Дело № 2-236/2025 (УИД 48RS0001-01-2024-005914-50)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 января 2025 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Никульчевой Ж.Е.

при секретаре Лаврищевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску МОУ «Агентство по защите прав потребителей» в интересах ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании суммы неиспользованной страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

МОУ «Агентство по защите прав потребителей» обратилось в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, мотивировав требования тем, что 23.01.2024 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор ипотеки № №, на покупку квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>. Во исполнение ст. 31 ФЗ «Об ипотеке» между истцом и АО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования имущества № №. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

Истцом досрочно 05.03.2024. был погашен кредит. В связи с чем ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако страховщиком было отказано в удовлетворении заявленного требования. Не согласившись с позицией страховщика, истец обратился в службу финансового уполномоченного, однако в ответ на обращение сообщено о том, что финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, в том числе если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в установленном статьей 16 ФЗ №123 порядке.

В связи с чем, истец обратился в суд и просил расторгнуть договор страхования заключенного между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование», взыскать с ответчика сумму неиспользованной страховой премии в размере 235 834,94 руб., неустойку в размере 239 175 руб., штраф, компенсацию морального среда в размере 50 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель истца МОУ «Агентство по защите прав потребителей» ФИО2 требования поддержал, указав, что страховщик выплатил истцу неиспользованную страховую премию в сумме 235377,53 руб. 17.01.2025г., просил указанную сумму взыскать, но в исполнение не приводить, не снижать штраф и неустойку, поскольку ответчик не представил никаких доказательств необоснованности суммы штрафных санкций, в остальном требования поддержал.

Другие лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, в письменном заявлении представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» по доверенности ФИО3 просила оставить заявление без рассмотрения, в случае удовлетворения требований просила применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер штрафа. снизить штраф, неустойку, компенсацию морального вреда.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и своевременно.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дел, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 23.01.2024 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 был заключен договор об ипотеке № № на приобретение жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>

Согласно условий договора банк предоставил истцу сумму кредита в размере 2 657 500 руб., сроком на 120 месяцев. Стандартная процентная ставка 19.99 % годовых*. Процентная ставка на дату заключения договора кредита составляет 15 % годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.2.5.1. настоящих Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования, соответствующего требованиям п.6.2, настоящих Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита (далее-добровольный договор страхования), в размере 4.99 % годовых. В случае отсутствия договора страхования предмета ипотеки (залога) и (или) добровольного договора страхования, и (или) несоответствия договора страхования предмета ипотеки (залога)/ добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п.6.1/п.6.2. настоящих Индивидуальных условий (соответственно), и (или) непредставления залогодержателю документальных подтверждений заключения договора страхования предмета ипотеки (залога)/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.6.1, настоящих Индивидуальных условий срок, и (или) непредоставления залогодержателю документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.6.2, настоящих Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.2.5.1 настоящих Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.6.1/п.6.2 настоящих Индивидуальных условий, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п.4.2.5.1.1, настоящих Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Размер ежемесячного платежа составляет 43 190,59 руб., дата ежемесячного платежа определяется в соответствии с графиком платежей.

Одновременно 23.01.2024 года между истцом ФИО1 и ответчиком АО «АльфаСтрахование» в соответствии с Правилами страхования имущества в редакции от 25.02.2021 года (далее – Правила страхования) был заключен договор страхования №U6922/482/ALO00912/4, предметом которого явилось имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества – квартиры, общей площадью 63,5 кв.м., с кадастровым номером №, расположенной по адресу: 

<

адрес>. по настоящему полису застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование. Страхователем является ФИО1, выгодоприобретателем – собственник либо в случае его смерти – его наследник (наследники – в равных долях). Срок действия договора с 00 час. 00 мин. 23.01.2024 по 23 час. 59 мин. 22.01.2034, полис прекращается досрочно по основаниям, предусмотренным законодательством, правилами страхования. Общая страховая сумма по полису устанавливается в размере 2 657 000 руб., но не более действительной стоимости застрахованного недвижимого имущества. Страховая премия составляет 239 175 руб. и подлежит единовременной оплате не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора.

Страховая премия по данному договору в размере 239 175 руб. уплачена истцом 25.01.2024, что подтверждается платежным поручением №4012300028.

05.03.2024 ФИО1 полностью погашена задолженность по кредиту № от 23.01.2024 в размере 2 657 500 руб., что подтверждается справкой АО «Альфа-Банк» №24-1590922 от 15.03.2024.

В связи с чем, истцом ФИО1 15.03.2024 в АО «АльфаСтрахование» было подано заявление о досрочном расторжении договора страхования №№ от 23.01.2024 в связи с полным погашением договора ипотеки.

Однако, АО «АльфаСтрахование» письмом от 21.03.2024 уведомила истца об отсутствии оснований для расторжения договора и возврата страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Не согласившись с позицией страховщика, истец обратился в службу финансового уполномоченного.

Однако, финансовым уполномоченным 02.05.2024 в адрес ФИО1 направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, в связи с тем, что истец не обращался в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о восстановлении нарушенного права по предмету спора в порядке, предусмотренном статьей 16 Закона № 123-ФЗ.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился с настоящим иском в суд.

Оснований для оставления исковых требований истца без рассмотрения, не имеется.

Так, 03.09.2018г. введен в действие ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» № 123-ФЗ. 

