Дело № 2-716-2017

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

Мариинский городской суд Кемеровской области в составе судьи Мининой Н.А.,

при секретаре Губенко В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Мариинске

18 сентября 2017 года

гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в Мариинский городской суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в котором просит исключить ее из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный», взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 денежные средства, составляющие оплату услуг страхования в размере 

<

...>, пеню (неустойку) за неисполнение требования в установленный срок в общем размере 

<

...>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...>, компенсацию морального вреда в размере 

<

...>, а также штраф в размере 

<

...> от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя: 

<

...> от которого взыскать с пользу ФИО1, оставшиеся 

<

...> от которого взыскать с пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 

<

...> между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования 

<

...> с лимитом 

<

...> под 

<

...> годовых. Срок возврата кредита - до востребования. В тот же день заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, в котором заемщик согласилась быть застрахованным и просит банк предпринять действие для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> от 

<

...>, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ страхование», страховым случаем которого являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». Также согласилась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия), связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 

<

...>, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику. исходя из годового страхового тарифа 

<

...> или 

<

...> за 

<

...>. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 

<

...>, не позднее периода даты платежа по кредиту. Оплата стоимости страхования осуществлялась в течение 4 месяцев. Так, согласно Выписке по операциям клиента за период с 

<

...> по 

<

...> (Приложение к иску), со счета заемщика была списана сумма в размере 

<

...> страховой премии, 

<

...> - сумма в размере 

<

...>, 

<

...> - сумма в размере 

<

...> и 

<

...>-сумма в размере 

<

...>, в остальной сумме (в составе платежа «в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита» в размере 

<

...> 

Согласно положениям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом страховщик вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Возврат страхователю страховой премии должен быть произведен по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Также согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «ВТБ страхование» (утвержденных приказом от 02.08.2010 года №121-од в редакции Приказа от 12.11,2014г № 3336-од) к договору страхования указано:

раздел 11. Прекращение действия договора страхования:

<

...> договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного Застрахованного лица действие Договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.

В соответствии с вышеуказанными Указаниями Банка России, в 

<

...> Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (Приложение к иску) содержится положение, о том, что действие программы в отношении Застрахованного прекращается по желанию Застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом Застрахованный обязан предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Во исполнение 

<

...> вышеуказанных Условий страхования, ФИО1. обратилась с двумя заявлениями о досрочном отказе от участия в Программе страхования на следующий день после оформления кредита - 

<

...>, с аналогичным заявлением также обращалась 

<

...>.

Также было отправлено письмо 

<

...> с предложением изменить условия кредитного договора, ответ банк не предоставил.

Данное Указание Банка России от 

<

...> 

<

...> было опубликовано в «Вестнике Банка России» 

<

...> от 

<

...> и, соответственно, вступило 

<

...> Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в «Вестнике Банка России» 

<

...>

Таким образом, на момент заключения с истцом договора страхования от 

<

...> вышеуказанный документ вступил в силу.

Соответственно, кредитная организация и страховая компания должны были рассмотреть документы по заключению страхования с заемщиками, на основании абзаца третьего пункта 3 статьи Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. Со 

<

...> вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание).

Кроме того, в ПАО КБ «Восточный», а также в ООО СК «ВТБ Страхование» были направлены письменные претензии с требованиями о досрочном отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств. Однако на настоящий день участие в Программе страхования не прекращено, денежные средства, составляющие плату за услугу, не возвращены.

Обоснование требования о взыскании пени (неустойки) за неисполнение требования в установленный срок:

Согласно ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещения убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требований. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок которой исчисляется в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных сроков устранения недостатков, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 

<

...> от цены оказания услуги. Сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида оказания услуги.

Истец обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с претензией о досрочном отказе от участия в Программе страхования 

<

...>. Согласно положениям Указания Банка России возврат денежных средств должен быть произведен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

С 

<

...> (со дня, следующего после истечения 10-и рабочих дней после подачи заявления) по день подачи искового заявления 

<

...> = 

<

...> просрочки законного требования.

<

...>

Обоснование требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами:

Банку списал денежные средства со счета Заемщика, в связи с чем последний был лишен возможности распоряжения указанными денежными средствами. В то же время Банк имел возможность их дальнейшего размещения и извлечения дохода. В силу п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ), с того времени, когда Банку узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.

