиты для перечисления страховой премии предоставлены Страхователем позже заявления об отказе от Договора страхования, вышеуказанный срок для возврата страховой премии начинает течь с даты предоставления таких реквизитов.

Таким образом, Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода предусмотрено, что срок для возврата страховой премии начинает течь именно с даты предоставления реквизитов для перечисления страховой премии. Обязанность предоставить банковские реквизиты возложена на страхователя, т.е. на ФИО2

Правила № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода являются неотъемлемой частью договора №NF000042 страхования от несчастных случаев и болезней (Раздел договора: дополнительные условия – л.д. 40), который подписан ФИО2

Доказательств того, что истец с претензией от ДД.ММ.ГГГГ направил в САО «ВСК» банковские реквизиты, а также копию документа, удостоверяющего личность получателя, суду истцом не представлено, напротив опровергается материалами дела (л.д. 56).

После направления истцом в САО «ВСК» банковских реквизитов (ДД.ММ.ГГГГ – л.д. 61), страхования компания в течение 10 дней, а именно ДД.ММ.ГГГГ перечислила истцу страховую премию, что не отрицается сторонами.

Таким образом, нарушений срока возврата страховой премии со стороны САО «ВСК» судом не установлено.

Следовательно, оснований для взыскания неустойки, а также компенсации морального вреда, штрафа с САО «ВСК» в пользу истца не имеется, поскольку нарушения сроков выплаты страховой премии не установлено, в то время, как ответственность в виде компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ «О защите прав потребителей» возможно только в случае за несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя и в случае виновных действий лица, оказывающего услуги.

Доказательства, что в результате действий САО «ВСК», истец понес нравственные страдания, истцом суду не представлено.

Требования истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа также подлежат отклонению в полном объеме по следующим основаниям.

Как установлено судом, условиями кредитного договора, заключенного с ФИО2 не предусмотрено обязательное требование о заключении договора страхования жизни истца в САО «ВСК». Доказательств того, что решение ПАО «Совкомбанк» о предоставлении кредита истцу зависело от согласия заемщика на данный вид услуг, истцом суду не представлено.

Истец добровольно в силу ст. 421 ГК РФ заключил ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» договор страхования, а с ПАО «Совкомбанк» кредитный договор, подписав указанные договоры, истец был согласен с их условиями.

Денежные средства в размере 45360 рублей были переведены ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию на основании распоряжения истца, что подтверждается ФИО2 документами (заявлением – л.д. 42).

Представитель истца полагает, что ПАО «Совкомбанк» необходимо доказать, что в результате заключения договора страхования у него не возникло необоснованной выгоды. Сторона истца полагает, что неосновательная выгода возникла, так как сумма в размере 45 360 рублей была предоставлена в кредит, и ФИО5 начисляет проценты по настоящее время.

Однако, истец и его представитель в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представили суду доказательства, что ПАО «Совкомбанк» неосновательно обогатился, перечислив в страховую компанию через ИП ФИО4 страховую премию в размере 45360 рублей. Доводы представителя истца о том, что истец понес убытки в виде начисленных процентов по кредитному договору за период времени с 05ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 981 рубль 26 копеек, суд считает необоснованными, поскольку сумма страховой премии в размере 45360 рублей входит в размер предоставленного истцу кредита, на которую ФИО5 обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и ст. 809 ГК РФ начисляются проценты за пользование кредитом.

При этом, после получения от САО «ВСК» страховой премии, истец данную сумму в ФИО5 на момент вынесения решения не вернул, что не отрицалось представителем истца, следовательно, истец продолжает пользоваться в полном размере кредитными денежными средствами в размере 669738 рублей 20 копеек, в которую входит, в том числе полученная истцом страховая премия в размере 45360 рублей.

Доказательств того, что ПАО «Совкомбанк» пользуется чужими денежными средствами истца, суду не представлено.

Следовательно, требования представителя истца о взыскании с ПАО «Совкомбанк» неустойки в размере 45360 рублей, убытков в размере 981,26 рублей, процентов за пользование чужими средствами в размере 458,95 рублей, компенсации морального вреда, штрафа за нарушение требований потребителя, являются незаконными и необоснованными и подлежащими отклонению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 421, 428, 809, 857, 935, 958 ГК РФ, ст.ст. 13, 15, 28 ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к САО «ВСК», ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд 

<

адрес>.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.М. Лапина