Дело № 2-38/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Алтайское 27 июня 2017 года 

Алтайский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Семенниковой О.И.,

при секретаре Шишовой Л.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело иску АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала о признании недействительным соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, о возвращении денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом последующих уточнений, в сумме 226 530,76 рублей, из которых: 57 179,42 рублей – основной долг, 68 067,13 рублей – просроченный основной долг, 76 625,92 рублей – проценты за пользование кредитом, 9 952,70 рублей – пеня за несвоевременную уплату кредита, 14 705,59 рублей – пеня за несвоевременную уплату процентов, процентов за пользование кредитом в размере 33% годовых на сумму основного неоплаченного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда, расходов по оплате государственной пошлины в размере 4 871 рублей 34 копейки. 

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №. Согласно условиям соглашения ОАО «Россельхозбанк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 150 000 рублей под 33% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, в нарушение своих обязательств по договору, а также положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ, заемщиком не возвращена сумма кредита в полном объеме. 

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств, обусловленных кредитным договором, образовалась просроченная задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 226 530,76 рублей, из которых: 57 179,42 рублей – основной долг, 68 067,13 рублей – просроченный основной долг, 76 625,92 рублей – проценты за пользование кредитом, 9 952,70 рублей – пеня за несвоевременную уплату кредита, 14 705,59 рублей – пеня за несвоевременную уплату процентов.

В свою очередь, ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала, в котором просит: 

1. Соглашение № от 30.12.2014г, заключенное между ФИО1 и дополнительным офисом Горно-Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» № расторгнуть в судебном порядке на основании ст.410 ГК РФ.

2. Обязать руководство дополнительного офиса Горно-Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» N93349/70/05 возвратить свой оригинал текста Соглашения с ФИО1, где есть ее долговые обязательства, которые Банк использует по своему усмотрению.

3. Обязать Руководство дополнительного офиса Горно-Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» N93349/70/05 возвратить ФИО1 основную сумму, полученную у нее билетами Банка России по Кредитному Договору N91470051/0645 от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом шестикратного годового оборота билетов в финансовом обороте банка на сумму 386 280 р.12 коп.

4. Выплатить ФИО1 моральный ущерб, нанесенный службами «Россельхозбанк» в сумме 200 000 рублей.

В обоснование заявленных встречных требований указывает, что фактически между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен договор мены, который автоматически прекратил своё существование и был исполнен ею в полном объёме на всю сумму договора, в тот момент, когда она передала подписанный текст договора, где есть долговые обязательства, а «дополнительным офисом Горно-Алтайского РФ ОАО «Россельхозбанк» N93349/70/05» он исполнен в тот момент, когда он выдал ей, и она получила билеты Банка России на аналогичную сумму. Считает, что в данный момент данный договор (соглашение) закончил своё существование взаимозачётом встречных прав требования.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие, на заявленных исковых требованиях настаивает. Просит отказать у удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, считая их необоснованными. 

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО3 заявленные АО «Россельхозбанк» исковые требования не признали, ссылаясь на то, что истцом в подтверждение выдачи денежных средств ФИО1 не представлен расходный кассовый ордер, кроме того имеются несоответствия и расхождения в документах, предствленных АО «Россельхозбанк». Настаивали на удовлетворении встречного иска по изложенным в нем основаниям.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Как видно из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение №. Согласно условиям соглашения ОАО «Россельхозбанк» предоставило ФИО1 денежные средства в размере 150 000 рублей под 33% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.16-18).

Согласно п. 3.1. Правил кредитования, выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на текущий счёт Заёмщика.

В соответствии с гг. 4.1.1. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле; простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счёте Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п. 4.2.1. Правил кредитования, погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения кредита.

В соответствии с п. 4.2.2. Правил кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются ежемесячно и уплачиваются 10 числа каждого месяца в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом (Приложение 1.1 к Кредитному договору).

Датой возврата кредита (уплаты процентов) считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п. 4.4. Правил кредитования).

В соответствии с п. 6.1. Правил кредитования, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения какого-либо денежного обязательства, в том числе несвоевременный возврат кредита и уплату процентов Заемщики обязуются уплатить Кредитору неустойку (пени) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России за каждый день просрочки.

На основании п. 4.7 Правил кредитования Банк вправе требовать от Заёмщиков досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору.

Банк выполнил свои обязательства по соглашению в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 150 000 рублей, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).

