Дело № 2- 1602\2020

УИД № 59RSRS5-01-2020-002605-76 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Город Соликамск 20.11.2020 года 

Соликамский городской суд Пермского края в составе: председательствующего - судьи Слоновой Н.Б., при секретаре Басалаевой А.В., с участием представителей истца - Д., действующей по доверенности, адвоката АК № 1 г. Соликамска Попова А.Б., действующего на основании ордера, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Соликамского городского суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, 

У с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование» в обоснование иска, с учетом уточнений (л.д. 54), указывает, что 28.11.2017 года между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования № по программе страхования «Защита близких плюс» «Для себя», о чем выдан страховой полис №. По указанному договору покрываются следующие риски: «Травмы» - получение страхователем травмы в результате несчастного случая согласно Приложению № к Правилам страхования, произошедшего в течении срока страхования. 

16.01. 2018 года ФИО2 получила травму, 24.01. 2018 года ей произведена операция по поводу полученной травмы, 30.01. 2018 года ФИО2 в больнице умерла. 

Исходя из посмертного эпикриза, у ФИО2 произошло повреждение 

<

данные изъяты> Данная травма предусмотрена Приложением № к Правилам страхования № СЛ.04.00, утв. Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни», п. 57 «з». Таким образом, случай является страховым и подлежит оплате в размере 40 % от страховой суммы, согласно Правил страхования №. СЖ. 03.00 и 30 % - согласно Правил страхования №. СЛ.04.00. Поскольку в договоре не определено, по каким правилам должна производиться выплата, полагает, что следует руководствоваться действующими правилами, согласно которым страховая выплата составляет 300 000 руб. В случае смерти выгодоприобретателя, выплата подлежит его наследникам в сумме 90 000 руб. 

23.03.2020 года наследник выгодоприобретателя, обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая и производстве страховой выплаты. Письмом от 06.04.2020 года ответчик предложил представить оригиналы или заверенные копии медицинских документов. В медицинской организации в выдаче медицинских документов ему отказали, пояснив, что страховая компания обязана самостоятельно обращаться с запросом о выдаче необходимых документов. 

18.04.2020 года в адрес ответчика истцом была направлена заверенная копия посмертного эпикриза, в которой указаны все данные медицинской организации, в которой проходило лечение застрахованное лицо. 

23.04. 2020 года от ответчика в адрес истца поступило письмо, аналогичное письму от 06.04.2020 года. Считает, что получение необходимых документов, является обязанностью, а не правом страховщика. 

01.06. 2020 года в адрес ответчика истцом направлена претензия, что подтверждается кассовым чеком на отправку заказного письма. 

15.06.2020 года на претензию получен ответ с тем же необоснованным предложением представить медицинские документы, причем перечень медицинских документов постоянно меняется. Решения по претензии не принято. Считает, что ответчик уклоняется от производства страховой выплаты. 

Ссылаясь на условия договора страхования, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», ст. ст. 929, 934, 943 ГК РФ, ст. ст. 9, 10 Закона «Об организации страхового дела в РФ», просит взыскать с ответчика в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения 90 000 руб., компенсацию морального вреда 20 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», судебные издержки по оплате госпошлины 2900 руб. 

Представителя истца Д., адвокат Попов А.Б. в судебном заседании на иске настаивают по доводам искового заявления, пояснив суду, что 

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание представителя не направил, о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, просит дело рассмотреть в отсутствие ответчика.

Ходатайствует об оставлении искового заявления без рассмотрения, поскольку заявителем не соблюден досудебный порядок урегулирования спора. В силу ст. 25 ФЗ « Об уполномоченном по правам потребителя финансовых услуг», потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (л.д. 74, 75). 

В письменном отзыве (л.д. 145-149), выражает несогласие с иском указывая, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страховщику должны быть представлены документы, поименованные в перечне пункта 8.8. Правил. При не представлении Страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, Страховщик вправе в течение 30 календарных дней неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. Решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате, в течение 30 календарных дней с момента представления Страховщику последнего из всех необходимых документов и в тот же срок производит страховую выплату или направляет Выгодоприобретателю письменное уведомление с обоснованием отказа (п.п. 8.12, 8.14 Правил страхования). Поскольку истцом не был представлен полный пакет документов, ответчик уведомил о необходимости предоставления недостающей информации. Отказа в выплате по договору страхования не было. 

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» готово самостоятельно произвести выплату при соблюдении истцом условий договора и правил страхования, при этом ответчик своевременно предпринимал необходимые меры, направленные на уведомление истца о документах, которые он должен предоставить. Нарушений прав потребителя со стороны ответчика не допущено, невыплата страхового возмещения связана с бездействием самого истца, не предоставившего необходимый пакет документов. 

Выражает несогласие со взысканием неустойки, просит о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. 

