Гр. дело № 2–912/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2019 года город Апатиты

Апатитский городской суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Ткаченко Т.В.,

при секретаре Шурукиной Е.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указывает, что 17 октября 2012 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №12/1026/00000/401079, согласно которому ФИО1 предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить причитающиеся по нему проценты в порядке и на условиях установленных договором.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме. ФИО1 принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем, образовалась задолженность. Сумма задолженности по договору, которая образовалась за период с 19 июля 2013 года по 18 июля 2019 года и по состоянию на 18 июля 2019 года составляет 190742 рубля 01 копейка, из которых: основной долг – 142543 рубля 83 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 48198 рублей 18 копеек. 

Просит взыскать в пользу Банка с ответчика задолженность по кредитному договору №12/1026/00000/401079 от 17 октября 2012 года в размере 190742 рубля 01 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5014 рублей 84 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, согласно заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие. Согласно письменному отзыву на возражения ответчика считает, что срок давности по предъявляемым требованиям не пропущен, так как его следует исчислять с даты окончания обязательств по договору, то есть с 17 октября 2017 года.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен. Согласно отзыву просит дело рассмотреть в свое отсутствие, считает, что Банком пропущен срок исковой давности.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд считает иск ПАО КБ «Восточный» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Одним из способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка (штраф, пеня), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 17.10.2012 между Банком и ответчиком заключен договор кредитования 

<

***>, согласно которому ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 200000 рублей на срок 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 20% годовых. Полная стоимость кредита 34,76% годовых. Вид кредита - Надежный; дата выдачи кредита – 17.10.2012; окончательная дата погашения – 17.10.2017; дата платежа - 17 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 6500 рублей.

Данный договор был заключен сторонами в офертно-акцептной форме и является смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный".

Кроме того, 17.10.2012 между ФИО1 и Банком был заключен страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», по условиям которого страховая сумма соответствовала сумме кредита, сумма ежемесячной платы за присоединение к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляла 0,60% в месяц от суммы кредита, то есть 1200 рублей ежемесячно, что подтверждается представленным графиком платежей.

ПАО КБ "Восточный" исполнил свои обязательства по договору кредитования 

<

***> от 17.10.2012, зачислил сумму кредита на открытый ФИО1 банковский специальный счет (БСС) N 40817810010260005955.

Из заявления-оферты на заключение договора кредитования 

<

***> следует, что ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по открытию им банковского счета N 40817810010260005955 и предоставлению суммы кредита на указанный счет. Согласие с условиями договора подтверждено собственноручной подписью заемщика на каждой странице заявления-оферты. ФИО1 указал в заявлении - оферте, что он ознакомлен и согласен с условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

Из п. п. 4.1, 4.2, 4.4.4, 4.6 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета следует, что кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа) с учетом установленной п. 4.9 Общих условий очередностью.

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС).

Из предоставленного истцом расчета исковых требований по кредитному договору 

<

***> от 17.10.2012 следует, что по состоянию на 18 июля 2019 года (согласно расчету за период с 19.07.2013 по 17.10.2017) размер задолженности ответчика составляет 190742 рубля 01 копейка, из которых: основной долг – 142543 рубля 83 копейки, проценты за пользование кредитными средствами – 48198 рублей 18 копеек.

Заключение кредитного договора, наличие задолженности, ее размер, факт ненадлежащего исполнения условий кредитного договора по своевременному возврату основного долга и уплате процентов ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

Определяя сумму, подлежащую взысканию с ФИО1, суд принимает во внимание расчет, представленный в материалы дела истцом, поскольку данный расчет составлен исходя из условий договора, в установленном порядке ответчиком не оспорен. Указанный расчет проверен судом, оснований сомневаться в его правильности не имеется.

Подтверждающих доказательств того, что на дату рассмотрения настоящего дела заемщиком исполнены обязательства по указанному договору кредитования, ответчиком суду не представлено.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Анализируя заявленное стороной ответчика ходатайство, суд приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, согласно которой, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом, последний аннуитетный платеж по кредитному договору в счет уплаты задолженности в сумме 3780 рублей внесен ответчиком 30 октября 2015 года, больше платежей не поступало. Дата следующего платежа согласно графику – 18 ноября 2015 года, соответственно, с 19 августа 2015 года заемщиком допущена просрочка.

Истец 21 октября 2016 года (дата поступления заявления в отделение почтовой связи) обращался за выдачей судебного приказа, который был выдан 31 октября 2016 года и отменен по заявлению ответчика 17 апреля 2017 года. Выдача судебного приказа, в соответствии с частью 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации приостановила течение срока исковой давности на 5 месяцев 27 дней. С настоящим исковым заявлением в суд истец обратился 13 августа 2019 года (согласно почтовому штампу на конверте).

При вышеуказанных обстоятельствах, руководствуясь положениями статей 196, 199, 200, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что период, за который подлежит взысканию задолженность, с учетом заявленных исковых требований должен исчисляться с 13 февраля 2016 года (13 августа 2019 года – 3 года – 5 месяцев 27 дней) по 17 октября 2017 года (с учетом представленного Банком расчета задолженности).

Положения пункта 2 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации в данном случае применяться не могут, поскольку Банк обратился в суд с иском по истечении шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа, о каких-либо уважительных причинах обращения с иском после истечения шестимесячного срока при рассмотрении не сообщил.

При этом, суд отклоняет доводы Банка в той части, что в данном случае срок исковой давности следует исчислять с даты окончания исполнения обязательства, то есть с 17 октября 2017 года.

Как указано в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

При таких обстоятельствах оснований для исчисления сроков исковой давности с даты окончания кредитного договора у суда не имеется.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредиту в сумме 143287 рублей 66 копеек, в том числе: сумма задолженность по основному долгу (включая ежемесячный платеж за страхование в общей сумме 24000 рублей) – 113509 рублей 97 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами за период с 18.02.2016 (дата очередного платежа по графику) по 17.10.2017 (согласно расчету истца) – 29777 рублей 69 копеек (89509,97 * 318/366 * 20% + 89509,97 * 290/366 * 20%).

На основании статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

По настоящему делу Банк платежным поручением оплатил государственную пошлину в размере 5014 рублей 84 копейки, которая в силу положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть взыскана с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных требований (75,12%) и составляет 3 767 рублей 15 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору от 17 октября 2012 года №12/1026/00000/401079 в размере 143287 рублей 66 копеек, в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 113509 рублей 97 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами – 29777 рублей 69 копеек, и судебные расходы в размере 3767 рублей 15 копеек, а всего взыскать 147054 (сто сорок семь тысяч пятьдесят четыре) рубля 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в Мурманский областной суд через Апатитский городской суд Мурманской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.В.Ткаченко