Дело № 2-1955-2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Белгород 09 декабря 2019 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

Председательствующего судьи…………………………..Заполацкой Е.А.

При секретаре………………………………………………Нитепиной Ю.В.

с участием: 

-истца ФИО1, ее представителя адвоката Гудовой Н.А. (по ордеру),

-представителя ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» ФИО2 (по доверенности),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

16.05.2014 между АО «РН Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому ФИО3 были предоставлены денежные средства в размере 615 042, 65 рубля.

Одновременно с кредитным договором между ЗАО «Страховая компания МетЛайф» (в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф») и ФИО3 был заключен договор страхования, в соответствии с которым последний был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы по договору №(номер обезличен), на срок с 16.05.2014 по 23.05.2018.

(дата обезличена).2017 ФИО3 умер. После его смерти наследником первой очереди по закону является его супруга ФИО1.

Дело инициировано иском ФИО1, просит взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» страховое возмещение в размере 450 235, 49 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 225 117 рублей. В обоснование сослалась на то, что ответчик по страховому случаю «смерть» выплатил в пользу АО «РН Банк» страховое возмещение в размере оставшейся задолженности по кредиту в размере 286 488, 05 рублей. Считает, что ответчик не выполнил свои обязательства по страховому случаю «постоянная полная нетрудоспособность», которое предшествовало страховому событию «смерть». Причиной указанных страховых случаев являлось тяжелое заболевание страхователя, которое ранее не диагностировалось. Страхователь являлся нетрудоспособным в период с 22.03.2016 по 09.01.2017, в этот период ею производились выплаты по кредиту. Обращения страхователя, а впоследствии истца к ответчику о признании страхового случая «полная нетрудоспособность», оказались безрезультатными.

В ходе судебного разбирательства истец увеличил и уточнил исковые требования, окончательно просит признать страховым случаем наступление у ФИО3 полной трудовой нетрудоспособности в период с 22.03.2016 по 09.01.2017; взыскать с АО «Страховая компания МетЛайф» страховое возмещение в размере 409 304,59 рубля на основании указанного страхового случая; неустойку в размере 409 304,59 рубля; денежные средства, выплаченные истцом банку с момента наступления у ФИО3 по временной утрате трудовой нетрудоспособности в период с 22.03.2016 по 09.01.2017 в размере 148 880,91 рублей; компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; штраф в размере 50% за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 204 652 рубля.

В судебном заседании истец и его представитель адвокат Гудова Н.А. (по ордеру) заявленные требования с учетом заявления об увеличении и уточнении исковых требований поддержали и просили их удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Страховая компания МетЛайф» ФИО2 (по доверенности) исковые требования не признала, просила в их удовлетворении отказать, поскольку ответчиком выполнены обязательства, предусмотренные договором страхования.

Представитель третьего лица АО «РН Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом и своевременно, о причинах неявки суду не сообщил.

В соответствии с ч.3 ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившегося представителя третьего лица АО «РН Банк».

Выслушав объяснения истца и его представителя, ответчика, исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд признает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор, предусмотренный ГК РФ.

Как следует из положений п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии со ст.9 вышеназванного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страхователь (выгодоприобретатель), предъявивший к страховщику иск о взыскании страхового возмещения, обязан доказать наличие договора добровольного страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты страхового возмещения.

В соответствии с абз.3 п. 3 ст. 10 «Об организации страхового дела в РФ» страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

Пунктом 2 ст.942 ГК РФ определено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице;2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.

При этом в силу ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (пункт 4).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 16.05.2014 между АО «РН Банк» и ФИО3 был заключен кредитный договор (номер обезличен), по которому ФИО3 были предоставлены денежные средства в размере 615 042, 65 рубля.

В тот же день между ЗАО «Страховая компания МетЛайф» (в настоящее время АО «Страховая компания МетЛайф») и ФИО3 был заключен договор страхования, в соответствии с которым последний был включен в программу добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы по договору №(номер обезличен), на срок с 16.05.2014 по 23.05.2018.

