УИД: 52RS0001-02-2023-008500-80

Дело № 2-1084/2024 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 февраля 2024 года г.Нижний Новгород

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Исламовой А.А., при секретаре судебного заседания Цаплиной О.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику. В обоснование заявленных требований указал, что 04.01.2022г. Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор № 

<

***>, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 993.069,00 рублей на срок по 04.01.2029г. с взиманием за пользование кредитом 10,90% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04 числа. Пунктом 12 кредитного договора стороны согласовали ответственность заемщика в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора). Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита. В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться и процентная ставка по договору становится базовой. Базовая процентная ставка- 15,9% годовых. Указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в банк (онлайн) на основании заключенного ранее договора комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО) и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке ст. 428 ГК РФ. На основании решении внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО). Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:- открыть мастер-счет в российских рублях; - предоставит доступ к ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); - предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания. В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/Систему «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет [Номер] в российских рублях. Отношени между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк/Система «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО). При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес клиента по средствами системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений и доверенному номеру заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение. Клиент, произведя вход в систему «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив на счет клиента кредитные денежные средства. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Таким образом, заемщик обязан уплатить банку сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако, до настоящего времени вышеуказанная задолженность заемщиком не погашена. Последний платеж (последнее списание денежных средств) был произведен- 04.08.2022г. При этом, по состоянию на 22.09.2023г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 1.046.698,59 рублей. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, по состоянию на 22.09.2023г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1.045.488,70 рублей, из которых: 935.512,17 рублей- основной долг, 109.842,10рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 115,63 рублей- пени, 18,80 рублей- пени по просроченному долгу. 

Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 04.01.2022г. № 

<

***> в общей сумме по состоянию на 22.09.2023г. включительно в размере 1.045.488,70 рублей, из которых: 935.512,17 рублей- основной долг, 109.842,10рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 115,63 рублей- пени, 18,80 рублей- пени по просроченному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.426,77 рублей. 

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие ([ ... ]).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного почтового отправления. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания. Необходимо учитывать, что гражданин, несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 ГК РФ). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если законом не предусмотрено иное.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями»

В соответствии со ст.310 ГК РФ «Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства».

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, «1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами».

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании решении внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017г., а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО). 

04.01.2022 года между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

***>, согласно условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 993.069,00 руб., на срок 84 месяца, до 04.01.2029г., процентная ставка 10,9% годовых [ ... ]

Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 04 числа. 

Пунктом 12 кредитного договора стороны согласовали ответственность заемщика в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов в виде пени в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора). Дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья добровольно выбранного заемщиком при оформлении кредита. В случае прекращения заемщиком страхования, дисконт перестает учитываться и процентная ставка по договору становится базовой. Базовая процентная ставка- 15,9% годовых.

Указанный кредитный договор был оформлен без визита клиента в банк (онлайн) на основании заключенного ранее договора комплексного обслуживания физических лиц путем подачи/подписания клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ24 (ПАО) и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке в порядке ст. 428 ГК РФ ([ ... ]

Заполнив и подписав указанное заявление, клиент просил предоставить комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:- открыть мастер-счет в российских рублях; - предоставит доступ к ВТБ – Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО); - предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер-счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/Мобильное приложение, Устройства самообслуживания. 

В связи с поданным заявлением клиенту был предоставлен доступ в Мобильный банк/Систему «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет [Номер] в российских рублях. 

Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк/Система «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания [ ... ] В соответствии с Правилами ДБО доступ клиента в систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1 Правил ДБО). 

При этом, в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им идентификатору при проведении операции в Системах ДБО. 

В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц Банком в адрес клиента по средствами системы «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования, что подтверждается детализацией смс-сообщений и доверенному номеру заемщика, содержащему все существенные условия договора и код для введения в подтверждение согласия на предложение.

Клиент, произведя вход в систему «Мобильный банк»/ «ВТБ-Онлайн» и ознакомившись с условиями кредитного договора предлагаемого Банком, подтвердил (акцептовал) получение кредита путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Во исполнение условий кредитного договора банк осуществил перечисление денежных средств на счет заемщика, таким образом, банк выполнил свои обязательства, предоставил кредит, что подтверждается выпиской по счету [ ... ]). 

