Дело №2-4534/2024

УИД 39RS0001-01-2024-004413-25 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2024 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Козловой Ю.В.

при секретаре Баяндурян А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО 

<

данные изъяты> в лице филиала – Северо-Западный Банк ПАО 

<

данные изъяты> к К.С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскании на заложенное имущество, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО 

<

данные изъяты> обратилось в суд с вышеназванным иском к К.С.Н. указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 3 500 000 руб. на срок 84 мес. с взиманием за пользование кредитом 13,7 % в год, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства.

Обеспечением надлежащего исполнения условий указанного кредитного договора между сторонами является объект недвижимости – квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату кредита.

В этой связи истец просил расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с К.С.Н.. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 822 864 руб. 12 коп., состоящую из суммы основного долга в размере 3 379 677 руб. 33 коп., процентов за пользование денежными средствами в размере 376 879 руб.80 коп., неустойки за неисполнение условий договора в размере 59 813 руб. 83 коп., неустойки за просроченный основной долг в размере 2 713 руб. 74 коп., неустойки за просроченные проценты в размере 3 779 руб. 42 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 314 руб. 32 коп., обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества 6 112 900 руб. 50 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется письменное ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца, дополнительно представил письменную позицию относительно отзыва ответчика (л.д.148-149).

Ответчик К.С.Н. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, неоднократно по ходатайству К.С.Н. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№), судебное заседание откладывалось, в том числе для предоставления ответчиком письменной позиции. Ответчиком К.С.Н. представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором он не соглашается с исковыми требованиями, указывая, что задолженность по договору им погашена в полном объеме, согласно коду ОКВ 643 им внесено в счет оплаты по договору 3583 руб. что согласно коду валюты ОКВ 810 RUR соответствует полной стоимости кредита в сумме 3 583 000 руб. (л.д.№).

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о договоре кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО 

<

данные изъяты>» и К.С.Н. был заключен нецелевой кредит под залог недвижимости №, по условиям которого банк передал заемщику 3 500 000 руб. на срок 84 мес. с взиманием за пользование кредитом 13,7 % в год.

Согласно пунктам 3.1, 3.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов (далее - Общие условий) заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

Кредитный договор был заключен в письменной форме. Возврат кредита и уплата процентов должны были осуществляться ежемесячными платежами, согласно графику платежей (л.д№) 

Кредит был предоставлен путем зачисления суммы на ссудный счет заемщика №, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.№).

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по вышеуказанному договору ПАО 

<

данные изъяты> заключил с заемщиком К.С.Н. договор залога недвижимого имущества, а именно: квартиры, площадью 

<

данные изъяты> м2, с кадастровым номером № расположенную по адресу: 

<

адрес>(п.11 договора, л.д.22 обратная сторона), договор ипотеки недвижимого имущества (л.д№

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес К.С.Н. требование о досрочном истребовании задолженности, которые оставлены последним без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 3 822 864,12 руб., в том числе сумма основного долга - 3 379 677 руб. 33 коп., проценты за пользование денежными средствами - 376 879 руб.80 коп., неустойка за неисполнение условий договора - 59 813 руб. 83 коп., неустойка за просроченный основной долг - 2 713 руб. 74 коп., неустойка за просроченные проценты - 3 779 руб. 42 коп. (л.д. 36-39).

Разрешая требования, суд исходит из того, что заемщиком не были выполнены принятые им обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им.

Одновременно суд соглашается с представленным истцом расчетом кредитной задолженности, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным и ответчиком не оспаривается.

Ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено доказательств в опровержение правильности этого расчета.

Доказательств того, что ответчиком обязанность по исполнению кредитного договора исполнялась в установленные договором сроки также не представлено.

В ходе судебного разбирательства ответчиком представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором ответчик указывает на досрочное погашение задолженности ДД.ММ.ГГГГ.

В представленных ответчиком платежных документах (приходные кассовые ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, и № от ДД.ММ.ГГГГ) указана сумма внесенного платежа 3 583 рубля, в том числе имеется отметка прописью - три тысячи пятьсот восемьдесят три рубля 00 копеек. К.С.Н. ссылается на то, что внесенные денежные средства 3583 RUB в коде валюты ОКВ 643 это 3 583 000 RUR в коде валюты ОКВ 810 RUR.

Вместе с тем, довод ответчика о погашении задолженности по кредитному договору досрочно, суд находит несостоятельным.

В соответствии со статьей 27 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 года "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" официальной денежной единицей (валютой) Российской Федерации является рубль. Один рубль состоит из 100 копеек. Введение на территории Российской Федерации других денежных единиц и выпуск денежных суррогатов запрещается.

Статья 30 данного Федерального закона N 86-ФЗ предусмотрено, что банкноты и монета Банка России обязательны к приему по нарицательной стоимости при осуществлении всех видов платежей, для зачисления на счета, во вклады и для перевода на всей территории Российской Федерации.

Постановлением Госстандарта России N 405-ст от 25.12.2000 года утвержден Общероссийский классификатор валют OK (MK (ИСО 4217) 003-97) 014-2000 (ОКБ). Объектами классификации ОКБ являются валюты - денежные единицы стран и территорий. В классификаторе каждая позиция структурно состоит из трех блоков: кодов, наименований и признаков. Блок кодов содержит трехзначный цифровой код валюты и ее трехбуквенный код, составленный из прописных латинских букв. Блок наименований включает Наименования валют. Блок признаков содержит краткие наименование стран и территорий, в которых данная валюта является их денежной единицей.