Договор был заключен на основании Полисных условий страхования от 11.03.2014.

С существенными условиями договора страхования ФИО3 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в страховом сертификате от 16.05.2014.

Подписывая страховой сертификат, ФИО3 подтвердил свое согласие стать застрахованным лицом по договору страхования, назначение выгодоприобретателей.

При заключении договора страхования между ФИО3 и ответчиком было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, касающимся определения застрахованного лица, определения характера событий, на случай наступления которых осуществляется страхование, размера страховой суммы, сроков действия договора, определения и назначения выгодоприобретателя.

Согласно условиям договора, страховая премия составила 43 454 рубля, которые были внесены ФИО3. При заключении договора страховая сумма составила 615 042,65 рублей, начиная со второго дня периода страхования. Страховая сумма установлена в размере 110% суммы текущего основного долга по кредиту страхователя в соответствии с условиями кредитного договора для приобретения автотранспортного средства, заключенного страхователем с ЗАО «РН Банк», но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере 110% последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную 110% последнего платежа по кредиту, деленному на количество месяцев, оставшихся до окончания периода страхования в соответствии первоначальным сроком кредитного договора.

Максимальный размер страховой суммы (лимит ответственности страховщика) по всем договорам страхования в отношении данного застрахованного лица не может превышать 2 500 000 рублей.

Выгодоприобретателями по договору страхования на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица является ЗАО «РН Банк» - до полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору; застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица – после полного исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору перед ЗАО «РН Банк»; на случай временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни и дожития до события недобровольной потери работы застрахованного лица выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Размер страховой выплаты составляет: в случае смерти застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - 100% страховой суммы на дату смерти застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни - 100% страховой суммы на дату установления постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования; временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни – часть страховой суммы, равной 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита, и не превышающая 46 200 рублей; дожитие до события недобровольной потери работы застрахованным лицом – часть страховой суммы, равной 100% ежемесячного платежа застрахованного лица в счет погашения кредита и не превышающая 46 200 рублей.

Вышеуказанные события не признаются страховыми случаями, если они произошли по причинам, указанным в разделе 6 Полисных условий страхования. Согласно условиям договора страхования инвалидность 2 и 3 группы не является постоянной полной нетрудоспособностью, кроме случаев, указанных в разделе 1 Полисных условий страхования.

(дата обезличена)2017 ФИО3 умер. После его смерти наследником первой очереди по закону является его супруга ФИО1.

12.01.2017 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату, в связи с наступлением риска «смерть», произошедшем с застрахованным лицом ФИО3.

16.02.2017 АО «Страховая компания МетЛайф» приняло решение о выплате страхового возмещения в размере 286 488, 05 рублей ЗАО «РН Банк» в счет погашения задолженности ФИО3 по кредитному договору от 16.05.2014.

Впоследствии истец неоднократно обращался к ответчику с заявлениями на страховую выплату, указывая на то, что к выплате причиталась сумма в размере 615 042 рубля, и ей подлежит страховая выплата как наследнику в размере 328 553, 95 рублей. В ответах на данные обращения ответчик указывал на выполнение своих обязательств по договору страхования. 

06.09.2018 истец направил в адрес ответчика досудебную претензию о выплате страхового возмещения.

02.10.2018 ответчик направил в адрес истца отказ в выплате страхового возмещения. 

Доводы стороны истца о том, что ответчик не выполнил свои обязательства по страховой выплате по страховому случаю «временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате болезни», суд признает несостоятельными по следующим основаниям.

В соответствии с Полисными условиями страхования, временной нетрудоспособностью признается неспособность застрахованного лица к любому оплачиваемому труду или иной оплачиваемой деятельности по медицинским показаниям, если такая нетрудоспособность наступила в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования, и продолжается не менее 60 дней подряд после ее наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо не в состоянии выполнять свои служебные обязанности.