<

...>

<

...>

<

...>

<

...>

Обоснование требования о компенсации морального вреда:

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17 достаточным условием для удовлетворения требования о компенсации морального вреда является установленный факт нарушения прав потребителя. Вина Ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку он умышленно и злонамеренно не исполнил свои обязательства по договору. Необходимость Истцу, как добросовестному исполнителю, обязательств по Договору отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать его из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с Ответчиком, заставляет пребывать в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения в размере 

<

...>

Обоснование требования о наложении штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя:

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума ВС РФ 28.06.2012 г. № 17, п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 (пятьдесят) процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 (пятьдесят) процентов от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

В судебное заседание истица ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, не явилась. Согласно заявлению просит дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, просит их удовлетворить. Доверяет представлять ее интересы ФИО2

Представитель истицы ФИО1 – ФИО2, действующая на основании письменного заявления истицы, занесенного в протокол судебного заседания, в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в том же объеме и по тем же основаниям.

Дополнительно суду пояснила, что 

<

...> между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» было подписано заявление клиента о заключении договора кредитования 

<

...> с лимитом 

<

...> под 

<

...> годовых. Срок возврата кредита - до востребования. В тот же день заемщик подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, в котором заемщик согласилась быть застрахованным и просит банк предпринять действие для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> от 

<

...>, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ страхование» страховым случаем которого являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». Также согласилась оплатить оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц (фактических и юридические действия) связанного с подписание настоящего заявления и передачей его страховщику в размере 

<

...>, а так же компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 

<

...> или 

<

...> рублей за 

<

...> месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее периода даты платежа по кредиту.

Оплата стоимости страхования осуществлялась в течение 

<

...>. Так, согласно Выписке по операциям клиента за период с 

<

...> по 

<

...>, со счета Заемщика была списана сумма в размере 

<

...> страховой премии, 

<

...> - сумма в размере 

<

...>, 

<

...> - сумма в размере 

<

...> и 

<

...>. Сумма в размере 

<

...>., в остальной сумме (в составе платежа «в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита» в размере 

<

...> 

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее -Программа страхования) от 

<

...> следует, что ФИО1 дает свое согласие быть застрахованной и просит Банк предпринять действие для распространения на неё Договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> от 

<

...> заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В 

<

...> вышеуказанного заявления указано о досрочном прекращении действия договора страхования по желанию заемщика. Условия отказа от договора страхования и срок, в течение которого Истец могла отказаться от договора страхования, в заявлении не указаны.

<

...> вступили в силу Указания Банка РФ от 20.11.2015г № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания). Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течении пяти рабочих дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п.п.1, 2, 10 Указания).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п.п.5-6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п.8 Указания).

А также на основании договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ страхование», в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом от 02.08.2010г №121-од в редакции Приказа от 12.11.2014 года № 336-од, которые являются неотъемлемой частью договора страхования, указано:

<

...> Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного Застрахованного лица действие Договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом Страховщик имеет право на часть премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование с учетом понесенных расходов на ведение дела и производственных страховых выплат.

<

...> Договор может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора по соглашению сторон Страховщик осуществляет возврат части полученной по следующей формуле: НП= (0.51*ПД*М/М) СВ-П.

Страхователь имеет право: 

<

...> в случае исключения из Списка Застрахованных какого -либо Застрахованного, Страховщик производит возврат части страховой премии. Страховщик возвращает полученную страховую премию за не истекший срок договора страхования за вычетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат. Рассчитанная сумма возврата перечисляется Страхователю по его письменному требованию, при отсутствии требования, учитывается в дальнейших взаиморасчетах в рамках договора страхования.

Таким образом, договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя. Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявление стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок. Принимая во внимание право истца на

расторжение договора страхования в любое время, полагают, что заявленные требования к ООО СК «ВТБ Страхование» являются законными.

Таким образом, при заключении 

<

...> договора добровольного страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» действовали Указания Центрального Банка РФ. Следовательно, страховая компания ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО КБ «Восточный» (страхователь) обязаны были предусмотреть в договоре условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии при отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней.