Первоначально ОКБ содержал обозначение цифрового и буквенного кода валюты Российской Федерации "810 RUR". С 01.01.2004 года в ОКБ внесены изменения, в соответствии с которыми код "810 RUR" исключен, введен код валюты Российской Федерации "643 RUB".

Между тем, согласно Приложению 1 к Положению Банка России N 579-П от 27.02.2017 года "О Плане счетов и бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" при осуществлении операций по счетам в иностранных, клиринговых валютах, а также в драгоценных металлах в лицевом счете в разрядах, предназначенных для кода валюты, указываются соответствующие коды, предусмотренные ОКБ, а по счетам в валюте Российской Федерации используется признак рубля "810".

Изменением 6/2003 ОКБ, утвержденным 17 декабря 2003 года, на основании изменения N 120 к ИСО 4217 из ОКБ аннулирована позиция "810".

Вместе с тем, в настоящее время символ "810" как признак рубля продолжает использоваться в соответствии с пунктом 2 приложения 1 к Положению Банка России от 27 февраля 2017 года N 579-П "О плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" и пунктом 1 приложения 3 к Положению Банка России от 2 сентября 2015 года N 486-n "О плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения" для обозначения кода валюты счета (шестой восьмой разряды) в лицевых счетах, которые кредитные и некредитные финансовые организации открывают своим клиентам в валюте Российской Федерации.

Согласно разъяснениям Банка России от 09.11.2017 года "По вопросу, связанному с обозначением признака рубля в номере лицевого счета", признак рубля "810" является обязательной составной частью номера лицевого счета. Следует учесть, что лицевой (расчетный) счет - это всего лишь учетная запись, которую используют банки для учета денежных операций. Таким образом, в российском законодательстве не существуют понятия "валюта 810", а существует код "810" как признак рубля.

Таким образом, использование в расчетных счетах цифрового обозначения российского рубля "810" в номерах расчетных счетов основано и не противоречит действующему законодательству и выступает лишь идентификатором российского рубля, как признак национальной валюты для внутрироссийских платежей, покупатели должны производить оплату товаров и услуг не по кодам, которые не имеют никакого значения для физических лиц, а в установленной официальной валюте в Российской Федерации, то есть в рублях. Поэтому использование в расчетных счетах цифрового обозначения российского рубля "810" не влияет на покупательскую способность российской денежной единиц признак рубля "810" не был отменен лишь по причине его применения при внутренних банковских операциях внутри страны с целью идентификации национальной валюты в документах бухгалтерской отчетности для разграничения банковских операций, осуществляемых внутри страны от банковских операций, осуществляемых при международных расчетах. В связи с этим использование данного признака рубля в расчетных счетах не может влечь за собой перерасчетов коммунальных услуг, зарплат, пенсий, и прочих социальных выплат, а также при оплате сделок, связанных с куплей-продажей товаров, выполнении работ, оказании услуг.

Код российского рубля "643" применяется при международных расчетах, когда код валюты является отдельным реквизитом расчетных документов. При осуществлении расчетов на территории Российской Федерации в российских рублях и при нумерации счетов применяется "старый" код валюты "российский рубль 810".

Указанные доводы каким-либо основанием для освобождения ответчика от обязанности по возврату полученных денежных средств не являются.

В силу положений п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Учитывая установленный факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, а также объем и характер допущенных нарушений, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований к расторжению указанного договора.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вместе с тем достоверных и убедительных доказательств, опровергающих изложенные в иске обстоятельства, ответчиком суду представлено не было.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство (ст.408 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 811, 819 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по договору, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

В силу пп. 1 и 5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Обстоятельств, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, судом не установлено.

Поскольку размер задолженности по вышеуказанному кредитному договору составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки (квартиры), период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В соответствии с п. 1 ст. 340 ГК РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания (п. 3 ст. 340 ГК РФ). 

Как указывалось выше, согласно пункту 11 договора № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость устанавливается в размере 70 процентов от стоимости объекта недвижимости в соответствии с отчетом об оценке.

Согласно п.1.4 договора ипотеки определена рыночная стоимость объекта недвижимости в размере 8 732 715 руб., соответственно 70% от данной стоимости составит 6 112 900,50 руб. 

При таких обстоятельствах, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ответчику – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: 

<

адрес>, с установлением начальной продажной стоимости 6 112 900,50 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины при предъявлении иска в суд, подтверждены документально, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме - в размере 33 314 руб. 32 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО 

<

данные изъяты> - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с К.С.Н. (паспорт серии №) в пользу ПАО 

<

данные изъяты> (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 822 864 руб. 12 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 33 314 руб. 32 коп., а всего взыскать 3 856 178 (три миллиона восемьсот пятьдесят шесть тысяч сто семьдесят восемь) руб. 44 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества 6 112 900 (шесть миллионов сто двенадцать тысяч девятьсот) руб. 50 коп.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Ю.В. Козлова

Мотивированное решение составлено 28 декабря 2024 года.

Судья Ю.В. Козлова