В соответствии с частью 2 статьи 25 указанного Федерального закона потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

При рассмотрении дела судом установлено, что истец обращался к страховщику с заявлением, в котором просил расторгнуть договор страхования имущества. После отказа страховщика в удовлетворении требований, истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о выплате страхового возмещения. В процессе рассмотрения дела ответчик произвел выплату страхового возмещения. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения по формальным основаниям суд не усматривает.

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»:

при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с руководящими разъяснениями, содержащимися в подпункте «д» пункта 3 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п. 9.1.5 Правил страхования имущества АО «АльфаСтрахование», утвержденных Приказом генерального директора АО «АльфаСтрахование» от 25.02.2021г. №42 договор страхования прекращается в случаях полного досрочного исполнения обязательств по договору ипотечного кредитования, в обеспечение исполнения обязательств которых заключался договор ипотечного страхования. При этом, договор страхования прекращается с даты подачи страхователем письменного заявления страховщику, а страховщик на основании заявления страхователя/заемщика и документа, подтверждающего полное досрочное исполнение обязательств по договору ипотечного кредитования обязан возвратить страхователю/заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 (семи) рабочих дней со дня получения заявления страхователя (заемщика). Положения настоящего пункта применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. 

Данный пункт Правил включен в Полис страхования имущества. 

В связи с тем, что ФИО1 досрочно исполнены обязательства по погашению ипотечного кредита № № договор имущественного страхования № № подлежит расторжению, а в пользу истца подлежит взысканию неиспользованная страховая премия.

Истцом заявление о прекращении договора страхования в адрес ответчика подано 15.03.2024, следовательно, с этой даты в силу Правил страхования имущества АО «АльфаСтрахование» договор страхования прекращает действие.

В пользу истца ФИО1 подлежит взысканию неиспользованная страховая премия в размере 235 834,93 руб. из расчета (239 175 руб. – 3 340,07 руб. (239 175/ 3 652 дня * 51 день).

Ответчиком АО «АльфаСтрахование» после обращения истца в суд – 17.01.2025г. в пользу ФИО1 была перечислена неиспользуемая часть страховой премии по договору № № в размере 235 377,53 руб., что подтверждается платежным поручением №44213. Следовательно, решение в данной части исполнению не подлежит.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав потребителя действиями ответчика АО «АльфаСтрахование», который не возвратил часть страховой премии в установленный Правилами Страхования 7-ми дневный срок, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. С учетом разумности и справедливости, периода просрочки, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца причиненный АО «АльфаСтрахование» моральный вред в размере 2 000 рублей.

Как установлено в пункте 6 статьи 13 Закона, в случае удовлетворения судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснению Верховного Суда Российской Федерации, отражённому в пункте 46 Постановления №17 при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортёром), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт б статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требование заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определённой судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В соответствии с изложенным, суд считает, что с ответчика АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке законных требований потребителя в сумме 235 834,93 руб. * 50% = 117 917,46 руб.

С учетом разумности и справедливости, учитывая ходатайство представителя ответчика о снижении штрафа, а также то обстоятельство, что ответчик фактически в полном размере выплатил истцу страховую премию до вынесения решения судом, в силу ст.333 ГК РФ, суд снижает размер штрафа до 80000 рублей, который подлежит взысканию в пользу ФИО1 и в пользу МОУ «Агентство по защите прав потребителей» в равных долях по 40000 руб.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки по 17.07.2024.

Согласно п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Из пункта 3 вышеназванной статьи следует, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с частью 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). 

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Как указывалось ранее, заявление о прекращении договора страхования было подано истцом 15.03.2024, следовательно, неустойка подлежит взысканию с 26.03.2024 (11 день со дня предъявления требования по 17.07.2024 (по требованию истца).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 817 978,50 руб. из расчета 239 175 руб. * 3% * 114 дней = 817 987,50 руб.

Однако, в силу абзаца 4 пункта 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей», размер неустойки не может превышать общую стоимость оказываемых услуг, следовательно с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата неиспользованной страховой премии по Полису в размере 239 175 руб.

Представитель ответчика просил о снижении штрафных санкций. 

Суд на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из конкретных обстоятельств по делу, последствий нарушения обязательства, степени вины ответчика, периода неисполнения обязательства, а также в целях соблюдения баланса интересов сторон, полагает необходимым уменьшить размер неустойки до 170 000 рублей.

Согласно пункту 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. В связи с чем, взысканию с ответчика в доход местного бюджета подлежит государственная пошлина в сумме 12 979 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть договор страхования имущества № № заключенный между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» 23.01.2024г.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) сумму неиспользованной страховой премии в размере 235 834 рубля 93 копейки. Решение в части взыскания суммы 235 377 рублей 53 копейки в исполнение не приводить.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1 (паспорт №) неустойку в размере 170 000 рублей, компенсацию морального вреда 2 000 рублей.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) штраф 80000 рублей, из которых в пользу ФИО1 (паспорт №)- 40000 рублей, в пользу МОУ «Агентство по защите прав потребителей» - 40 000 рублей.

Взыскать с АО «АльфаСтрахование» (ИНН 

<

***>) госпошлину в доход местного бюджета в сумме 12 979 рублей.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в апелляционном порядке в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Липецка.

Председательствующий Ж.Е. Никульчева 

Мотивированное решение изготовлено 05.02.2025г.