Дело № 2-975/2019 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Стерлибашево 25 ноября 2019 года

Стерлибашевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Багаутдиновой А.Р.,

при секретаре судебного заседания Каримовой Г.Д.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1, АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному исковому заявлению ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» о взыскании страхового возмещения,

у с т а н о в и л :

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» обратилось в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО10 был заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит в размере 50 000 рублей под 16,5 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Однако обязательства по погашению кредита не исполняются, заемщик ФИО11. умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед банком составляет 35 714,90 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 31 011,04 рублей, проценты за пользование кредитом – 4 703,86 рубля.

В связи с изложенным банк просил взыскать с наследников ФИО12. задолженность по кредитному договору в размере 35 714,90 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 271 рубль.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, принявшая наследство после смерти супруга ФИО13.

ДД.ММ.ГГГГ судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО СК «РСХБ-Страхование».

Ответчик ФИО1 обратилась к АО «Российский Сельскохозяйственный банк», АО СК «РСХБ-Страхование» со встречным иском, указав, что при заключении кредитного договора ее супруг ФИО14. обратился с заявлением о согласии быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков в страховой компании ЗАО СК «РСХБ-Страхование», в связи с чем с него была удержана страховая премия в размере 1 210 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО15. умер. ФИО1 уведомила банк о смерти застрахованного лица и представила необходимые документы согласно перечню, указанному в Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев. Однако ЗАО «СК РСХБ-Страхование» направило ответ о том, что договор страхования является недействительным, и ее супруг исключен из списка застрахованных лиц. Полагает, что смерть заемщика является страховым случаем по договору страхования, что влечет за собой возникновение у страховщика обязательства по выплате страхового возмещения в размере задолженности по кредиту.

В связи с изложенным ФИО1 просила взыскать с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский сельскохозяйственный банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в размере 35 714,90 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в свою пользу штраф в размере 50% от присужденной суммы и компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 с иском банка не согласилась, заявленный ею встречный иск поддержала по изложенным в нем доводам.

Представители АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование, а также третьи лица, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса. 

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. ст. 810, 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО16 заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 50 000 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 16,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком.

В день заключения кредитного договора на основании письменного заявления заемщик ФИО17. был присоединен к программе коллективного страхования заемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней АО СК «РСХБ-Страхование» (Программа страхования № 5), плата за присоединение к программе страхования составила 2 200 рублей (л.д. 188-191, 153-168). 

Страховым случаем по указанному договору страхования явилась смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

Выгодоприобретателем по заключенному договору страхования заемщиком назначен АО «Российский Сельскохозяйственный банк».

По условиям договора страхования, заключенного с ФИО18., размер страховой суммы равен сумме кредита, получаемого застрахованным лицом по кредитному договору, увеличенной на 10%; сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, на дату присоединения заемщика к Программе страхования № 5 в течение срока действия кредитного договора. При этом страховая сумма, определенная на застрахованное лицо, на начало срока страхования, не может превышать 550 000 рублей. В период страхования застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением его фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с застрахованным лицом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по кредитному договору (включая начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро № 1 в отношении этого застрахованного лица на день распространения на него действия договора страхования.

При наступлении с застрахованным лицом любого страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» Программы страхования, страховая выплата определяется в размере 100% от страховой суммы, определенной для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования.

В разделе «Исключения» программы страхования установлено, что страховщик не осуществляет выплаты по событиям, перечисленным в разделе «Страховые случаи/риски», Программы страхования № 5, произошедшим по причинам, связанным с заболеванием или последствием заболевания, имевшего место до начала или после окончания периода действия договора страхования.

Установлено, что ФИО19 умер ДД.ММ.ГГГГ в период действия кредитного договора и программы страхования (л.д. 35).

Из материалов наследственного дела к его имуществу следует, что наследником умершего, принявшим наследство, является его супруга ФИО1; другие наследники: мать ФИО20., дочь ФИО21., сыновья ФИО22. и ФИО23 от принятия наследства отказались (л.д. 66-124).

На момент смерти у ФИО24 имелись неисполненные обязательства перед банком по кредитному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма общей задолженности по кредитному договору № перед банком составила 35 714,90 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 31 011,04 рублей, проценты за пользование кредитом – 4 703,86 рубля (л.д. 7-8).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела.

Из пояснений ответчика ФИО1 и материалов дела следует, что после смерти заемщика ФИО25. АО «Российский Сельскохозяйственный банк» по ее просьбе обратился в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица, приложив необходимые документы. 

Письмом ЗАО СК «РСХБ-Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № в выплате страхового возмещения банку было отказано со ссылкой на то обстоятельство, что до заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО26. был установлен диагноз 

<

данные изъяты>., 

<

данные изъяты>, после присоединения к программе страхования он также обращался по поводу 

<

данные изъяты>, в то время как в соответствии с условиями программы страхования не подлежат страхованию лица, которым когда-либо был установлен диагноз 

<

данные изъяты>. В связи с этим договор страхования в отношении ФИО27. был признан страховщиком недействительным и заемщик исключен из списка застрахованных лиц с принятием решения о возврате ему уплаченной страховой премии (л.д. 20).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2). 