Выражает несогласие с требованием о взыскании морального вреда на основании ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», поскольку факта нарушения прав истца со стороны ответчика не допущено. Факт причинения морального вреда на основании ст. 151 ГК РФ, истцом не доказан. Просит запросить у истца документы, а именно: копию Свидетельства о смерти застрахованного лица, заверенную нотариально, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за последние пять лет, с указанием диагнозов и точных дат их установления – оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения. В удовлетворении иска просит отказать в полном объеме. 

Третье лицо ПАО «Сбербанк» о дне рассмотрения дела извещен надлежаще, представителя не направил, ранее ходатайствовал об оставлении иска без рассмотрения, указывая, что ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями. Так же указывает, что кредитных договоров между ПАО Сбербанк и ФИО3 не заключалось. ПАО Сбербанк стороной договора страхования не является. Заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, дополнительные документы о наступлении события, поданные в ПАО Сбербанк», последним были направлены в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (л.д. 104-105).

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившего ответчика и третьего лица в порядке заочного производства. 

Выслушав представителей истца, изучив доводы возражений ответчика, материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась РФ), также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходестраховщика. Из ст.10 вышеуказанного Закона РФ следует, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. 

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 28.11.2017 года между ООО СК «Сбербанк Страхование» и ФИО2 заключен договор страхования №, страховой полис № по программе «Защита близких плюс» «Для себя», страховым случаем по которой является: "Травмы", "Инвалидность в результате несчастного случая". Страховым случаем по риску «Травмы» являются получение страхователем травмы в результате несчастного случая согласно Приложению № к Правилам страхования, произошедшего в течение срока страхования, за исключением случаев, перечисленных в п. 3.3. Правил страхования. 

Страховая сумма по договору страхования - 300 000 руб., тариф - 0,497, страховая премия - 1490. 

Договор заключен на основании Правил страхования №.СЛ.04.00, утв. Приказом заместителя генерального директора – Административного директора ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» № от 30.06. 2017 года (л.д. 5, 86-89). 

Страховой тариф (ставка страховой премии) по договору страхования оплачен 28.11.2017, что подтверждается чек-ордером ( л.д. 90). 

Правилами страхования №.СЛ.04.00 (л.д. 151-169) предусмотрено, что выгодоприобретателями являются Застрахованные лица, а в случае их смерти – наследники застрахованных лиц ( п. 2.3).

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая ( п. 3.1).

По страховому риску «Травмы Застрахованного лица в результате несчастного случая» («Травмы»), страховым случаем является получение Застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая согласно Приложению № к Правилам страхования, происшедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.п. 3.3, 3.4 настоящих Правил страхования). 

Согласно статьи 51 Приложения № к Правилам страхования №.СЛ.04.00, к страховому случаю отнесено повреждение тазобедренного сустава, повлекшее за собой эндопртезирование ( л.д. 166 оборот). 

16.01.2018 года ФИО2 получила травму, 24.01.2018 года ей произведена операция по поводу полученной травмы, 30.01. 2018 года ФИО2 умерла. 

Исходя из посмертного эпикриза, у ФИО2 произошло повреждение 

<

данные изъяты> травма предусмотрена ст. 51 Приложения № 1 к Правилам страхования № 0043.СЛ.04.00. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

23.03.2020 года с заявлением о наступления события, имеющего признаки страхового случая, обратился наследник страховщика Д. представив Свидетельство о смерти и заверенный печатью ГБУЗ ПК ГБ г. Соликамск посмертный эпикриз в отношении ФИО3 ( л.д. 95, 82-84). 

06.04.2020 года ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом в адрес Д. просило предоставить оригиналы или читаемые и надлежаще заверенные копии выписки из амбулаторной карты \истории болезни\ выписной эпикриз или иной документ, выданный соответствующим медицинским учреждением, с указанием установленного диагноза, точной даты травмы, обстоятельств получения травмы, характера телесных повреждений, описанием проведенного лечения, продолжительностью лечения, позволяющий сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения; результаты лабораторных и инструментальных исследований, например, описание рентгена- оригинал или копия, заверенная оригинальной круглой\треугольной печатью лечебного учреждения. Указав, что до представления указанных документов принять решение о признании заявленного события страховым случаем не представляется возможным ( л.д. 8, 96). 

20.04.2020 года Д. обратилась с заявлением в ООО СК «Сбербанк Страхование», в котором просила страховщика самостоятельно запросить мед. документы в городской больнице в отношении ФИО3, т.к. ей на руки документы не выдают ( л.д. 94). 

23.04.2020 года ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом в адрес Д. просило для принятия решения по заявленному событию представить оригиналы или читаемые и надлежащим образом заверенные копии документов, поименованных в письме от 06.04. 2020 года (л.д. 9, 11). 

01.06.2020 года Д. обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с Претензией, в которой просила выплатить страховую сумму в размере, установленном договором страхования, путем перечисления денежных средств на счет, указанный в заявлении (л.д 10). 

Претензия получена ответчиком 20.06.2020 года (л.д.13-14), ответ на претензию не получен. 