Однако заёмщик, в нарушение условий соглашения и Правил кредитования, свои обязанности исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита и процентов не вносились либо вносились несвоевременно, либо в недостаточных суммах. В результате ненадлежащего исполнения Заёмщиком кредитных обязанностей, по соглашению образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 226 530 в том числе: основной долг - 57 179 рублей 42 копейки; просроченный основной долг - 68 067 рублей 13 копеек; проценты за пользование кредитом - 76 625 рублей 92 копейки; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 9 952 рубля 70; копеек; пеня за несвоевременную уплату процентов - 14 705 рублей 59 копеек. (л.д.146-148)

Неустойка (пени), определенная расчетом, соразмерна нарушению условий договора со стороны заемщика, оснований для ее снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заёмщика было направлено требование о досрочном возврате задолженности. Однако требование кредитора ответчиком до настоящего момента не исполнено, задолженность по соглашению заёмщиком не погашена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, или договором займа, займодавец имеет право на получение. заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Согласно ч.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В соответствии с данной нормой права по общему правилу проценты по договору займа выплачиваются до дня возврата займа, если иное не предусмотрено в договоре.

В случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, и. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п. 4.1 правил кредитования проценты начисляются по день окончательного возврата кредита включительно,

В данном случае, из анализа условий заключенного сторонами кредитного и графика возврата кредита и уплаты процентов следует, что проценты по договору начисляются на оставшуюся сумму долга по состоянию на указанную в графике дату внесения каждого платежа за вычетом предусмотренных графиком ежемесячных платежей, независимо от факта внесения платежа. Таким образом, графиком установлен фиксированный размер процентов, который не меняется как в случае досрочного внесения ежемесячных сумм, так и в случае просрочки их внесения. 

При предъявлении кредитором требования о досрочном погашении всей суммы долга и удовлетворении судом этого требования, у заемщика (и поручителей) возникает обязанность выплатить всю сумму займа досрочно, в связи с чем, обязанность по внесению ежемесячных платежей прекращается. В связи с этим обязанность по оплате процентов в размере, предусмотренном графиком, также может быть трансформирована.

Начисление этих процентов напрямую связано с наличием обязанности должника оплачивать ежемесячные суммы, предусмотренные графиком. При отсутствии такой обязанности нет возможности уменьшать размер непогашенной части долга на сумму очередного платежа, поэтому и размер процентов по графику не будет отражать вновь возникшие обязательства.

В то же время согласно кредитного договора, кредит предоставлен под 33 % годовых, поэтому при наличии определенной суммы задолженности (оставшейся суммы займа) возможно определение размера процентов по договору и без использования графика. Определенная таким образом сумма процентов также является причитающимися процентами, поскольку их размер предусмотрен условиями договора.

Вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены суду доказательства, подтверждающие исполнение обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, суд считает, что в данном случае, исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая заявленные ФИО1 встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из определения кредитного договора, следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами по всем существенным его условиям соглашения, закрепленного в требуемой законом форме (п. 1 ст. 432 ГК). Указанным обстоятельством объясняется наличие следующих отличий кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитной договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство); в свою очередь заемщик обязан вернуть подученный кредит и уплатить проценты, выполнить иные обязанности, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого, поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет оснований возникновения обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора, в отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо независимо от суммы.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размера порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Ст. 810 ГК РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить сумму займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся, суммы займа вместе с причитающи процентами.

Вопреки утверждению ФИО1, ею не представлено доказательств того, что между ней и АО «Россельхозбанк» был заключен договор мены, который был исполнен сторонами.

Утверждение ФИО1 об обратном не соответсвует дщействительности и основано на неправильном толковании норм права.

Поскольку судом не установлено нарушения прав ФИО1 как потребителя и ею не представлено доказательств нарушения ее прав действиями АО «Россельхозбанк», суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца АО «Россельхозбанк» 4871,34 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд, 

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала задолженность по соглашению от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 226 530,76 рублей, из которых: 57 179,42 рублей – основной долг, 68 067,13 рублей – просроченный основной долг, 76 625,92 рублей – проценты за пользование кредитом, 9 952,70 рублей – пеня за несвоевременную уплату кредита, 14 705,59 рублей – пеня за несвоевременную уплату процентов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала проценты за пользование кредитом в размере 33% годовых на сумму основного неоплаченного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по день исполнения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала 4 871,34 рубль в возмещение расходов по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

Встречный иск ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Горно-Алтайского регионального филиала о признании недействительным соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, о возвращении денежных средств, компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через районный в течение одного месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Судья О.И. Семенникова

В окончательной форме решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья О.И.Семенникова