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Пунктом 1 ст. 963 ГК РФ предусмотрено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 2 ст. 963 ГК РФ).

Возражая удовлетворению заявленного банком иска и обращаясь со встречным иском, ответчик ФИО1 ссылалась на то обстоятельство, что первоначально выданное ей медицинское свидетельство о смерти супруга содержало недостоверную информацию относительно причины его смерти, в связи с чем по ее обращению медицинской организацией было выдано новое свидетельство, которое также было направлено страховщику. Несмотря на представление исправленного свидетельства о смерти, в выплате страхового возмещения ей в устной форме было отказано со ссылкой на принятое ими решение об исключении ее супруга из числа застрахованных лиц.

Указанные доводы ФИО1 подтверждаются также медицинским свидетельством о смерти ФИО28., выданным взамен предварительного, а также письмом главного врача ГБУЗ РБ Стерлибашевская ЦРБ о том, что причиной смерти ФИО29. явилось 

<

данные изъяты>, с указанным диагнозом он состоял на учете у врача-

<

данные изъяты>; медицинское свидетельство о смерти ФИО30 с диагнозом «

<

данные изъяты>» было выдано ошибочно, в связи с чем в последующем ими было выдано новое свидетельство (л.д. 194-195).

Из представленных в материалы дела справки ГБУЗ РБ КБ № 1 г. Стерлитамака (л.д. 135) и выписки из истории болезни ФИО31. (л.д. 170-171) следует, что 

<

данные изъяты> заболевание, явившееся причиной его смерти, было впервые диагностировано у последнего в ДД.ММ.ГГГГ, то есть в период действия договора страхования, о существовании указанного заболевания ФИО32. на момент присоединения к программе страхования заемщиков осведомлен не был.

Изложенное позволяет суду прийти к выводу о том, что в соответствии с условиями вышеназванного договора страхования смерть ФИО33. является страховым случаем, все обязательства по заключенному договору страхования со стороны наследника застрахованного лица были исполнены надлежащим образом, в связи с чем правовых оснований для отказа в выплате страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имелось. 

Доводы страховщика о том, что на момент присоединения к программе страхования ФИО34. страдал 

<

данные изъяты> и по условиям страхования не мог быть включен в число застрахованных лиц, судом отклоняются, так как заключенный с ФИО35. договор страхования недействительным в установленном законом порядке не признан, при жизни заемщика не был расторгнут, смерть заемщика в причинно-следственной связи с указанным заболеванием не состоит.

При изложенных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что предъявленная банком ко взысканию задолженность по кредитному соглашению подлежит погашению за счет средств страхового возмещения, в связи с чем встречные исковые требования ФИО1 о взыскании в пользу банка страховой выплаты подлежат удовлетворению, в удовлетворении требований банка, заявленных к наследнику умершего заемщика - ФИО1, надлежит отказать.

Принимая такое решение, суд также исходит из того обстоятельства, что АО «Российский Сельскохозяйственный банк» являлось выгодоприобретателем по договору страхования и не отказывалось от получения страховой выплаты, что свидетельствует о его согласии на досрочное исполнение кредитного договора путем получения от страховщика страховой выплаты, которая обеспечивала его требование по кредитному договору в том объеме, какой оно имело к моменту удовлетворения.

Таким образом, с учетом ст.ст. 15, 393 ГК РФ с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию страховое возмещение в размере заявленной ко взысканию кредитной задолженности в сумме 35 714,90 рублей, которая не превышает размера страховой суммы, установленной договором страхования.

При этом возврат ЗАО СК «РСХБ-Страхование» страховой премии в размере 1 210 рублей не может быть принят во внимание судом при определении размера подлежащей взысканию страховой выплаты, поскольку, как следует из материалов дела, возвращенная страховая премия была направлена на погашение имевшейся кредитной задолженности, что в конечном итоге повлияло на сумму заявленного банком иска.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» он регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В п.п. «а» п. 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

По смыслу приведенных положений к возникшим между сторонами правоотношениям подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28 июня 2012 года при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер страданий, причиненных ФИО1 отказом страховщика в добровольной выплате страхового возмещения, фактические обстоятельства дела, при которых ей причинен моральный вред, и определяет размер подлежащей взысканию с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда в сумме 1 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание то обстоятельство, что требования ФИО1 до разрешения спора судом в добровольном порядке страховщиком не были удовлетворены, в ее пользу с АО СК «РСХБ-Страхование» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 18 357,45 рублей ((35 714,90 рублей + 1 000 рублей) x 50%). 

В силу ст. 98 ГПК РФ с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Российский Сельскохозяйственный банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 271 рубль.

Ввиду того, что ФИО1 на основании пп. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины как истец по иску, связанному с защитой прав потребителя, с АО СК «РСХБ-Страхование» в силу ст. 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 300 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований АО «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую выплату в размере 35 714,90 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1 271 рубль.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей и штраф в размере 18 357,45 рублей.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.Р. Багаутдинова