При этом подтверждением временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни является больничный лист или другие документы, подтверждающие временную нетрудоспособность застрахованного лица.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо или выгодоприобретатель обязаны предоставить страховщику следующие документы: подписанное заявление на страховую выплату по форме страховщика от каждого выгодоприобретателя с указанными в нем банковскими реквизитами; если выгодоприобретатель не назначен – оригинал или нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство; копия страхового сертификата; заверенная банком-кредитором выписка с указанием размера задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая, исключая платежи, связанные с несоблюдением страхователем условий кредитного договора, и размере ежемесячного платежа, а в случае досрочного погашения кредита, справку о дате выдачи кредита, для его погашения и сумму последнего платежа (п.5.4.1 Полисных условий страхования)

Установлено, что ФИО3, являвшийся (информация скрыта), в период с 22.03.2016 по 09.01.2017 неоднократно находился на стационарном и амбулаторном лечении, что подтверждается выписками из историй болезни, медицинской картой.

03.10.2016 ФИО3 направил ответчику свидетельство о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя, медицинские документы без заявления на страховую выплату, а именно: копию медицинской карты амбулаторного больного ОГБУЗ «Белгородская ЦРБ», выписку из истории болезни о нахождении в период с 14.07. по 24.07.2016 года, с 15.08. по 26.08.2016 на стационарном лечении; заключение (информация скрыта) от 22.07.2016, заключение (информация скрыта) от 25.07.2016, заключение (информация скрыта) от 20.07.2016, заключение (информация скрыта) от 26.07.2016, справку Майской амбулатории от 21.09.2016 о том, что ФИО3 за последние пять лет до марта 2016 за медицинской помощью не обращался.

Из объяснений представителя ответчика следует, что без заявления на страховую выплату страховщику не было известно по какому страховому риску клиент подает документы – по постоянной полной нетрудоспособности, временной нетрудоспособности, либо по дожитию до события недобровольной потери работы. Посредством телефонного звонка ФИО3, было выяснено, что документы были поданы по риску «временная нетрудоспособность», в связи с чем, ему было разъяснена необходимость предоставления документов, указанных в п.5.4.4 Полисных условий, а именно: больничных листов (оригинал/копия), заполненных и заверенных оригинальной печатью работодателя застрахованного лица или заверенной круглой/треугольной печатью выдавшего учреждения справки из медицинского учреждения, в которой будут указаны точные даты временной нетрудоспособности; заверенного круглой/треугольной печатью выдавшего учреждения медицинского документа с указанием причины заболевания, травмы, приведшей к временной нетрудоспособности; справки от работодателя (оригинал/копия) или трудовой книжки (копия), подтверждающие занятость застрахованного лица на момент наступления страхового случая, заверенные оригинальной печатью выдавшего учреждения.

Однако ФИО3 после запроса указанных документов, надлежащие документы ответчику не предоставил, что не оспаривала в судебном заседании сторона истца.

Кроме того, истцом не представлено доказательств в подтверждение своих доводов о том, что ФИО3 было предоставлено заявление на страховую выплату, в связи с наступлением риска «временная нетрудоспособность».

Из договора страхования от 16.05.2014 следует, что выгодоприобретателем на случай временной нетрудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни является застрахованное лицо.

Таким образом, учитывая то обстоятельство, что застрахованное лицо ФИО3 не обращался к ответчику с заявлением на страховую выплату, в связи с наступлением риска «временная нетрудоспособность», не выполнил свою обязанность по предоставлению медицинских документов, указанных п.5.4.4 Полисных условий, а также то, что истец не является выгодоприобретателем в соответствии с условиям договора страхования по данному страховому случаю, суд приходит к выводу, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страховой выплаты по данному страховому случаю не имеется. 

Относительно требований истца в отношении наступления страхового случая «постоянная полная нетрудоспособность», суд приходит к следующему.