Как отмечалось выше, Истец обратилась в отделение ПАО КБ «Восточный с заявлением о расторжении договора добровольного страхования 

<

...>, то есть на следующий день после заключения договора, а также обратилась с повторным заявлением 

<

...> с просьбой дать ответ в письменном виде, так как по первому заявлению отправленном через Банк, было предоставлено СМС- сообщение об отказе удовлетворения требования.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору страхования нарушены права истца как потребителя, поэтому истец с учетом положений ст.ст. 15, 39 Закона РФ "О защите прав потребителей", а также разъяснений, содержащихся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", вправе требовать компенсации морального вреда.

Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразился в незаконном отказе в возврате страховой премии, просит взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей. Данный размер соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчика, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) она определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказания услуги).

Пунктом 5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена от общей суммы цены заказа. На основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Согласно представленным возражениям, просят дело рассмотреть в отсутствие их представителя, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме по следующим основаниям: между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита, с условиями договора истец был согласен. В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил обязательства по договору, предоставив истцу сумму согласно договора. Истец в настоящее время свои обязательства по договору не выполнил, о чем имеется выписка по лицевому счету. В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договору другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Таким образом, заявленные исковые требования противоречат действующему законодательству.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Суд, представитель истицы считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав представителя истицы, исследовав письменные материалы дела, находит иск необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства). Недействительность основного обязательства влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ч.ч.1,2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч.1, 2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором…

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 

<

...> между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор путем подписания заявления клиента о заключении договора кредитования 

<

...> с лимитом 

<

...>, ставка % годовых за проведение безналичных операций - 

<

...> годовых, ставка годовых за проведение наличных операций – 

<

...> Срок возврата кредита - до востребования. Полная стоимость кредита – 

<

...> годовых. Договор заключен на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАо Кб «Восточный и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления 

<

...>

<

...> ФИО1 было подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО «Восточный» сроком на 

<

...> без пролонгации, в котором заемщик согласилась быть застрахованным и просит банк предпринять действие для распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> от 

<

...>, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного); постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного), кроме случаев, предусмотренных как «Исключение». Истица уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласна с тем, что она является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении нее, либо в случае ее смерти- наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Истица согласилась оплатить оказанную услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, связанные с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 

<

...>, а также компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа 

<

...> или 

<

...> за 

<

...>. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее периода даты платежа по кредиту. Оплата стоимости страхования осуществляется в течение 4 месяцев, не позднее даты платежа по кредиту 

<

...> 

В соответствии с согласием на дополнительные услуги 

<

...> ФИО1 в случае заключения с ней основного договора кредитования выражает свое согласие на страхование по Программе жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», выражает свое согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Уведомлена, что заключение договора страхования не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования.

Так, согласно Выписке по операциям клиента за период с 

<

...> по 

<

...>: 

<

...> со счета заемщика была списана сумма в размере 

<

...> страховой премии, 

<

...> - сумма 

<

...>. в счет списания просроченной страховой премии, 

<

...> - сумма в размере 

<

...>, 

<

...> - сумма в размере 

<

...> и 

<

...> - сумма в размере 

<

...>, всего 

<

...>

Согласно Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» (л.д.13) между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденными приказом от 

<

...> 

<

...>-од в редакции Приказа от 

<

...> 

<

...>-од.

Программа страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» предусматривает страховую защиту на случай наступления следующих событий: смерть застрахованного в результате несчастного случая (несчастного случая или болезни), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая (несчастного случая (несчастного случая или болезни), события, предусмотренные 

<

...> и явившиеся следствием несчастного случая или болезни, произошедшие в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года в даты наступления несчастного случая или болезни.

Из заявления ФИО1 от 

<

...> усматривается, что она просит расторгнуть договор страхования по кредитному договору 

<

...> от 

<

...> 

<

...>

Из ответа ПАО «Восточный экспресс банк» от 

<

...> усматривается, что отказ от участия в Программе страхования не освобождает застрахованное лицо от производства оплаты фактически оказанных ему на момент отказа от участия в программе услуг Банка. Последний платеж должен быть произведен до 

<

...> 

<

...>

Из предложения от 

<

...> об изменении условия кредитного договора 

<

...> от 

<

...> 

<

...> усматривается, что ФИО1 обращалась в ПАО «Восточный экспресс банк» об исключении из договора о кредитовании 

<

...> пункта в части присоединения к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» договора, этот пункт является для нее явно обременительным, поскольку списанная сумма в размере 

<

...> за присоединение к программе страхования существенно нарушает баланс интересов сторон.

