Дело № 2-1797/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 июня 2018 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Мочаловой О.И.

при секретаре Юткиной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску 

Региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Ульяновской области» действующей в интересах ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей Ульяновской области» (РОО ОЗПП) обратился в суд с иском в интересах ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» (САО «ВСК») о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя свои требования следующим образом.

27.03.2018 года между истицей и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор на сумму 592 255,13 рублей на срок 84 месяца. В тот же день между истицей и ответчиком был заключен договор страхования по программе жизни и здоровья заемщиков кредитов по условиям Правил САО «ВСК» № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, что подтверждается полисом №. Страховая премия в сумме 72 255,13 рублей уплачена в полном объеме. При заключении договора у истицы не было возможности отказаться от заключения договора страхования, или влиять на его условия, так как заключение такого договора является одним из обязательных условий предоставления кредита.

04.04.2018 года истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии в сумме 72 255,13 руб.. 

20.04.2018 года ответчик вернул истице часть страховой премии в сумме 13 981,36 рублей. 

24.04.2018 года истица обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии в полном объеме. В удовлетворении требований ответчиком было отказано, отказ ответчика вернуть истице страховую премию считает необоснованным. 

В силу п.5 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при отказе страхователя от договора добровольного страхования в срок в течении 14 календарных дней и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. 

В исковом заявлении просит суд, взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 возврат страховой премии в размере 58 273,77 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2018 года по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1, РОО ОЗПП штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, в равных долях - по 17 273,90 руб..

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне рассмотрения дела извещена надлежащим образом. 

Представитель истца РОО ОЗПП ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске. 

Представитель САО «ВСК» в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представили отзыв на исковое заявление в котором указывают, что 04.04.2018 года истец обратилась с заявлением об отказе от договора и возврате страховой премии в размере 72 255,13 руб.. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора часть страховой премии подлежит возврату. Возврат страховой премии по риску 3.1, что составляет 10,81% от общей суммы уплаченной страховой премии. Возврат по рискам 3.2, согласно п. 4 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», не предусмотрен условиями Договора.

П.4 требования настоящего указания не распространяется на следующие случаи добровольного страхования: осуществление добровольного страхования предусматривающего оплату оказания гражданину РФ, находящемуся за пределами РФ, медицинской помощи и (или) возвращения его тела в РФ.

Исходя из вышеизложенного САО «ВСК» надлежащем образом выполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по договору страхования, а именно страховая премия в размере 13 981,36 руб. 20.04.2018 перечислена на расчетный счет истицы. Просят суд в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился. О дне рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ по имеющимся в материалах дела доказательствам. 

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ), либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). 

При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в пункте 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения пункта 3 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, 27.03.2018 года между ФИО1 и ПАО «БИНБАНК» были подписаны индивидуальные условия кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит», согласно условиям которого размер кредита составил 592 255,13 руб., договор заключен на срок 84 месяцев, под 12,99% годовых.

При заключении указанного кредитного договора между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования путем выдачи страхового полиса №, в соответствии с условиями которого размер страховой премии составил 72 255,13 руб..

Согласно п. 8.3.2 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни, потери дохода, если заявление об отказе поступило после начала действия страхования с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 5 рабочих дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования.

04.04.2018 года истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, ссылаясь на Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6). 

Таким образом, в силу приведенных положений Указанием Центрального Банка Российской Федерации по договорам добровольного страхования, заключенным с физическими лицами, страхователь – физическое лицо имеет право в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

С учетом вышеуказанных установленных по делу обстоятельств, ФИО1 на законных основаниях воспользовалась своим правом отказа от договора страхования в течение установленного срока.

Из материалов дела следует, что 20.04.2018 года страховая премия в размере 13 981,36 руб. была перечислена истцу. 

Не согласившись с данной суммой, истец 24.04.2018 обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате страховой премии в полном объеме, выплате компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.

Выплата страховой премии в полном объеме до настоящего времени ответчиком не произведена.

Согласно п. 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с пунктами 1 и 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

При таких обстоятельствах, с учетом положений Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, упомянутых Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезни, потери дохода, требования ФИО1 о возврате уплаченной им по договору добровольного страхования страховой премии в связи с его отказом от предоставляемой ему ответчиком услуги по личному страхованию являются обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку отказ ответчика в возврате ФИО1 уплаченной им по договору страховой премии является незаконным, нарушающим её потребительские права.