Согласно Полисных условий страхования, постоянной полной нетрудоспособностью признается неспособность застрахованного лица по медицинским показаниям к любому оплачиваемому труду или иной оплачиваемой деятельности, наступившая в результате несчастного случая или впервые диагностированной болезни, произошедших в период действия договора страхования, непрерывно продолжающаяся не менее 6 месяцев после их наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что застрахованное лицо в течение всей жизни не будет в состоянии по медицинским показаниям иметь возможность осуществлять трудовую или иную оплачиваемую деятельность. Постоянной полной нетрудоспособностью считается инвалидность 1 группы.

В соответствии с п.5.4.3 полисных условий страхования, в случае постоянной полной нетрудоспособности застрахованного лица в дополнение к документам, указанным в п.5.4.1, предоставляются копия, заверенная нотариусом или выдавшим учреждением, справки об инвалидности; копия заверенная, выдавшим учреждением, документа с указанием причины установления инвалидности; акт освидетельствования на предмет установления инвалидности; направление на МСЭ.

Как следует из условий договора, к которым присоединился истец, несчастный случай или болезнь, произошедшие в период действия договора страхования, не повлекшие постоянную полную нетрудоспособность застрахованного лица, то есть, инвалидность первой группы, не отнесены к страховым случаям.

Согласно выпискам из историй болезни, сообщений Майской амбулатории, ФИО3 находился на стационарном лечении: ОГБУЗ «Белгородская областная клиническая больница Святителя Иоасафа» в (информация скрыта) отделении с 14.07. по 24.07.2016, в отделении (информация скрыта) с 15.08. по 26.08.2016, в (информация скрыта) отделении с 19.12.2016 по 09.01.2017; в (информация скрыта) отделении с 10.11. по 24.11.2016; в ОГБУЗ «Белгородская ЦРБ» с 21.10. по 31.10.2016; наблюдался в Майской амбулатории с 22.03.2016.

По сообщению ОГБУЗ «Белгородская областная клиническая больница Святителя Иоасафа» от 22.08.2019, ФИО3 находился на лечении в (информация скрыта) отделении с 14.07 по 27.07.2016, пациент находился на лечении по поводу (информация скрыта), причину которых на момент госпитализации в отделении установить невозможно.

Из актовой записи о смерти (номер обезличен) от 12.01.2017, следует, что причиной смерти ФИО3 явились: (информация скрыта).

Из сообщения ОГБУЗ «Белгородская ЦРБ» от 14.11.2019, следует, что данными о направлении ФИО3 в ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области», больница не располагает.

По сообщению ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области» Минтруда России от 11.10.2019, сведений о признании инвалидом ФИО3 в Федеральном реестре граждан, признанных инвалидами, в электронной базе Учреждения – ЕАВИИАС МСЭ содержащей информацию о гражданах, проходивших медико-социальную экспертизу, функционирующей с 2014 г., не имеется.

Учитывая Полисные условия страхования, составляющих условия договора страхования, к которым присоединился ФИО3 о том, что постоянной полной утратой трудоспособности является инвалидность первой группы, а также то, ему первая группа инвалидности не устанавливалась, у АО «Страховая компания МетЛайф» не возникло обязательств по выплате страхового возмещения по страховому случаю «постоянная полная утрата трудоспособности».

Доводы стороны истца о прохождении длительного лечения ФИО3 и оформлении в отношении него 16.12.2016 посыльного листа на МСЭК, суд признает несостоятельным, поскольку не свидетельствуют о наличии у него инвалидности первой группы, то есть, полной постоянной нетрудоспособности.

Факты наличия у ФИО3 заболевания, нахождение его на стационарном и амбулаторном лечении, не свидетельствуют о страховом случае, так как постоянной полной утраты трудоспособности в результате болезни у него не наступило.

Таким образом, отказывая в выплате страхового возмещения, страховщик действовал правомерно, так как страховой случай по заявленным истцом обстоятельствам не наступил.

Требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа являются производными от основного требования о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого было отказано, в связи с чем, оснований для удовлетворения данных требований не имеется. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о признании страховым случаем, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в Белгородский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Белгородского

районного суда ФИО4

Мотивированный текст решения изготовлен 13.12.2019 года