Из ответа ООО «СК ВТБ Страхование» от 

<

...> на имя ФИО1 

<

...> усматривается, что ей было разъяснено о том, что права и обязанности по договору страхования осуществляются сторонами договора (страховщиком и страхователем). В частности, досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных вправе страхователь (банк). В то же время, в соответствии с 

<

...> Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный застрахованный имеет право досрочно отказаться от участия в программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе 

<

...> до предполагаемой даты. Следовательно, для оформления отказа от участия в Программе необходимо обратиться в банк. В настоящее время обязательства страхователя (банка) перед ООО СК «ВТБ Страхование» по уплате страховой премии за осуществление страхования в отношении нее в рамках Программы в сумме 

<

...> за 

<

...> исполнены в полном объеме. Денежные средства в части, превышающей сумму страховой премии, уплачены банку в качестве платы за услуги банка по сбору, обработке и технической передаче информации, необходимой для подключения к Программе страхования, организации документооборота со страховщиком и пр.

Из претензии от 

<

...> 

<

...> усматривается, что ФИО1 обратилась с данной претензией в ПАО «Восточный экспресс банк» и в ООО СК «ВТБ Страхование», в которой просит расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней 

<

...> от 

<

...>, а также вернуть уплаченную ею страховую премию в размере 600 рублей, комиссию по выдаче кредита за участие, сбор и обработку информации, для распространения на нее страхования в размере 

<

...>, а также произвести перерасчет кредита по основному долгу и предоставить новый график платежей. Почтовые отправления получены адресатами 

<

...>

В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме и на основании подписанных ФИО1 документов включил ее в список застрахованных лиц при заключении кредитного договора 

<

...>.

По мнению суда, со всеми условиями договора кредитования 

<

...> от 

<

...> и договора страхования от 

<

...> ФИО1 была ознакомлена, с ними согласна, сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договоров, в том числе по уплате страховой премии. 

Судом установлено, что ФИО1 первоначально обратилась 

<

...> с заявлением о расторжении договора страхования по договору 

<

...> от 

<

...>, то есть по истечении установленного срока. Доказательств ее обращения с указанным заявлением 

<

...> суду не представлено. 

Суд признает подключение ФИО1 к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» как условие, не относящееся к навязыванию приобретения дополнительных услуг, поскольку в данном случае банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга (страхование) взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки. Такие условия договора и действия банка применительно к частям 1,2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» не ущемляют установленные законом права потребителей.

Доказательств того, что предложенные банком условия лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства, либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, не имеется.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено.

Напротив, из вышеприведенных письменных доказательств усматривается, что данные документы были подписаны истицей собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая и порядок внесения страховой премии. Указанное обстоятельство не оспаривалось истицей, ее представителем в судебном заседании.

С Программой страхования истица ознакомлена, согласна и обязалась соблюдать условия страхования. Также в заявлении истицы о присоединении к Программе страхования содержится согласие ФИО1 о внесении ею платы за включение в число участников Программы страхования в размере 

<

...>

Факт удержания банком платы за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между банком и страховщиком, а также между истцом и ответчиком, прав потребителя не нарушает, прав и обязанностей по кредитному договору и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует и основанием к удовлетворению исковых требований не является.

Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия клиента на страхование.

Одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое гарантировало бы кредитору отсутствие убытков, связанных с неисполнением заемщиком обязанности по погашению задолженности, при заключении договора стороны вправе определить в договору условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность или смерть заемщика.

Нарушение прав потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Однако таких обстоятельств не установлено.

В соответствии с разъяснениями Верховного суда РФ, изложенными в п.4.4 Постановления Пленума ВС РФ «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом ВС РФ 

<

...>, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований об исключении истицы из участников Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца суммы страховой премии по программе страхования в размере 21600 рублей 00 копеек, следует отказать за необоснованностью.

Поскольку права ФИО1 в связи с заключением кредитного договора с условием о личном страховании нарушены не были, то оснований для удовлетворения ее исковых требований о взыскании в ее пользу неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется.

При таких обстоятельствах в удовлетворении заявленных исковых требований следует отказать за необоснованностью.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы страхования, взыскании уплаченной страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, отказать за необоснованностью.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мариинский городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья - Н.ФИО3

Мотивированное решение изготовлено 22 сентября 2017 года.

Судья- Н.ФИО3

СОГЛАСОВАНО: Судья__________________________Н.ФИО3