Срок действия полиса № от 27.03.2018 составляет 84 месяца. Срок пользования услугой страхования с дата по дата составил 8 дней.

В связи с этим с САО "ВСК" в пользу ФИО1 подлежит взысканию уплаченная ею за счет кредитных денежных средств страховая премия в размере 58 273,77 рублей согласно расчету представленного истцом. Сумму расчета ответчик не оспорил.

При этом судом не принимаются во внимание доводы ответчика, с ссылкой на возврат страховой премии по рискам 3.1 в размере 10,81%, так как они противоречат как обязательному к исполнению Указанию Центробанка РФ от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, так и условиям договора между сторонами, в силу которого согласно п.9.6 Договора страхования, в случае отказа Страхователя от Договора страхования в течении 14 дней с даты заключения договора, часть страховой премии подлежит возврату: по страховым рискам 3.1.1 – 3.1.4, что составляет 19,35% от общей суммы уплаченной страховой премии; возврат части страховой премии по рискам 3.2.1 – 3.2.2 не предусмотрен в соответствии с п.4 Указания Банка России от 20.11.2015 года №3854-У.

Вместе с тем, давая правовую оценку п.9.6 Договора, следует учесть следующее.

Согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 02.03.2016, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона N 4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку истица воспользовалась правом отказа от Договора страхования в течение четырнадцати дней со дня заключения договора, она вправе требовать возврата уплаченной страховой премии в полном объеме.

Как видно из материалов дела, в адрес ответчика истцом было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которое было получено САО «ВСК» 04.04.2018 года. Однако возврат страховой премии был осуществлен частично ответчиком 20.04.2018 в размере 13 981,36 руб..

Таким образом, ответчиком была допущена просрочка в удовлетворении требований потребителя ФИО1, в связи с чем ответчик должен уплатить истцу за каждый день просрочки неустойку.

В силу Постановления Правительства РФ от 08.12.2015 № 1340 «О применении с 01.01.2016 ключевой ставки Банка России» установлено, что к отношениям, регулируемым актами Правительства Российской Федерации, в которых используется ставка рефинансирования Банка России, с 1 января 2016 г. вместо указанной ставки применяется ключевая ставка Банка России, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер ключевой ставки с 23.03.2018 года, на день исполнения обязательства составляет 7,25%. При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании неустойки за период с 19.04.2018 по 28.06.2018 согласно, расчета представленного истцом в размере 821,82 руб. подлежат удовлетворению. 

В силу пункта 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлено такое нарушение, то с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда.

С учетом степени причиненных истцу нравственных страданий, конкретных обстоятельств дела установленных судом, суд полагает возможным определить к взысканию компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

Согласно пункту 46 того же Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку законное требование ФИО1 о возврате уплаченной ею страховой премии по договору личного страхования ответчиком добровольно не исполнено, на основании данной правовой нормы с ответчика подлежит взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, в размере 31 047,79 руб., (58273,77 руб. + 821,82 руб., +3000 руб.):2).; из которых в пользу ФИО1- 15 523,90 руб., в пользу РОО ОЗПП -15 523,90 руб.

Принимая такое решение, суд исходит из того, что размер штрафа в данном случае будет являться справедливым и соразмерным объему нарушения, компенсирует потери истца, связанные с нарушением его прав. 

Судебные расходы в соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку истец при предъявлении иска был освобожден в силу Закона РФ «О защите прав потребителей» от уплаты государственной пошлины, а его требования судом удовлетворены, то государственная пошлина подлежит взысканию с САО «ВСК» в доход бюджета Муниципального образования «г.Ульяновск» в сумме 3 204,30 рублей.

Таким образом, исковые требования ФИО1 подлежат частичному удовлетворению.

С учетом изложенного и, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Ульяновской области» действующей в интересах ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, - удовлетворить частично.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 58 273,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 19.04.2018 по 28.06.2018 в размере 821,82 рублей, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф в размере 15 523,90 рублей.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в пользу региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей Ульяновской области» штраф в размере 15 523,90 руб.

В остальной части иска ФИО1, – отказать.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» в доход бюджета Муниципального образования «г.Ульяновск» государственную пошлину в сумме 3 204,30 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Ульяновский областной суд, через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: О.И. Мочалова.