10.06.2020 года ООО «Сбербанк Страхование жизни» вновь направило в адрес Д. письмо, в котором в ответ на поступившие в страховую компанию документы, касающиеся наступления смерти ФИО3, сообщало, что для принятия решения по заявленному событию, необходимо представить оригиналы или читаемые и надлежащим образом заверенные копии документов: 

- справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, акт судебно-медицинского исследования трупа с приложением результатов судебно- химического исследования; протокол патологоанатомического вскрытия посмертный эпикриз и т. п.) - оригинал или копия, заверенная нотариально или выдавшим органом;

-копию Свидетельства о смерти застрахованного лица, заверенную выдавшим органом;

-выписку из амбулаторной карты по травме шейки бедра, с указанием установленного диагноза, точной даты травмы, обстоятельств получения травмы и характера телесного повреждения, описанием проведенного лечения и продолжительностью лечения, и позволяющую сделать заключение о причинах травмы, оригинал или копия, заверенная оригинальной печатью выдавшего учреждения;

-результаты лабораторных и инструментальных исследований, например, описание рентгена – оригинал или копия, заверенная оригинальной круглой / треугольной печатью лечебного учреждения. 

Сообщало, что страховой компанией был направлен официальный запрос в Городскую больницу № на предоставление данных медицинских документов. Ответ не поступил (л.д. 15). 

11.08.2020 года в адрес Д. ООО СК «Сбербанк –Страхование жизни» письмом повторно сообщало, что обществом направлен официальный запрос в ГБ № на предоставление медицинского документа (выписки), ответ не получен. По представленным в страховую компанию документам, принять решение о признании заявленного события страховым случаем, о страховой выплате, не представляется возможным. В случае предоставления запрашиваемых документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к их рассмотрению (л.д. 130). 

Правилами страхования №.СЛ.04. 00 предусмотрено, что при непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 30 календарных дней с момента получения неполных материалов, запросить недостающие документы и сведения. Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы \сведения подлежат запросу не у заявителя, Страховщик в письменной форме и со ссылками на пункты настоящих Правил страхования информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 рабочих дней с момента направления запроса (п. 8.12). 

Решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, Страховщик принимает, руководствуясь положениями Договора страхования, настоящими Правилами и действующим законодательством РФ, на основании представленных и самостоятельно полученных Страхователем документов ( п. 8.13). 

Решение о страховой выплате принимается в течение 30 календарных дней с момент предоставления Страховщику последнего из всех необходимых документов путем утверждения им страхового акта (п. 8.14). 

В случае принятия решения об отказе в страховой выплате и (или) при признания события страховым случаем, Страховщик в течение 30 календарных дней с момента получения последнего из всех необходимых документов направляет выгодоприобретателю письмо с обоснованием отказа ( п. 8.19). 

Страховщик имеет право запросить недостающие документы\сведения и отсрочить принятие решения о признании или не признании произошедшего события страховым случаем, согласно п. 8.13 настоящих Правил ( п. 9.2.3.).

Проанализировав представленную сторонами переписку по вопросу страховой выплаты, на основании вышеприведенных положений закона, условий договора страхования и Правил страхования, суд приходит к выводу, что выгодоприобретатель своевременно сообщил страховщику о наступлении страхового события, предоставив имеющиеся у него документы (Свидетельство о смерти, посмертный эпикриз, заверенный круглой печатью ГБУЗ ПК ГБ г. Соликамск»), выполнив, тем самым, свою обязанность по договору страхования. Ответчик в течение 30 календарных дней с момента получения неполных материалов надлежащих мер к истребованию необходимых документов не принял. Из писем ответчика усматривается, что им направлены запросы на предоставление медицинских документов в Горбльницу №, тогда как выписной эпикриз ответчику представлен из ГБУЗ ПК «Городская больница Соликамск». Допустимых и относимых доказательств надлежащего истребования документов, необходимых для решения вопроса о признании (не признании) события страховым, ответчиком не представлено. Решение по претензии не принято, что свидетельствует о нарушении прав истца, как потребителя. 

Из представленной по запросу суда стационарной карты ФИО3 №\ж, следует, что ФИО3 поступила в медицинское учреждение 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

При таком положении, в соответствии с п. 8.2.1 Правил страхования №.СЛ.04.00 и пп. «з» ст. 51 Приложения № к Правилам страхования №.СЛ.04.00, имеются основания для признания события страховым случаем и взыскании с ответчика страховой выплаты в размере 30 % от страховой суммы (300 000 руб. ), что составляет 90 000 руб. 

Оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты судом не установлено. 

Поскольку судом установлен факт нарушений прав потребителя на получение финансовой услуги, в соответствии со ст. 15, п. ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», с ответчика подлежит взысканию в пользу истца компенсация морального вреда и штраф в размере 50 % от подлежащей ко взысканию суммы. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой был освобожден истец при подаче иска в суд. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

Р е ш и л :

Исковые требования удовлетворить. Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение 90 000 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 50 000 руб.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета МО Соликамский городской округ госпошлину в размере 3 200 руб. (2 900 по требованиям имущественного характера и 300 руб. по требованиям не имущественного характера). 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Слонова Н.Б.