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательства возвратить полученный кредит. Уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Установлено, что заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору, а именно допустила нарушение сроков исполнения денежных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности [ ... ] по состоянию на 22.09.2023г. у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 1.046.698,59 рублей, в том числе: остаток ссудной задолженности 935.512,17 рублей, задолженность по плановым процентам 109.842,10 рублей, задолженность по пени 1.156,34 рублей, задолженность по пени по просроченному долгу- 187,98 рублей.

Истцом снижены штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов до 115,63 рублей и пени по просроченному долгу до 18,80 рублей. 

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 22.09.2023г. у ответчика образовалась просроченная задолженность в размере 1.045.488,70 рублей, из которых: 935.512,17 рублей- основной долг, 109.842,10рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 115,63 рублей- пени, 18,80 рублей- пени по просроченному долгу.

В связи с неисполнением условий кредитного договора, истец 14.08.2023 потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного Кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок не позднее 18.09.2023 [ ... ]

Извещения о задолженности ответчиком оставлены без исполнения, задолженность не погашена.

Проверив расчет истца, суд находит его верным, не доверять указанному расчету задолженности, у суда оснований не имеется, ответчик своего расчета суду не представил. При этом, расчет банка учитывает все имеющиеся погашения ответчиком сумм задолженности, составлен с учетом начисленных процентов в соответствии с договором. Доводов об ошибочности произведенного истцом расчета ответчиком фактически не заявлено.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о недостоверности или неправильности расчета кредитной задолженности, ответчиком суду представлено не было.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика в свою пользу пени, суд приходит к следующему. 

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" с 01.04.2022 на территории Российской Федерации сроком на 6 месяцев введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее - Закон о банкротстве) введена статья 9.1 "Мораторий на возбуждение дел о банкротстве". Для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами (далее для целей настоящей статьи - мораторий), на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации. В акте Правительства Российской Федерации о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.

Согласно подпункту 2 пункта 3 указанной статьи и абзацу 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

Обязательность применения подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве не поставлена в зависимость от соответствующего волеизъявления ответчика или от доказанности им наличия негативных последствий для его деятельности от обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория.

Основным материально-правовым последствием предоставления моратория будет являться отсрочка исполнения, соответственно, обязательного платежа или денежного обязательства. Перенесение срока исполнения обязательства или обязательного платежа на более поздний срок делает пользование должником денежными средствами кредитора в период действия моратория законным, что исключает возможность привлечения должника к ответственности за неисполнение денежного обязательства или обязательного платежа. По указанной причине в период действия моратория не могут начисляться неустойка (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательных платежей и денежных обязательств.

Более того, Правительство РФ Постановлением от 28.03.2022 N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Закона о банкротстве постановило ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей (пункт 1).

С учетом разъяснений, приведенных в пунктах 2 и 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", на указанных лиц распространяются правила о моратории независимо от того, обладает оно признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет. В период действия моратория неустойка не начисляется на требования, возникшие до введения моратория.

Таким образом, в период действия указанного моратория не подлежит начислению неустойка.

Из расчета задолженности видно, что задолженность по пени и пени по просроченному долгу за период действия моратория не начислялись. 

Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору составляет 1.045.488,70 рублей, из которых: 935.512,17 рублей- основной долг, 109.842,10рублей- плановые проценты за пользование кредитом, 115,63 рублей- пени, 18,80 рублей- пени по просроченному долгу.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.426,77 руб. [ ... ]

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) (ИНН: [Номер], ОГРН: [Номер]) к ФИО1 (паспорт: [Номер]) о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО):

- задолженность по кредитному договору № 

<

***> от 04.01.2022г. в сумме 1.045.488,70 руб., из которых: 935.512,17 руб. - основной долг, 109.842,10 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 115,63 руб. - пени, 18,80 руб. - пени по просроченному долгу, 

- расходы по оплате государственной пошлины в размере 13.426,77 руб., 

а всего 1.058.915 (один миллион пятьдесят восемь тысяч девятьсот пятнадцать) рублей 47 коп.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: А.А. Исламова